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日常生活中常听说“我想做一点理财”，本意是他要做投资。这反映出大家总是觉得投资在理财规划中很重要。这里要提醒的是，消费规划更重要。两个原因：一是消费与投资本金联系紧密；二是消费在当期收入中所占的比重也较大。
消费与投资密不可分。没有理财意识的人相信“收入-支出=储蓄”，而理财意识强的人，认为这个公式应该是“收入-储蓄= 支出”。储蓄是我们的投资本金。第一类人把储蓄作为变化项，支出的多少决定了储蓄数额；第二类人把支出作为变化项，把储蓄固定化，根据收入的多少决定支出额。
每月如何分配收入是你绕不过的问题。没有理财理念的人，简单地把钱放在工资卡里，花费时随意划卡，月底有剩余沾沾自喜，寅吃卯粮时便闷闷不乐。若累积的钱挺多，便雄心勃勃地想找个好的投资做做，喊出要跑赢CPI的口号。这样的行为算不上理财。理财的第一步是先有计划。收入到账，便将其分门别类做出不同的安排。挣钱就是为了花，这一点没错，问题是现在花多少，将来花多少，还要考虑给子女留多少，有慈善情结的人还要考虑为别人花多少。理财规划的4321法则大致给出了收入的分配比例：40%消费、30%还房贷、20%投资、10%买保险。如果你没有房贷压力，那30%就可以向消费、投资分别匀出去一些。所以说，投资的比例并不高，高的倒是消费规划。人生一世，活出品质很重要。提升自我，孝长抚幼，帮助他人，都是你需要考虑的消费事项，也都需要在收入的40%（无房贷者可达70%）中考虑预算。虽然保险仅占10%，但它是安全网，规划时要放在投资之前考虑，以保证风险侵袭时我们还能大体生活无虞。
绝大部分的家庭和个人都是非专业投资者，你所从事的职业才是你的比较优势所在，而投资对你而言仅是副业。投资是一件对专业性要求很高的事情，不具备专业研究和信息优势的你，在资本市场上与专业的机构投资者同场竞技，失败一定是大概率事件，所以才有“七亏二平一盈”现象。现在大家总在说基金整体的业绩不好，但你想想，股市中的散户，平均收益是不是更差呢？
不在少数的人总是看不清自己的优势和劣势，一说理财就研究投资。你有没有想到，费尽九牛二虎之力得到的收益（非专业，概率也不大），可能通过相对容易的消费减量（科学的，不是降低生活品质）便可达到，或者通过做好最擅长的本职工作扩大收入来达到。而消费规划相对于投资而言，对专业性的要求会低很多。
本期封面报道《莫让重疾压弯腰》，借市场上推出一款“百万康宁健康保障计划”之际，聊聊重疾险的“消费”问题。之所以强调消费，是因为我们还是要突出保险的保障属性，别总拿它当投资品玩。
消费与投资密不可分。没有理财意识的人相信“收入-支出=储蓄”，而理财意识强的人，认为这个公式应该是“收入-储蓄= 支出”。储蓄是我们的投资本金。第一类人把储蓄作为变化项，支出的多少决定了储蓄数额；第二类人把支出作为变化项，把储蓄固定化，根据收入的多少决定支出额。
每月如何分配收入是你绕不过的问题。没有理财理念的人，简单地把钱放在工资卡里，花费时随意划卡，月底有剩余沾沾自喜，寅吃卯粮时便闷闷不乐。若累积的钱挺多，便雄心勃勃地想找个好的投资做做，喊出要跑赢CPI的口号。这样的行为算不上理财。理财的第一步是先有计划。收入到账，便将其分门别类做出不同的安排。挣钱就是为了花，这一点没错，问题是现在花多少，将来花多少，还要考虑给子女留多少，有慈善情结的人还要考虑为别人花多少。理财规划的4321法则大致给出了收入的分配比例：40%消费、30%还房贷、20%投资、10%买保险。如果你没有房贷压力，那30%就可以向消费、投资分别匀出去一些。所以说，投资的比例并不高，高的倒是消费规划。人生一世，活出品质很重要。提升自我，孝长抚幼，帮助他人，都是你需要考虑的消费事项，也都需要在收入的40%（无房贷者可达70%）中考虑预算。虽然保险仅占10%，但它是安全网，规划时要放在投资之前考虑，以保证风险侵袭时我们还能大体生活无虞。
绝大部分的家庭和个人都是非专业投资者，你所从事的职业才是你的比较优势所在，而投资对你而言仅是副业。投资是一件对专业性要求很高的事情，不具备专业研究和信息优势的你，在资本市场上与专业的机构投资者同场竞技，失败一定是大概率事件，所以才有“七亏二平一盈”现象。现在大家总在说基金整体的业绩不好，但你想想，股市中的散户，平均收益是不是更差呢？
不在少数的人总是看不清自己的优势和劣势，一说理财就研究投资。你有没有想到，费尽九牛二虎之力得到的收益（非专业，概率也不大），可能通过相对容易的消费减量（科学的，不是降低生活品质）便可达到，或者通过做好最擅长的本职工作扩大收入来达到。而消费规划相对于投资而言，对专业性的要求会低很多。
本期封面报道《莫让重疾压弯腰》，借市场上推出一款“百万康宁健康保障计划”之际，聊聊重疾险的“消费”问题。之所以强调消费，是因为我们还是要突出保险的保障属性，别总拿它当投资品玩。