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进入21世纪以来,随着市场经济的发展,不同规模的企业的融资能力和渠道出现分化:大企业资金管理水平普遍提高,融资能力提高,直接融资渠道畅通,传统贷款业务需求增长不足；而中小企业盈利能力不断增强,投资规模逐年增加,但资金筹集渠道比较单一,普遍存在着资金紧张的问题。企业的这些变化造成了银行业的收入来源结构的变化:银行在服务于大企业等大客户时贷款议价能力不强,中间业务收益水平较低,且大客户对银行贡献度下降速度比预计加快；但银行面对中小客户时贷款议价能力强,中间业务收益水平高,而且可以分散风险,增加流动性。因而,中小企业为银行业的进一步扩展提供了极大市场空间,其作为银行业潜在例如增长点的作用不可低估。
近一年来,国内许多商业银行已经着手从战略层面谋划和布局中小企业业务,招商银行如何在这一市场的激烈竞争中脱颖而出成为摆在所有招行人面前的一个值得深入思考的问题。招行南京分行一年多来实施的经营战略转向中小企业的实践为此提供了宝贵的经验,在此基础上,如何实现招行南京分行经营战略转型下的进一步发展,是本文将要回答的问题,也是本文的现实意义所在。
本文的研究内容如下:第1章是导论部分。描述银行业所面临的客户群体的变化,分析了商业银行发展中小企业业务的必要性以及战略意义,并提出了本文的研究目标、思路及主要内容。第2章是商业银行发展中小企业融资的相关理论与实践经验。结合信贷配给、信息不对称与交易成本等经济和金融理论分析了中小企业融资难的因为,介绍了目前中小企业的融资现状,并分析了美国、日本等国外商业银行开展中小企业业务的经验。第3章是对招行南京分行开展的中小企业融资业务的现状分析。在介绍中小企业融资业务的整体分布和综合收益状况的基础上,从区域分布、审贷决策机制、产品运用、业务人员政策学习等方面讨论了开展中小企业融资业务过程中存在的主要问题。并分析了这些问题的主要成因。第4章是招行南京分行进一步发展中小企业融资业务的对策建议。第5章是研究结论。
本文的研究结论是:面对中小企业信贷市场未来的激烈金融竞争及日趋复杂的金融环境,招商银行南京分行应积极针对目前存在的问题,通过流程再造,不断进行金融产品创新,以市场为导向,以客户为中心,以人为本,进行扁平化管理,强化营销团队,成立中小企业专业营销部,压缩管理环节,以关键业务流程为核心,遵照“高收益对冲高风险”原则,合理地分权与授权,建立不同类型的评价模型,侧重现金流分析,突出企业的信用状况和所处经济环境,以此形成服务于中小企业融资的完善的金融配套服务体系。同时借鉴同业机构发展中小企业融资业务的合理模式,灵活加以应用,为打造民族精品银行打下扎实的基础。