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在当前国内市场经济日渐繁荣景象的背后，小微企业融资难的问题始终是一个敏感话题。小微企业整体呈现的企业规模小、成立时间短、经营状况不稳定、抗风险能力低、无抵押担保条件等特点;加之小微企业与银行之间相互了解甚少，存在着极大的信息不对称情况;而社会系统中对于广大小微企业又缺乏成熟完备的信息服务、信用担保、管理咨询等服务体系，这些都成为小微企业融资难的诸多影响因素。 从银行角度分析，银行不愿给小微企业贷款主要原因是由于小微企业贷款成本高，风险大，贷款规模小，与公司业务相比，成本收益不成比例。再加上银行与小微企业之间的信息不对称，以及贷款后期的治理和监控成本高，使得银行不愿意过分冒险主动给小微企业提供资金支持。另一方面，银行在贷款制度上复杂的资质审批流程、单一的担保方式，正好触及了小微企业的痛处与短板，也使得小微企业面对银行的“高门槛”只能望而却步。因此，大量小微企业只能通过民间借贷解决燃眉之急，借款利率已高达30％-50％，融资成本居高不下。 随着小微企业队伍的不断壮大以及在我国经济舞台上位置的不断提升，小微企业已成为构成中国经济发展的坚固基石，在国家出口总额、上缴税收及产品服务价值上的比重都已超过半数，同时还成为了充分就业、促进社会稳定、创造巨大物质财富和精神财富的重要力量，在我国经济体制中的重要地位已然不容忽视。国家为了能够支持小微企业更好更快的发展，也出台了《中小企业划型标准规定》等相关政策，对中、小、微三种类型的企业给予重新的界定，并尤其对小型和微型企业从优化发展环境、进一步研究出台普惠性政策措施、完善服务等方面加大了扶持力度。可以说，小微企业即将迎来属于自己的“春天”。 本文从商业银行管理的基本理论出发，应用一些信贷评分模型及风险管理方法，结合我国小微企业自身的行业特点，对近年来中国民生银行在小微信贷金融服务领域中提出的“规划先行”、“大数法则”、“收益覆盖风险”、“一圈两链”、“信贷工厂”等各项金融创新方法进行阐述和分析，并结合两条“商圈营销”的经典案例，来讲述民生银行是如何在小微企业这片广阔的蓝海中，积极调整自身的客户策略、产品策略、人才策略、财务策略和风险策略，以争做“小微企业的银行”为目标，发挥银行与小微客户谈判议价能力强的优势，利用银行自身信誉高、资金量大、网点多、配套结算服务好等特点，运用上述各种创新方法，在解决小微企业融资难问题的同时，带动全行的业务发展并实现银行自身效益全面增长的。