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【摘要】近年来，随着经济社会的发展，信用卡业务的不断发展和功能的不断拓展，其信用卡业务的风险在不断增加，各种信用卡犯罪案件在逐年上升，严重影响了社会经济秩序。文章以当前信用卡犯罪作为切入点，从我们当前信用卡犯罪的主要特点以及信用卡的主要原因分析，为我国信用卡犯罪的预防及对策提出建议与对策。
【关键词】信用卡犯罪；预防对策；原因分析
一、当前信用卡犯罪的主要特点
（一）犯罪数量逐年增多
从全国来看，据统计，仅专项行动期间，全国公安机关共立银行卡犯罪案件3672起，比去年同期增长114倍；涉案金额1.76亿元，比去年同期增长2.1倍；破案2388起，比去年同期增长1v09倍；挽回经济损失6161万元，比去年同期增长1.22倍，抓获犯罪嫌疑人1420人。其中，伪造信用卡、ATM机欺诈、涉外信用卡诈骗等违法犯罪活动凸现，预防和打击信用卡犯罪形势比较严峻。
（二）犯罪主体多样化、复杂化
在信用卡犯罪案件中，既有一些学历高的知识分子，也有一些处于社会底层的打工者。既有金融机构的内部人员，也有金融机构外部人士，还有金融机构内外部人士勾结。同时，信用卡犯罪案件呈现出团伙性、集团化的倾向，犯罪分子分工明确，出现了盗码、制卡、骗购、运输、销赃等系列活动的产业化现象。另外，内外勾结犯罪明显增多。
（三）犯罪手段科技化
随着科学技术的发展，犯罪手段从先前的仅仅是冒用他人信用卡，到利用计算机网络盗取持卡人的信息资料，伪造信用卡，使得信用卡犯罪手段更加隐蔽，犯罪方式更加灵活，犯罪方式更加现代化的特点。如董某伪造金融票证案。董某系山东某银行技术人员，负责银行系统升级、维护工作，其利用工作中能接触到信用卡客户资料的便利，将信用卡信息复制到购买的空白磁卡上，伪造信用卡187张，情节特别严重，其用伪造的银行卡取款时被抓获。
二、信用卡犯罪的主要原因分析
通过对近几年信用卡犯罪案件的情况分析，信用卡犯罪案件数量星上长趋势的主要原因，主要有以下几个方面：
（一）个人防范意识不强
信用卡案件的发生，大多是利用个人防范意识差，对自己个人的信息没有保持应有的警惕性，使得犯罪分子通过电话、网络等方式获取信用卡个人信息，进而侵害持卡人的财产。
（二）银行管理制度不健全
随着商业经济的竞争，各银行业为了增加自己的客户量，招揽更多的业务，对信用卡的发行、审查等都比较宽松，相关的风险预防以及管理制度都没有建立起来，缺乏有效的预防制度。如现在发卡银行在对风险和成本进行比较评估后，有的银行会采用邮寄方式寄送信用卡。但第一次领新卡便采用邮寄方式，确实存在较大风险，犯罪嫌疑人王某从“宅急送”仓库偷出十几张信用卡，恶意透支数万元而案发。
（三）相关的法律制度不健全
针对当前信用卡犯罪日益增多的情形，我国在信用卡犯罪的规定方面仍不完善，缺少健全的法律、法规，对相关的信用卡犯罪的规定缺失。最高人民法院、最高人民检察院在2010年出台了关于信用卡犯罪的司法解释。对信用卡的具体问题进行了具体界定，但由于成文法具有一定的滞后性，面对日益增多的信用卡案件难以满足日益复杂的各种信用卡犯罪的现实需要。
三、预防信用卡犯罪的对策、建议
信用卡犯罪的愈演愈烈不仅严重影响了国家的金融管理秩序，还将对市场经济的健康发展产生连锁反应。为更好地做好对信用卡犯罪的预防，减少信用卡犯罪的发生，应当注重做好五个环节的工作：
