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从数米基金网的“现金宝”到阿里巴巴的“余额宝”，从东方财富的“活期宝”到金融界的“盈利宝”……一时间，理财进入了“宝宝时代”。其实“XX宝”并不是一个全新的投资品种，而是一个更便利的闲钱投资渠道。
市场聚焦
“宝宝”理财成时尚
“余额宝”的闪亮登场，让整个互联网和金融行业为之震惊，“余额宝”的巨大示范效应引发群雄耍“宝”现象。而对普通老百姓来说，这些新型金融产品使我们手里的闲置资金有了更多“钱生钱”的投资渠道，肯定是件好事。
机构争推“XX宝”
年初以来，基于互联网金融的“碎片化理财”可谓异军突起。4月份，恒生电子旗下数米基金网的“现金宝”上线运行，但由于其影响力有限，因而没有被市场发掘。6月份，支付宝旗下的“余额宝”和东方财富旗下天天基金网的“活期宝”相继面市。特别是“余额宝”借助淘宝和支付宝的平台效应一经推出便迅速引起了市场对“XX宝”这一新兴互联网金融产品的高度关注，随后多家基金公司、电商、游戏企业，甚至包括银行、券商，都纷纷涌入这一领域。业内人士指出，“XX宝”大行其道，其根本原因是“碎片化理财”的巨大需求被充分挖掘出来。
其实都是货币基金
层出不穷的“宝”，看似乱花渐欲迷人眼，但产品形态并没有改变，本质上都是货币基金的销售平台，都是将活期存款转变为货币市场基金。货币基金主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。其投资品种决定了其在各类基金中风险最低，事实上基本保证了本金的安全。当下国内货币基金的年化收益率普遍在3%—4%，而活期存款的年收益只有0.35%。简单来说，同样1万元，通过活期存款一年的收益只有35元，而如果通过“XX宝”理财，一年的收益可以达到300元至400元左右，收益比活期高出近10倍。
门槛低操作便利
业内人士称，“XX宝”之所以能快速发展，一个重要原因是降低了金融服务的门槛，让更多的人能享受到金融服务。以购买门槛来说，此前货币基金门槛普遍在1000元以上。但是现在“XX宝”门槛降低到了1元，原本被传统金融拒之门外的闲散资金，现在迅速向互联网金融聚拢。再加上没有地域限制，支付便利，手续费低廉，使得“碎片化理财”成为可能。
并非没有风险
专家提醒，“XX宝”理财，虽然风险很小，但并非没有风险。“XX宝”所谓的收益主要取决于所关联的货币基金能否实现这个收益，而作为投资品种，货币基金是有风险的，前段时间的“钱荒”中部分货币基金几近亏损。如果拿有亏损风险货币基金的收益与绝对保本的活期储蓄相比，显然两者在风险上无可比性。此外，互联网金融还是个新兴事物，监管体系并不健全。近期，证监会已表示，销售机构发生风险事件均由平台自担，无需投资人承担，但平台能承受多大的风险，目前还不清楚。
数米“现金宝”
恒生电子旗下数米基金网的“现金宝”于今年4月份就已上线运行。充值数米“现金宝”的具体操作只需简单的2至3步，首次转入需要确认个人身份信息，然后输入充值金额，进行充值，就可在一分钟左右完成。充值数米“现金宝”相当于购买海富通货币基金A，用户可以实现资金实时划出、快速取现，而且资金到达的是投资人的银行账户而非类似支付宝这样的备付金账户，同时支持工农中建交招行等17家银行卡。
值得注意的是，和其它类似工具比如“余额宝”相比，数米“现金宝”充值取现重在理财而非消费功能，通过数米“现金宝”可在数米基金网平台购买上千只各类基金。
数米“现金宝”在8月8日又推出了二期升级版本，新版本同时支持万家、华安、工银以及海富通4家货币基金，并逐步接入易方达及农银的货币基金。依照历史收益情况来看，上述几家的货币基金基本是年内收益最高的几家货币基金，也就是说充值二期数米“现金宝”将获得比同类产品中更高的收益回报。
如果有投资者觉得每月操作一次充值比较麻烦的话，那数米“现金宝”二期更是推出了一个定期充值的功能。投资者可跟基金定投一般设置充值金额，充值日期。每月系统便会自动帮你充值数米“现金宝”，真正实现“懒人理财”。
阿里巴巴“余额宝”
6月13日，阿里巴巴集团支付宝上线“余额宝”类存款业务，立即引起了广大网民的关注。“余额宝”是支付宝公司与天弘基金合作推出的一项增值服务，支付宝用户把钱转入“余额宝”账户，实际上就等于自动购买了天弘基金的一款货币基金产品。因此“余额宝”的所谓收益，其实就是与它关联的基金的收益。
