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【摘要】随着经济的不断发展，理财已成为每个人必备的一项技能。本文采用问卷调查方法，对成都市高中生的可支配收入、消费特征、投资理财情况进行调查，发现高中生具有一定的可支配收入；有节约用钱的思想，但没有用钱规划和记账习惯；具有理财意愿，但相应的理财知识与理财能力却不足。造成高中生缺乏理财知识与理财能力的原因是多方面的，需要家庭、学校和社会联合对他们进行理财教育。
【关键词】高中生 消费 理财 调查研究 理财教育
一、引言
现代社会对人的要求越来越高，智商、情商和财商，一个都不能少。消费和理财与每个人息息相关，在一些发达国家，财商是必修课程，但是在中国几乎是空白。不过，为了普及金融知识，培养学生金融理财意识和基本理财能力，塑造正确财富观，自2015年9月秋季，广州市已有36所中小学开设金融理财课程，成为我国首个将金融理财知识教育纳入到国民教育地方课程体系之中的试点地区。
广义的理财不仅包括投资理财，钱生钱，增加收入，也包括合理的消费，节省支出。随着我国经济的不断发展和教育水平的持续提高，自主消费已成为学生生活中不可或缺的部分，投资理财则有利于增强其经济意识，因此，如何正确地认识、对待与运用金钱，对他们长大后走入社会的独立生存和发展具有不可低估的促进作用。
现在的中学生基本上都有了可以自己支配的零花钱和压岁钱。中学阶段，特别是高中时期，正是人生由未成年人进入成年人的过渡阶段，同学们基本上具有了独立的消费观念与消费行为，也是理财认知和理财能力形成的重要阶段。因而对中学生的理财研究不容忽视。目前，人们也开始关注中学生的理财观念、行为和能力，但具体的实际调查研究则很少，这大概与我国的中学生学业负担沉重，以及家庭、学校等相关教育的缺失有关。
为了解当今高中生的理财观念与理财能力，在家长和老师的帮助下，我利用在某补习学校补习的机会对在该校补习的成都市几所中学的高中学生进行了随机抽样调查，共发放108份问卷，有效问卷为98份，有效回收率为90.7%。本文在对调查结论分析的基础上，针对高中生理财知识与理财能力方面的问题，根据其原因，提出了相应的建议。
二、调查内容与结论
理财首先需要有钱，要有可支配的收入，然后是合理的消费与节省支出，最后还得将钱进行投资，钱生钱。因此，从理财通常包含的这三大层次与内容角度，本次调查主要包括以下三方面内容。
（一）高中生的可支配收入
高中生的可支配收入主要是零花钱与压岁钱。调查显示：同学们的零花钱主要来源于自身劳动之外，占89%，其中，从父母那里获得零花钱占了零花钱63%的比例，仅有11%的零花钱是自己劳动赚取的。其次，一个月的零花钱大概在100～300元。多数高中生对零花钱没有固定支取时间，而是根据需要时支取。此外，约占一半的同学每年可以拿到的压岁钱在2000块钱以上，他们中大概又有一半的人可以自由支配压岁钱。具体现状如表1所示。由此可知，高中生拥有一定的可支配收入，具备一定的自主消费与投资理财的经济基础。
（二）高中生的消费特征
调查显示，部分同学认为应该做好消费计划，量入为出，一半以上的同学觉得看到合适的就买，仅少数同学表示能省则省。不过，大多数同学对“月光族”持坚决反对的态度，认为大手大脚花钱，是乱花钱的表现，是不对的，并且，大部分同学可以做到月有结余。但只有10%的同学有规划并且进行了合理的实施，另外，详细记账的同学也只占了13%，其余的同学，要么是没有记账的观念，要么是想想而已，并没有落到实处。他们不会详细地进行记账，不知道自己的钱都花到了什么地方，就无法对自己的用度是否合理进行评价。