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近几年，美国金融风暴和欧洲债务危机造成我国外需急剧下降，引致我国经济增长速度下降。为了应对外需不足带来的经济硬着陆风险，2011年的中央经济工作会议，将扩大内需提高到"战略基点"的高度。虽然自亚洲金融风暴以来，扩大内需已在不同场合被多次提及，但是近几年和去年中央经济工作会议这一次提及的扩大内需，在内涵上与以往区别在与更强调扩大居民消费。虽然扩大消费的根本是增加居民收入，但是短期内具有成效的措施自然离不开发展消费信贷。实际上，在1997年亚洲金融风暴以后，中国就曾经采取发展消费信贷的做法刺激居民消费。以1999年中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，我国消费信贷经历了十多年的高速发展阶段。在降低居民流动性约束、刺激消费、促进经济增长方面，消费信贷的确起到了积极的作用。随着"金融发展对经济增长的促进作用不能代替为金融发展将减少收入不平等程度"这个共识的形成和传播，需要反思:高速发展的消费信贷对城乡居民的流动性约束改善作用可能不同，也就不一定能够缩小城乡居民消费支出的差距。 本文正是基于我国城乡经济发展差异明显、居民收入差距不断扩大的二元经济结构背景下，研究消费信贷在总量上的高速发展过程伴随着消费信贷在城乡之间的发展不平衡。而这种不平衡很可能表现为，城镇居民更多、更容易地获得，而农村居民更少、更困难获得。消费信贷不平衡分配的结果最终会表现在城镇居民与农村居民的流动性约束上。前者得益于消费信贷的发展，流动性约束得到缓解，而后者流动性约束问题并未有改善的迹象。 虽然由于统计数据的缺乏，不能够通过直接观察判断消费信贷在城乡之间的分配状况，但是通过理论和实证分析，可以判断消费信贷在总量上不断发展的同时，在城乡之间的出现消费信贷发展不平衡性也同时存在。采用我国1978-2010年城镇居民和农村居民的消费支出和收入的数据，借用国外一个衡量流动性约束的模型进行回归。实证结果表明我国消费信贷的总量上的发展使得城镇居民流动性得到改善，而农村居民的流动性并未得到改善。此外，采用我国2003-2010年省际面板数据，运用自行构建的模型进行回归。实证结果表明各省份消费信贷总量的发展对城乡消费支出差异有扩大的作用。