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站在渤海银行北京分行凯晨大厦9楼办公区，放眼望去是北京的西长安街。这里是众多金融机构的聚集地。渤海银行副行长黄丽芬往返于北京和天津两地，她告诉记者，每天花在路上的时间要4个小时，正好可以理顺一下思路，给自己思考的空间。在渤海银行北京分行的会议室内，她详细地介绍了这家新生银行的特色和未来发展情况。
零售业务各有特色
渤海银行零售银行业务主要分为3个板块：财富管理、个人信贷和电子银行。几年的发展，理财产品、好益贷、省利通、借记卡、网上银行和手机银行等产品已各具特点。
“渤乐·省利通”作为渤海银行强力打造的个贷经营类省息产品，其基本原理是将借款客户存、贷款账户进行关联，在不影响存款使用的情况下节省相应的贷款利息支出。目前推出的还本型和返利型两种返还方式，使客户有更大的空间根据自身的实际情况进行选择。还本型是将省息金额进行提前偿还贷款本金处理，从而使借款期限缩短，利息进一步节省，而返利型则是自动将省息金额返还到客户账户中，为借款客户节省贷款利息。好益贷（房贷）和省利通产品都是以存抵贷，即活期存款与贷款账户建立关联，存入闲置资金就可省息获利，但又不影响用款需求。
渤海银行的个人网银画面简洁，使用方便，安全性高，开发了个人理财，基金业务、自助缴款及AA（一种账单支付服务，为方便渤海银行客户之间组织AA制活动，收取活动费而推出的一项便捷性服务，如可在网银向活动参与人发出收款请求，对方可在网银完成付款转账服务，还可足不出户收到AA活动费，避免催款的尴尬和找零的麻烦）等服务。渤海银行于2009年10月取得了基金代销资格，截至目前已有290多只基金产品代销，可通过网银或手机银行购买。
“我们的主旨是做绿色、安全、便捷的网银。使用网银最大的需求就是方便，我们的目标是让用户通过最少的点击来完成交易。我们的电子渠道交易量也比较高，占整个零售渠道的50%以上。渤海银行一直以来都致力于将客户引导入自助渠道，尤其是新用户。建一个网点的成本很高，不如将一些运营成本投入到电子银行渠道，用操作方便和创新策略吸引更多年轻的、未来潜在的用户。”黄丽芬说。
2011年选对产品很关键
新年到来，不少人已经开始规划新一年的理财计划。黄丽芬表示，近期国内资本市场回暖，场外资金充裕，投资者对人民币升值预期加强，而三季度上市公司业绩也出现好转迹向，种种利多因素促使场内交投日趋活跃。“2011年抗通胀仍是不变的理财主题，在加息预期下，银行推出抵通胀的理财产品，以中短期产品为主。在产品类型方面，积极型投资者应适时关注股票型基金、挂钩黄金理财产品和特定的客户资产管理业务等领域，稳健型投资者可在股票型、混合型、债券型等基金产品中进行一定比例的配置，以分享国内资本市场发展成果。”
此外，投资者更应关注自身合理的资产配置。“健康险及兼具稳定投资和保障功能的分红险都是合理的资产配置工具。理财产品方面，由于目前风险和收益都较大的投资品种如股票及基金产品已经非常丰富，可关注风险相对较低的票据型、保本结构性存款产品。如渤海银行渤鑫系列理财产品为短期保本固定收益理财产品，分1～3个月期，可满足短期理财需求。”黄丽芬建议。
“结构性产品最终的收益高低取决于产品的设计、收益计算方法及产品设计之初对市场的判断与产品运行期间市场的方向及走势是否一致。如果投资方向与市场一致，可获得较高的收益；反之，则有可能收益为零（渤海银行现在推出的都是保本浮动收益型理财产品，所以不会有负收益的情况）。结构性产品在有机会获得较高收益的同时，也伴随着较高的风险，比较适合风险承受能力较高的投资者。”针对近期市场上比较热的结构性理财产品，黄丽芬如是提醒。
黄丽芬
