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摘 要：从农村到城镇，是我国小额信贷业务发展的基本路径，目前，关于农村小额信贷业务信用风险防范的研究较多，而对快速发展的城镇小额信贷业务的信用风险研究较少。本文在分析农村小额信贷与城镇小额信贷异同的基础上进一步分析应当如何管理好城镇小额信贷业务的信用风险。
关键词：城镇小额信贷 农村小额信贷 信用风险
我国引入小额信贷业务已有近二十年，从农村到城镇，小额信贷业务已经进入了新的发展阶段。
一、小额信贷的概念
小额信贷是一种以城乡低收入人群作为服务对象的小规模金融服务方式，旨在通过金融服务为贫困农户或小微企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。[1]小额信贷的主要服务对象为农户、工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为1000元以上，10万元以下。小额信贷业务是在商业银行的信贷业务上的一种金融创新。
二、小额信贷发展历程及我国小额信贷发展状况
小额信贷业务产生于上世纪70年代，推出这种业务的最初目的是为了消除贫困和发展农业生产。早期发放的一般是低息、无息的小额贷款，主要由政府、NGO组织。后来随着小额信贷业务的不断发展，逐渐走向商业化，才开始有商业银行、信用合作社进入这个业务领域。国际上比较具有代表性的小额信贷模式为GB模式，小额信贷业务对孟加拉国的经济发展起到了重要作用，为此，2006年GB模式的创始人尤努斯还获得了诺贝尔和平奖。
自1994年我国开始在小额信贷业务方面进行小范围试点， 2003年在联合国的基金援助下，进行了更大范围的试点。近年来，大量资金从股市、楼市中撤出，民间借贷市场异常活跃，为了使民间借贷规范化，也为使城镇中低收入者在创业的过程中有机会接受资金支持，2010年5月展开了新一轮金融改革试点，自此，小额信贷从农村走向城镇，并很快在全国快速发展起来。
三、农村小额信贷与城镇小额信贷的异同
同为小额信贷业务，农村小额信贷与城镇小额信贷业务确有许多相同之处，如同样多为无抵押的信用贷款的方式、单笔借款金额较小、借款人的资信状况难以准确掌握、贷后的监控难度都大。
虽然有这么多共同点，但城镇小额信贷在控制信用风险的方式上却不能照搬农村小额信贷模式，二者仍然存在不少差异，如：1.金融意识不同：农村小额信贷的借款者金融意识不强，受文化水平限制，获取借款后的资本回报率比较低，偿贷能力难有保障；城镇相比之下，金融意识较强，资本回报水平较高，偿贷更有保障。2.征信系统：农村小额信贷业务采用的是自身的征信系统，有局限性，这使得借款机构很难对借款人的资信状况进行全面的判断；而城镇有较为完善的个人征信系统，信用信息商业银行、税务机关、司法机关等机构，相对而言保障程度更高。3.GB模式城镇小贷不适用：农村小额贷款可以通过应用GB模式中的小组联保方式控制借贷风险，而这种方式在城镇很难适用，如要控制风险还需要寻找其他方式。
四、城镇小额信贷业务的信用风险防范
城镇小额信贷业务面临着各种风险，如：信用风险、市场风险、操作风险以及法律风险等等，在这些风险当中，最重要、最常见的是信用风险。
1. 信用风险的类型
城镇小额信贷业务中信用风险主要有逆向选择和道德风险这两种形式。逆向选择指的是最积极的借款者往往是最不具有償贷能力的贫困人群；而道德风险是指由于小额贷款的监控力度不强、对借款人的约束较小，就存在借款人拿到借款后没有按照约定的方式使用资，而是投入到其他大风险的业务中去，由此给借款机构增加风险。
2.对城镇小额信贷业务防范信用风险的建议
