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我国农村金融改革与发展自改革开放以来经历了一个不断完善的过程，同时，农村金融在解决“三农”发展制约瓶颈，缓解农村居民流动性约束，联结城乡经济等方面发挥了积极作用。当前，不论是农村工作、“三农”问题，还是金融改革与发展，都是新形势下亟待改善和加强的工作。特别是党的十八届三中全会更是再次吹响了改革创新的动员号，对做好农村金融改革与发展工作提出了新要求。在中央新的一号文件中，解决“三农”问题的政策更加务实和可操作，改革的重心已经转移到解决农村经济深层次发展问题上来。同时，我国金融改革工作的重心不断下移，农村金融改革与发展问题在农村基层的实际工作中也占有越来越重要的分量。 然而，我国的农村金融一直以来落后于城市金融。中国在改革开放以及工业化进程中，农村金融改革与发展为什么相对滞后？是什么因素削弱了旨在促进农村金融改革与发展的政策效力？按照十八届三中全会提出的，“市场起决定性作用”的要求，应该如何营造引导和支持农村金融体系内生发展的良好环境？ 为了回答这些问题，本文试图从农村外部、内部这两个方面探讨可以为农村金融改革与发展创造出内生化演进力量和机制的影响因素。本文重点研究三个相互联系的方面对农村金融改革与发展产生的影响: 一是多维度的结构转型对农村改革与发展的影响。结构转型以工农业相对比重、农业内部生产经营结构、城乡经济相对规模、国有与非国有经济比重、贸易开放程度等方面来度量。 二是工业体系与城市体系发展的契合程度对农村金融改革与发展的影响。工业化与城市化之间存在的非协调性或者内在矛盾，是农村金融发展缓慢的一个重要、但是被忽视的原因。 三是以农村内部收入不平等为代表的农村内部利益关系的变动对农村金融改革与发展的影响。农村收入分配不平等从金融资源的需求和供给两个方面影响农村金融体系，它是源自农村内部的一大金融改革阻力。 本文所得到的主要结论包括: 第一，本文从改革开放过程中在经济领域所出现的多维度结构性转型这个视角分析影响农村金融改革与发展的结构性力量。实证结果发现:在资本要素相对缺乏的资源禀赋结构中，一味强调追求工业水平的提升，确实对当时工业化水平的提高产生积极作用，但是，工业化水平的提高会对农村金融体系的发展产生不利影响。在开放经济条件下，不断提高对外开放程度成为推动农村金融改革与发展水平的一个极其重要的外部环境变量，特别重要的是，许多代表结构转变的经济变量都会通过开放程度间接影响到农村金融发展水平。此外，农业生产经营结构向高附加值产品升级也有助于农村金融的内生化发展。 第二，本文以工业化和城市化之间发展的协调性为切入点，研究其对于农村金融改革与发展的影响。工业化和城市化之间可能存在协同特征，也可能出现相互偏离，后者会通过资本积累、收入分配等机制与政策变迁，将负面影响传递到农村金融体系。研究发现:工业化和城市化趋于协调一致的发展，有利于提高信贷资金中用于农业部分的比例，进而改善农村金融机构经营效率，比较有效地阻止农村金融资源的外流。 第三，本文的另一个重要研究视角是研究农村收入分配不平等和农村金融改革与发展之间的关系。收入分配不平等会通过储蓄、投资等诸多方面对金融体系发展产生重要影响，从而增强或削弱金融体系的内在发展动力。通过使用宏观时间序列数据的向量自回归模型，本文实证研究了代表农村收入分配不平等的基尼系数与代表农村金融发展水平的农村信用社存贷比之间的联系:从短期来看，农村金融发展可能是农村收入分配不平等的格兰杰原因，而从长期来看，两者之间可能存在双向格兰杰因果关系。 本文在以往研究基础上，有一些探索创新，主要包括: 第一，中国经济发展在过去三十多年中最显著的一个特征是多维度的结构转型，因此，本文不局限在传统的“二元经济”框架下，即主要针对工业与农业的相对比重变化的影响，而是将结构性调整因素拓展到包含工农业产值占比之外的多个方面，例如以贸易开放度衡量的国内外经济体量等多个方面。 第二，中国经济发展在过去三十多年中的另一个显著特征是，在传统的“二元经济”结构下逐步实现工业化与城市化的相互结合。因此，本文不是单纯地从工业化或者城市化单一性的角度去分析造成农村金融资源外流的原因，而是尝试从工业化与城市化是否协调性地融合这个角度，来考察影响农村金融改革与发展更深层次的阻力。 第三，中国改革开放三十多年，农民收入快速增长。然而，农村内部的收入分配情况也出现了新的不平等。因此，从改革的利益分配角度看，本文不局限于研究农民收入对农村金融改革与发展的影响，而是尝试从农村收入分配不平等程度的角度，来考察其对农村金融改革与发展的影响。 在对农村金融体系实现内生化发展所需要的外部和内部环境进行考察与解释的基础上，我们提出以下优化农村金融体系发展政策环境的对策建议: 第一，为取得农村金融改革的实质性进展，必须改善农村经济的发展环境，激发农村经济活力，而要做到这一点，提高经济发展的效率必须成为经济政策的重要取向。 第二，提高工业化效率和城市化效率以及两者之间的协调性，是提高经济发展效率的重要途径。在新型城镇化进程中，要更加注重城市化与产业化的融合，注重产城结合、以人为本，这能够有效地促进农村金融改革与发展。 第三，在全球化日益加速的背景下，旨在促进农村金融改革的政策应当更多地考虑农村经济发展与经济的开放程度和开放结构之间的紧密联系。 第四，要使得农村金融体系走上内生成长的道路，还必须从农村内部理顺一些主要的经济社会关系，其中，改善农村收入分配状态，能够激发农村金融需求和活力，从而实现内生的农村金融发展。 第五，农村金融改革与发展的重心之一，应当是针对农村信用状况的特点和实际，细致培育农村信用体系，进一步降低“三农”金融活动的门槛和成本。 第六，农村金融改革与发展，要与和农民生产生活息息相关的要素，例如粮食、土地、农机等结合起来，选择好操作点和突破口，牵一发而动全身，产生积极的多米诺骨牌效应。 第七，农村金融改革与发展，应当注重克服资本逐利的局限性，更加注重政策性、社会效应和综合效应，积极发挥政府及政策的积极引导效应。 第八，农村金融改革与发展，尤其要注意维护良好的农村金融生态环境，规范农村民间金融活动，抑制非法金融行为，保持可控、稳定的农村金融秩序。 当然，受到作者知识和能力的限制，对于我国农村金融改革与发展问题，还留有很多开放性的问题有待进一步研究。