我国商业银行信用卡欺诈风险状况探析

• 作 者: 苗旭伟
• 机 构: 中央财经大学
• 出 处: 中央财经大学
• 发表日期: 2010年期

从1951年世界上第一张信用卡问世，经过半个世纪的发展，信用卡已发展成为集存款、取款、转账、信贷、理财等功能于一体的新型支付工具。因为信用卡使用起来方便快捷，又加上科技发展的日新月异，信用卡因先消费后付款的机制，所面临的安全问题日趋严重，各大国际级信用卡集团与全球发卡金融机构都面临严峻的挑战。　　
目前信用卡市场面临的风险包括：信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险和国家风险等，其中属于操作风险的欺诈风险由于追索难度大，隐蔽性最强，更易造成巨大损失，所以文中对欺诈风险的定义、分类及其危害性进行了重点介绍和分析。　　
金融服务的管制放松和金融全球化，加上日益先进的计量技术，正在使商业银行业务及其风险组合更为复杂，本文从信用卡欺诈风险的定义入手，分析了信用卡风险的表现形式，并结合新巴塞尔资本协议，针对信用卡欺诈管理提出了信用卡全面风险管理的概念。　　
通过我国信用卡市场的真实案例，介绍了我国信用卡业务面临的几种主要的欺诈风险：申请欺诈、伪卡交易、信用卡套现、利用ATM盗取资金、短信诈骗等的表现形式和特点。结合中国建设银行的操作风险管理经验，探寻我国目前信用卡市场在欺诈风险管理方面存在的问题。　　
本文从反欺诈系统角度、管理流程角度以及全面风险管理三个方面，精心挑选了汇丰银行SAS反欺诈系统，美国信用卡欺诈管理和IBM信用卡全面风险管理系统等国外信用卡欺诈风险管理的典型案例。通过比对国外先进的信用卡欺诈风险管理经验，发掘我国信用卡管理中存在的不足和缺陷，为我国信用卡管理寻找可借鉴的典范。　　
最后，针对我国信用卡市场出现的各类风险，提出了以下几点建议：加强我国征信系统和数据服务机制的建设；加大对我国信用卡市场技术风险监管；采用信用卡产品生命周期管理模式；确立全面风险管王里理念。