论文部分内容阅读
随着互联网保险的兴起,近年来国际上出现了一种新的保险模式——P2P保险(Peer to Peer Insurance)。该模式依托互联网,由若干投保人组成风险互助小组,当小组中的投保人出现较大损失时可以获得来自保险人的赔付,而出现较小损失时则在小组内进行分摊。从P2P保险运行的实际效果来看,其较传统保险业务模式有诸多优势。它减少了保险欺诈和投保人的风险行为,减少了保险人的小额赔付处理成本和营销成本,一定程度上缓解了保险业务中普遍存在的道德风险和逆向选择问题。另外,这种模式还可以帮助表现良好、出险率低的投保人减少保费,使他们获得了实质上的优惠。近年来,这种新型的保险模式逐渐受到了业界和学界的关注与重视。本文从理论分析的角度,分析了P2P保险模式的优势,以及如何发展好P2P保险等问题。本文主要从P2P保险的营销机制、保费分摊机制、道德风险的监督机制等三个关键问题入手,研究了P2P保险经营模式的特点和优势。在营销机制方面,建立了一个可以刻画P2P保险营销特征的营销传播模型,该模型将销售率、投保人流失率、初始传播者数量、投保人影响力等影响营销效果的主要因素的动态变化纳入考量范围。然后,利用计算机求解,对影响营销效果的因素进行了敏感性分析。研究结果表明,病毒营销策略契合并适用于P2P保险的营销。同时,若P2P保险机构采取病毒营销的策略,应重点关注提升保险产品的销售率、投保人流失率,并选择影响力相对较大的保险客户作为初始传播者开展保险营销工作。在保费分摊机制方面,本文通过分析P2P保险的经营模式特点以及P2P保险中“风险互助小组”的建立规则,利用合作博弈的方法,建立了基于Shapley值的P2P保险保费分摊模型,并用数值例子进行了检验。研究结果表明,Shapley值法根据投保人的边际贡献大小来分配保费,可以合理、有效解决P2P保险模式下的保费分摊问题,即风险相对较小的团体成员对“互助小组”保费的边际贡献较小,所应分摊的保费也应较少。在道德风险的监督机制方面,针对P2P保险特有的声誉监督机制,本文建立了一个P2P保险模式下可以反映投保人道德风险与其期望效用之间关系的数学模型。利用该模型,我们从理论上证明了:在P2P保险模式下,投保人会倾向于更加努力地防范风险以降低出险概率,从而使道德风险问题可以得到一定程度的缓解。