“余额宝”的单笔转入金额最低仅为1元，账户内资金可随时转出，且“7日年化收益率超过4%”。超低的投资门槛、高度的流动性以及较为可观的收益率，使“余额宝”迅速吸引了大批粉丝：上线18天，用户数即突破250万；至8月初，“余额宝”募集资金已经达到250亿元，累计用户数已达到700万左右，超过去年所有国内基金新增客户数量的总和。
通过“余额宝”用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时“余额宝”内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入“余额宝”的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。“余额宝”对于用户的最低购买金额没有限制，1元钱就能起买。“余额宝”的目标是让那些零花钱也能获得增值的机会，让用户哪怕一两元、一两百元都能享受到理财的快乐。
东方财富“定期宝”
6月末，东方财富旗下天天基金网也宣布推出“活期宝”，“活期宝”是一款针对优选货币基金的理财工具。充值“活期宝”（即购买优选货币基金），收益最高可达活期存款10余倍，远超过一年定存并可享受7 x 24小时快速取现、实时到账的服务。 在“活期宝”创下数十亿元的销售佳绩后，8月21日，东方财富网又推出另一理财利器“定期宝”，正式进军日趋庞大的传统银行理财市场。“定期宝”其实是挂钩短期理财基金产品，由于这种产品定期开放，有利于基金经理投资管理，如果投资者对于资金流动性要求不高的话，选择这种定期开放的理财基金产品，理论上收益率会比每天均可以申赎的货币基金产品高。目前，“定期宝”初期挂钩工银瑞信、汇添富、南方基金7天、14天等短期理财基金。
目前“定期宝”投资门槛为1000元，比动辄五万元的银行理财产品低许多，在基金打开申购的交易日中均可以购买，如果到期不赎回理财基金，用户本息将自动变成该理财基金份额、滚动到下一期进行投资。不过，和货币基金T+0产品相比，流动性较差。投资者如果T日15：00前充值，T+1日可享受理财基金收益；T日15：00前取现，资金T+1后才可到账，没有T+0产品快捷。
同花顺“收益宝”
继“活期宝”“现金宝”等产品之后，同花顺旗下的爱基金网站于8月1日也推出了创新理财工具“收益宝”。
“收益宝”目前精选了8款货币基金，包括广发货币A、南方现金增利货币A、国泰现金管理货币A、银华货币A、国泰货币、景顺长城货币A、博时现金收益货币以及上投摩根货币A。
“收益宝”账户具备货币市场基金的收益率。截至2013年7月31日，“收益宝”7日年化收益率达到5.26%，是同期活期存款的15倍。不仅如此，“收益宝”账户还可以避免隐性损失。当出现通货膨胀时，实际利率可能很低甚至为负值，“收益宝”账户可以及时把握利率变化及通胀趋势，获取稳定的较高收益。
“收益宝”账户充值没有任何费用，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。首次认/申购1000元，“收益宝”交易流程简便快捷，3步即可实现交易：第一步登陆同花顺基金销售有限公司官网爱基金网点击免费开户，10秒钟即可完成。第二步关联包括工农中建交等五大国有银行在内的任一银行卡。第三步，登陆同花顺基金交易系统即可进行“收益宝”交易。
金融界“盈利宝”
8月14日，金融界与证券之星联合推出互联网理财工具——金融界·盈利宝。相较“余额宝”，“盈利宝”集储蓄和理财的功能于一体，用户将资金存入“盈利宝”，便相当于购买了鹏华货币基金。此外，“盈利宝”支持实时取现及转账，即业内所说的货币基金T+0交易模式。鹏华货币基金成立8年来，业绩稳定，近年来年化收益率一直维持在3.5%—5%之间。从利率上来看，其年化“利息”超出普通活期存款8倍以上。
除了享受超过活期存款的收益率，“盈利宝”还提供了一站式的理财服务，用户只需注册一个“盈利宝”账户，就可以实现储蓄、买卖基金等多项理财活动。
