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可爱的宝宝诞生了，家里平添了更多的欢声笑语，可别小看了这小人儿，一年的费用还真是一笔数目。尿片、奶粉、玩具、书籍、早教……样样都不能缺。如何优化利用这笔开支，成了现代家庭理财的一个大学问。今年我们将特设理财栏目，每期邀请理财师针对一个家庭案例，提出具体的理财建议，优化设计，开源节流，为宝宝创造最优质的生活。让我们相约在“理财起跑线”。
案例：
林先生33岁，外企部门主管，月薪8000元；林太太29岁，某杂志社编辑，月薪4000元，现已怀孕4个月了。林先生夫妇俩现住一套60平米的两居室，价值50万元。夫妻两人生活开支每月3000元左右，除了必要开支外，其余的钱都存入银行，现银行储蓄帐户上有10万元，两人均没有购买商业保险。双方都有公积金和养老金，公积金帐户上现有4万。
理财需求：
林先生预计孩子出生所需费用2万元，而孩子在3岁前家庭每年需花费3万元左右。另外，孩子出生后，原来的房子就显小，林先生计划两年内卖掉现房，购置一套100平米左右的房子，购置房屋在城区，总价90万。请理财师设计一个合理的理财方案。
理财分析：
林先生夫妻俩虽然目前收入不错，工作也比较稳定，但家庭收入主要来自于税后工资，收入过于单一，万一出现失业或意外，家庭抗风险能力较低，将会产生不利影响。通过对林先生家的财务资料的分析可以得出一些重要的财务指标：结余比率：75％，参考值为10％，反映林先生有非常强的储蓄意识；投资与净资产比率0，参考值是50％，表示无任何投资。清偿比率=100％，参考值是50％以上，负债比率=0，参考值通常控制在50％以下。此两个比率反映林先生家无任何负债；流动性比率为33，常值为3左右，说明林先生的流动性资产可以支付未来33个月的支出。总体分析林先生家的各项指标说明林先生家的财务结构不尽合理，应发挥财务杠杆作用，适当举债。
理财建议：
1 银行活期15000元，相当于5个月的家庭支出，主要作为家庭日常支出的备用金。货币基金20000元，可暂时作为家庭的应急用款，以备生小孩之用。货币市场基金，该基金投资司期短，而且收益率既稳定又相当可观。货币市场基金的变现能力很强，是很好的现金管理工具。林先生夫妻俩的财务状况较好，可申请银行信用卡获得较高透支额度作为临时资金调度之用，并可充分享受免息的优惠和记帐功能。
2 股市从长期来看，随着国民经济的健康发展，总体趋势较好，考虑到林先生夫妻无时间精力及投资经验投资股市，建议每月1000元以定期定额的方式购买基金，5：5的比例购买指数型和配置型基金，根据近年的历史记录，平均收益率有可能实现15％以上，17年后小孩高中时基金市值约为90多万元，完全可以让小孩受到较好的教育。
3 建议偏重保障类型的保险，对分红及理财类保险谨慎选择。林先生作为家庭收入的主要支柱，应适当多保。
4 林先生夫妻在两年内卖掉现房大概可以得到50万现金，加上4万公积金，6.5万银行存款，共有60.5万。可以选择首付40万，公积金贷款50万，贷款27年(林先生60岁退休，离退休还有27年，按规定在退休前必须将按揭还清)，把额度用足。目前公积金27年档的年利率4.86％，这样每月还按揭2800元，完全在可承受的范围内。剩余20.5万可用作装修款和交税等其他费用。
5 林先生夫妻可每月定期定额1500元以同样的比例投资指数型和配置型基金，退休时，基金市值约262.6万，加上社保和商业保险的补充，完全可过上幸福的晚年。
案例：
林先生33岁，外企部门主管，月薪8000元；林太太29岁，某杂志社编辑，月薪4000元，现已怀孕4个月了。林先生夫妇俩现住一套60平米的两居室，价值50万元。夫妻两人生活开支每月3000元左右，除了必要开支外，其余的钱都存入银行，现银行储蓄帐户上有10万元，两人均没有购买商业保险。双方都有公积金和养老金，公积金帐户上现有4万。
理财需求：
林先生预计孩子出生所需费用2万元，而孩子在3岁前家庭每年需花费3万元左右。另外，孩子出生后，原来的房子就显小，林先生计划两年内卖掉现房，购置一套100平米左右的房子，购置房屋在城区，总价90万。请理财师设计一个合理的理财方案。
理财分析：
林先生夫妻俩虽然目前收入不错，工作也比较稳定，但家庭收入主要来自于税后工资，收入过于单一，万一出现失业或意外，家庭抗风险能力较低，将会产生不利影响。通过对林先生家的财务资料的分析可以得出一些重要的财务指标：结余比率：75％，参考值为10％，反映林先生有非常强的储蓄意识；投资与净资产比率0，参考值是50％，表示无任何投资。清偿比率=100％，参考值是50％以上，负债比率=0，参考值通常控制在50％以下。此两个比率反映林先生家无任何负债；流动性比率为33，常值为3左右，说明林先生的流动性资产可以支付未来33个月的支出。总体分析林先生家的各项指标说明林先生家的财务结构不尽合理，应发挥财务杠杆作用，适当举债。
理财建议：
1 银行活期15000元，相当于5个月的家庭支出，主要作为家庭日常支出的备用金。货币基金20000元，可暂时作为家庭的应急用款，以备生小孩之用。货币市场基金，该基金投资司期短，而且收益率既稳定又相当可观。货币市场基金的变现能力很强，是很好的现金管理工具。林先生夫妻俩的财务状况较好，可申请银行信用卡获得较高透支额度作为临时资金调度之用，并可充分享受免息的优惠和记帐功能。
2 股市从长期来看，随着国民经济的健康发展，总体趋势较好，考虑到林先生夫妻无时间精力及投资经验投资股市，建议每月1000元以定期定额的方式购买基金，5：5的比例购买指数型和配置型基金，根据近年的历史记录，平均收益率有可能实现15％以上，17年后小孩高中时基金市值约为90多万元，完全可以让小孩受到较好的教育。
3 建议偏重保障类型的保险，对分红及理财类保险谨慎选择。林先生作为家庭收入的主要支柱，应适当多保。
4 林先生夫妻在两年内卖掉现房大概可以得到50万现金，加上4万公积金，6.5万银行存款，共有60.5万。可以选择首付40万，公积金贷款50万，贷款27年(林先生60岁退休，离退休还有27年，按规定在退休前必须将按揭还清)，把额度用足。目前公积金27年档的年利率4.86％，这样每月还按揭2800元，完全在可承受的范围内。剩余20.5万可用作装修款和交税等其他费用。
5 林先生夫妻可每月定期定额1500元以同样的比例投资指数型和配置型基金，退休时，基金市值约262.6万，加上社保和商业保险的补充，完全可过上幸福的晚年。