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摘 要：作为当前金融科技领域最前沿的技术，区块链技术正凭借其“去中心化”的鲜明特色悄然颠覆整个金融领域，引发一场前所未有的发展变革。本文主要围绕区块链技术，分析该技术在国内外金融行业的应用现状，以及为金融业带来的积极影响与挑战，同时指出目前发展存在的屏障，如法规滞后、技术限制、人员缺失及安全问题等，结合我国金融现状提出相应的发展建议。
关键词：区块链 Fintech 比特币 数字货币 征信 点对点交易
蒸汽机的发明解放了人们的生产力，电的发明使人类社会进入到一个崭新的工业时代，互联网的出现改变了人们信息传递的方式。那么在互联网+、大数据及云计算等科技不断更新迭代下诞生的区块链，正以其去中心化和去信任化的特点，成为信息时代信任创造的主流方式。望眼全球，区块链技术正逐步从理论走向实际应用，越来越多的领先金融机构都竞相投入资源开发区块链技术。我国各大银行巨头也都摩拳擦掌，准备好迎接这一场史无前例的金融科技革命。
一、什么是“区块链”
1.区块链的概念及由来
2008 年，比特币的开发者兼创始者、物理学家中本聪在其文章《比特币：一种点对点的电子现金系统》中首次提出”区块链”。区块链技术就是通过去中心化和强信任的特点集体维护一个可靠数据库的技术方案。该技术让参与系统中的任意多个节点，通过一串使用密码学相关联产生的数据块组成，每个数据块包含了一定时间系统的全部交易数据，密钥用于验证数据的有效性及与下一个数据块的连续性。例如比特币系统中的每个区块存储的某一时间全球比特币交易数据，每10分钟生产新的模块，滚动记录交易信息。
2.区块链技术模式与传统金融模式
以金融行业支付领域为例，传统银行发生支付业务时，客户通过手机、网点或发生转账、交易时，信息传至总部数据中心，由总部中心完成信息登记及转账汇款，客户的转账信息、交易信息及资金信息等都存储于该行总部数据中心的服务器上。
而区块链技术的去中心化特点决定了每个PC都是平等的节点，每个节点都可以进行交互，无需通过中心节点，也没有中心节点。每个节点都以加密形式存储数据区块，并按时间序列记录各自交易信息，向全网加密传输，所有的交易信息都存储于公开网络的节点上。
3.区块链技术的主要特点
（1）去中心化。网络中的任意节点的权利和义务均等，节点间进行信息交互，任一节点的损坏或管制都不会影响整个系统的运作，有着交易速度快、效率高、成本低以及不受监管当局限制的特点。
（2）去信任化。 整个系统的运作规则是公开透明的。在这种模式下，节点之间进行交易无需信任，可以匿名，但是每笔交易都会记录在“册”，从而可以防止数据被恶意篡改，减少信任主体的违规操作。
（3）集体维护。整个金融系统需要一个具有庞大计算和清算能力的中央机构。但是区块链不需要，它通过点对点模式，加大计算能力，任何人构成的所具有维护功能的节点都可以对系统进行共同维护。
（4）安全可靠数据库。整个系统的数据库是每个节点都可以获取的，除非控制超过整个系统50%的节点能力，否则单个节点是无法摧毁和篡改数据库，节点数量越多，数据的安全性越高。
二、区块链技术在国内外金融领域的探索研究与应用
区块链技术为传统金融业的原有业务带来了冲击，但值得关注的是，区块链技术拥有创建大型、低成本数据库的能力，可以在很大程度上提升经营效率、缩减金融业成本。放眼国内外，越来越多的金融机构开始探索研究区块链的技术应用，探索如何将区块链技术应用于传统金融业，从而增加自身竞争力，更好的服务于现代金融体系。
1.国际上大批银行、投行、交易所已开展区块链探索与应用
据资料显示，高盛、瑞银、桑坦德、摩根大通、西班牙 BBVA一大批国际知名银行，通过自有实验室或投资创业公司的方式，开展区块链探索和实验。2015 年1月，西班牙BBVA通过其子公司参与了 Coinbase 融资。2015年 6 月，桑坦德银行通过投资基金 InnoVentures 进行区块链研发，发现20-25 种区块链场景应用于传统银行业。2015年7月，花旗银行基于区块链技术研发了自己的 “花旗币（Citicoin）”加密货币。高盛注资千万美金投资了比特币公司 Circle 。 美国 CBW 银行推出了它的实时支付系统——ONE Card。2016年上半年，纳斯达克推出基于区块链技术的金融服务平台，实现资产交易情况展示。澳大利亚证券交易所也开始区块链探索，以此记录客户数据、身份信息、交易数据等。
