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零售银行是银行的主要类型,本篇论文从零售金融市场入手,尝试对零售银行这一微观金融市场主体的内涵进行了比较全面的阐述,对零售银行的经典思想进行挖掘、整理和归纳,从经济和金融史角度对国外零售银行的兴起和发展的原因进行分析,结合我国经济金融业发展的实际情况,分析中国零售银行的历史变迁,中国零售银行兴起的条件,以及中国零售银行兴起对经济体系的积极作用,最后提出中国零售银行发展的路径选择和政策建议。
本篇论文从微观角度对零售银行这个庞杂的银行种类进行了详细分类,并对每一种类型模式进行了大量的样本案例分析。从历史变迁的视角出发,考察国内外零售银行的兴起和发展变迁过程,并应用零售银行的各种社会分工理论、预期收入理论等进行剖析,提出零售银行经历了一个产生、繁荣到衰落再到蓬勃发展的过程。分工和专业化使零售银行从其他行业中分离出来,初始形态零售银行和现代形态零售银行先后兴起。随着工业化的迅速发展,批发银行开始兴起,零售银行由繁盛转向衰落,但是到上世纪七十年代零售银行再次兴起,并呈现出蓬勃发展之势。在零售银行兴起和发展变迁过程中,既有社会分工、经济社会发展的原因,也有技术进步、金融“脱媒化”和制度变迁的原因。
中国零售银行兴起的时间比欧洲还要早,途径也很多,主要有典当、钱庄和票号等,他们在社会分工过程中逐渐从原来的行业中分离出来,专门经营货币,构成了中国零售银行的初始形态。清朝末年和民国初年时期,在初始形态零售银行基础上中国产生了储蓄银行、邮政金融以及合作金融等现代形态零售银行。新中国成立以后,中国零售银行的制度变迁非常缓慢,甚至停滞不前。为什么欧美国家的零售银行能蓬勃发展,而我国却停滞不前,原因是多方面的,其中国有银行垄断、法律体系的缺失、金融管制、不健全的信用制度、风险规避制度的缺乏等方面是主要原因。中国零售银行发展滞后使我国中小经济体的发展受到抑制,广大居民的金融服务需求得不到有效满足,从而给地下金融创造了发展机会,使非正规金融泛起,最终造成经济效率的损失。
目前来看，我国零售银行兴起和发展已经具备了客观条件,其中稳定、高速的经济增长为零售银行的兴起奠定了物质基础,居民财富的增加为零售银行的兴起创造了需求市场,居民金融资产的多元化为零售银行提供了发展空间。中国零售银行的兴起在经济体系中将发挥三个方面的积极作用:一是可以提高银行市场效率,二是将促进中小经济体发展,三是满足居民金融服务需求。
最后,论文提出了大力发展我国零售银行的主要途径:一要建立多层次的零售银行组织体系,采取多种方式发展中国特色社区模式零售银行,同时发展跨地区的大型综合模式零售银行;二是打破国有银行垄断,解放和规范非正规金融市场的发展,将非正规金融组织改造成正规的零售银行;三是放松金融管制,为零售银行的发展创造宽松的金融环境,主要是实行利率市场化改革,放松对零售银行的价格管制,逐步开展金融混业经营,为零售银行释放发展空间等;四是建立与完善风险控制制度,为零售银行创造安全的运营环境。