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摘 要：随着科学技术的快速发展，信息化、自动化的服务方式逐渐被引入到金融业，并推动着金融业的创新发展，在这种新形势下，商业银行的业务受到极大的冲击。本文针对互联网金融的发展历程和优势，分析互联网金融对商业银行资产业务、负债业务和中间业务的盈利状况的影响。
关键词：互联网金融；商业银行；盈利；建议和对策
与中央银行和投资银行不同，商业银行是一个以盈利为目的的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构，其英文缩写为CB，谐音“存吧”，意为存储银行。商业银行是储蓄机构，主要的业务范围有：吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等，主要的利润来源是存贷款之间的利差。商业银行的五个基本职能是：调节经济、信用创造、信用中介、支付中介和金融服务，而随着2013年余额宝的推出，互联网金融迈出了巨大的一步，使商业银行的盈利状况受到一定的影响。
一、互联网金融的发展历程以及优势
1.1互联网金融的发展历程
互联网是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱和风险大的特点。20世纪90年代中期，互联网金融在我国出现，这时的互联网金融主要是金融机构利用互联网技术，办理网上业务，通过搭建网上银行平台办理传统业务中的开户、转账、理财等，为证券公司提供网上服务，一些IT公司提供证券咨询、证券行情数据分析等服务；到21世纪以后，互联网技术的飞速发展，使得金融机构与互联网技术之间的联系更加紧密，以搜索引擎、移动支付、云计算等为代表的互联网技术开始发展并且深入到金融业务领域，网络借贷萌芽，第三方支付机构进一步发展并朝着规范化方向前进；2012年，互联网金融的概念被正式提出，在2013年，众安在线财产保险公司获得批准并正式运行、P2P借贷和众筹融资等的互联网金融产品的出现和发展，表明互联网金融已经引起政府的关注。
1.2互联网金融的优势
利用互联网的技术支撑来发展金融业务是互联网金融的主要特点，其主要的优势有以下几点：首先，信息处理水平高，在信息处理的过程中，传统的商业银行需要进行大量的纸质的问卷调查，通过收集整理后，人工输入到专门的数据库，耗费大量的财力、人力和时间，而互联网则可以通过网上问卷调查，运用专门的计算系统，收集和整理数据，然后归入到相应的数据库，采集整理的环节更加简便，大大降低了工作成本，提高了工作效率，增强了金融机构的盈利能力。其次，客户范围广，信息时代的到来，使得网上购物更加的方便、快捷。网民数量不断增加，网上购物商城所提供的丰富多样的产品种类以及便捷的第三方支付方式，深受广大网民的喜爱，同时，互联网公司的覆盖面积逐渐扩大，服务方式的不断创新，更加提升了网民的支持率，使得互联网金融拥有大量的用户市场。再次，实现了长尾效应，受到规模的限制，商业银行无法从销量较少的产品里获得利润，而互联网金融则突破了地域的局限，利用搜索引擎整合资源，方便客户找到需要的产品，节省了客户的时间和成本，另外，互联网金融利用先进的数据分析技术，降低了定制生产成本，增加了利润收入，在突破规模效应的同时，有效的实现了长尾效应。最后，数据资源丰富，互联网金融可以利用专门的数据库存储、整理和分析，商户或者用户的有用数据，通过数据分析，更好的掌握商户或者用户的信用水平、还款能力，及时修正错误信息，有效的规避风险，增强互联网金融的安全性[1]。
二、互联网金融对商业银行的影响
2.1资产业务方面的影响
贷款是商业银行获得利息的主要来源，属于商业银行的资金项。商业银行通过筹集资金，把筹集来的资金借贷出去，利用存款利息与贷款利息之间的利差取得利润，而互联网金融出现以后，客户可以通过互联网技术进行融资，分割了商业银行的贷款业务，减少了商业银行的利润。
