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农村金融市场的特点和中国农村长期以来形成的依靠宗族关系维系的社会特点，使社区规范可以在小额信贷的运作中发挥相当突出的作用，这一原理已经在实践中得到了证实。从我国农村的人文关系角度分析，农村市场的自履约机制具有内生性，社区契约的作用机理与社区的宗族关系基础紧密联系。将信贷关系嵌入社区的社会交换关系，建立联结博弈可以充分利用社区契约的强制力和威慑力，控制并降低信贷交易的风险。金融机构应该借助社区的力量发展农户小额信贷，扭转对农村地区金融支持的恶性循环情况。