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近几年来，随着我国保险市场的对外开放，保险业得到长足发展，保险主体迅猛增多，据统计，我国2007年拥有近90家保险公司，伴随着保险主体的增加，保费规模有了大幅度提高，2004年保费规模是3228.24多亿元，2005年是3697.48亿元，2006年达到了4132亿元，也就是说，保费收入每年增长超过GDP的增长速度，是国民经济中发展最快的行业之一，在保费规模快速增长的同时，我国保险业的经营管理水平得到了相应地提高，并初步建立起了市场行为、偿还能力和公司治理三大支柱的现代保险监管体系。在我国保险业快速发展过程中，也暴露出了一系列问题，本文诣在对我国寿险公司承保风险管理进行初探，针对我国寿险公司承保风险管理现状及存在的问题，通过分析我国社会环境对寿险公司承保风险管理的影响及发达国家寿险公司承保风险管理的先进手段，提出了我国寿险公司承保风险管理的创新构想，希望能为保险从业人员尤其是寿险公司承保风险管理者提供一个系统思维的方向与研究框架，抛砖引玉，进而提高我国寿险公司承保风险管理的水平，提升我国寿险公司的竞争力。 1选题的背景与现实意义 虽然我国目前保险业发展较快，但整体经营管理水平仍较低，主要表现以下几个方面:一是市场竞争手段单一，二是不考虑公司的经营实力，纷纷急于增设分支机构，以此来提高市场份额，三是部分营销人员素质不高。四是不注重兼业代理机构的管理能力及其职员的素质，五是不注重运用现代电子信息技术，来改善或提高承保作业流程的管理水平，六是我国保险业发展历史较短，高级核保人员溃乏，大部分核保人员综合素质不高，核保作业技能欠佳，核保作业流于形式。七是不注重对己承保业务进行电子化系统管理，不能准确地统计客户的承保、理赔与给付信息，从而为经营决策提供可靠的依据等。 综上所述，我国保险业经营管理水平有待进一步提高，各项作业手段，特别是承保作业水平有待进一步改善，不然，将严重阻碍我国保险业的健康持续发展。同时，做大做强保险业，提高我国保险公司的国际竞争力，是国家重点工作之一，在我国保险业全面对外开放的局势下，经营管理水平已成为每一家保险公司赖以生存的基础，所以整体提高我国保险业的经营管理水平，成为每一家保险公司面临的严峻挑战，更值得每一位保险从业人员去深思，去探讨。 2承保风险管理的国内外研究现状 目前，从我国各家寿险公司承保实务来看，大部分公司推行了集中核保出单的作业模式，银行兼业代理业务实行了银保通出单，更可贵的是，有的寿险公司率先实现了渠道业务（非在线）远程电子出单，有的公司在积极探索渠道业务远程在线电子出单的承保作业方式，并取得了初步进展;从健康保险业务经营管理手段来看，也有了新的突破，如保险公司作为受托人，托管某些单位的健康保险业务，即保险公司不承担医疗保险风险责任，只为投保人提供医疗管理等服务。 从国外资料来看，英美等发达国家有悠久的人寿保险历史，其保险主体具有较高的经营管理水平，其中承保风险是各家保险公司经营管理的主要对象，随着电子信息技术的飞速发展，对承保风险的管理能力进一步得到完善与提高，主要体现在以下几个方面: 第一、有效地控制逆选择与道德风险。如美国在控制逆选择与道德风险或者说在保险欺诈防治方面，通过采取一系列强硬措施，取得了较好的成效。 第二、一些发达国家从提高医疗保险服务的角度出发，追求高效率的管理、运行方式，包括加强集中管理，实现管理计算机化以及制定更为现实的法规和相关制度等。 第三、美国和其他一些国家采取了一系列措施，在商业医疗保险承保风险管控方面取得了成功的经验和技术。其中美国的“管理式医疗”，就是一个比较有效的措施。 3本文的研究方法 本文采用了定性、定量与对比的分析方法。定性分析方法是通过对风险进行调查研究，做出逻辑判断的过程。定量分析方法是采用了系统论方法，将若干相互作用、相互依赖的风险因素组成一个系统，运用概率论和数理统计等数学工具定量计算出最优的风险管理方案的方法。总之，从风险源、受损标的、危害及危险因素等方面入手，结合承保方案与承保流程各环节进行风险分析、风险评估，制定风险管控措施，并对效果进行检验与评价。 4本文的基本结构 本文共分为四章。第一章是社会环境对我国寿险公司承保风险管理的影响，主要介绍目前我国保险业所面临的客观环境;第二章是我国寿险公司承保风险管理现状及问题;第三章是发达国家寿险承保风险管理的启示，主要介绍国外一些先进的承保风险管理工具与手段。第四章是我国寿险公司承保风险管理的创新构想，主要介绍新型的承保风险管理理念与几种创新的承保风险管理工具等内容。 第一章为社会环境对我国寿险公司承保风险管理的影响，共分四节，主要介绍了我国诚信意识明显提高，诚信体系还有待进一步健全;法制建设滞后的现状较突出，有待进一步加强;信息统计查询机制尚需进一步健全及现行医疗管理体制有待进一步完善等。 第二章为我国寿险公司承保风险管理现状及问题，共分四节，主要分析了业务承保质量不高的原因，以及业务承保中存在明显的逆选择与道德风险，介绍了承保作业流程中某些环节存在风险管控盲点，简要分析了以定额保单方式承保出单存在的风险、兼业代理机构管理不善以及短期险的赔付率呈现上升趋势等现象。 第三章为发达国家寿险承保风险管理的启示，共分四节，第一节为发达国家保险业面临的社会环境;第二节为国外商业医疗保险成功的经验和技术介绍，第三节为美国的保险欺诈防治，第四节为承保风险及管理的新发展。 第四章为我国寿险公司承保风险管理的创新构想，共分四节:第一节为建立新型的核保理念，介绍核保人员应如何随着保险市场及公司政策变化，调整核保理念;第二节为创新核保工具，重点介绍了风险分析系统、逆选择等级提示、费率测算信息化等核保作业工具与手段;第三节为如何优化承保出单作业流程。第四节为推行高度集中的核保作业方式，具体介绍高度集中核保作业的优势。