这些调查显示出高中生具有节约用钱的正确消费观念，但消费目的性不强，消费计划性不足。其次，同学们的消费项目主要集中于书籍报刊、文具与零食的购买上，符合高中生的学习与生活需求特征。购买商品，同学们主要考虑其用途与价格，对待名牌，多数同学认为其有质量保证，也有极个别同学认为有面子。和朋友一起消费时，多数同学采用了AA制，也有少数同学会请客。这些均说明多数高中生的消费行为趋于理性。此外，同学生日一般要送礼，大多数同学会选择实用的、合适的礼物，极个别同学则选很贵的礼物，认为不能被别人比下去。这说明高中生消费既有趋于实际的一面，但也开始学会了人情世故，存在送礼风气、攀比消费。具体现状如表2所示。
（三）高中生的投资理财
64%的同学认为合理的资产管理很重要，应该从小养成合理理财习惯，长大才有“钱”途，由此可以看出同学们有很强的理财意愿，但不到一半的同学表示自己关注过理财知识，且他们的理财知识主要来自于家庭教育。在理财经历方面，大多数同学有自己的银行账户，一半的同学选择将自己手上的较多结余存储在银行，这很可能是在同学们的理财教育中，主要涉及到的是银行储蓄，只有24%的同学接触过股票和基金，仅4%的同学有过校外兼职的经历，还有近两成同学没有进行过理财，显示中学阶段的孩子普遍不具有自己获得收入的能力。37%同学不了解家里的经济支出状况，表示经济支出管理都是大人的事。这可能因为同学们的主要精力都放在了学习上，虽然绝大部分高中生也认为理财不会影响到他们的学习。具体现状如表3所示。
三、问题分析
调查显示，同学们具有一定的经济能力和经济自主性，有一定的可支配收入，但其收入基本来自于父母平时给的零花钱与过年得的压岁钱，很少通過自己的劳动赚取。虽然同学们有节约用钱的正确消费观念，消费行为也比较趋于理性，但没有消费计划，用钱缺乏规划和记账的习惯，也有了送礼等人情消费、攀比消费得不良消费风气。虽然同学们具有理财意愿，但相应的理财知识与理财能力却不足。
不自已劳动赚取收入；缺乏消费计划与记账习惯，有人情消费、攀比消费风气；理财知识与理财能力不足等问题的原因分析如下。 （一）自身原因
当代的城市高中生基本上是独生子女，往往受到父母长辈的溺爱，自我意识较浓，要什么就必须得到，饭来张口，衣来伸手，没有养成劳动的习惯，没有体会过挣钱的艰辛。此外，高中生正处于青春成长期，在消费上的独立判断能力与批判精神还不足，普遍存在从众心理，在消费上相互模仿，一些同学还好“面子”，有虚荣心，就会产生一些非理性的人情消费、攀比消费。
（二）家庭原因
由于父母具有“再苦也不会苦孩子”的思想观念，加之现在的经济状况越来越好，他们会给孩子力所能及的物质生活，平时要给同学们一些零花钱，但由于家长多数不会固定时间和金额给零花钱，使得部分同学养成了有钱就花，需要什么买什么的消费习惯，缺少消费计划和安排。此外，目前同学们的理财知识主要来自于家庭氛围的渲染，缺乏系统的学习，理财知识有限。并且，在现行高考制度下，多数同学和家长都认为学习是首要任务，“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”成为了他们最理想的状况，家长出于不影响同学们学习的考虑，也不会让高中学生去了解家庭的收支状况和参与家里的理财计划。由于不了解家里的经济收支状况，使得同学们无法根据家庭的实际经济条件制订自己的消费计划，不知道家里的理财计划，也无法参与家里的理财实践活动。知识的局限与实践的缺乏都使得高中生不具备相应的理财能力。
（三）学校原因
当今的教育体制与高考制度，使用学校的工作围绕高考的指挥棒转，一切以升学为目标，重视考试科目的教学，缺乏对同学们进行财商的教育，一定程度上导致同学们理财知识与理财能力的不足。
