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脱贫攻坚成果的稳固和乡村振兴的大发展，离不开持续有效的多元资本投入。“十三五”时期，为盘活农村沉没资源、解决农户融资难等问题，中共中央出台了一系列旨在推广农地经营权抵押贷款的政策，为扩宽脱贫攻坚和乡村振兴原生资本来源、实现资源变现做出了现实的努力。作为第一批农地经营权抵押贷款政策试点区域之一的云南省，因自身边疆地缘特点、民族结构复杂、山区面积占比超九成、贫困县数量曾占全国贫困县总数十分之一以上等现实历史特点，使得其能够作为研究分析农地经营权抵押贷款成效的典型区域之一。考虑到农地经营权抵押贷款推广是以政府行政力量主导的和需要农民主体主动广泛参与的这两个政策特点，本文结合了以政府实践材料为研究依据的现实分析和以典型村镇农户调研问卷为研究依据的实证分析两种分析方法，运用信贷配给的相关理论，从需求型与供给型两个角度分析了试点区域农户存在信贷配给的可能性，并运用二值选择模型进行实证分析，在前述基础上提出了农地经营权抵押贷款推广相关阻碍因素和政策建议，以期为农地经营抵押贷款在全国范围内进行更好推广提供一定帮助。具体而言，本研究的主要内容与结论有以下三点：
第一，依据信贷配给相关理论，在调研云南农地经营权抵押贷款试点区域基础上，研究分析了试点区域政策实践特点和运行中的阻碍因素。在试点区域农户信贷配给现实分析方面，政策推行虽取得了一定成效，但从试点地贷款情况来看，如景谷县不良贷款率高达19%，样本农户中存在需求型配给的占比为55.68%，显现出云南省农地经营权抵押贷款推进较为缓慢，总量小、占比低、风险显现，小规模土地承包户抵押难、融资难的现状并未彻底改观。其主要原因，一方面，从造成需求型配给的现实因素分析，农户心理风险、失地风险、政策认知偏差、融资需求较弱和支农金融产品挤出效应等是农村土地抵押贷款政策推行不利的主要阻碍因素；另一方面，从造成供给型配给的现实因素分析，融资担保和逾期贷款处置中法律释意缺憾、西部农村地区金融资本不足、农村信贷风险水平较高、涉农担保体系和社会信用体系以及产权交易市场的不完善等都是形成土地经营权抵押贷款供给型配给的重要因素。
第二，在现实分析的基础上，运用相关实证分析方法分析了影响小农户和规模农户在农地经营权抵押贷款下存在供需型配给的原因。基于实证分析发现：农地经营权抵押贷款市场中，72.62%的样本农户存在信贷配给现象且造成异质性农业经营主体所受供需型配给的原因存在差异性。一方面，从需求型配给的角度来说，对小农户而言主要因素包括其获农村土地产权鉴定证书的难度、家距离农村产权交易所的远近、固定资产、家庭年收入、(曾经)有无家人担任村干部以及土地的经营面积；对规模农户而言主要影响因素有其获农村土地产权鉴定证书的难度、家距离农村产权交易所和银行网点的远近、家庭农业劳动力比例、养老保险比例以及家庭收入中农业是否占大部分。另一方面，从供给型配给的角度来说，影响小农户数量配给的关键因素是固定资产、最近年平均收入和农业经营年限是否加入征信系统以及固定资产量；而影响规模农户数量配给的关键因素有是否签订农村土地流转合同、是否加入征信系统、是否在农村产权交易所登记注册、固定资产量、农地经营权地租和农地经营面积。