除此之外，拉博、纽约梅隆、星展、 LHV、渣打等多家银行，都已着手展开区块链技术领域的探索研究。
2.国内五大行在区块链领域的研究与应用
2020年1月，《金融科技（ FinTech）发展规划》出台，表示银行业需要加快推动区块链等新技术应用，强化数字化智能化转型提速。目前，中国几大银行巨头已将区块链技术应用到电子扶贫、转口贸易、房产租赁、供应链金融等领域。
（1）中国银行
2018年4月，中行雄安分行与蚂蚁金服基于区块链技术在雄安房产租赁领域展开战略合作。2017年8月，中国银行基于区块链建立的跨境支付系统，完成首尔与雄安两地客户的美元国际汇款。
（2）中国农业银行
2017年8月，中国农业银行研发出国内首个农业互联网电商融资系统—“e链贷”。基于该产品的区块链技术向电商供应链客户提供供应链融资服务; 2019年12月18日，中國农行上海分行推出国内首款贸易区块链产品—跨境e链，聚焦于转口贸易。
（3）中国工商银行
2017年5月，中国工商银行区块链实验室全面启动，致力于研发贵州省的脱贫攻坚基金区块链管理平台，并投放百万元扶贫基金，助力贵州扶贫、工银聚等项目成功投产。 （4）中国建设银行
2017年11月，建行完成区块链福费廷亿元交易，为中国首家基于区块链技术服务于国际保理业务的银行。2019年12月，中国建设银行宣布其基于区块链的再保理业务平台正式上线。
（5）交通银行
2016年8月成立的银行间市场技术标准工作组区块链技术研究组，交行在首批成员单位之列。2018年12月，交通银行的“链交融”——依托区块链技术打造的国内首个资产证券化系统正式上线。
三、区块链技术对金融业转型升级的积极影响与挑战
面对互联网金融时代的来临和区块链技术的逐渐成熟，我国金融业应该积极拥抱区块链带来的难得机遇。区块链技术的合理应用将为传统金融业的转型升级带来以下积极影响：
1.降低成本、提高交易效率
基于区块链技术，可实现期货、证券交易、金融衍生品合约等点对点交易，同时还可以应用于支付结算、转账汇款等现金业务，实现去中心化、数据不可篡改和加密安全等特点，从而降低银行运营成本、提升运营效率。
2.加快我国征信体系完善
与传统的通过央行征信系统调取数据比较，利用区块链技术开展征信有非常大的优势，区块链记录着每个客户的各种金融活动数据，存储在区块链的每一个节点上，当金融机构需要调取征信时，就可以直接获取该客户的所有金融信息，快速识别贷款人信息，减少信息不对称，确保信息真实、减少金融抵押和欺诈风险。
3.提高银行风险管理水平
区块链技术系统具备可靠、高透明性及可追溯的数据库特点，数据库记录各种交易信息及资产权益信息，银行可根据信息记录完善客户资料，提高信贷审批效率，并防控风险，提高银行风险精细化管理水平。
与此同时，区块链也为传统金融体系带来了全新的挑战，面临着专项立法缺失、法律界定模糊、监管举措粗放等问题：
1.监管及法规滞后问题
区块链的去中心化降低了中央政府对金融体系的控制，将给货币监管带来极大困扰。在区块链日益快速发展的今天，立法、监管界限等将成为必须面对的一项挑战。
2.机构、国际标准化存在差异
各个机构、国家对区块链的认知及标准研究存在差异，因此将虚拟货币作为等价物进行全球一体化实时清算以及建立、制定全球统一标准任重而道远。
3.技术发展存在制约
区块链需要较高的技术开发门槛和强大的专业知识能力，因此在开发中，金融业需要投入大量人力、财力和时间成本，而实际相关技术开发和应用经验相对缺乏，使得区块链技术一定程度上受到制约。
4.安全与认同问题
由于区块链去中心化、去信任化、匿名性等特征，削弱了国家意识、政府监管等概念，在一定程度上会危害国家的金融安全，削弱宏观经济货币调控经济的能力，因此中央及货币当局对数字货币的接受问题持谨慎态度。