城镇小额信贷业务如要更好地防范信用风险必须将风险意识贯穿始终，不同阶段采用相应的方式来管理风险。
（1）风险识别
由于小额信贷中借款人不需要提供担保或抵押品，仅以借款人的信用程度作为还款的保证。由此，在借款人申请办理小额信贷业务的阶段，借款机构必须做好风险识别工作。 此时，应当利用征信系统详细了解借款人此前是否有不良信用记录；如果为小微企业，还应当对其以往经营状况、财务状况进行细致分析。
（2）风险计量
基于风险识别阶段了解到的已经存在或潜在的风险，对这些风险进行相应系统评分，对客户进行信用评级，从而了解客户的偿债能力和偿债意愿，通过量化的方式反映客户违约风险的大小。
（3）风险监测
风险监测应从多方面进行：资金是否按合同约定方式使用，城镇小额信贷借款者相对而言金融意识比较强，一些偏好风险的借款人可能利用资金从事一些高风险高收益的金融活动，这种道德风险为借款带来损失；密切监测借款人或借款企业的资信状况、财务状况，从借款提供的财务信息中了解借款人的资产质量、偿债能力、营利能力等；建立客户信息跟踪系统，在借款期内需要对客户的各方面情况进行动态把握。
（4）风险控制与转移
由于城镇小额信贷的对象多为低收入人群、小作坊、小私营业主，他们可提供抵押的资产非常有限，所以可以考虑采用小额信贷保险的方式来转移风险。当借款人出现保险合同中约定的风险而无力偿还贷款时，由保险公司来承担风险。随着我国城镇小额信贷的不断发展，日后还可以考虑采用资产证券化或者信用衍生产品来转移风险。
注释：
[1]百度百科：http：//baike.baidu.com/view/666676.htm
参考文献：
[1] 胡聪慧. 小额贷款公司的信贷风险及其控制——基于平遥模式的调查与思考[J]. 理论探索，2008（1）
[2] 李明贤，李学文. 孟加拉国小额信贷发展的宏观经济基础及中国小额信贷的发展[J]. 农业经济问题，2008（9）
[3] 黄蕊. 从国际经验考察中国小额信贷的商业化进程[J]. 财经理论与实践，2008（3）
[4] 陈淑花. 村镇银行信用风险管理策略分析[J]. 今日南国，2009（5）
关键词：城镇小额信贷 农村小额信贷 信用风险
我国引入小额信贷业务已有近二十年，从农村到城镇，小额信贷业务已经进入了新的发展阶段。
一、小额信贷的概念
小额信贷是一种以城乡低收入人群作为服务对象的小规模金融服务方式，旨在通过金融服务为贫困农户或小微企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。[1]小额信贷的主要服务对象为农户、工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为1000元以上，10万元以下。小额信贷业务是在商业银行的信贷业务上的一种金融创新。
二、小额信贷发展历程及我国小额信贷发展状况
小额信贷业务产生于上世纪70年代，推出这种业务的最初目的是为了消除贫困和发展农业生产。早期发放的一般是低息、无息的小额贷款，主要由政府、NGO组织。后来随着小额信贷业务的不断发展，逐渐走向商业化，才开始有商业银行、信用合作社进入这个业务领域。国际上比较具有代表性的小额信贷模式为GB模式，小额信贷业务对孟加拉国的经济发展起到了重要作用，为此，2006年GB模式的创始人尤努斯还获得了诺贝尔和平奖。
自1994年我国开始在小额信贷业务方面进行小范围试点， 2003年在联合国的基金援助下，进行了更大范围的试点。近年来，大量资金从股市、楼市中撤出，民间借贷市场异常活跃，为了使民间借贷规范化，也为使城镇中低收入者在创业的过程中有机会接受资金支持，2010年5月展开了新一轮金融改革试点，自此，小额信贷从农村走向城镇，并很快在全国快速发展起来。
三、农村小额信贷与城镇小额信贷的异同
