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商业银行个人住房贷款，是银行向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。商业银行个人住房贷款业务具有期限长，不确定性多等特点，不确定性包括借款人的违约、抵押物的贬值、政策的变动、利率的变动等。因此发放个人住房贷款的银行面临违约风险、利率风险、抵押物贬值风险等，而且上述风险具有潜在性、周期性等特点。
在当前快速发展的个人住房贷款市场中，我国商业银行为了增加收益，普遍更注重个人住房贷款的扩张，而对其风险缺乏足够的分析和评价。由于个人住房贷款具有上述特征，商业银行必须尽早开始建立个人住房贷款风险的防患意识和机制。尤其在我们这样一个市场机制还不是很健全的国家，以及在当前经济快速发展、商业银行个人住房贷款迅猛增长的时期，加强对商业银行个人住房贷款风险进行研究，具有重大的理论与现实意义。
本文以理论分析为主，结合一定的实证分析。主要结合了我国实际国情，联系我国商业银行个人住房贷款业务风险管理现状，吸取美国次贷危机的教训，借鉴香港地区防范住房贷款风险的经验，以达到预先采取措施，防范商业银行个人住房贷款风险的目的。本文建设性地将我国商业银行住房贷款业务风险分为商业银行内部风险和外部风险分别讨论，并针对性地提出了防范措施。
本文首先从理论上阐述了本文的研究背景，国内外银行房地产贷款风险管理研究现状，总结了本文的研究目的与意义、研究方法和创新之处。第二章分析了我国商业银行个人住房贷款风险。第一节从理论上概述了商业银行个人住房贷款的概念、特征及风险产生的原因。第二节列述了我国商业银行个人住房贷款的发展历程。第三节先分析了我国当前的宏观经济形势与房地产市场的现状：当前我国经济仍然保持着较快的增长，物价水平上升较快，商品住房价格增长较快；住房供应偏向于大套型住房，加重了购房入的经济负担；调控政策也尚未得到全面落实。接着阐述了我国商业银行个人住房贷款所面临的问题：1、商业银行个人住房贷款增长过快。2、各商业银行之间存在过度竞争现象，酝酿巨大风险。3、转按揭贷款和加按揭贷款业务增长过快，潜在风险增加。4、贷款“三查”管理薄弱，存在“假按揭”贷款风险。第四节结合案例分析了当前我国商业银行个人住房贷款所面临的风险，并将我国商业银行面临的风险分为内部风险与外部风险。银行所面临的内部风险主要有：1、贷前风险。2、抵押物风险。3、贷后管理风险。4、流动性风险。外部风险主要有：1、借款人信用风险。2、利率风险。3、房价下跌风险。4、开发商欺诈风险。5、法律风险。
另一方面用实证分析，通过了解当前美国次贷危机的起因和美国政府的救市措施，同时借鉴香港防范住房贷款风险的经验，得到启示、吸取教训。本文认为：我国在积极推进房贷证券化时要严格注意风险防范，加强信用评级机构监管。我国商业银行可以根据风险情况，灵活调整按揭条件。我国应加强个人信用风险管理，建立对个人信用进行调查评估的专门机构，建立和完善个人信用等级制度，加强资信评估，对借款人的借款资格和偿债能力进行严格审查。建立多形式、多层次的住房融资体系。银行应建立起科学的风险约束机制。
因此，本文在分析了当前形势下我国个人住房贷款业务风险后，针对我国当前实际情况，并结合国外的防范经验，提出了一些建议与措施。加强银行内部管理的措施有：1、加强贷前风险管理。2、规范办理抵押业务。3、加强贷后管理，规避偿还风险。4、不断创新，丰富个人住房抵押贷款的金融工具。5、在控制风险的前提下推行住房抵押贷款的证券化。防范商业银行个人住房贷款风险的外部对策有：1、建立和完善个人住房抵押贷款保险制度。2、建立以政府住房担保机构为主体的个人住房贷款担保制度。3、建立社会统一的个人信用评估制度。4、健全信用评级体系。5、加快个人住房抵押贷款的经济立法。