四、在发展区块链领域对我国金融业的建议
区块链技术为我国金融业的转型升级和监管层的监管模式带来了全新的挑战。在当下形势中，我们需要审时度势，积极把握这个科技浪潮带来的新风口，将推进区块链技术作为我国金融业转型升级的重要渠道，高度关注国际相关领域的创新动向，奋起直追、补齐短板，实现由跟随型向引领创新型的转型升级。
1.加大力度推进区块链技术领域的研发与应用
国内处于区块链应用与研发的起步阶段，我国银行业应该高度关注国际创新动向，在跨境支付、银行跨行结算、数字货币、证券发行和数字票据等方面加强研发区块链技术研发与应用。
2.加快区块链相关法律法规完善
加快区块链技术的同时，也要研究与金融区块链相关的法律法规，明确法律界定，逐步完善区块链法律保障及监管体系，为区块链技术在我国的发展应用提供坚实的支撑与保障。
3.打造强大的区块链技术人才队伍
应该通过高校设立相关专业、人才进修、专项培养、组建科研项目研发等方式，发现和培养相应区块链技术型人才，为我国的研发和应用区块链技术做好相应的人才储备。
4.积极参与相关标准建立和编制
目前，国际区块链技术供应商 Chain公司已经和花旗集团等全球领先金融机构，公开发布了 Chain开放标准1，并在多个区块链项目中应用了这一标准。 我国银行业在关注技术研发的同时，也要积极参与国际标准制定，以免失去话语权。
五、结束语
当前，金融业正处在技术革新的一个新的风口，区块链技术为传统金融业转型升级带来机遇的同时，也带来了巨大的挑战和冲击。面对技术、监管及法律的诸多挑战，我们不能因噎废食，而是需要政府、银行从业者及监管层在实际的实践中不断探索和思考，不断平衡金融创新与风险防范的关系，为金融业的技术创新和转型升级创造良好的发展环境。
参考文献：
[1] 王硕. 区块链技术在金融领域的研究现状及创新趋势分析.[J].上海金融，2016，（2）：27-28.
[2] 姚国章，吴春虎，余星. 区块链驱动的金融业发展变革研究.[J]. 南京邮电大 学学报 （自然科學版），2016，36（5）：4-5.
[3] 郑金宇. 区块链技术对银行业发展的影响 、 展望及监管挑战.[J].银行家，2016，（7）：12.
[4]尚妍，庞淑娟. 区块链技术在商业银行的运用探析[R].北京： 中国工商银行，2016.
关键词：区块链 Fintech 比特币 数字货币 征信 点对点交易
蒸汽机的发明解放了人们的生产力，电的发明使人类社会进入到一个崭新的工业时代，互联网的出现改变了人们信息传递的方式。那么在互联网+、大数据及云计算等科技不断更新迭代下诞生的区块链，正以其去中心化和去信任化的特点，成为信息时代信任创造的主流方式。望眼全球，区块链技术正逐步从理论走向实际应用，越来越多的领先金融机构都竞相投入资源开发区块链技术。我国各大银行巨头也都摩拳擦掌，准备好迎接这一场史无前例的金融科技革命。
一、什么是“区块链”
1.区块链的概念及由来
2008 年，比特币的开发者兼创始者、物理学家中本聪在其文章《比特币：一种点对点的电子现金系统》中首次提出”区块链”。区块链技术就是通过去中心化和强信任的特点集体维护一个可靠数据库的技术方案。该技术让参与系统中的任意多个节点，通过一串使用密码学相关联产生的数据块组成，每个数据块包含了一定时间系统的全部交易数据，密钥用于验证数据的有效性及与下一个数据块的连续性。例如比特币系统中的每个区块存储的某一时间全球比特币交易数据，每10分钟生产新的模块，滚动记录交易信息。
2.区块链技术模式与传统金融模式
以金融行业支付领域为例，传统银行发生支付业务时，客户通过手机、网点或发生转账、交易时，信息传至总部数据中心，由总部中心完成信息登记及转账汇款，客户的转账信息、交易信息及资金信息等都存储于该行总部数据中心的服务器上。
而区块链技术的去中心化特点决定了每个PC都是平等的节点，每个节点都可以进行交互，无需通过中心节点，也没有中心节点。每个节点都以加密形式存储数据区块，并按时间序列记录各自交易信息，向全网加密传输，所有的交易信息都存储于公开网络的节点上。
3.区块链技术的主要特点
