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随着我国市场经济和金融业的发展,个人信贷业务正呈现出较快的增长势头。同时,从影响个人信贷业务发展的内外因素来分析,我国国民经济发展方向将继续以扩大内需、刺激消费为主；银行业市场将进一步规范和开放,在此基础上,我国个人信贷业务发展的总体趋势仍将保持较快速度的增长。
但是,在快速增长的背景下,近年来各商业银行个人信贷资产的不良额和不良率不断上升,风险事件甚至案件履有发生的,反映出个人信贷资产业务同样具有较高风险,会对商业银行造成重大损失,因此,其风险管理工作亟待加强。
纵观我国商业银行的发展历程,受种种条件限制,至今尚未形成独立的个人信贷资产风险管理机制,未构成完整的个贷业务风险管理的文化和体系化的管理技术,特别是贷后缺乏管理机制。因此,在机制建设方面,本文提出应当本着全面风险管理的观念,确立贷后管理的作用和目标。按照个人信贷业务风险管理的“循环管理”的理念,注重并协调贷后管理与贷前管理内在关系,充分发挥贷后管理对加强贷前管理的支持；注重并协调贷后管理各项工作之间的内在联系；强化贷后管理各项工作之间的分工配合,逐步建立起富有成效的贷后管理体系和工作机制。
从技术层面来看,通过对实践的总结和相关理论的研究,本文着重研究了符合个人信贷业务风险特点的管理技术。提出个人信贷资产贷后管理重点应放在对操作风险、信用风险和合规/法律风险风险的管控上。其管理流程包含风险识别、风险计量和评估、风险监测、风险控制四个主要步骤。商业银行通过贷后催收、非现场监测、现场检查、不良资产保全和风险提示等一系列的具体工作,分别贯彻落实这四个步骤,以实现风险管理的目标。
对于实施这一系列工作来说,优化对个贷资产的量化评价标准是控制、考核和监督的重要基础。现有风险评价标准为贷款的五级分类,但是其固有的客观性差和可比性差的缺陷,并不符合个人信贷业务的风险特点。结合工作实际经验来看,本文提出以逾期天数为基础,建立相应的资产风险评价指标体系,结合风险定性的分析判断,客观、科学地评价个人信贷资产风险。
以上述统一的风险评价指标为基础,本文针对贷后管理各项工作设计并提出较为完整的风险指标评价体系,初步建立量化管理的指标基础,以实现系统、全面地评价、比较和考核风险管理各项工作绩效。通过历史数据对比、同业数据对比、对指标值异动情况的分析,实现风险监测和识别。随着个人消费在国民经济发展的地位日益重要,近年我国各商业银行的纷纷调整经营战略,将个人银行业务作为未来银行持续发展的重点方向。相应的,对于在个人银行业务中尚占较重要地位的个人信贷资产的风险管理将成为关乎战略调整成败的关键。
虽然目前我国商业银行尚未建立完善的个贷风险管理机制,但是监管机构和各商业银行都已经认识到风险管理工作不再是被动的“救火工作”,而是一项涉及银行发展战略制定、经营目标制定和风险偏好选择的系统工程,需要从董事会层面向管理层、业务层自上而下明确职能职责,逐级贯彻,长期坚持；风险管理不仅仅需要业务部门对产品设计和管理技术的精益求精,需要从商业银行公司治理、内部控制入手,着重于建立良好的风险管理文化。参照巴塞尔协议和我国银监会发布的一系列标准文件、规章,各商业银行正在逐步开展体制机制改革、内控项目建设、风险信息系统建设,着手建立以管理信用风险、市场风险、操作风险和合规/法律风险为主的全面风险管理体系。因此,个人信贷资产风险管理的水平一定会不断提高。