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自中国银行业建立伊始，银行就是财政的附属，其效率问题一直未受到重视，导致中国银行业效率的长期低下。目前，它已经严重制约了我国经济改革的进一步深化，在后WTO时代，随着我国加入WTO承诺的兑现，中国银行业逐步对外全面开放，将使得我国银行低效的问题愈发突出，提高银行业的效率迫在眉睫。如何提高我国银行业的效率？存在于我国银行业的问题根深蒂固，以单个银行为对象的细枝末节的改革不能解决根本问题。本文从行业的角度，以产业组织理论为基础，对银行业的改革提出了一个基于市场结构的系统框架——有效竞争的市场结构框架。 银行业的产业特殊性，使得规模和范围经济以及竞争活力对于其效率的实现、安全的保证，都同样重要，缺一不可。然而规模经济和竞争活力从来都是一对矛盾，称之为马歇尔困境。回顾产业组织理论对于市场结构的研究，可以说硕果累累，然而却很少将有效竞争作为研究的重点;而对于有效竞争的研究，成果较少，将之置于市场结构之中进行研究的更少;将市场结构与有效竞争相结合研究的学者更是寥寥数人，其代表人物为我国学者王俊豪，将有效竞争与市场结构相结合进行研究，然而却未构建一个完整的框架。本文构建的有效竞争的市场结构的框架，将市场集中度作为表征，将规模、范围经济和竞争活力作为两个核心，将市场和规制作为两股力量，纳入框架之内，这些因素相互影响，共同作用，形成了有效竞争的市场结构。 将银行业的改革置于这个有效竞争的市场结构框架内，通过银行业市场结构的国际对比，发现银行业的市场集中度在各个国家都处于较高水平，这是由银行业的特殊性决定的:银行业显著的规模经济性。因此，以降低市场集中度为目标的银行业改革是不合理的。我国银行业效率低下的关键原因是既未能实现规模经济和范围经济效应，又缺乏竞争活力。因而我国银行业进一步改革的重点之一是通过并购重组获得规模经济效应和范围经济效应。我国的国有商业银行虽然规模较大，但是却未能实现规模经济，这主要是因为我国的银行规模不是市场力量的结果，而是政府规制导致的。因此应该以市场为导向，通过银行之间（适当时机银行和非银行机构之间）的并购重组获得规模经济和范围经济效应。改革的重点之二是市场准入的改革，这是保证我国银行业竞争活力的关键，具体包括民营资本的准入、外资银行的准入以及业务范围的准入，都应该采取渐进式的改革方式逐步消除我国银行业不合理的市场准入障碍，保证潜在竞争的压力。改革的重点之三是政府规制的改革，关键是要明确改革的目标:建立兼顾规模和范围经济以及竞争活力，保障银行业有效竞争，安全和效率并重的银行业规制体制。 具体而言，本论文的研究遵循了以下思路: (1)提出本项研究的问题，论述选题的意义;介绍论文的结构与研究方法;陈述本文的主要创新点。 (2)对银行业市场结构的研究做了一个文献综述。首先回顾了产业组织理论对市场结构的研究成果，并指出由于银行业区别于其他产业的显著特殊性，产业组织理论的研究并不能完全适用银行业;继而对银行业市场结构的相关研究进行了回顾，分别阐述了国外及国内学者对于银行业市场集中度和绩效的关系、银行业规模经济以及市场进入壁垒的研究。 (3)在前人研究的基础上提出了有效竞争的市场结构框架架构。首先陈述了产业经济学中对市场结构的相关概念、衡量及分类;继而分析了有关有效竞争的概念及其发展;最后构建了有效竞争的市场结构的框架，即以市场集中度为表征，以规模经济和竞争活力为核心，由市场和规制两股力量共同形成的市场结构。 (4)对银行业市场结构进行了国际比较，分析了世界不同国家和地区银行业的市场集中度、进入壁垒以及市场结构形成的路径，指出了银行业市场结构的国际特征，比较了中国银行业的市场结构与发达国家、发展中国家的市场结构的区别和联系。 (5)以实现银行业规模经济与范围经济为目标，论述了银行业的并购重组问题。首先阐述了银行业的并购重组与规模经济和范围经济的关系;继而分析了国际银行业并购重组的现状和特征;最后论述了我国银行业并购重组的必要性、原则和战略选择。 (6)论述了影响银行业竞争活力的关键因素——市场准入。首先论述了我国银行业民营资本准入问题，结合我国银行业民营资本的现状与国际经验，指出了我国银行业民营资本准入的路径选择;继而论述了外资银行准入效应及问题;最后指出业务范围准入的放宽是我国银行业进一步改革的重点，并分析了我国银行混业经营的模式及其选择。 (7)分析了政府规制对银行业有效竞争的市场结构的影响。首先阐述了规制的含义及发展;继而提出了银行规制的理论依据及内容;接着分析了银行业规制的国际经验;最后在讨论了我国银行业规制的现状及问题后指出了改革的方向和内容。 本文的创新点主要体现在以下几点: 一是以市场结构为落足点，以有效竞争为目标，构建了有效竞争的市场结构框架。将市场集中度作为表征，将规模、范围经济和竞争活力作为两个核心，将市场和规制作为两股力量，纳入框架之内，并且表明了它们之间相互影响，共同作用的关系，从而形成有效竞争的市场结构。 二是将可竞争市场理论纳入到有效竞争的市场结构的理论基础之中。可竞争市场并不是一个新鲜理论，有效竞争也不是首次提出的概念。然而，构建有效竞争的市场结构的关键在于解决规模、范围经济与竞争活力之间的矛盾。按照传统的产业组织理论，实现了规模和范围经济就意味着企业规模扩大、份额增多，数量减少，从而导致竞争的抑制和缺乏，不能实现最优效率;而如果保证了充分的竞争，则产业内企业数量众多、市场分散、规模较小，难以实现规模和范围经济，也不能达到最优效率。可竞争市场理论却是能够解决这一矛盾的最有力的工具。可竞争市场理论的核心思想是，只要市场可以自由地进入和退出，则在位企业就必然面临潜在竞争者的竞争压力，而不需要实际竞争者的参与。该理论的启示是:要构建有效竞争的市场结构，在一个以较高市场集中度及其伴随的较少的企业数量、较大的企业规模为特征的市场当中，在实现了规模和范围经济的同时，要保证竞争活力，并不需要降低市场集中度、增加企业数量、缩小企业规模，只需要保证市场是可竞争的，就可以保证潜在的竞争压力，从而实现有效竞争。 三是对银行业的市场结构进行了系统的国际比较。系统地比较了国际上不同国家和地区的银行业的市场集中度、市场进入的程度以及形成的路径。并且在分析银行业特殊性的基础上，指出以降低市场集中度为目标的改革不具有合理性;而通过并购重组实现规模经济和范围经济，同时通过市场进入壁垒的改革保障竞争性才是银行业市场结构改革的关键。 四是在银行业的规制的论述中提出将建立一个兼顾银行业规模经济和竞争活力，保障银行业有效竞争，安全和效率并重的规制体制作为规制改革的目标。银行业的安全一直是我国银行业规制的主要目标，这保证了我国拥有一个稳定的银行体系，然而效率才应该是规制的终极目标。试想，如果极端地看，银行业规制的唯一目标是安全，那经济当中没有银行将是最安全的。为什么要有银行昵？就是要实现更高效率的资源配置，因此银行规制的终极目标是效率。而效率的实现就必须要保证银行业的市场既能实现规模经济，又能充满竞争活力。因而银行业规制的改革应该以建立一个兼顾银行业规模和范围经济以及竞争活力，保障有效竞争，安全和效率并重的市场为主要目标。 论文尚待完善之处，尽管该论文尽量对各个决定有效竞争的市场结构因素进行了量化的分析，但由于时间和能力限制，未能获取某些关键数据，因此对于国际银行业和国内银行业市场结构的量化分析不够全面、深入，在量化分析和实证研究上较为欠缺，有待加强。