台湾地区信用卡法律关系之管制

• 作 者: 何佳梅
• 机 构: 北京大学
• 出 处: 北京大学
• 发表日期: 2007年期

本文旨在对台湾地区信用卡法律关系的管制为全面、系统性研究。关于信用卡的法学研究，部分针对发卡机构与持卡人，及收单机构与特约商店的法律关系之定性，亦即，其法律关系究竟属于何种契约型态为关注焦点。亦有部分从消费者权益保护角度，针对发卡机构与持卡人的法律关系，强调应对该定型化契约(或称格式条款)调控，以免形式上的契约自由戕害消费者权益。　　
此些研究多偏向观察现行法令有何不足或偏颇之处，或是法院如何依据现行法令而为判决。但却忽略了行政部门，包含目的事业主管机关及其它相关主管机关对发卡机构与持卡人间法律关系实质上的影响，以及行政部门对司法裁判机关所为的判决尊重。这些隐而不彰的空子随着台湾地区2005年第四季爆发的“卡债风暴”一并显露无遗。　　
本文从观察信用卡法律关系的“持续性”、“集团性’切入，强调在保障持卡人权益的前提下，协助信用卡产业顺利继续发展，不能不并同立法、司法、及行政三大部门的管制观察。本文主要采用文献分析法，藉由采集信用卡法律关系各阶段已发生的争议，包含前端的信用征信、学生持卡人的授信管制、信用额度与广告促销的管制；中端的信用卡冒用与风险转嫁、红利积点、循环信用利率；末端的债务催收、债务协商以及消费者债务清理等等，并对其分析评论，指出管制部门头痛医头，脚痛医脚片段式管制似及各管制者疏于沟通协调造成的缺失之处。　　
经研究发现，信用卡法律关系虽是当事人间的私法关系，但因其集团性已成为公共议题。管制者不可等闲视之。不过，持卡人也应自知信用不良的，将有付出更多利息的后果。而发卡机构也应自知若无尊重持卡人权益求的自律，()引来立法部门或行政部门强力的他律，结果()更不利发卡机构。这些都不是透过管制可达的成果，需由持卡人及发卡机构自觉。就行政部门而言，则应更加强各主管机关的合作。