（四）环境原因
在当今这个开放的信息时代，社会上的人情世故、送礼与攀比等不良风气也在影响着高中生，一些同学看上什么就要什么，别人有什么，我也要有，甚至更好，产生了人情消费、攀比消费。此外，互联网技术的迅速发展，网购的普及、众多新媒体与移动支付的出现，也为同学们的沟通、模仿、攀比，以及冲动消费提供了手段与便捷。
四、建议
针对上述问题，我认为，对我们高中生的理财观念和理财能力的培养和提高，除了高中生对此增强自我意识外，家庭、学校和社会的教育与引导要联合进行。
（一）家庭理财教育
第一，从小就引导孩子对金钱有初步的概念。要让孩子知晓钱的正确来源渠道与用途，懂得只有通过劳动和智慧才能换取金钱，并适度地让孩子参与一些家庭劳动与社会实践自己赚取收入，让他们明白挣钱辛苦，钱来之不易，因而也会节省用钱，同时也获得一些挣钱的技能，以便今后能更快、更好地适应社会。
第二，让孩子了解家庭的收支状况及家庭理财计划，并教导孩子养成记账的好习惯，合理规划自己零花钱的使用。实际地知道家庭的收支，可以让孩子进一步了解父母的辛劳，更能在消费时有所考虑，有所顾忌，同时，也能帮助孩子认识理财，既让孩子意识到钱的重要性，也要让孩子有努力赚钱储蓄与投资的意识。
第三，教育孩子正确认识社会上的送礼风气、人情消费、攀比消费，以身作则为孩子树立榜样，合理消费，不攀比消费，不奢侈浪费，逐步帮助孩子形成正确的消费观念与良好的消费行为。
第四，注重孩子综合素质的提高。不过分强调分数的重要性，孩子的学习固然重要，但理财观念的培育与理财能力的培养对孩子未来发展同样重要，以免同学们從学校出来后，毕业就面临失业，不能很好地与社会接轨。
（二）学校理财教育
第一，学校要对同学们进行正确消费观念的教育，严明校纪校规，杜绝与学习无关的奢侈品进入校园。
第二，开设普及理财知识的课程。系统向学生讲述开户、转账等银行类业务，并简单介绍股票、债券、外汇、基金、金融衍生品等金融工具，以帮助高中生对基本的理财知识产生基本的认知。还可以在网络上录制一些专业的理财视频，供有兴趣的同学选修。
第三，学校和老师要多多鼓励孩子利用假期进行社会实践，打一些零工，通过自己的劳动赚取收入，并将其作为考核同学们德育课程成绩的一个内容。
（三）社会理财教育
第一，社会要倡导宽容的价值观，不能仅以成绩评价一个高中生，能够通过自己的努力获得自己想要的东西的学生都值得肯定。社会应呼吁中学生从小通过自己的劳动获得与增加收入，增强自己适应社会的能力。
第二，助力孩子的成长，为社会培养更加优秀和全面的人才也是金融机构应该履行的社会责任。因此，金融机构应走进学校介绍理财知识，实现互利共赢，同学们从中增长了理财知识与能力，对金融机构而言，高中生长大后一定是金融产品的潜在购买者，并且先入为主的思想会使得他们以后会倾向于购买为他们服务过的机构的产品。此外，金融机构还可尝试在假期吸纳高中生做一些简单的金融服务，给他们提供理财实践机会。
五、结语
社会在进步，除了文化课，理财教育同样关乎高中生的未来。家庭、学校、社会的理财教育既包含对金钱与金钱规律的认知以及节省合理的消费教育，也涉及钱生钱的教育。高中生首先应该秉承勤俭节约的传统美德和形成良好的储蓄习惯，拒绝拜金主义、攀比消费和享乐消费，与此同时还可以积极通过自己的劳动获取收入和进行一些稳健的理财投资活动。
参考文献
[1]胡广宇.高中生消费现状与教育对策研究[D].辽宁：辽宁师范大学，2010.
[2]陆茜.深圳高中生消费习惯和理财观念调查报告[J].市场周刊（理论研究），2014（04）：92-94.
[3]乔海燕.中学生消费行为特征与理财能力不足的研究[J].现代教育科学（中学教师），2015（05）：26-28.