第三，在现实与理论分析的基础上，进一步运用相关理论和调研成果提出了我国农地经营权抵押贷款下农户信贷配给的缓解措施。本文将农地经营权抵押贷款制度的完善分为从缓解农户的需求型配给与供给型配给两方面出发：针对农户需求型配给而言，一方面，通过提高农村土地产权交易所和银行网点覆盖范围、增加金融机构信贷员配置数量、引入“互联网+金融”服务等加快农村金融服务建设水平，规范和简化农地经营权抵押凭证获取机制，以缓解农地经营权抵押贷款的交易成本配给；另一方面，通过持续提高农村家庭养老保险覆盖比率和保障待遇、加快农民固定资产升值、扩展农村家庭多元化流动性收入等改善农民的社会保障属性与经济保障属性，以释缓风险配给。针对缓解农户供给型配给而言，一方面，从贷款供给水平和降低放贷成本来看，高效的贷款管理模式和多元化股权型的贷款资金供给方式、完善的土地价值评估体系和畅通的产权交易体系是提升金融机构放贷动力的重要因素。另一方面，从风险防范和处置方面来看，健全风险补偿基金和农村融资担保体系、加快涉及农村产权法律法规修订进程是释缓化解贷款风险和维护融资主体权益的必要选择，能有效降低金融机构放贷压力及风险成本。
第一，依据信贷配给相关理论，在调研云南农地经营权抵押贷款试点区域基础上，研究分析了试点区域政策实践特点和运行中的阻碍因素。在试点区域农户信贷配给现实分析方面，政策推行虽取得了一定成效，但从试点地贷款情况来看，如景谷县不良贷款率高达19%，样本农户中存在需求型配给的占比为55.68%，显现出云南省农地经营权抵押贷款推进较为缓慢，总量小、占比低、风险显现，小规模土地承包户抵押难、融资难的现状并未彻底改观。其主要原因，一方面，从造成需求型配给的现实因素分析，农户心理风险、失地风险、政策认知偏差、融资需求较弱和支农金融产品挤出效应等是农村土地抵押贷款政策推行不利的主要阻碍因素；另一方面，从造成供给型配给的现实因素分析，融资担保和逾期贷款处置中法律释意缺憾、西部农村地区金融资本不足、农村信贷风险水平较高、涉农担保体系和社会信用体系以及产权交易市场的不完善等都是形成土地经营权抵押贷款供给型配给的重要因素。
第二，在现实分析的基础上，运用相关实证分析方法分析了影响小农户和规模农户在农地经营权抵押贷款下存在供需型配给的原因。基于实证分析发现：农地经营权抵押贷款市场中，72.62%的样本农户存在信贷配给现象且造成异质性农业经营主体所受供需型配给的原因存在差异性。一方面，从需求型配给的角度来说，对小农户而言主要因素包括其获农村土地产权鉴定证书的难度、家距离农村产权交易所的远近、固定资产、家庭年收入、(曾经)有无家人担任村干部以及土地的经营面积；对规模农户而言主要影响因素有其获农村土地产权鉴定证书的难度、家距离农村产权交易所和银行网点的远近、家庭农业劳动力比例、养老保险比例以及家庭收入中农业是否占大部分。另一方面，从供给型配给的角度来说，影响小农户数量配给的关键因素是固定资产、最近年平均收入和农业经营年限是否加入征信系统以及固定资产量；而影响规模农户数量配给的关键因素有是否签订农村土地流转合同、是否加入征信系统、是否在农村产权交易所登记注册、固定资产量、农地经营权地租和农地经营面积。
第三，在现实与理论分析的基础上，进一步运用相关理论和调研成果提出了我国农地经营权抵押贷款下农户信贷配给的缓解措施。本文将农地经营权抵押贷款制度的完善分为从缓解农户的需求型配给与供给型配给两方面出发：针对农户需求型配给而言，一方面，通过提高农村土地产权交易所和银行网点覆盖范围、增加金融机构信贷员配置数量、引入“互联网+金融”服务等加快农村金融服务建设水平，规范和简化农地经营权抵押凭证获取机制，以缓解农地经营权抵押贷款的交易成本配给；另一方面，通过持续提高农村家庭养老保险覆盖比率和保障待遇、加快农民固定资产升值、扩展农村家庭多元化流动性收入等改善农民的社会保障属性与经济保障属性，以释缓风险配给。针对缓解农户供给型配给而言，一方面，从贷款供给水平和降低放贷成本来看，高效的贷款管理模式和多元化股权型的贷款资金供给方式、完善的土地价值评估体系和畅通的产权交易体系是提升金融机构放贷动力的重要因素。另一方面，从风险防范和处置方面来看，健全风险补偿基金和农村融资担保体系、加快涉及农村产权法律法规修订进程是释缓化解贷款风险和维护融资主体权益的必要选择，能有效降低金融机构放贷压力及风险成本。