（1）去中心化。网络中的任意节点的权利和义务均等，节点间进行信息交互，任一节点的损坏或管制都不会影响整个系统的运作，有着交易速度快、效率高、成本低以及不受监管当局限制的特点。
（2）去信任化。 整个系统的运作规则是公开透明的。在这种模式下，节点之间进行交易无需信任，可以匿名，但是每笔交易都会记录在“册”，从而可以防止数据被恶意篡改，减少信任主体的违规操作。
（3）集体维护。整个金融系统需要一个具有庞大计算和清算能力的中央机构。但是区块链不需要，它通过点对点模式，加大计算能力，任何人构成的所具有维护功能的节点都可以对系统进行共同维护。
（4）安全可靠数据库。整个系统的数据库是每个节点都可以获取的，除非控制超过整个系统50%的节点能力，否则单个节点是无法摧毁和篡改数据库，节点数量越多，数据的安全性越高。
二、区块链技术在国内外金融领域的探索研究与应用
区块链技术为传统金融业的原有业务带来了冲击，但值得关注的是，区块链技术拥有创建大型、低成本数据库的能力，可以在很大程度上提升经营效率、缩减金融业成本。放眼国内外，越来越多的金融机构开始探索研究区块链的技术应用，探索如何将区块链技术应用于传统金融业，从而增加自身竞争力，更好的服务于现代金融体系。
1.国际上大批银行、投行、交易所已开展区块链探索与应用
据资料显示，高盛、瑞银、桑坦德、摩根大通、西班牙 BBVA一大批国际知名银行，通过自有实验室或投资创业公司的方式，开展区块链探索和实验。2015 年1月，西班牙BBVA通过其子公司参与了 Coinbase 融资。2015年 6 月，桑坦德银行通过投资基金 InnoVentures 进行区块链研发，发现20-25 种区块链场景应用于传统银行业。2015年7月，花旗银行基于区块链技术研发了自己的 “花旗币（Citicoin）”加密货币。高盛注资千万美金投资了比特币公司 Circle 。 美国 CBW 银行推出了它的实时支付系统——ONE Card。2016年上半年，纳斯达克推出基于区块链技术的金融服务平台，实现资产交易情况展示。澳大利亚证券交易所也开始区块链探索，以此记录客户数据、身份信息、交易数据等。
除此之外，拉博、纽约梅隆、星展、 LHV、渣打等多家银行，都已着手展开区块链技术领域的探索研究。
2.国内五大行在区块链领域的研究与应用
2020年1月，《金融科技（ FinTech）发展规划》出台，表示银行业需要加快推动区块链等新技术应用，强化数字化智能化转型提速。目前，中国几大银行巨头已将区块链技术应用到电子扶贫、转口贸易、房产租赁、供应链金融等领域。
（1）中国银行
2018年4月，中行雄安分行与蚂蚁金服基于区块链技术在雄安房产租赁领域展开战略合作。2017年8月，中国银行基于区块链建立的跨境支付系统，完成首尔与雄安两地客户的美元国际汇款。
（2）中国农业银行
2017年8月，中国农业银行研发出国内首个农业互联网电商融资系统—“e链贷”。基于该产品的区块链技术向电商供应链客户提供供应链融资服务; 2019年12月18日，中國农行上海分行推出国内首款贸易区块链产品—跨境e链，聚焦于转口贸易。
（3）中国工商银行
2017年5月，中国工商银行区块链实验室全面启动，致力于研发贵州省的脱贫攻坚基金区块链管理平台，并投放百万元扶贫基金，助力贵州扶贫、工银聚等项目成功投产。 （4）中国建设银行
2017年11月，建行完成区块链福费廷亿元交易，为中国首家基于区块链技术服务于国际保理业务的银行。2019年12月，中国建设银行宣布其基于区块链的再保理业务平台正式上线。
（5）交通银行
2016年8月成立的银行间市场技术标准工作组区块链技术研究组，交行在首批成员单位之列。2018年12月，交通银行的“链交融”——依托区块链技术打造的国内首个资产证券化系统正式上线。
三、区块链技术对金融业转型升级的积极影响与挑战
面对互联网金融时代的来临和区块链技术的逐渐成熟，我国金融业应该积极拥抱区块链带来的难得机遇。区块链技术的合理应用将为传统金融业的转型升级带来以下积极影响：
1.降低成本、提高交易效率
