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摘 要： 网上银行又称网络银行，是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。本文以全球经济化中不可缺少的网上银行使用情况作为研究对象，特别是针对湖南工程学院在校大学生网上银行使用情况的影响研究，旨在摸清大学生使用网上银行的现状及存在的问题，了解大学生的网上银行使用情况，引导学生树立正确的消费观。
关键词：
一、网上银行的概述
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行通过Internet技术向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行最初产生于20世纪80年代后期，起源于1995年开业的美国安全第一网络银行，但其真正发展始于1993年。
二、我国网上银行的发展现状
（一）我国网上银行发展迅速
1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行推出自己的网上银行业务。根据CNNIC历年调查数据显示，截至2007年底，超过85%的网民选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式，网银正成为人们生活企业运营的必需。
（二）我国网上银行安全性较低，监管的缺位也很明显
由于技术原因，我国网上银行的安全性较低，安全隐患无处不在，成为制约我国网上银行发展的瓶颈。此外，对于网上银行监管的缺位也很明显。网上银行有着不同于传统银行的运作机制和业务范围，但对网上银行的监管却没有统一的立法或行业规章，监管机构也与传统银行相同。这些外在因素在一定程度上限制了我国网上银行业务与国际接轨。
（三）我国网上银行存在交易安全问题
电子扒手、网上诈骗、黑客入侵、计算机病毒是在网上银行的使用中容易出现的安全问题。随着互联网的公开性和互通性，用户的个人信息越来越多地被曝光在网络上，所以在使用网上银行的过程中给了违法分子更多的可乘之机。以上举例的四种电子盗窃手段有一个共通性就是通过网络窃取用户的资料，然后客户在不知情的状态下登录账号进行相关的业务处理的时，此账号的账号信息和密码就会被不法分子轻而易举地获得，从而直接威胁到客户的财产安全。
三、问卷调查设计及描述性统计
本研究结合大学生网上银行的使用现状设计了问卷调查表，采取了问卷调查的形式，利用自习时间，对湖南工程学院国教学院的大二和大三的学生进行问卷调查，当场收回，共发放问卷180份，收回180份，其中无效问卷0份，有效问卷180份，有效回收率100%，其样本结构见下表。
从上表可以看出，学生类型多为会计专业的学生，占被访人群的70%，学生的年级主要集中在大二年级的学生，占61%。
在180份有效问卷中，154位被访问者使用过网上银行，另有26位被访者没有网上银行的使用经验，本文选择这154位使用过网上银行的被访问作为研究样本。
四、研究结果
从154位研究样本中，我们不难看出，使用网上银行有各种原因，主要是以下原因。
（一）积极方面
1.方便快捷
72.7%的样本认为选择网上银行的原因是方便快捷。相对于传统银行，网上银行减少了顾客们的等待时间。传统银行办理银行转账、投资、理财等业务的时候，需要排队、叫号等比较多的程序，一般年纪大的顾客会选择传统银行的模式，而作为大学生，网上银行迎合了他们快节奏的生活需求，方便快捷地将他们从传统银行中解脱出来。不用排队、叫号，大学生能够利用网上银行完成各种业务。
2.不受时间、地域限制
从问卷调查所反映的情况来看，这154位使用过网上银行的样本中，85.7%的大学生认为网上银行业务方便网上购物的资金转拨。这是由于大学生作为网上购物的重要群体之一，由于大学生的上网时间较多，其计算机和网络知识和技能掌握较好，是大学生使用网上购物的原因之一。其次由于网上购物不受时间和地域的限制，53.9%的学生认为这是他们使用网上银行的原因。由于大学生以学业为重，逛街的时间相对较少。网上银行可以让他们在任何时间、任何地点以任何方式获得银行的服务，大学生足不出户就可以办妥银行转账、投资、理财、缴费等各种银行业务，这对于处于相对比较偏僻的大学生来说，无疑是个很好的选择。