渤海银行董事、副行政总裁，新加坡国籍，毕业于澳大利亚墨尔本皇家理工大学。2009年2月起加入渤海银行。具有20多年银行从业经验，其中16年从事企业融资部业务，拥有丰富的国际银行经验。曾担任渣打银行（中国）有限责任公司中国区零售银行信贷部总监、中国区中小企业理财总经理、中国华东区个人银行总裁
零售业务各有特色
渤海银行零售银行业务主要分为3个板块：财富管理、个人信贷和电子银行。几年的发展，理财产品、好益贷、省利通、借记卡、网上银行和手机银行等产品已各具特点。
“渤乐·省利通”作为渤海银行强力打造的个贷经营类省息产品，其基本原理是将借款客户存、贷款账户进行关联，在不影响存款使用的情况下节省相应的贷款利息支出。目前推出的还本型和返利型两种返还方式，使客户有更大的空间根据自身的实际情况进行选择。还本型是将省息金额进行提前偿还贷款本金处理，从而使借款期限缩短，利息进一步节省，而返利型则是自动将省息金额返还到客户账户中，为借款客户节省贷款利息。好益贷（房贷）和省利通产品都是以存抵贷，即活期存款与贷款账户建立关联，存入闲置资金就可省息获利，但又不影响用款需求。
渤海银行的个人网银画面简洁，使用方便，安全性高，开发了个人理财，基金业务、自助缴款及AA（一种账单支付服务，为方便渤海银行客户之间组织AA制活动，收取活动费而推出的一项便捷性服务，如可在网银向活动参与人发出收款请求，对方可在网银完成付款转账服务，还可足不出户收到AA活动费，避免催款的尴尬和找零的麻烦）等服务。渤海银行于2009年10月取得了基金代销资格，截至目前已有290多只基金产品代销，可通过网银或手机银行购买。
“我们的主旨是做绿色、安全、便捷的网银。使用网银最大的需求就是方便，我们的目标是让用户通过最少的点击来完成交易。我们的电子渠道交易量也比较高，占整个零售渠道的50%以上。渤海银行一直以来都致力于将客户引导入自助渠道，尤其是新用户。建一个网点的成本很高，不如将一些运营成本投入到电子银行渠道，用操作方便和创新策略吸引更多年轻的、未来潜在的用户。”黄丽芬说。
2011年选对产品很关键
新年到来，不少人已经开始规划新一年的理财计划。黄丽芬表示，近期国内资本市场回暖，场外资金充裕，投资者对人民币升值预期加强，而三季度上市公司业绩也出现好转迹向，种种利多因素促使场内交投日趋活跃。“2011年抗通胀仍是不变的理财主题，在加息预期下，银行推出抵通胀的理财产品，以中短期产品为主。在产品类型方面，积极型投资者应适时关注股票型基金、挂钩黄金理财产品和特定的客户资产管理业务等领域，稳健型投资者可在股票型、混合型、债券型等基金产品中进行一定比例的配置，以分享国内资本市场发展成果。”
此外，投资者更应关注自身合理的资产配置。“健康险及兼具稳定投资和保障功能的分红险都是合理的资产配置工具。理财产品方面，由于目前风险和收益都较大的投资品种如股票及基金产品已经非常丰富，可关注风险相对较低的票据型、保本结构性存款产品。如渤海银行渤鑫系列理财产品为短期保本固定收益理财产品，分1～3个月期，可满足短期理财需求。”黄丽芬建议。
“结构性产品最终的收益高低取决于产品的设计、收益计算方法及产品设计之初对市场的判断与产品运行期间市场的方向及走势是否一致。如果投资方向与市场一致，可获得较高的收益；反之，则有可能收益为零（渤海银行现在推出的都是保本浮动收益型理财产品，所以不会有负收益的情况）。结构性产品在有机会获得较高收益的同时，也伴随着较高的风险，比较适合风险承受能力较高的投资者。”针对近期市场上比较热的结构性理财产品，黄丽芬如是提醒。
黄丽芬
渤海银行董事、副行政总裁，新加坡国籍，毕业于澳大利亚墨尔本皇家理工大学。2009年2月起加入渤海银行。具有20多年银行从业经验，其中16年从事企业融资部业务，拥有丰富的国际银行经验。曾担任渣打银行（中国）有限责任公司中国区零售银行信贷部总监、中国区中小企业理财总经理、中国华东区个人银行总裁