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自2001年即中国信用卡元年以来，我国的银行卡业务得到了长足的发展，发卡数量、交易金额都有了较大的增长，信用卡的用卡环境也有了很大的改善。但是，随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁，并且鉴于于我国信用卡业务刚刚起步，风险防范手段尚未成熟，信用卡业务要想成为“黄金业务”还有很长的路要走。 信用卡风险存在于卡的发行、使用、结算等诸多环节中，而且随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，信用卡风险体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点。如果在短期内，仍然对其风险管理工作重视不足，没有形成一套规范有效的风险管理策略，很快银行就会面临大面积的坏账损失，从而会严重制约着信用卡业务的进一步发展。 信用卡同其他产品一样，遵循着一般产品生命周期规律——引入期、成长期、成熟期、衰退期。通过分析一些国家和地区信用卡发展历程，总结出生命周期各阶段特点。就我国信用卡行业来看，虽然发展时间较短，但跨过了引入期直接进入成长阶段。但从市场特点来看，却沿袭着粗放型发展模式。而且我国在信用卡风险防范方面仍与发达国家存在不小的差距，全国性的征信体制尚未建立，甚至法律保障尚未健全，粗放型发展模式更使得潜在的风险急剧累积。在发卡数量的压力下，办卡程序越来越简化，准入门槛的越发降低，使欺诈风险和信用风险问题更加突出。 笔者认为这种粗放型竞争阶段并非无法跨越，可以借鉴欧美国家治理市场的经验，采取行业协会的方式，对价格战的底线做出一定的限制，或者对于办理信用卡的程序、门槛进行一些规范，使竞争控制在相对有序的范围之内。至于对信用风险和欺诈风险的控制与防范，我国需要建立起一套较为科学有效的信用卡风险管理组织架构。本文针对信用卡审批、信用卡风险监控以及信用卡催收环节所采用的风险管理策略进行具体的探讨与分析。 所谓信用卡审批，是指银行对信用卡申请人提供的资料进行审查，判断资料真伪，并根据申请人资信状况决定是否发卡以及授予额度的风险控制手段。银行必须在此阶段严把风险关，尽可能地拒绝那些超过一定风险的申请者，拒绝地越多，风险就越低;批准的越多，风险就越高。审批策略，归根结底是要在风险最小化和发卡量最大化之间找到一个合理的均衡点。利用风险评分模型作为审批策略的核心，不仅会对申请者的全面的信息进行了综合的评估，而且其具备预测边际坏账损失情况，从而为银行找到该均衡点提供可能。 对于通过基本的信贷审批、批准发卡的客户，银行还必须做到合理授信。初始信用额度策略必须满足控制风险、信用卡竞争力和收益性这三方面的平衡。一般来说，初始信用额度应该在保持适当的竞争力的前提下尽可能的低，然后通过跟踪、监测其用卡行为和信用表现，对符合条件的信用卡帐户逐步地提高信用额度。 从国际国内形势上看，信用卡欺诈损失总额是巨大的，欺诈构成也是动态地变化着的，欺诈的技术手段从低级向高级阶段发展。银行可以通过电话核实、信件联系或电子邮件等监控手段，与持卡人在交易以外进行沟通，核对可疑的交易。并且，芯片和密码系统的应用，能有效地防止两个最大的欺诈种类:伪造和卡丢失或被盗风险，从而在很大程度上减少了欺诈。 信用卡套现是目前我国信用卡欺诈防范的重心，它是指犯罪嫌疑人通过特约商户POS机以刷卡消费方式套用银行现金，但实际并未发生交易事实，通过此种方式享受信用卡免息还款期，规避相对较高的取现利率。银行对于信用卡套现的监控存在实际困难，法律对套现POS使用者也缺乏有力的制裁措施。银行对客户的资格审查有所放松，也为防范非法套现留下隐患。 催收管理是银行信用卡中心的核心竞争力之一:卓越有效的催收管理一方面可以使发卡银行直接减少呆帐损失，提高盈利;另一方面更强的控制呆帐的能力意味着银行可以扩大目标客户范围，能够瞄准、接受更高风险的客户群，提高发卡量来达到规模经济，从而在激烈的市场竞争中处于领先地位。就最科学有效的催收策略来说，就是突破传统催收哲学，以逾期拖欠时间长短为核心、时间越长催收力度越强的思维，针对早期拖欠和晚期拖欠帐户不同的风险特征和付款倾向制定相应的催收策略，以使催收活动的效果最大化。 中国现阶段，信用卡市场巨大的潜力毋庸置疑，但要想使信用卡业务成为银行的“黄金业务”，更大限度的开发市场，还需要重新定位目标客户群体。发展初期，各家银行在优质客户的定位上比较谨慎，将国家机关公务人员、事业单位员工、世界500强企业员工、银行同业人员等划归其中。但这部分客户工作和收入稳定，基本不需要拆借银行资金进行消费或周转，往往在免息还款期内，便将全部欠款还清。对银行来说风险低了，但收益也不高，银行很难赚到利息。根据风险收益曲线，高端客户应从高风险人群中挑选。拓展市场要勇于面对风险，但这是以银行严格控制风险为前提的。笔者认为只要在审核环节和催收环节上将风险控制住，市场部门就可以在高风险客户群体中大胆寻求高端客户了。 最后，鉴于信用卡风险管理工作的现状，建议及早建立统一的全国性个人征信系统，和风险信息共享信息库;尽快形成有力的法律保障机制，严格立法，统一规范;加强风险管理的国际交流与合作，借鉴国外同业的成熟经验，少走弯路，加快发展。我们相信在社会各界的共同努力下，中国信用卡必将会取得长足发展。