基于区块链技术，可实现期货、证券交易、金融衍生品合约等点对点交易，同时还可以应用于支付结算、转账汇款等现金业务，实现去中心化、数据不可篡改和加密安全等特点，从而降低银行运营成本、提升运营效率。
2.加快我国征信体系完善
与传统的通过央行征信系统调取数据比较，利用区块链技术开展征信有非常大的优势，区块链记录着每个客户的各种金融活动数据，存储在区块链的每一个节点上，当金融机构需要调取征信时，就可以直接获取该客户的所有金融信息，快速识别贷款人信息，减少信息不对称，确保信息真实、减少金融抵押和欺诈风险。
3.提高银行风险管理水平
区块链技术系统具备可靠、高透明性及可追溯的数据库特点，数据库记录各种交易信息及资产权益信息，银行可根据信息记录完善客户资料，提高信贷审批效率，并防控风险，提高银行风险精细化管理水平。
与此同时，区块链也为传统金融体系带来了全新的挑战，面临着专项立法缺失、法律界定模糊、监管举措粗放等问题：
1.监管及法规滞后问题
区块链的去中心化降低了中央政府对金融体系的控制，将给货币监管带来极大困扰。在区块链日益快速发展的今天，立法、监管界限等将成为必须面对的一项挑战。
2.机构、国际标准化存在差异
各个机构、国家对区块链的认知及标准研究存在差异，因此将虚拟货币作为等价物进行全球一体化实时清算以及建立、制定全球统一标准任重而道远。
3.技术发展存在制约
区块链需要较高的技术开发门槛和强大的专业知识能力，因此在开发中，金融业需要投入大量人力、财力和时间成本，而实际相关技术开发和应用经验相对缺乏，使得区块链技术一定程度上受到制约。
4.安全与认同问题
由于区块链去中心化、去信任化、匿名性等特征，削弱了国家意识、政府监管等概念，在一定程度上会危害国家的金融安全，削弱宏观经济货币调控经济的能力，因此中央及货币当局对数字货币的接受问题持谨慎态度。
四、在发展区块链领域对我国金融业的建议
区块链技术为我国金融业的转型升级和监管层的监管模式带来了全新的挑战。在当下形势中，我们需要审时度势，积极把握这个科技浪潮带来的新风口，将推进区块链技术作为我国金融业转型升级的重要渠道，高度关注国际相关领域的创新动向，奋起直追、补齐短板，实现由跟随型向引领创新型的转型升级。
1.加大力度推进区块链技术领域的研发与应用
国内处于区块链应用与研发的起步阶段，我国银行业应该高度关注国际创新动向，在跨境支付、银行跨行结算、数字货币、证券发行和数字票据等方面加强研发区块链技术研发与应用。
2.加快区块链相关法律法规完善
加快区块链技术的同时，也要研究与金融区块链相关的法律法规，明确法律界定，逐步完善区块链法律保障及监管体系，为区块链技术在我国的发展应用提供坚实的支撑与保障。
3.打造强大的区块链技术人才队伍
应该通过高校设立相关专业、人才进修、专项培养、组建科研项目研发等方式，发现和培养相应区块链技术型人才，为我国的研发和应用区块链技术做好相应的人才储备。
4.积极参与相关标准建立和编制
目前，国际区块链技术供应商 Chain公司已经和花旗集团等全球领先金融机构，公开发布了 Chain开放标准1，并在多个区块链项目中应用了这一标准。 我国银行业在关注技术研发的同时，也要积极参与国际标准制定，以免失去话语权。
五、结束语
当前，金融业正处在技术革新的一个新的风口，区块链技术为传统金融业转型升级带来机遇的同时，也带来了巨大的挑战和冲击。面对技术、监管及法律的诸多挑战，我们不能因噎废食，而是需要政府、银行从业者及监管层在实际的实践中不断探索和思考，不断平衡金融创新与风险防范的关系，为金融业的技术创新和转型升级创造良好的发展环境。
参考文献：
[1] 王硕. 区块链技术在金融领域的研究现状及创新趋势分析.[J].上海金融，2016，（2）：27-28.
[2] 姚国章，吴春虎，余星. 区块链驱动的金融业发展变革研究.[J]. 南京邮电大 学学报 （自然科學版），2016，36（5）：4-5.
[3] 郑金宇. 区块链技术对银行业发展的影响 、 展望及监管挑战.[J].银行家，2016，（7）：12.
[4]尚妍，庞淑娟. 区块链技术在商业银行的运用探析[R].北京： 中国工商银行，2016.