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中小企业是国民经济中重要的组成部分。在容纳就业、推动经济发展、活跃创新、稳定社会和谐方面都起着非常重要的作用。根据工信部最新划型标准，中小企业分为中型、小型及微型企业。中小企业因自身规模小、抗风险能力及管理水平相对较弱、企业会计制度执行不严格等因素的影响，获得融资支持较为困难。目前，商业银行贷款是我国中小企业获得资金的主渠道，但从该渠道获得资金也会遇到不优先给予授信额度，抵押担保品不足，放款速度慢影响资金运转等方面的问题。在此背景下，国家出台了多项支持中小企业发展的政策措施，引导金融机构加强和改进中小企业金融服务。 当前，各商业银行越来越重视中小企业的信贷产品开发与创新。在诸多银行机构当中，中国民生银行作为一家民资为主体的股份制商业银行，在中小企业业务方面走到了“排头兵”的位置。通过事业部改革，民生银行成立中小企业金融事业部，建立了科学高效的组织体系，与大公司业务做出了清晰的界限划分，将专业化经营落实到每个步骤当中。坚持收益覆盖风险原则，建立风险定价机制;依托事业部平台，建立独立核算机制;独立评审，构建高效的贷款审批机制;结合民生文化，构建差异化的激励约束机制;构建多层次持续化专业化的人员培训机制;构建违约信息通报机制。通过上述六项机制建设，取得了高效的运行效率，树立了良好的品牌形象。围绕着有形及无形商圈、产业链及供应链进行批量作业，通过设计适应不同行业需要的多种融资产品，解决中小企业客户金融服务需求关注度排列在前三位的“速度”、“额度”和“便利度”的问题，综合运用多种担保方式及风险防控手段，民生银行中小企业贷款余额稳步攀升，且将不良率维持在较低水平，对中小企业的发展形成了有力支持。零售贷款方面，民生银行“商贷通”作为为小微客户提供一揽子服务的品牌，系列产品与服务已全面铺开，小微客户服务团队坚持为客户设计最完善的授信方案，放款及时，商户授信规模迅猛增长，很好地解决了小微客户的流动资金周转问题，且结算服务及其它增值服务的大力开展为民生银行在各商圈中建立了良好的口碑，不断吸引优质商户进行业务往来，做到了资产与负债业务的同时提升。中小企业贷款团队建设与流程作业方面做到人员专业化及技术专业化。在中小企业业务的风险防控方面，民生银行的风险政策贯彻“全面、专业、高效”的原则，涵盖信用风险、操作风险和市场风险，贯穿于贷前调查、审查审批、放款操作、贷后管理全流程，在各方面均制定了详细准则，坚持做到充分了解客户，注重第一还款来源，批量开发，收益覆盖风险，属地化、差异化等原则，多途径控制风险。 本文列举了A日用家电集团杭州地区三级经销商差额回购以及小微联席支行外贸服饰商圈开发案例，尽管是来自不同部门条线的示例，分属企业贷款和个人贷款业务，但充分说明了在对中小企业的支持方面，做好市场调研及产品方案设计的重要性，批量开发的意义也在其中得以清晰体现。通过传统担保方式与弱担保方式的结合，能够在为企业减化程序降低成本的同时，控制信用风险并使银行自身获得价值提升。在开发中制定营销规则，既有利于业务有序开展，也提高了业务整体的推进速度，有利于客户及时获得资金支持。为商户做好结算工具的安排，节约客户的交易成本;为商户提供非金融服务平台，做好全方位服务，有利于增强与客户的粘稠度，形成更稳固的合作关系，通过客户实际体验，优质服务口口相传，中小企业各项业务得以迅速发展。 在中小企业业务发展方面各商业银行均加紧了进度，不断探索，取得了一定成绩。就民生银行来看，2012年又有几项新的融资产品问世。尽管相关业务有了迅速的发展，但商业银行的中小企业业务仍有较大的开拓空间。进一步完善客户筛选、产品研发和团队建设机制，与客户建立长期联盟关系，深度挖掘中小企业金融需求，为企业提供有针对性的综合金融服务还将是未来的努力方向。对于中小企业来讲，充分展示自身需求，规范自身经营，科学发展，选择适宜合作的商业银行，尽可能避免信息不对称问题，将会使融资过程更加顺利。 在经营成本上升、需求不旺等不利因素影响下，中小企业的生存与发展面临着诸多困难，商业银行也出现了中小企业不良贷款、不良率均有所上升的状况，但整体资产质量可控，未发生系统性风险。未来在风险管理方面，需重点加强对重点分行的管理，有针对性地发布风险提示;密切跟踪逾期、欠息贷款;采取有效措施进行催收。加强对细分市场的研究，进行系统性业务开拓，立足本地，拓展优质中小客户，有效降低信息不对称风险。第一、第二还款来源并重，加强对中介机构的管理，审慎开展合作，并及时进行跟踪评估，发现重大风险隐患时主动退出。在全体中小条线人员中，强化风险与责任意识，将勤勉尽职的优秀企业文化进行重点贯彻，提高职业素养，防范操作风险和道德风险。