针对网络安全性问题，金融界相关负责人表示，“盈利宝”全站比照网上银行安全级别建设，对客户信息及操作信息全程加密，从资金安全、账户安全、信息安全、收益安全4个维度保障产品的安全性。单就资金安全而言，“盈利宝”是在银行的全程资金监控下完成业务，“盈利宝”后台、基金公司、银行3方数据核对，安全级别高于网银。
平安证券“现金宝”
8月19日，平安证券现金管理类网络理财计划“现金宝”正式对外发布。这一款现金管理类理财计划，主要投资于银行存款、货币市场基金等固定收益金融品种，兼具储蓄和投资功能。
截止8月16日，“现金宝”7日年化收益率达到4.853%，超过活期存款的13倍。除了能帮助闲置的资金增值外，“现金宝”还具有流动性、安全性等特色。“现金宝”份额可以直接用于购买股票和基金，如交易时可用资金不够，“现金宝”份额可自动退出，兑出可用资金，交易日资金转出本金部分T+0可用，T+1日可取。
平安“现金宝”首次参与最低5万元，每次追加参与金额不低于1000元，产品参与费、退出费、管理费均为0。
平安“现金宝”网上开户流程比较简单，客户只需通过验证银行账户信息即可完成身份识别，支持7 x 24小时自助开户，简化操作流程的同时也放宽了时限要求。
苏宁“易付宝”
苏宁也将于近期正式进入基金领域，成为国内又一家手握基金产品的电商平台。今年上半年，苏宁金融事业部已专门成立基金产品专项小组，并已与国内十多家知名基金公司进行紧密接触，准备合作推出针对个人和商户的“易付宝”余额理财的增值服务。苏宁易购作为基金电商平台正在积极筹备中。后期苏宁会员既可以在苏宁易购购买货币基金、债券基金、短期理财基金等中低风险的投资理财产品，也可以通过“易付宝”中的余额实现增值、升值，增加个人额外收益。
2012年7月，苏宁易购旗下的“易付宝”互联网支付工具正式获得中国人民银行颁布的第三方支付资质牌照。目前，申请证监会的基金支付牌照正处于审批过程中。
巨人网络“全额宝”
最近让无数网民热议的“全额宝”于8月16日与《征途2》正式版同步上线，“全额宝”是由巨人网络打造的一项网游消费增值服务。目前，只要玩家拥有《征途2》账号便自动升级为“全额宝”账户。玩家在《征途2》所有消费将自动存入“全额宝”账户中，该账户不仅能保值增值，还有高额利息和游戏分红等一系列福利。不仅如此，“全额宝”中的所有资金可在《征途2》的资料片新区再次消费。
本刊记者 常爱国
（投资有风险，操作需谨慎。）
市场聚焦
“宝宝”理财成时尚
“余额宝”的闪亮登场，让整个互联网和金融行业为之震惊，“余额宝”的巨大示范效应引发群雄耍“宝”现象。而对普通老百姓来说，这些新型金融产品使我们手里的闲置资金有了更多“钱生钱”的投资渠道，肯定是件好事。
机构争推“XX宝”
年初以来，基于互联网金融的“碎片化理财”可谓异军突起。4月份，恒生电子旗下数米基金网的“现金宝”上线运行，但由于其影响力有限，因而没有被市场发掘。6月份，支付宝旗下的“余额宝”和东方财富旗下天天基金网的“活期宝”相继面市。特别是“余额宝”借助淘宝和支付宝的平台效应一经推出便迅速引起了市场对“XX宝”这一新兴互联网金融产品的高度关注，随后多家基金公司、电商、游戏企业，甚至包括银行、券商，都纷纷涌入这一领域。业内人士指出，“XX宝”大行其道，其根本原因是“碎片化理财”的巨大需求被充分挖掘出来。
其实都是货币基金
层出不穷的“宝”，看似乱花渐欲迷人眼，但产品形态并没有改变，本质上都是货币基金的销售平台，都是将活期存款转变为货币市场基金。货币基金主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。其投资品种决定了其在各类基金中风险最低，事实上基本保证了本金的安全。当下国内货币基金的年化收益率普遍在3%—4%，而活期存款的年收益只有0.35%。简单来说，同样1万元，通过活期存款一年的收益只有35元，而如果通过“XX宝”理财，一年的收益可以达到300元至400元左右，收益比活期高出近10倍。
门槛低操作便利
业内人士称，“XX宝”之所以能快速发展，一个重要原因是降低了金融服务的门槛，让更多的人能享受到金融服务。以购买门槛来说，此前货币基金门槛普遍在1000元以上。但是现在“XX宝”门槛降低到了1元，原本被传统金融拒之门外的闲散资金，现在迅速向互联网金融聚拢。再加上没有地域限制，支付便利，手续费低廉，使得“碎片化理财”成为可能。
