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与国有商业银行相比，城市商业银行拥有地域性、特定性、灵活性等特点，使其具有独特的竞争优势。一是能充分利用当地人才和资源降低成本，拥有较强的地域竞争优势。二是具有程序少、速度快、服务全天候等灵活高效的经营优势。三是由于城市商业银行大多由地方财政、企业参股，与地方政府是利益共同体，容易得到地方政府的理解支持。
经过30多年的改革开放，我国已逐步形成了市场化的经济结构和多元化的所有制结构，中小企业数量急剧增加，现已成为我国最活跃的经济细胞和国民收入增长点。中小企业的融资渠道有自有资金、银行贷款。但总体来看，向金融机构贷款仍是中小企业的融资的主要渠道。
中小企业由于经营规模小、管理基础薄弱、财务体系缺失、业主素质不高、企业有效资产不足、银行操作成本高等现实因素，在较大程度上影响了银行贷款意愿。城市商业银行与中小企业在产权设置、运作方式等方面具有较多的相似性，从而能产生一种制度上的天然亲和力；城市商业银行规模小、机制灵活、管理层次少、自主性强、运营成本较低，比较适合中小企业融资需求。
一、我国中小企业发展状况
（一）中小企业概念
中小企业是相对于大企业而言的，但在很大程度上又是一个相对独立的概念。许多国家在设定标准前，都对中小企业的性质进行了严格限制。以前强调中小企业的独立性，使其与大企业的子企业和控股公司区分开来。但是，由于各国和地区经济发展水平的差异和历史沿袭的不同，使得各自对中小企业的内涵界定也不尽相同。
国内学者锁箭认为“中小企业是一个极富相对性的概念，在不同的行业、时间和区域，其所代表的企业群体各异，而且这些群体自身具有非均质性”。中小企业除了较为直观的企业规模方面与大企业存在着显著的差别外，其在社会经济中的地位、内部的组织结构、市场行为方式和经济效益等都与大企业存在着很大的差别。我国中小企业的划分是根据企业所创造的国民生产总值来确定的，低于500万元人民币的就是中小企业。此外，在另外一些场合，中小企业被专门用来特指高风险的高科技企业，这种特定内涵是随着当今科技日新月异的发展而被赋予的。当今形势，中小企业不再是被人看不起的丑小鸭，不少中小企业已成长为著名的上规模企业。
（二）中小企业特点
企业的发展是与经济市场化程度紧密相关的。无论是在发达的市场经济还是在发展中的市场经济，中小企业因其规模小、机制灵活、转换快速而充满活力，并且中小企业又因其能够吸纳大量劳动力就业而突显重要。但是，实践中由于中小企业自身固有的缺陷如缺乏抵押担保和信息不透明等，使得中小企业融资成为十分棘手的难题。
我国中小企业普遍面临资金缺乏的问题，主要依靠自筹、内部积累，这就决定了其筹资慢、时间长。而中小企业自身规模小，经营风险本来就大，再加上自有资本少，资产负债率高，则从银行取得信贷的能力就特别差。由于资金不足，又进一步导致中小企业新产品开发资金投入不足、市场开拓力度不够、信息获取条件有限、优秀人才难以吸引、固定资产难以更新等一系列问题，在很大程度上又增大了中小企业的经营风险。
中小企业缺乏优秀人才、技术水平落后、经营管理较为混乱。对经营战略及营销策略的忽视，导致大多数中小企业经营管理规划性差，企业发展没有明确的方向，经营策略的盲目性大、专业化水平低。
（三）中小企业资金需求特点
中小企业资金需求上呈现“急、少、频”的特点，即中小企业通常资金需求的时效性极强，单位资金需求量不是很大。而且在维持再生产中，因生产与资金回笼时间、空间上的不一致，加上季节性、临时性因素的影响，资金需求较为频繁；用途上以临时周转为主；在期限结构上以短期资金为主。由于经营不稳定，受市场波动的影响较大，很多企业主还无法对企业做长远的规划，故其在介入资金中多为短期资金，用于固定资产投资的外部资金负债中所占比重较低。