同为小额信贷业务，农村小额信贷与城镇小额信贷业务确有许多相同之处，如同样多为无抵押的信用贷款的方式、单笔借款金额较小、借款人的资信状况难以准确掌握、贷后的监控难度都大。
虽然有这么多共同点，但城镇小额信贷在控制信用风险的方式上却不能照搬农村小额信贷模式，二者仍然存在不少差异，如：1.金融意识不同：农村小额信贷的借款者金融意识不强，受文化水平限制，获取借款后的资本回报率比较低，偿贷能力难有保障；城镇相比之下，金融意识较强，资本回报水平较高，偿贷更有保障。2.征信系统：农村小额信贷业务采用的是自身的征信系统，有局限性，这使得借款机构很难对借款人的资信状况进行全面的判断；而城镇有较为完善的个人征信系统，信用信息商业银行、税务机关、司法机关等机构，相对而言保障程度更高。3.GB模式城镇小贷不适用：农村小额贷款可以通过应用GB模式中的小组联保方式控制借贷风险，而这种方式在城镇很难适用，如要控制风险还需要寻找其他方式。
四、城镇小额信贷业务的信用风险防范
城镇小额信贷业务面临着各种风险，如：信用风险、市场风险、操作风险以及法律风险等等，在这些风险当中，最重要、最常见的是信用风险。
1. 信用风险的类型
城镇小额信贷业务中信用风险主要有逆向选择和道德风险这两种形式。逆向选择指的是最积极的借款者往往是最不具有償贷能力的贫困人群；而道德风险是指由于小额贷款的监控力度不强、对借款人的约束较小，就存在借款人拿到借款后没有按照约定的方式使用资，而是投入到其他大风险的业务中去，由此给借款机构增加风险。
2.对城镇小额信贷业务防范信用风险的建议
城镇小额信贷业务如要更好地防范信用风险必须将风险意识贯穿始终，不同阶段采用相应的方式来管理风险。
（1）风险识别
由于小额信贷中借款人不需要提供担保或抵押品，仅以借款人的信用程度作为还款的保证。由此，在借款人申请办理小额信贷业务的阶段，借款机构必须做好风险识别工作。 此时，应当利用征信系统详细了解借款人此前是否有不良信用记录；如果为小微企业，还应当对其以往经营状况、财务状况进行细致分析。
（2）风险计量
基于风险识别阶段了解到的已经存在或潜在的风险，对这些风险进行相应系统评分，对客户进行信用评级，从而了解客户的偿债能力和偿债意愿，通过量化的方式反映客户违约风险的大小。
（3）风险监测
风险监测应从多方面进行：资金是否按合同约定方式使用，城镇小额信贷借款者相对而言金融意识比较强，一些偏好风险的借款人可能利用资金从事一些高风险高收益的金融活动，这种道德风险为借款带来损失；密切监测借款人或借款企业的资信状况、财务状况，从借款提供的财务信息中了解借款人的资产质量、偿债能力、营利能力等；建立客户信息跟踪系统，在借款期内需要对客户的各方面情况进行动态把握。
（4）风险控制与转移
由于城镇小额信贷的对象多为低收入人群、小作坊、小私营业主，他们可提供抵押的资产非常有限，所以可以考虑采用小额信贷保险的方式来转移风险。当借款人出现保险合同中约定的风险而无力偿还贷款时，由保险公司来承担风险。随着我国城镇小额信贷的不断发展，日后还可以考虑采用资产证券化或者信用衍生产品来转移风险。
注释：
[1]百度百科：http：//baike.baidu.com/view/666676.htm
参考文献：
[1] 胡聪慧. 小额贷款公司的信贷风险及其控制——基于平遥模式的调查与思考[J]. 理论探索，2008（1）
[2] 李明贤，李学文. 孟加拉国小额信贷发展的宏观经济基础及中国小额信贷的发展[J]. 农业经济问题，2008（9）
[3] 黄蕊. 从国际经验考察中国小额信贷的商业化进程[J]. 财经理论与实践，2008（3）
[4] 陈淑花. 村镇银行信用风险管理策略分析[J]. 今日南国，2009（5）