3.功能的多样性选择
38.9%的样本出于网上银行功能的多样性而选择网上银行，网上银行可以给我们带来的好处如下：
（1）坐在家中即能点阅账户结余、转账、交易纪录，省了去银行或柜员机的时间与费用；（2）直接下载交易数据到您最喜欢的理财软件；（3）轻松转账到各个户头；（4）电子账单付款；（5）网上直接申请信用卡；（6）网上即可申请贷款；（7）安全可靠的电子邮件让您向银行直接提出问题或要求服务。
4.网上银行的全球化
网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做是自己的潜在客户去争取。网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。
（二）消极的方面
1.网上银行的安全问题
3.2%的研究样本表明他们曾经有过网上受骗的经历。网上银行的安全问题是目前使用群体最为担心的问题之一。网上银行交易安全问题主要是以下几个问题：电子扒手、网上诈骗、黑客入侵、计算机病毒等。网上银行涉及个人资金这一敏感的因素，因此使用者对网上银行的安全问题非常担心。 2012年杨某同学曾经因为相信网上中奖的消息，白白被骗几百元钱。虽然大学生是知识水平较高、接受新事物较快、善于学习的群体，但是大学生群体毕竟年纪较轻，社会经验不足，容易被不法分子利用。
2.影响大学生人际交往和人际关系
人际情感是需要人与人的社会交往来维系的。网络文化的虚拟性导致大学生人际交往存在障碍。计算机网络的广泛使用，使现实生活中的交往机会减少，人与机器的接触日益频繁，网上银行的使用在一定程度上影响大学生的人际交往和人际关系。
3.盲目的购物
据调查，22.7%的样本拥有网上银行的账户，大学生离家比较远，不受家人的控制。有些大学生由于没有控制欲，网上银行方便快捷的特点让很多大学生盲目购物，这是网上银行对于大学生的消极影响之一。
（三）两方面的对比
从以上网上银行对大学生产生的积极影响和消极影响来看，积极影响主要表现在网上银行的方便快捷、不受时间、地域的限制、功能的多样性及网上银行的全球化等特点。而消极影响集中体现在网上银行的安全问题，以及由于大学生这个群体社会经验不足所产生的盲目购物及人际关系淡漠等。总体而言，网上银行对大学生的积极影响是大过消极影响的。
五、建议与意见
从以上问卷调查可以看出，网上银行对大学生的消极影响主要是在网上银行的安全问题，以及由于大学生这个群体社会经验不足所产生的盲目购物及人际关系淡漠等。网上银行的安全问题影响最大，直接影响到学生的资金安全，这说明对于银行而言，加强银行的监管，提高银行的安全是影响顾客使用的重要因素。因此，银行应该以顾客为中心，重视网上银行安全的防范。
（一）减少和防范网上银行的风险
调查结果显示，大家对于网上银行普遍担心的问题是网上银行存在安全方面的隐患。有不少大学生都曾经有过上当受骗的经历。银行方面应该加强日常内部的管理，从外部和内部两方面采取措施防范风险，使顾客在网上银行交易时放心，有安全感。就银行内部而言，应该建立网上银行的风险管理制度，定期对网上银行的风险进行统计分析，及时发现，及时解决及防范。
（二）进行正确的引导
积极、健康的校园文化活动对学生有积极的影响，在学校内部应该多开展一些如何正确使用网上银行的活动，将一些犯罪分子的常用手段展示给学生，避免学生由于社会经验不足而上当受骗情况的发生。通过组织学生参加各种社会实践活动，增强其社会适应性，为踏入社会担任角色做好准备。家庭方面要进行正确的引导，避免学生在学校无人管的状况下盲目地购物，给家庭带来沉重的负担。
参考文献：
[1]焦勇兵.感知风险与信任在网络银行中采用的角色研究.山西财经大学学报，2008：84-89.
[2]于影.当代大学生消费文化问题研究[D].东北师范大学，2006.
[3]丁林.基于任务—技术匹配的网上银行使用意向影响因素研究.浙江大学，2008：3-10.