中小企业资金需求量将越来越大。目前，许多中小企业不再是简单地重复生产，生产规模越来越大，产品越来越多，对资金的需求势必不断增加。随着我国经济结构调整和市场的不断扩张，中小企业将进行产业转型、技术升级和产品更新换代。西部大开发战略带动新一轮的创业浪潮，大量劳动密集型企业向资本密集型企业转移，使更多企业向集团化、规模化发展。
（四）中小企业的融资困境
中小企业没有相应的金融机构为其融资，其原因是多方面的。首先，金融机构是需要盈利的企业。在经济发展的初期，由于中小企业没有充足的资本积累，因而很难达到金融机构对其进行融资的需求条件，如抵押和担保等；其次，即使在发达经济中，由于中小企业信息不透明，它的详细资产平衡表和其他重要信息很难获得，因而对于投资者来说很难确定其信用值；最后，从金融机构来看，大的金融机构往往愿意面向经营稳定的大企业，一方面是由于银行认为中小企业比大企业平均风险更高，因而不愿为其融资；另一方面，为了节约交易成本，企业偏向于从一家银行获取所有的金融服务，而大银行能够为大企业提供更多的金融产品和服务，因而大企业更倾向于选择大的金融机构。所以，中小企业的融资困境很大程度上是其本身所固有的，只有通过外力推动或制度创新才能使其脱离融资困境。
二、中小金融机构与中小企业发展关系
在我国的经济发展过程中，多种经济成分和多层次的经济结构将长期并存，中小企业是区域经济高速成长的重要的支撑力量。经济决定金融，多成分和多层次的经济必然要求多成分和多层次的金融机构为其服务。即存的金融组织无法开展与经济机构相匹配的有效金融服务，从而造成了金融机构与经济结构的失衡与不适用。在巨大的融资缺口面前，这就为大量地方性中小型金融机构腾出更多的市场空间。城市商业银行、小额贷款公司、信用社等创新组织形式随着中小企业的发展应运而生。对于规模小的中小企业来说，中小金融机构是其贷款最理想的对象。有一种默认的说法是中小金融机构不能够在信贷规模上为大企业融资，因而只能为中小企业融资。 三、城市商业银行的特点决定了城市商业银行是中小企业的最佳融资伙伴
城市商业银行扎根基层，经营机制灵活，贷款手续简单，能够比较好地以低成本解决经营过程中的信息不对称问题，防范经营中的风险，因而，城市商业银行可以为中小企业提供及时和便利的金融服务。
第一、城市商业银行的社区性特点。城市商业银行的支行大多分布在社区，且和存款方、借款方都在同一社区范围内，三者的人员往来、经济交往和社会联系比较频繁，使得小银行可以通过广泛、天然的联系渠道获得交易活动所必需的信息，从而大大降低信息成本。
第二，城市商业银行对满足小额贷款需求具有效益最优的特点。银行满足小额贷款需求活动效益的高低，是受两个方面的因素制约的。其一是小额贷款需求的规模。其二，银行贷款资产的运用，按照现代银行贷款资产负债规范经营的要求，必须适度分散，其必要分散度就构成了银行规范经营去的最大效益的成本支出底线。综合两方面因素，结合我国实际情况，就可以看到，在满足必要贷款分散度的条件下，大中银行每笔贷款的最佳规模要远高于小企业贷款需求的规模，而小银行每笔贷款的最佳规模同小企业贷款需求规模之间的差距要小得多，其差距与小银行规模呈正相关关系。相比较而言城市商业银行在进行同样的努力时，其不得不付出的、超出成本支出底线的交易费用肯定要小的多，这意味着城市商业银行在满足小企业贷款需求交易中具有降低交易成本的优势。由此我们也就明白，为什么小银行一并成大银行，它就必然出现退出小额贷款市场的趋势。