一是提高个人信息保护的警惕性。持卡人应当注意保护好自己的信用卡信息，提高对自己信用卡信息的警惕性，养成安全用卡的好习惯，不随便对外人透露自己的信用卡卡号和密码。充分运用法律保护好个人的信用卡信息，使预防信用卡犯罪活动的阶段提前，对窃取个人信息等违法犯罪活动能够产生强大的威慑作用。同时，应尽快制定个人信息保护法。对公民个人信息进行法律保护，惩戒个人信息泄漏行为。
二是完善银行信用卡管理制度。银行应进一步完善个人信用体系，建立更加严格的发卡审核制度。虽然我国在个人征信系统的建立方面迈出了很大步伐，但是在信用数据收集方面还存在很大问题，个人征信数据掌握在央行、公安、法院、工商、税务、劳动保障、人事及保险等多个机构手中，处于相当分散的状态，而且彼此间不能共享，不同的行业和部门之间还没有有效的信息共享渠道，处于相对的封闭状态。
三是营造和谐的信用卡消费环境。犯罪嫌疑人使用伪造的信用卡时，利用了信用卡刷卡只需签字无需密码、消费与结算存在时间差以及国内商家识别假卡能力不强等因素，诈骗行为屡屡得逞。发卡机构应该完善信用卡消费系统的技术漏洞，加强识别手段的完善。
四是完善相应的法律法规。可以借鉴国外相对成熟的信用卡法律体系建设经验，完善有关信用卡犯罪的立法工作。同时，结合加强信用卡风险管理和打击信用卡违法犯罪行为需要，有关部门应研究建立防控信用卡犯罪的长效机制，净化我国信用卡市场环境。
五是加大对犯罪的打击力度。为了从源头上杜绝信用卡犯罪的发生，在不断提高信用卡犯罪的防范意识和手段的同时，应加大对信用卡犯罪的打击力度，不断完善信用卡犯罪的立法和司法解释，形成对犯罪分子的强大心理震慑，以维护正常的金融秩序，保障持卡人、发卡机构以及商户的合法权益。
【作者简介】焦宗莲，女，青岛市黄岛区人民检察院公诉处，检察官；黄瑛，女。青岛市黄岛区人民检察院研究室，检察官；赵传刚，男，青岛市黄岛区人民检察院公诉处，硕士研究生。
【关键词】信用卡犯罪；预防对策；原因分析
一、当前信用卡犯罪的主要特点
（一）犯罪数量逐年增多
从全国来看，据统计，仅专项行动期间，全国公安机关共立银行卡犯罪案件3672起，比去年同期增长114倍；涉案金额1.76亿元，比去年同期增长2.1倍；破案2388起，比去年同期增长1v09倍；挽回经济损失6161万元，比去年同期增长1.22倍，抓获犯罪嫌疑人1420人。其中，伪造信用卡、ATM机欺诈、涉外信用卡诈骗等违法犯罪活动凸现，预防和打击信用卡犯罪形势比较严峻。
（二）犯罪主体多样化、复杂化
在信用卡犯罪案件中，既有一些学历高的知识分子，也有一些处于社会底层的打工者。既有金融机构的内部人员，也有金融机构外部人士，还有金融机构内外部人士勾结。同时，信用卡犯罪案件呈现出团伙性、集团化的倾向，犯罪分子分工明确，出现了盗码、制卡、骗购、运输、销赃等系列活动的产业化现象。另外，内外勾结犯罪明显增多。
（三）犯罪手段科技化
随着科学技术的发展，犯罪手段从先前的仅仅是冒用他人信用卡，到利用计算机网络盗取持卡人的信息资料，伪造信用卡，使得信用卡犯罪手段更加隐蔽，犯罪方式更加灵活，犯罪方式更加现代化的特点。如董某伪造金融票证案。董某系山东某银行技术人员，负责银行系统升级、维护工作，其利用工作中能接触到信用卡客户资料的便利，将信用卡信息复制到购买的空白磁卡上，伪造信用卡187张，情节特别严重，其用伪造的银行卡取款时被抓获。