[4]肖璐.美国个人理财教育及其对我国的借鉴意义[J].金融与经济，2006（04）：32-33.
作者简介：刘云滔（1997-），男，汉族，四川成都人，就读于绵阳中学实验学校。
【关键词】高中生 消费 理财 调查研究 理财教育
一、引言
现代社会对人的要求越来越高，智商、情商和财商，一个都不能少。消费和理财与每个人息息相关，在一些发达国家，财商是必修课程，但是在中国几乎是空白。不过，为了普及金融知识，培养学生金融理财意识和基本理财能力，塑造正确财富观，自2015年9月秋季，广州市已有36所中小学开设金融理财课程，成为我国首个将金融理财知识教育纳入到国民教育地方课程体系之中的试点地区。
广义的理财不仅包括投资理财，钱生钱，增加收入，也包括合理的消费，节省支出。随着我国经济的不断发展和教育水平的持续提高，自主消费已成为学生生活中不可或缺的部分，投资理财则有利于增强其经济意识，因此，如何正确地认识、对待与运用金钱，对他们长大后走入社会的独立生存和发展具有不可低估的促进作用。
现在的中学生基本上都有了可以自己支配的零花钱和压岁钱。中学阶段，特别是高中时期，正是人生由未成年人进入成年人的过渡阶段，同学们基本上具有了独立的消费观念与消费行为，也是理财认知和理财能力形成的重要阶段。因而对中学生的理财研究不容忽视。目前，人们也开始关注中学生的理财观念、行为和能力，但具体的实际调查研究则很少，这大概与我国的中学生学业负担沉重，以及家庭、学校等相关教育的缺失有关。
为了解当今高中生的理财观念与理财能力，在家长和老师的帮助下，我利用在某补习学校补习的机会对在该校补习的成都市几所中学的高中学生进行了随机抽样调查，共发放108份问卷，有效问卷为98份，有效回收率为90.7%。本文在对调查结论分析的基础上，针对高中生理财知识与理财能力方面的问题，根据其原因，提出了相应的建议。
二、调查内容与结论
理财首先需要有钱，要有可支配的收入，然后是合理的消费与节省支出，最后还得将钱进行投资，钱生钱。因此，从理财通常包含的这三大层次与内容角度，本次调查主要包括以下三方面内容。
（一）高中生的可支配收入
高中生的可支配收入主要是零花钱与压岁钱。调查显示：同学们的零花钱主要来源于自身劳动之外，占89%，其中，从父母那里获得零花钱占了零花钱63%的比例，仅有11%的零花钱是自己劳动赚取的。其次，一个月的零花钱大概在100～300元。多数高中生对零花钱没有固定支取时间，而是根据需要时支取。此外，约占一半的同学每年可以拿到的压岁钱在2000块钱以上，他们中大概又有一半的人可以自由支配压岁钱。具体现状如表1所示。由此可知，高中生拥有一定的可支配收入，具备一定的自主消费与投资理财的经济基础。
（二）高中生的消费特征
调查显示，部分同学认为应该做好消费计划，量入为出，一半以上的同学觉得看到合适的就买，仅少数同学表示能省则省。不过，大多数同学对“月光族”持坚决反对的态度，认为大手大脚花钱，是乱花钱的表现，是不对的，并且，大部分同学可以做到月有结余。但只有10%的同学有规划并且进行了合理的实施，另外，详细记账的同学也只占了13%，其余的同学，要么是没有记账的观念，要么是想想而已，并没有落到实处。他们不会详细地进行记账，不知道自己的钱都花到了什么地方，就无法对自己的用度是否合理进行评价。这些调查显示出高中生具有节约用钱的正确消费观念，但消费目的性不强，消费计划性不足。其次，同学们的消费项目主要集中于书籍报刊、文具与零食的购买上，符合高中生的学习与生活需求特征。购买商品，同学们主要考虑其用途与价格，对待名牌，多数同学认为其有质量保证，也有极个别同学认为有面子。和朋友一起消费时，多数同学采用了AA制，也有少数同学会请客。这些均说明多数高中生的消费行为趋于理性。此外，同学生日一般要送礼，大多数同学会选择实用的、合适的礼物，极个别同学则选很贵的礼物，认为不能被别人比下去。这说明高中生消费既有趋于实际的一面，但也开始学会了人情世故，存在送礼风气、攀比消费。具体现状如表2所示。