[4]CNNIC.2007年中国互联网络发展报告.2008.1.
[5]米利群.关于影响网上银行顾客满意度因素的实证分析.河北大学学报，2009：51-55.
关键词：
一、网上银行的概述
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行通过Internet技术向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行最初产生于20世纪80年代后期，起源于1995年开业的美国安全第一网络银行，但其真正发展始于1993年。
二、我国网上银行的发展现状
（一）我国网上银行发展迅速
1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行推出自己的网上银行业务。根据CNNIC历年调查数据显示，截至2007年底，超过85%的网民选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式，网银正成为人们生活企业运营的必需。
（二）我国网上银行安全性较低，监管的缺位也很明显
由于技术原因，我国网上银行的安全性较低，安全隐患无处不在，成为制约我国网上银行发展的瓶颈。此外，对于网上银行监管的缺位也很明显。网上银行有着不同于传统银行的运作机制和业务范围，但对网上银行的监管却没有统一的立法或行业规章，监管机构也与传统银行相同。这些外在因素在一定程度上限制了我国网上银行业务与国际接轨。
（三）我国网上银行存在交易安全问题
电子扒手、网上诈骗、黑客入侵、计算机病毒是在网上银行的使用中容易出现的安全问题。随着互联网的公开性和互通性，用户的个人信息越来越多地被曝光在网络上，所以在使用网上银行的过程中给了违法分子更多的可乘之机。以上举例的四种电子盗窃手段有一个共通性就是通过网络窃取用户的资料，然后客户在不知情的状态下登录账号进行相关的业务处理的时，此账号的账号信息和密码就会被不法分子轻而易举地获得，从而直接威胁到客户的财产安全。
三、问卷调查设计及描述性统计
本研究结合大学生网上银行的使用现状设计了问卷调查表，采取了问卷调查的形式，利用自习时间，对湖南工程学院国教学院的大二和大三的学生进行问卷调查，当场收回，共发放问卷180份，收回180份，其中无效问卷0份，有效问卷180份，有效回收率100%，其样本结构见下表。
从上表可以看出，学生类型多为会计专业的学生，占被访人群的70%，学生的年级主要集中在大二年级的学生，占61%。
在180份有效问卷中，154位被访问者使用过网上银行，另有26位被访者没有网上银行的使用经验，本文选择这154位使用过网上银行的被访问作为研究样本。
四、研究结果
从154位研究样本中，我们不难看出，使用网上银行有各种原因，主要是以下原因。
（一）积极方面
1.方便快捷
72.7%的样本认为选择网上银行的原因是方便快捷。相对于传统银行，网上银行减少了顾客们的等待时间。传统银行办理银行转账、投资、理财等业务的时候，需要排队、叫号等比较多的程序，一般年纪大的顾客会选择传统银行的模式，而作为大学生，网上银行迎合了他们快节奏的生活需求，方便快捷地将他们从传统银行中解脱出来。不用排队、叫号，大学生能够利用网上银行完成各种业务。
2.不受时间、地域限制
从问卷调查所反映的情况来看，这154位使用过网上银行的样本中，85.7%的大学生认为网上银行业务方便网上购物的资金转拨。这是由于大学生作为网上购物的重要群体之一，由于大学生的上网时间较多，其计算机和网络知识和技能掌握较好，是大学生使用网上购物的原因之一。其次由于网上购物不受时间和地域的限制，53.9%的学生认为这是他们使用网上银行的原因。由于大学生以学业为重，逛街的时间相对较少。网上银行可以让他们在任何时间、任何地点以任何方式获得银行的服务，大学生足不出户就可以办妥银行转账、投资、理财、缴费等各种银行业务，这对于处于相对比较偏僻的大学生来说，无疑是个很好的选择。
3.功能的多样性选择