二、信用卡犯罪的主要原因分析
通过对近几年信用卡犯罪案件的情况分析，信用卡犯罪案件数量星上长趋势的主要原因，主要有以下几个方面：
（一）个人防范意识不强
信用卡案件的发生，大多是利用个人防范意识差，对自己个人的信息没有保持应有的警惕性，使得犯罪分子通过电话、网络等方式获取信用卡个人信息，进而侵害持卡人的财产。
（二）银行管理制度不健全
随着商业经济的竞争，各银行业为了增加自己的客户量，招揽更多的业务，对信用卡的发行、审查等都比较宽松，相关的风险预防以及管理制度都没有建立起来，缺乏有效的预防制度。如现在发卡银行在对风险和成本进行比较评估后，有的银行会采用邮寄方式寄送信用卡。但第一次领新卡便采用邮寄方式，确实存在较大风险，犯罪嫌疑人王某从“宅急送”仓库偷出十几张信用卡，恶意透支数万元而案发。
（三）相关的法律制度不健全
针对当前信用卡犯罪日益增多的情形，我国在信用卡犯罪的规定方面仍不完善，缺少健全的法律、法规，对相关的信用卡犯罪的规定缺失。最高人民法院、最高人民检察院在2010年出台了关于信用卡犯罪的司法解释。对信用卡的具体问题进行了具体界定，但由于成文法具有一定的滞后性，面对日益增多的信用卡案件难以满足日益复杂的各种信用卡犯罪的现实需要。
三、预防信用卡犯罪的对策、建议
信用卡犯罪的愈演愈烈不仅严重影响了国家的金融管理秩序，还将对市场经济的健康发展产生连锁反应。为更好地做好对信用卡犯罪的预防，减少信用卡犯罪的发生，应当注重做好五个环节的工作：
一是提高个人信息保护的警惕性。持卡人应当注意保护好自己的信用卡信息，提高对自己信用卡信息的警惕性，养成安全用卡的好习惯，不随便对外人透露自己的信用卡卡号和密码。充分运用法律保护好个人的信用卡信息，使预防信用卡犯罪活动的阶段提前，对窃取个人信息等违法犯罪活动能够产生强大的威慑作用。同时，应尽快制定个人信息保护法。对公民个人信息进行法律保护，惩戒个人信息泄漏行为。
二是完善银行信用卡管理制度。银行应进一步完善个人信用体系，建立更加严格的发卡审核制度。虽然我国在个人征信系统的建立方面迈出了很大步伐，但是在信用数据收集方面还存在很大问题，个人征信数据掌握在央行、公安、法院、工商、税务、劳动保障、人事及保险等多个机构手中，处于相当分散的状态，而且彼此间不能共享，不同的行业和部门之间还没有有效的信息共享渠道，处于相对的封闭状态。
三是营造和谐的信用卡消费环境。犯罪嫌疑人使用伪造的信用卡时，利用了信用卡刷卡只需签字无需密码、消费与结算存在时间差以及国内商家识别假卡能力不强等因素，诈骗行为屡屡得逞。发卡机构应该完善信用卡消费系统的技术漏洞，加强识别手段的完善。
四是完善相应的法律法规。可以借鉴国外相对成熟的信用卡法律体系建设经验，完善有关信用卡犯罪的立法工作。同时，结合加强信用卡风险管理和打击信用卡违法犯罪行为需要，有关部门应研究建立防控信用卡犯罪的长效机制，净化我国信用卡市场环境。
五是加大对犯罪的打击力度。为了从源头上杜绝信用卡犯罪的发生，在不断提高信用卡犯罪的防范意识和手段的同时，应加大对信用卡犯罪的打击力度，不断完善信用卡犯罪的立法和司法解释，形成对犯罪分子的强大心理震慑，以维护正常的金融秩序，保障持卡人、发卡机构以及商户的合法权益。
【作者简介】焦宗莲，女，青岛市黄岛区人民检察院公诉处，检察官；黄瑛，女。青岛市黄岛区人民检察院研究室，检察官；赵传刚，男，青岛市黄岛区人民检察院公诉处，硕士研究生。