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从我国改革开放以来，我国的综合国力和人民生活水平都大幅度的得到提高，居民对住房、汽车等大额消费品的支出越来越多，而个人消费在金融市场的产品--个人消费贷款则成为是银行资产业务的核心产品和主要增长点。无论是在西方国家还是在当下的中国，个人消费贷款都是扩大内需、开启市场的重要经济杠杆。其不仅满足了人们买房买车上学的需求，推进了整个国民经济的发展，也成为商业银行的重要资产收益来源。从四大银行到股份制银行，发展个人消费信贷业务几乎已经成为国内所有商业银行提出的新战略。
我国的消费信贷从有统计数据的1997年的172亿元发展到2004底余额已经达到2万亿，已占到GDP总量的14.65％，银行贷款规模的10.58％。但放眼全球，我国的消费信贷不论是在占全部贷款的比率上、还是在占GDP的比重上，都远远落后。国际大银行个人消费贷款对于利润的贡献率也远远超过我国银行个人消费贷款对于利润的贡献率。如全球最大的银行--花旗银行的零售业务已经成为其发展速度最快、收益最稳定的业务，其利润的近60％都是来自于它遍布全球的个人零售业务，其中个人消费贷款又是最为重要的一环。目前，外资银行已经兵临城下，无论是从内因和外因的角度，大力发展个人消费贷款都是必然的选择。
目前，我国消费信贷业务正处于高速发展时期，虽然消费信贷质量整体上较好，但不良贷款在近年来也出现了上升的趋势。如个人住房贷款，截至2003年国内大多数银行的房贷坏账大都控制在0.1％-0.2％之间，2004年末个人住房贷款余额按五级分类贷款不良率为约为1.12％，可到了2006年年底，北京市四大国有银行，个人住房贷款贷款质量最好的银行不良率也接近3％，差的已经逼近了5％。如从国际经验看，个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后3-8年中逐步显现。我国现在个人住房贷款余额中，80％是2000年以来发放的，因此，未来几年随着经济周期的波动，个人住房不良贷款很有可能陆续暴露。汽车消费贷款的情况更是不容乐观。2003年以后，汽车消费贷款的风险已经凸现。几乎所有开办汽车贷款的国内银行的不良率均已达到国际警戒线以上。部分地区分行不良率甚至超过了30％。众多银行己对车贷紧急刹车，谨慎放贷，并把重点放在车贷清收上来。助学贷款由于近年来学生就业难、还款意愿差的问题，目前不良率在多家开办银行都已超过30％。助学贷款不良上升势头难以遏止，出现了新的风险点。
伴随着个人消费贷款的发展，不良贷款逐渐增多，从借款人或被动违约或主动违约或恶意骗贷的风险，到经销商开发商一物多卖或质量瑕疵的风险，再到抵押物处置或价值的风险，个人消费贷款风险日渐显现。个人类贷款完全不同于公司类贷款，有笔数多，单笔金额小，借款人分布散，联系困难等诸多不利于清收的特点。加之目前被各家银行大量应用过的清收办法有的虽然有效但风险极大，有的无法实施，有的效率很低，有的干脆就不合法，没有一种切实可行合法有效的机制，可见对于个人消费贷款清收机制确实缺乏研究，而清收手段少直接导致了效果不理想；清收的方式不妥当导致了个贷不良率的下降困难。清收难已经成为了制约个人消费贷款的瓶颈，因此，创新个人消费贷款的清收机制已经成为了当前发展个贷的当务之急。
本文在已有的研究成果基础上，重点研究了个人消费贷款的清收机制及创新。本文共分四部分：
1、在本文的第一章中，着重分析和阐述了个人消费贷款清收机制创新的背景和意义。从个人消费贷款对国民经济和对商业银行的重要作用谈个贷清收的重要性，探讨了不良贷款的发展趋势和危害。本部分还介绍了本文的研究方法、框架结构和创新点。
2、在文章的第二章中，介绍了个人消费贷款的概念、特征、种类，产生和历史沿革：并从美国、欧洲、日本和香港四地区进行了国际比较，在国内部分，介绍了个人消费贷款在我国的发展，分析了不良贷款的现状和具体成因，提出了个人消费贷款不良贷款的增长趋势是目前发展个贷的重大阻碍。
3、在文章的第三章中，本人进行了个人消费贷款清收机制的比较研究，主要介绍和分析了国内和国际上清收个人消费贷款不良贷款的做法，对国内清收个贷的途径：开发商或经销商清收；保险公司清收；银行自身清收；追债公司清收都进行了深入分析，揭开了清收收效差的原因，提示了清收中容易遇到的问题。在国际部分，本文介绍了瑞士、香港和美国的一些清收做法，最后提出我国应根据自身情况进行清收机制创新的结论。
4、在本文的第四章中，从委托法律中介机构清收的角度介绍了作者个人对于个人消费贷款清收机制创新的理解，论述了化解我国个人消费贷款不良贷款的思路。介绍了外包清收的概念、模式、优势，根据理论和实践两方面的需求，提出了委托法律中介机构的清收机制的模式创新，并论述了这种清收机制的意义、原则、对象，最后从价格确定的方式，风险防范措施等方面阐述了具体措施，并描述已经开始的委托法律中介机构清收的初步成效，提出了委托法律中介机构清收目前亟待研究解决的问题。最后本文对个人消费贷款清收机制提出了创新的建议。