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近年来，巨灾在世界范围内呈现上升趋势，我国在2008年就经历了两次特大灾害。但我国保险业在巨灾保障中却一直没有发挥应有的作用。居民风险意识不足，投保不积极的因素是原因之一，但更重要的原因是巨灾风险本身具有突发性和强破坏性的特点，保险业难以承担，导致保险产品供给不足。发达国家在上世纪90年代同样经历过这样一个过程，