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本文以发展经济学中的金融深化理论和农村金融发展理论中的农村金融系统论为核心主要论述我国小额信贷发展的现状及其制约因素，通过比较，用计量的方法分析了拉美地区小额信贷商业化发展程度以及对目标客户覆盖深度的影响及带来的负面效应；并对我国农村小额信贷商业化的发展提出了：在我国部分较发达的地区，首先取消福利型小额信贷而大面积开展商业性小额信贷，提高利率的同时扩大贷款的规模，以便满足当地农民的需要。在欠发达的地区如贵州、山西、甘肃等地，在保留部分福利主义型小额信贷的同时，在适当范围内开展商业性小额信贷，使扶贫贴息贷款和商业性小额信贷共同服务于当地贫困人口。当发展时机成熟时，再将制度型小额信贷完全取代福利主义的小额信贷，最终完成我国小额信贷市场的商业化转型。