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在过去若干年中，中国市场化改革取得了巨大的进展，在这个过程中，中国的金融体系作出了巨大的贡献。其中，以城市商业银行、农村金融机构为代表的中小银行也起到了相当重要的作用。截止到2004年末，中国中小银行体系包括有114家城市商业银行、33000家左右的农村信用社，另外还有几十家农村商业银行和合作银行。2004年末，中小商业银行的资产总额已经接近达到了5万亿人民币左右，在银行业中所占比重接近20％。 尽管在一段时间内，中小商业银行借助体制上的优势，经历了一个高速发展的时期，并为地方经济的发展，提供了强有力的支持。但是，由于其外部环境以及自身发展模式方面的约束，我国中小商业银行的发展前景并不容乐观。本文的主要目的，就是针对我国中小银行目前的现实情况，对中小银行未来的发展路径进行一个相对系统化的研究。 在本文中，首先指出，中小银行是一个动态、相对的概念，会随着环境的变化而变动，在此基础上，我们对中小银行的范畴进行了重新界定，并认为，城市商业银行(含城信社)以及农村金融机构(含农信社、农村商业银行和农村合作银行)，才是我国现阶段中小银行的主体。通过对国际范围内，中小银行的发展经验的总结，我们发现，国外中小银行成功的根本，在于其有不同于大银行的特定客户群体并有其特有的业务发展模式。而对比我国中小银行的情况，就目前来看，我国中小商业银行的发展模式并不清晰，定位也不明确，在许多方面都呈现出了与大银行相近的特征，中小商业银行所应发挥的特定功能并未体现出来。造成中小商业银行这种问题的原因有很多，既有来自外部的政策及环境约束，也有来自中小银行自身经营管理方面的因素。为此，要真正解决中小银行的发展路径问题，就有必要从这两个层面的工作入手。 本着上面的思路，本文的主要研究框架及章节安排如下: 首先，在第一章中，对中小银行的基础理论进行一个较为全面的梳理。在中小银行的基础理论中，中小银行的界定无疑是个核心问题，不同的研究者，根据其研究的目的不同，在具体的研究中，对中小银行的界定也不尽相同。为此，我们在对中小银行的界定问题进行整理的基础上，根据中国银行业近年来的发展情况，提出了对我国中小银行范畴的界定。并在此基础上，对中小银行的功能进行了描述性的讨论。 在第二章中，回顾了全世界范围内，中小银行的发展情况，为了解中小银行在各国银行体系中的地位及其发展演变过程奠定了一个基础; 第三章则以美国的数据为基础，全面对比了中小银行与大银行之间，在经营业绩方面的表现。结果发现，尽管面临着大银行激烈的挑战，中小银行依然保持了旺盛的生命力。而且，从相关指标的比较来看，也看到了中小银行在业务发展方面，的确是有着与大银行不同的特色。而这种特色，正是中小银行发挥其在经济体系中特有的功能，并获得长足发展的根本所在。 以上几章的分析可以得出以下几个结论。第一，中小银行由于其特有的经济功能，对经济的发展有积极的作用，因而是各国银行体系不可或缺的组成部分，对于中国这样的中小企业活跃的发展中国家，更是重要;第二，正是由于中小银行所具有的这种特殊功能，所以，它能在日益激烈的银行业竞争中，保持了旺盛的活力，有不输于大银行的业绩表现;第三，中小银行特殊功能的发挥，有赖于其不同于大银行的业务模式和经营特色。以这几个结论为基础，我们在后面几章中，针对我国中小银行的发展问题，进行了比较全面的分析。 第四章主要介绍中国两大类中小银行群体，即城市商业银行和农村金融机构的发展现状及存在的问题。从中我们可以发现，我国中小商业银行在一定程度上并没有充分发挥中小银行的特殊功能，业务发展模式与大银行有相当的同质性，因而其对我国经济发展的重要性并没有体现出来。这种趋同，导致中小银行的发展遭遇了一个误区(与我们上面理论及国际经验分析所得出的结论相左)。 应该说，导致我国中小银行发展遭遇误区的原因有两个层面:一是来自于外部环境的约束;一是中小银行自身定位不清，进而引致了不合理的发展模式。要解决好我国中小银行的发展问题，势必需要从这两方面的因素着手分析。 在第五章中，全面分析了制约我国中小银行发展的外部环境约束。我国中小银行所面临的制度性约束主要包括以下几个方面:1、法制环境的约束。相对于大银行而言，中小银行的业务更多地基于关系融资技术，相比于抵押贷款而言，关系融资对法律环境的要求可能要更高一些;2、市场准入的约束。在相当多的业务上，监管层面所规定的标准(单纯以资金实力，而不是经营管理能力作为市场准入的标准)有歧视中小银行的倾向，在很大程度上阻碍了中小银行的创新及业务发展;3、产权治理结构方面的约束。针对以上所存在的这些制度性约束，提出了一些初步的政策性建议，作为未来中小银行外部环境改革的方向。这些建议包括:优化法律环境;建立存款保险制度;监管层面放松市场准入约束，尽可能给予中小银行平等参与市场竞争等方面。 第六章则主要集中于对中小银行自身发展模式的选择问题。在以往的相关研究中，人们往往将中小银行看成了一个同质的主体，因而其研究结论显得比较笼统。从实际情况看，目前我国以城市商业银行和农村金融机构为主体的中小商业银行内部存在着较大的差异，主要体现在城市商业银行方面。由于我国地区经济发展的不均衡，以所在地城市为主要业务地域的城市商业银行在规模、管理水平等方面相去甚远。因此，本着从实际出发的原则，不同的城市商业银行的发展路径也应该呈现出差异化。在我们看来，一些规模较大，发展空间较大的城市商业银行应该以成为大银行作为其发展目标，而剩下的绝大部分中小银行(包括除少数几家以外的其他城市商业银行和几乎所有的农村金融机构)，则应该采用国外社区银行的发展模式和市场定位，以中小企业和个人为其主要客户群体，充分发挥其比较优势，在日益激烈的市场竞争中寻求其特有的生存和发展方式。 应该说，由于中国现实的复杂性，对中小银行发展与改革问题的研究的确是一件非常困难的工作。本文只是在这个问题上作了一些初步的尝试，在许多方面的研究，都还有待进一步的深入。