并非没有风险
专家提醒，“XX宝”理财，虽然风险很小，但并非没有风险。“XX宝”所谓的收益主要取决于所关联的货币基金能否实现这个收益，而作为投资品种，货币基金是有风险的，前段时间的“钱荒”中部分货币基金几近亏损。如果拿有亏损风险货币基金的收益与绝对保本的活期储蓄相比，显然两者在风险上无可比性。此外，互联网金融还是个新兴事物，监管体系并不健全。近期，证监会已表示，销售机构发生风险事件均由平台自担，无需投资人承担，但平台能承受多大的风险，目前还不清楚。
数米“现金宝”
恒生电子旗下数米基金网的“现金宝”于今年4月份就已上线运行。充值数米“现金宝”的具体操作只需简单的2至3步，首次转入需要确认个人身份信息，然后输入充值金额，进行充值，就可在一分钟左右完成。充值数米“现金宝”相当于购买海富通货币基金A，用户可以实现资金实时划出、快速取现，而且资金到达的是投资人的银行账户而非类似支付宝这样的备付金账户，同时支持工农中建交招行等17家银行卡。
值得注意的是，和其它类似工具比如“余额宝”相比，数米“现金宝”充值取现重在理财而非消费功能，通过数米“现金宝”可在数米基金网平台购买上千只各类基金。
数米“现金宝”在8月8日又推出了二期升级版本，新版本同时支持万家、华安、工银以及海富通4家货币基金，并逐步接入易方达及农银的货币基金。依照历史收益情况来看，上述几家的货币基金基本是年内收益最高的几家货币基金，也就是说充值二期数米“现金宝”将获得比同类产品中更高的收益回报。
如果有投资者觉得每月操作一次充值比较麻烦的话，那数米“现金宝”二期更是推出了一个定期充值的功能。投资者可跟基金定投一般设置充值金额，充值日期。每月系统便会自动帮你充值数米“现金宝”，真正实现“懒人理财”。
阿里巴巴“余额宝”
6月13日，阿里巴巴集团支付宝上线“余额宝”类存款业务，立即引起了广大网民的关注。“余额宝”是支付宝公司与天弘基金合作推出的一项增值服务，支付宝用户把钱转入“余额宝”账户，实际上就等于自动购买了天弘基金的一款货币基金产品。因此“余额宝”的所谓收益，其实就是与它关联的基金的收益。
“余额宝”的单笔转入金额最低仅为1元，账户内资金可随时转出，且“7日年化收益率超过4%”。超低的投资门槛、高度的流动性以及较为可观的收益率，使“余额宝”迅速吸引了大批粉丝：上线18天，用户数即突破250万；至8月初，“余额宝”募集资金已经达到250亿元，累计用户数已达到700万左右，超过去年所有国内基金新增客户数量的总和。
通过“余额宝”用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时“余额宝”内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入“余额宝”的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。“余额宝”对于用户的最低购买金额没有限制，1元钱就能起买。“余额宝”的目标是让那些零花钱也能获得增值的机会，让用户哪怕一两元、一两百元都能享受到理财的快乐。
东方财富“定期宝”
6月末，东方财富旗下天天基金网也宣布推出“活期宝”，“活期宝”是一款针对优选货币基金的理财工具。充值“活期宝”（即购买优选货币基金），收益最高可达活期存款10余倍，远超过一年定存并可享受7 x 24小时快速取现、实时到账的服务。 在“活期宝”创下数十亿元的销售佳绩后，8月21日，东方财富网又推出另一理财利器“定期宝”，正式进军日趋庞大的传统银行理财市场。“定期宝”其实是挂钩短期理财基金产品，由于这种产品定期开放，有利于基金经理投资管理，如果投资者对于资金流动性要求不高的话，选择这种定期开放的理财基金产品，理论上收益率会比每天均可以申赎的货币基金产品高。目前，“定期宝”初期挂钩工银瑞信、汇添富、南方基金7天、14天等短期理财基金。
目前“定期宝”投资门槛为1000元，比动辄五万元的银行理财产品低许多，在基金打开申购的交易日中均可以购买，如果到期不赎回理财基金，用户本息将自动变成该理财基金份额、滚动到下一期进行投资。不过，和货币基金T+0产品相比，流动性较差。投资者如果T日15：00前充值，T+1日可享受理财基金收益；T日15：00前取现，资金T+1后才可到账，没有T+0产品快捷。