第三，城市商业银行具有决策效率较高的特点。大中银行业务网点多和经营多样化的特点，决定了它们必须建立多层次的管理体制，在这种体制中，由于信息失真，委托代理链过长等因素的影响，贷款审批往往程序环节很多，耗费时间较长，难以适用小企业贷款需求“急、少、频”的特点。而城市商业银行业务网点较少和专业化经营的特点，决定了它们建立起来的管理体制层次、环节较少，因而决策可以做到迅捷、灵活，但能适用小企业融资需求特点，显示了竞争优势。
城市商业银行的兴起遵循了金融机构与经济结构有机联系的互动调整的内在逻辑，通过金融机构的演变，引致经济效率的增进，城市商业银行的发展与中小企业的兴起相互联系在一起，中小企业的进一步发展也必然内在地要求城市商业银行的进一步发展。
目前，中小企业由于经营规模小，财务数据不真实、业主素质不高、企业有效资产不足、银行操作成本高等现实因素，在较大程度上影响了银行贷款意愿，加上大客户能产生大效应，也使银行有时不得不挖空心思、不惜血本地去争取大客户，但城市商业银行在已经取得一定发展速度的同时，不能忘记自己的市场定位，必须在与国有商业银行争大企业、大项目的同时，注重自身经营领域内的广大中大小企业的信贷需求，要把立足点放在中小企业上。因为城市商业银行毕竟还是小银行，小银行应该是中小企业的天然伙伴。实际上城市商业银行和中小企业是门当户对，休戚与共的伙伴关系，中小企业贷款固然存在着“急、少、频”的现象，单户信用风险也相对较大，对其考察论证的当期市场成本也比大企业高。但由于中小企业数量众多，银行贷款分散，所以总体上风险不会聚集，中小企业不仅是城市商业银行吸收低成本存款和发放贷款的源泉，而且具有显著的“忠诚度”，是中小银行的主流市场，更是中小银行的特点和优势所在。所以，支持中小企业发展，是城市商业银行的历史使命和必然选择，它决定了必须根据自身的比较优势，紧紧围绕为中小企业服务的宗旨，进行相应的金融业务创新，这样城市商业银行才能在激烈的市场竞争中得以生存和发展。
（作者系浙江大学管理学硕士、金华银行开发区支行行长）
经过30多年的改革开放，我国已逐步形成了市场化的经济结构和多元化的所有制结构，中小企业数量急剧增加，现已成为我国最活跃的经济细胞和国民收入增长点。中小企业的融资渠道有自有资金、银行贷款。但总体来看，向金融机构贷款仍是中小企业的融资的主要渠道。
中小企业由于经营规模小、管理基础薄弱、财务体系缺失、业主素质不高、企业有效资产不足、银行操作成本高等现实因素，在较大程度上影响了银行贷款意愿。城市商业银行与中小企业在产权设置、运作方式等方面具有较多的相似性，从而能产生一种制度上的天然亲和力；城市商业银行规模小、机制灵活、管理层次少、自主性强、运营成本较低，比较适合中小企业融资需求。
一、我国中小企业发展状况
（一）中小企业概念
中小企业是相对于大企业而言的，但在很大程度上又是一个相对独立的概念。许多国家在设定标准前，都对中小企业的性质进行了严格限制。以前强调中小企业的独立性，使其与大企业的子企业和控股公司区分开来。但是，由于各国和地区经济发展水平的差异和历史沿袭的不同，使得各自对中小企业的内涵界定也不尽相同。
国内学者锁箭认为“中小企业是一个极富相对性的概念，在不同的行业、时间和区域，其所代表的企业群体各异，而且这些群体自身具有非均质性”。中小企业除了较为直观的企业规模方面与大企业存在着显著的差别外，其在社会经济中的地位、内部的组织结构、市场行为方式和经济效益等都与大企业存在着很大的差别。我国中小企业的划分是根据企业所创造的国民生产总值来确定的，低于500万元人民币的就是中小企业。此外，在另外一些场合，中小企业被专门用来特指高风险的高科技企业，这种特定内涵是随着当今科技日新月异的发展而被赋予的。当今形势，中小企业不再是被人看不起的丑小鸭，不少中小企业已成长为著名的上规模企业。