（三）高中生的投资理财
64%的同学认为合理的资产管理很重要，应该从小养成合理理财习惯，长大才有“钱”途，由此可以看出同学们有很强的理财意愿，但不到一半的同学表示自己关注过理财知识，且他们的理财知识主要来自于家庭教育。在理财经历方面，大多数同学有自己的银行账户，一半的同学选择将自己手上的较多结余存储在银行，这很可能是在同学们的理财教育中，主要涉及到的是银行储蓄，只有24%的同学接触过股票和基金，仅4%的同学有过校外兼职的经历，还有近两成同学没有进行过理财，显示中学阶段的孩子普遍不具有自己获得收入的能力。37%同学不了解家里的经济支出状况，表示经济支出管理都是大人的事。这可能因为同学们的主要精力都放在了学习上，虽然绝大部分高中生也认为理财不会影响到他们的学习。具体现状如表3所示。
三、问题分析
调查显示，同学们具有一定的经济能力和经济自主性，有一定的可支配收入，但其收入基本来自于父母平时给的零花钱与过年得的压岁钱，很少通過自己的劳动赚取。虽然同学们有节约用钱的正确消费观念，消费行为也比较趋于理性，但没有消费计划，用钱缺乏规划和记账的习惯，也有了送礼等人情消费、攀比消费得不良消费风气。虽然同学们具有理财意愿，但相应的理财知识与理财能力却不足。
不自已劳动赚取收入；缺乏消费计划与记账习惯，有人情消费、攀比消费风气；理财知识与理财能力不足等问题的原因分析如下。 （一）自身原因
当代的城市高中生基本上是独生子女，往往受到父母长辈的溺爱，自我意识较浓，要什么就必须得到，饭来张口，衣来伸手，没有养成劳动的习惯，没有体会过挣钱的艰辛。此外，高中生正处于青春成长期，在消费上的独立判断能力与批判精神还不足，普遍存在从众心理，在消费上相互模仿，一些同学还好“面子”，有虚荣心，就会产生一些非理性的人情消费、攀比消费。
（二）家庭原因
由于父母具有“再苦也不会苦孩子”的思想观念，加之现在的经济状况越来越好，他们会给孩子力所能及的物质生活，平时要给同学们一些零花钱，但由于家长多数不会固定时间和金额给零花钱，使得部分同学养成了有钱就花，需要什么买什么的消费习惯，缺少消费计划和安排。此外，目前同学们的理财知识主要来自于家庭氛围的渲染，缺乏系统的学习，理财知识有限。并且，在现行高考制度下，多数同学和家长都认为学习是首要任务，“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”成为了他们最理想的状况，家长出于不影响同学们学习的考虑，也不会让高中学生去了解家庭的收支状况和参与家里的理财计划。由于不了解家里的经济收支状况，使得同学们无法根据家庭的实际经济条件制订自己的消费计划，不知道家里的理财计划，也无法参与家里的理财实践活动。知识的局限与实践的缺乏都使得高中生不具备相应的理财能力。
（三）学校原因
当今的教育体制与高考制度，使用学校的工作围绕高考的指挥棒转，一切以升学为目标，重视考试科目的教学，缺乏对同学们进行财商的教育，一定程度上导致同学们理财知识与理财能力的不足。
（四）环境原因
在当今这个开放的信息时代，社会上的人情世故、送礼与攀比等不良风气也在影响着高中生，一些同学看上什么就要什么，别人有什么，我也要有，甚至更好，产生了人情消费、攀比消费。此外，互联网技术的迅速发展，网购的普及、众多新媒体与移动支付的出现，也为同学们的沟通、模仿、攀比，以及冲动消费提供了手段与便捷。