同花顺“收益宝”
继“活期宝”“现金宝”等产品之后，同花顺旗下的爱基金网站于8月1日也推出了创新理财工具“收益宝”。
“收益宝”目前精选了8款货币基金，包括广发货币A、南方现金增利货币A、国泰现金管理货币A、银华货币A、国泰货币、景顺长城货币A、博时现金收益货币以及上投摩根货币A。
“收益宝”账户具备货币市场基金的收益率。截至2013年7月31日，“收益宝”7日年化收益率达到5.26%，是同期活期存款的15倍。不仅如此，“收益宝”账户还可以避免隐性损失。当出现通货膨胀时，实际利率可能很低甚至为负值，“收益宝”账户可以及时把握利率变化及通胀趋势，获取稳定的较高收益。
“收益宝”账户充值没有任何费用，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。首次认/申购1000元，“收益宝”交易流程简便快捷，3步即可实现交易：第一步登陆同花顺基金销售有限公司官网爱基金网点击免费开户，10秒钟即可完成。第二步关联包括工农中建交等五大国有银行在内的任一银行卡。第三步，登陆同花顺基金交易系统即可进行“收益宝”交易。
金融界“盈利宝”
8月14日，金融界与证券之星联合推出互联网理财工具——金融界·盈利宝。相较“余额宝”，“盈利宝”集储蓄和理财的功能于一体，用户将资金存入“盈利宝”，便相当于购买了鹏华货币基金。此外，“盈利宝”支持实时取现及转账，即业内所说的货币基金T+0交易模式。鹏华货币基金成立8年来，业绩稳定，近年来年化收益率一直维持在3.5%—5%之间。从利率上来看，其年化“利息”超出普通活期存款8倍以上。
除了享受超过活期存款的收益率，“盈利宝”还提供了一站式的理财服务，用户只需注册一个“盈利宝”账户，就可以实现储蓄、买卖基金等多项理财活动。
针对网络安全性问题，金融界相关负责人表示，“盈利宝”全站比照网上银行安全级别建设，对客户信息及操作信息全程加密，从资金安全、账户安全、信息安全、收益安全4个维度保障产品的安全性。单就资金安全而言，“盈利宝”是在银行的全程资金监控下完成业务，“盈利宝”后台、基金公司、银行3方数据核对，安全级别高于网银。
平安证券“现金宝”
8月19日，平安证券现金管理类网络理财计划“现金宝”正式对外发布。这一款现金管理类理财计划，主要投资于银行存款、货币市场基金等固定收益金融品种，兼具储蓄和投资功能。
截止8月16日，“现金宝”7日年化收益率达到4.853%，超过活期存款的13倍。除了能帮助闲置的资金增值外，“现金宝”还具有流动性、安全性等特色。“现金宝”份额可以直接用于购买股票和基金，如交易时可用资金不够，“现金宝”份额可自动退出，兑出可用资金，交易日资金转出本金部分T+0可用，T+1日可取。
平安“现金宝”首次参与最低5万元，每次追加参与金额不低于1000元，产品参与费、退出费、管理费均为0。
平安“现金宝”网上开户流程比较简单，客户只需通过验证银行账户信息即可完成身份识别，支持7 x 24小时自助开户，简化操作流程的同时也放宽了时限要求。
苏宁“易付宝”
苏宁也将于近期正式进入基金领域，成为国内又一家手握基金产品的电商平台。今年上半年，苏宁金融事业部已专门成立基金产品专项小组，并已与国内十多家知名基金公司进行紧密接触，准备合作推出针对个人和商户的“易付宝”余额理财的增值服务。苏宁易购作为基金电商平台正在积极筹备中。后期苏宁会员既可以在苏宁易购购买货币基金、债券基金、短期理财基金等中低风险的投资理财产品，也可以通过“易付宝”中的余额实现增值、升值，增加个人额外收益。
2012年7月，苏宁易购旗下的“易付宝”互联网支付工具正式获得中国人民银行颁布的第三方支付资质牌照。目前，申请证监会的基金支付牌照正处于审批过程中。
巨人网络“全额宝”
最近让无数网民热议的“全额宝”于8月16日与《征途2》正式版同步上线，“全额宝”是由巨人网络打造的一项网游消费增值服务。目前，只要玩家拥有《征途2》账号便自动升级为“全额宝”账户。玩家在《征途2》所有消费将自动存入“全额宝”账户中，该账户不仅能保值增值，还有高额利息和游戏分红等一系列福利。不仅如此，“全额宝”中的所有资金可在《征途2》的资料片新区再次消费。
本刊记者 常爱国
（投资有风险，操作需谨慎。）