（二）中小企业特点
企业的发展是与经济市场化程度紧密相关的。无论是在发达的市场经济还是在发展中的市场经济，中小企业因其规模小、机制灵活、转换快速而充满活力，并且中小企业又因其能够吸纳大量劳动力就业而突显重要。但是，实践中由于中小企业自身固有的缺陷如缺乏抵押担保和信息不透明等，使得中小企业融资成为十分棘手的难题。
我国中小企业普遍面临资金缺乏的问题，主要依靠自筹、内部积累，这就决定了其筹资慢、时间长。而中小企业自身规模小，经营风险本来就大，再加上自有资本少，资产负债率高，则从银行取得信贷的能力就特别差。由于资金不足，又进一步导致中小企业新产品开发资金投入不足、市场开拓力度不够、信息获取条件有限、优秀人才难以吸引、固定资产难以更新等一系列问题，在很大程度上又增大了中小企业的经营风险。
中小企业缺乏优秀人才、技术水平落后、经营管理较为混乱。对经营战略及营销策略的忽视，导致大多数中小企业经营管理规划性差，企业发展没有明确的方向，经营策略的盲目性大、专业化水平低。
（三）中小企业资金需求特点
中小企业资金需求上呈现“急、少、频”的特点，即中小企业通常资金需求的时效性极强，单位资金需求量不是很大。而且在维持再生产中，因生产与资金回笼时间、空间上的不一致，加上季节性、临时性因素的影响，资金需求较为频繁；用途上以临时周转为主；在期限结构上以短期资金为主。由于经营不稳定，受市场波动的影响较大，很多企业主还无法对企业做长远的规划，故其在介入资金中多为短期资金，用于固定资产投资的外部资金负债中所占比重较低。
中小企业资金需求量将越来越大。目前，许多中小企业不再是简单地重复生产，生产规模越来越大，产品越来越多，对资金的需求势必不断增加。随着我国经济结构调整和市场的不断扩张，中小企业将进行产业转型、技术升级和产品更新换代。西部大开发战略带动新一轮的创业浪潮，大量劳动密集型企业向资本密集型企业转移，使更多企业向集团化、规模化发展。
（四）中小企业的融资困境
中小企业没有相应的金融机构为其融资，其原因是多方面的。首先，金融机构是需要盈利的企业。在经济发展的初期，由于中小企业没有充足的资本积累，因而很难达到金融机构对其进行融资的需求条件，如抵押和担保等；其次，即使在发达经济中，由于中小企业信息不透明，它的详细资产平衡表和其他重要信息很难获得，因而对于投资者来说很难确定其信用值；最后，从金融机构来看，大的金融机构往往愿意面向经营稳定的大企业，一方面是由于银行认为中小企业比大企业平均风险更高，因而不愿为其融资；另一方面，为了节约交易成本，企业偏向于从一家银行获取所有的金融服务，而大银行能够为大企业提供更多的金融产品和服务，因而大企业更倾向于选择大的金融机构。所以，中小企业的融资困境很大程度上是其本身所固有的，只有通过外力推动或制度创新才能使其脱离融资困境。
二、中小金融机构与中小企业发展关系
在我国的经济发展过程中，多种经济成分和多层次的经济结构将长期并存，中小企业是区域经济高速成长的重要的支撑力量。经济决定金融，多成分和多层次的经济必然要求多成分和多层次的金融机构为其服务。即存的金融组织无法开展与经济机构相匹配的有效金融服务，从而造成了金融机构与经济结构的失衡与不适用。在巨大的融资缺口面前，这就为大量地方性中小型金融机构腾出更多的市场空间。城市商业银行、小额贷款公司、信用社等创新组织形式随着中小企业的发展应运而生。对于规模小的中小企业来说，中小金融机构是其贷款最理想的对象。有一种默认的说法是中小金融机构不能够在信贷规模上为大企业融资，因而只能为中小企业融资。 三、城市商业银行的特点决定了城市商业银行是中小企业的最佳融资伙伴