四、建议
针对上述问题，我认为，对我们高中生的理财观念和理财能力的培养和提高，除了高中生对此增强自我意识外，家庭、学校和社会的教育与引导要联合进行。
（一）家庭理财教育
第一，从小就引导孩子对金钱有初步的概念。要让孩子知晓钱的正确来源渠道与用途，懂得只有通过劳动和智慧才能换取金钱，并适度地让孩子参与一些家庭劳动与社会实践自己赚取收入，让他们明白挣钱辛苦，钱来之不易，因而也会节省用钱，同时也获得一些挣钱的技能，以便今后能更快、更好地适应社会。
第二，让孩子了解家庭的收支状况及家庭理财计划，并教导孩子养成记账的好习惯，合理规划自己零花钱的使用。实际地知道家庭的收支，可以让孩子进一步了解父母的辛劳，更能在消费时有所考虑，有所顾忌，同时，也能帮助孩子认识理财，既让孩子意识到钱的重要性，也要让孩子有努力赚钱储蓄与投资的意识。
第三，教育孩子正确认识社会上的送礼风气、人情消费、攀比消费，以身作则为孩子树立榜样，合理消费，不攀比消费，不奢侈浪费，逐步帮助孩子形成正确的消费观念与良好的消费行为。
第四，注重孩子综合素质的提高。不过分强调分数的重要性，孩子的学习固然重要，但理财观念的培育与理财能力的培养对孩子未来发展同样重要，以免同学们從学校出来后，毕业就面临失业，不能很好地与社会接轨。
（二）学校理财教育
第一，学校要对同学们进行正确消费观念的教育，严明校纪校规，杜绝与学习无关的奢侈品进入校园。
第二，开设普及理财知识的课程。系统向学生讲述开户、转账等银行类业务，并简单介绍股票、债券、外汇、基金、金融衍生品等金融工具，以帮助高中生对基本的理财知识产生基本的认知。还可以在网络上录制一些专业的理财视频，供有兴趣的同学选修。
第三，学校和老师要多多鼓励孩子利用假期进行社会实践，打一些零工，通过自己的劳动赚取收入，并将其作为考核同学们德育课程成绩的一个内容。
（三）社会理财教育
第一，社会要倡导宽容的价值观，不能仅以成绩评价一个高中生，能够通过自己的努力获得自己想要的东西的学生都值得肯定。社会应呼吁中学生从小通过自己的劳动获得与增加收入，增强自己适应社会的能力。
第二，助力孩子的成长，为社会培养更加优秀和全面的人才也是金融机构应该履行的社会责任。因此，金融机构应走进学校介绍理财知识，实现互利共赢，同学们从中增长了理财知识与能力，对金融机构而言，高中生长大后一定是金融产品的潜在购买者，并且先入为主的思想会使得他们以后会倾向于购买为他们服务过的机构的产品。此外，金融机构还可尝试在假期吸纳高中生做一些简单的金融服务，给他们提供理财实践机会。
五、结语
社会在进步，除了文化课，理财教育同样关乎高中生的未来。家庭、学校、社会的理财教育既包含对金钱与金钱规律的认知以及节省合理的消费教育，也涉及钱生钱的教育。高中生首先应该秉承勤俭节约的传统美德和形成良好的储蓄习惯，拒绝拜金主义、攀比消费和享乐消费，与此同时还可以积极通过自己的劳动获取收入和进行一些稳健的理财投资活动。
参考文献
[1]胡广宇.高中生消费现状与教育对策研究[D].辽宁：辽宁师范大学，2010.
[2]陆茜.深圳高中生消费习惯和理财观念调查报告[J].市场周刊（理论研究），2014（04）：92-94.
[3]乔海燕.中学生消费行为特征与理财能力不足的研究[J].现代教育科学（中学教师），2015（05）：26-28.
[4]肖璐.美国个人理财教育及其对我国的借鉴意义[J].金融与经济，2006（04）：32-33.
作者简介：刘云滔（1997-），男，汉族，四川成都人，就读于绵阳中学实验学校。