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信用卡诈骗罪中的“持卡人”，包括规范意义上的持卡人(即申领人)和事实意义上的持卡人两种。恶意透支只能是前者实施的，且是以非法占有为目的，透支后不归还的行为。规范意义上的持卡人以外的任何持有该卡片的人透支信用卡，都不构成恶意透支形式的信用卡诈骗罪，构成犯罪的可以相关犯罪论处。但是，信用卡申领人同意并授权他人透支自己信用卡，以非法占有为目的，经催收不归还银行钱款的，实际使用人的透支视为申领人的透支，申领人可以成立恶意透支形式的信用卡诈骗罪。