论文部分内容阅读
经过多年的经济体制改革和对外开放，我国的中小企业得到了迅速发展，且中小企业在国民经济发展和社会进步方面发挥的作用日益凸现。但是我国商业银行在中小企业融资、理财、结算等方面提供的金融服务还远远没有达到与中小企业重要作用和地位相匹配的程度，不仅影响了中小企业的发展，而且商业银行也丧失了一个最具经济活力的客户群体以及他们的效益贡献。在我国银行业全面对外开放和激烈的市场竞争环境下，商业银行完善对中小企业的金融服务，有利于拓宽中小企业金融服务范围、提高金融服务决策水平、节约业务程序所消耗的时间和费用，从而推动我国商业银行和中小企业这两者的可持续发展，实现两者的“双赢”。因此，改进对中小企业的金融服务是商业银行当前面临的一个重要课题。
近年来随着我国中小企业的快速发展，中小企业的数量增多。为了促进自身的快速健康发展，中小企业充满了对全方位银行服务的渴望和需求，而各家银行中小企业客户在总客户数中占比例极低，并形成了较大的反差，因此，巨大的中小企业资源和业务发展空间有待挖掘和拓展，可见中小企业金融服务有巨大的市场潜力。本文主要从我国商业银行完善中小企业金融服务的角度来阐述问题，试图通过研究我国中小企业的金融服务需求旺盛和需求存在的缺口问题以及我国商业银行提供中小企业的金融服务现状和目前存在的问题，来探讨商业银行开拓中小企业金融服务市场的动因和必要性，最终针对以上章节的分析所存在的问题提出商业银行完善中小企业金融服务切实可行的对策建议。
为商业银行完善中小企业金融服务奠定相应的理论基础，本文首先阐述了商业银行发展中小企业金融服务的一些有关理论-中小企业发展论、融资理论和客户关系管理理论。在此基础上，分析了近年来我国中小企业的发展现状，以及在其发展中对商业银行的信贷需求及其他金融服务的需求情况，其中主要分析了中小企业资金需求的特点、信贷资金需求旺盛以及存在较大需求缺口的现状，从而说明我国中小企业金融服务需求旺盛并具有巨大的市场潜力，为商业银行完善中小企业金融服务提供可行性基础。
在分析中小企业金融服务需求现状之后，紧接着又分析了目前我国商业银行中小企业金融服务的供给情况。首先阐述了我国商业银行提供中小企业贷款数量和比重的现状，指出在有关部门政策的指导下，我国商业银行对中小企业贷款的投入不断增加，在一定程度上满足了中小企业的资金需求，但商业银行对它们的贷款投入比重较小，另外各商业银行贷款投入的比重不同且存在区域差异。其次从制度政策、激励机制、贷款担保方式和浮动定价等方面分析目前贷款中存在的主要问题。另外我国商业银行除了传统的融资工具外，近年来针对中小企业自身的一些经营特点，加大了产品创新力度，本文在此总结了各商业银行近来推出的融资创新产品并指出不足之处。以提高为中小企业提供金融服务的水平，并实现风险可控前提下的规模与效益共同发展，风险控制问题提到日程上来，因此本文又分析中小企业信贷风险特征和目前商业银行中小企业服务风险控制的现状，为下一章对策的提出奠定能够基础。
在分析中小企业金融服务需求旺盛而供给不足的基础上，本文介绍了香港和美国银行业开展中小企业金融服务的成功案例和经验分析，从而为我国商业银行增大中小企业金融服务供给提供良好的参考。当前我国商业银行提供中小企业金融服务的过程中面临着效率低下的问题，本文从商业银行机构整合、业务流程再造以及完善客户经理制度等方面分析提高商业银行服务的效率问题。另外我国商业银行针对不同类型中小企业客户提供中小企业金融服务的市场划分不足，从而也影响了商业银行中小企业金融服务的供给。针对此问题本文提出商业银行应制定相关的营销战略，为中小企业提供有个性化的服务。随着我国银行的全面对外开放，金融服务的市场竞争越来越激烈，因此我国商业银行在提供中小企业金融服务中应充分注重客户关系(CRM)管理，并且要做到客户关系管理理论在中小企业金融服务中的合理应用。当前，影响我国商业银行中小企业金融服务供给的一个重要因素是风险控制问题。因此，我国商业银行应改进风险覆盖方法，提高风险预警水平。本文分别从贷款定价、担保方式的多样化、建立中小企业特定的信用评价体系以及加强贷后管理等方面来改善商业银行增大中小企业金融服务中面临的风险问题。虽然我国商业银行在中小企业金融服务方面有了一些进步，但仍然存在着很多不足，不能有效地满足中小企业对商业银行金融服务的市场需求，但随着我国相关法律法规的健全和完善，以及政府对中小企业金融服务的高度重视和支持，我国商业银行必能成功进入中小企业这一巨大市场，商业银行增大对中小企业贷款的供给的问题定会逐步得到解决。
整篇文章围绕我国商业银行对中小企业金融服务这个主题，融合了经济学、金融学、管理学以及统计学等学科的相关知识，主要运用规范分析方法和实证分析方法等，说明了我国商业银行需要不断完善与中小企业发展相适应的金融服务并加强管理，从而助于我国商业银行的持续发展，又可以在一定程度上缓解中小企业获得金融服务难的问题。由于我国关于中小企业银行借贷的统计数据资料非常缺乏和本人条件的限制，在实证分析中收集和数据方面借鉴了他人的研究成果来进行分析，以增强说服力。