城市商业银行扎根基层，经营机制灵活，贷款手续简单，能够比较好地以低成本解决经营过程中的信息不对称问题，防范经营中的风险，因而，城市商业银行可以为中小企业提供及时和便利的金融服务。
第一、城市商业银行的社区性特点。城市商业银行的支行大多分布在社区，且和存款方、借款方都在同一社区范围内，三者的人员往来、经济交往和社会联系比较频繁，使得小银行可以通过广泛、天然的联系渠道获得交易活动所必需的信息，从而大大降低信息成本。
第二，城市商业银行对满足小额贷款需求具有效益最优的特点。银行满足小额贷款需求活动效益的高低，是受两个方面的因素制约的。其一是小额贷款需求的规模。其二，银行贷款资产的运用，按照现代银行贷款资产负债规范经营的要求，必须适度分散，其必要分散度就构成了银行规范经营去的最大效益的成本支出底线。综合两方面因素，结合我国实际情况，就可以看到，在满足必要贷款分散度的条件下，大中银行每笔贷款的最佳规模要远高于小企业贷款需求的规模，而小银行每笔贷款的最佳规模同小企业贷款需求规模之间的差距要小得多，其差距与小银行规模呈正相关关系。相比较而言城市商业银行在进行同样的努力时，其不得不付出的、超出成本支出底线的交易费用肯定要小的多，这意味着城市商业银行在满足小企业贷款需求交易中具有降低交易成本的优势。由此我们也就明白，为什么小银行一并成大银行，它就必然出现退出小额贷款市场的趋势。
第三，城市商业银行具有决策效率较高的特点。大中银行业务网点多和经营多样化的特点，决定了它们必须建立多层次的管理体制，在这种体制中，由于信息失真，委托代理链过长等因素的影响，贷款审批往往程序环节很多，耗费时间较长，难以适用小企业贷款需求“急、少、频”的特点。而城市商业银行业务网点较少和专业化经营的特点，决定了它们建立起来的管理体制层次、环节较少，因而决策可以做到迅捷、灵活，但能适用小企业融资需求特点，显示了竞争优势。
城市商业银行的兴起遵循了金融机构与经济结构有机联系的互动调整的内在逻辑，通过金融机构的演变，引致经济效率的增进，城市商业银行的发展与中小企业的兴起相互联系在一起，中小企业的进一步发展也必然内在地要求城市商业银行的进一步发展。
目前，中小企业由于经营规模小，财务数据不真实、业主素质不高、企业有效资产不足、银行操作成本高等现实因素，在较大程度上影响了银行贷款意愿，加上大客户能产生大效应，也使银行有时不得不挖空心思、不惜血本地去争取大客户，但城市商业银行在已经取得一定发展速度的同时，不能忘记自己的市场定位，必须在与国有商业银行争大企业、大项目的同时，注重自身经营领域内的广大中大小企业的信贷需求，要把立足点放在中小企业上。因为城市商业银行毕竟还是小银行，小银行应该是中小企业的天然伙伴。实际上城市商业银行和中小企业是门当户对，休戚与共的伙伴关系，中小企业贷款固然存在着“急、少、频”的现象，单户信用风险也相对较大，对其考察论证的当期市场成本也比大企业高。但由于中小企业数量众多，银行贷款分散，所以总体上风险不会聚集，中小企业不仅是城市商业银行吸收低成本存款和发放贷款的源泉，而且具有显著的“忠诚度”，是中小银行的主流市场，更是中小银行的特点和优势所在。所以，支持中小企业发展，是城市商业银行的历史使命和必然选择，它决定了必须根据自身的比较优势，紧紧围绕为中小企业服务的宗旨，进行相应的金融业务创新，这样城市商业银行才能在激烈的市场竞争中得以生存和发展。
（作者系浙江大学管理学硕士、金华银行开发区支行行长）