38.9%的样本出于网上银行功能的多样性而选择网上银行，网上银行可以给我们带来的好处如下：
（1）坐在家中即能点阅账户结余、转账、交易纪录，省了去银行或柜员机的时间与费用；（2）直接下载交易数据到您最喜欢的理财软件；（3）轻松转账到各个户头；（4）电子账单付款；（5）网上直接申请信用卡；（6）网上即可申请贷款；（7）安全可靠的电子邮件让您向银行直接提出问题或要求服务。
4.网上银行的全球化
网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做是自己的潜在客户去争取。网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。
（二）消极的方面
1.网上银行的安全问题
3.2%的研究样本表明他们曾经有过网上受骗的经历。网上银行的安全问题是目前使用群体最为担心的问题之一。网上银行交易安全问题主要是以下几个问题：电子扒手、网上诈骗、黑客入侵、计算机病毒等。网上银行涉及个人资金这一敏感的因素，因此使用者对网上银行的安全问题非常担心。 2012年杨某同学曾经因为相信网上中奖的消息，白白被骗几百元钱。虽然大学生是知识水平较高、接受新事物较快、善于学习的群体，但是大学生群体毕竟年纪较轻，社会经验不足，容易被不法分子利用。
2.影响大学生人际交往和人际关系
人际情感是需要人与人的社会交往来维系的。网络文化的虚拟性导致大学生人际交往存在障碍。计算机网络的广泛使用，使现实生活中的交往机会减少，人与机器的接触日益频繁，网上银行的使用在一定程度上影响大学生的人际交往和人际关系。
3.盲目的购物
据调查，22.7%的样本拥有网上银行的账户，大学生离家比较远，不受家人的控制。有些大学生由于没有控制欲，网上银行方便快捷的特点让很多大学生盲目购物，这是网上银行对于大学生的消极影响之一。
（三）两方面的对比
从以上网上银行对大学生产生的积极影响和消极影响来看，积极影响主要表现在网上银行的方便快捷、不受时间、地域的限制、功能的多样性及网上银行的全球化等特点。而消极影响集中体现在网上银行的安全问题，以及由于大学生这个群体社会经验不足所产生的盲目购物及人际关系淡漠等。总体而言，网上银行对大学生的积极影响是大过消极影响的。
五、建议与意见
从以上问卷调查可以看出，网上银行对大学生的消极影响主要是在网上银行的安全问题，以及由于大学生这个群体社会经验不足所产生的盲目购物及人际关系淡漠等。网上银行的安全问题影响最大，直接影响到学生的资金安全，这说明对于银行而言，加强银行的监管，提高银行的安全是影响顾客使用的重要因素。因此，银行应该以顾客为中心，重视网上银行安全的防范。
（一）减少和防范网上银行的风险
调查结果显示，大家对于网上银行普遍担心的问题是网上银行存在安全方面的隐患。有不少大学生都曾经有过上当受骗的经历。银行方面应该加强日常内部的管理，从外部和内部两方面采取措施防范风险，使顾客在网上银行交易时放心，有安全感。就银行内部而言，应该建立网上银行的风险管理制度，定期对网上银行的风险进行统计分析，及时发现，及时解决及防范。
（二）进行正确的引导
积极、健康的校园文化活动对学生有积极的影响，在学校内部应该多开展一些如何正确使用网上银行的活动，将一些犯罪分子的常用手段展示给学生，避免学生由于社会经验不足而上当受骗情况的发生。通过组织学生参加各种社会实践活动，增强其社会适应性，为踏入社会担任角色做好准备。家庭方面要进行正确的引导，避免学生在学校无人管的状况下盲目地购物，给家庭带来沉重的负担。
参考文献：
[1]焦勇兵.感知风险与信任在网络银行中采用的角色研究.山西财经大学学报，2008：84-89.
[2]于影.当代大学生消费文化问题研究[D].东北师范大学，2006.
[3]丁林.基于任务—技术匹配的网上银行使用意向影响因素研究.浙江大学，2008：3-10.
[4]CNNIC.2007年中国互联网络发展报告.2008.1.
[5]米利群.关于影响网上银行顾客满意度因素的实证分析.河北大学学报，2009：51-55.