分析影响状况。互联网金融的融资对象主要是中小微企业和个人，冲击着商业银行以个人贷款和小微企业为主的零售贷款业务。按照出资人的不同，可以将互联网金融融资贷款平台分为结构网贷平台和个人网贷平台。其中，P2P借贷和众筹融资属于个人网贷平台，与银行的个人贷款客户不同，个人网贷平台的平均利率高达16%～24%，而商业银行的利率则为5.6%～9.5%，因此，根据贷款利率的高低，一般理性的客户都会选择互联网金融，使得个人网贷平台与商业银行相分离，虽然，并不是所有的客户都能够自由的选择商业银行贷款，但是，一些优质客户仍然会选择商业银行贷款，因此，个人网贷平台无法完全取代商业银行的地位并且两者之间的交集较少。同样，电商贷款属于机构网贷平台，主要通过阿里小贷、京保贝等进行贷款，而机构网贷平台的贷款利率远远高于商业银行的贷款利率，未对商业银行造成威胁，再加上两者之间的客户群体不同，所以机构网贷平台与商业银行可能存在着互补合作的关系。
综合上文的分析情况，我们可以得出结论：在资产业务方面，互联网金融不会对商业银行构成威胁，相反，在一定的范围和条件下，互联网金融与商业银行两者之间存在着互补关系，而且，在未来，阿里小贷可能会向商业银行开放，那么，商业银行与互联网金融可以在合作互助的情况下，实现互利互助、团结共赢的发展目标。
2.2影响商业银行的负债业务
存款是商业银行的资金来源，属于商业银行的负债项。存款者把资金存入商业银行，商业银行需要按照存款利率支付给存款者利息，如果存款利率过高，商业银行的支付成本就会增加，而如果存款利率过低，商业银行的获取的资金成本就会较少，这两种情况都会对商业银行的盈利状况造成影响。
分析影响状况。以第三方支付、余额宝、P2P借贷为代表的互联网金融产品在负债业务方面给商业银行带来一定的冲击。第三方支付作为买方和卖方之间的交易平台，具有短期存储资金的功能，但是，这种存储功能没有产生利润，而商业银行的活期储蓄也不会产生较多的资金付出，因此，第三方支付对商业银行的盈利性几乎没有影响；P2P借贷的性质与商业银行的高风险理财产品相同，而其利率远远高于商业银行，所以一些风险爱好者可能会选择P2P借贷，但即使如此，在客户群体方面，P2P借贷与商业银行几乎不存在交集，所以，两者之间的关系较远；就存款利率而言，余额宝的存款利率远远高于商业银行的存款利率，但是，随着存款保险制度的建立以及商业银行推出的丰富多样、收益较高的理财产品，余额宝的优势也逐渐消失，从总体来看，余额宝在短期内会对商业银行造成影响，但是，长期以后，这种影响作用会逐渐减少。
综合上文的分析情况，我们可以得出结论：在负债业务方面，互联网金融会对商业银行造成一定的影响，但是，随着社会的发展进步，这种影响会逐渐的减少。
2.3影响商业银行的中间业务
收取手续费是商业银行的中间业务，而互联网金融的第三方支付平台、余额宝理财产品，对商业银行的中间业务带来极大的影响。首先，第三方支付平台影响了商业银行的支付结算业务；其次，余额宝影响了商业银行的理财业务，由于这两者的介入，商业银行收取手续费的收入减少。
分析影响情况。第三方支付平台的开通直接减少了商业银行转账业务的手续费，在没有第三方支付平台的时候，很多客户会通过商家安装的POS机进行付款，在这个交易过程中，商家支付1%～2%的手续费，发卡行收取手续费中的70%，为商家安装POS机的银行收取手续费中的20%，而如果发卡行与提供POS机的银行为同一家银行，那么，则会获得90%的交易费，因此，商业银行会取得较高的利润；而开通了第三方支付平台之后，总的交易费用减少，商业银行收取手续费的总额也会相对降低，对商业银行的利润造成很大的影响[2]。
总结
总而言之，互联网金融是金融机构与互联网技术紧密结合的產物，在科技水平不断发展的形势下，互联网金融作为一种新型的金融模式，其发展和产生是合乎经济发展规律的，因此，在互联网金融高速发展的背景下，商业银行应该积极转变观念，利用自己的优势，推出丰富多样的、高收益的理财产品，不断寻求与互联网金融的合作机会，以取得互利共赢的发展成果[3]。
参考文献
[1] 彭钰.我国互联网金融对商业银行盈利的影响研究[D].厦门大学，2014.
[2] 高靖，肖周.我国互联网金融对商业银行盈利状况的影响研究[J].经济研究导刊，2015，10：68-69+103.
[3] 王媛媛.互联网金融对商业银行盈利的影响及应对策略分析[J].当代经济，2015，06：28-29.
作者简介：吴晞远，中国人寿保险股份有限公司杭州市分公司，专业：经济学，学历：本科。
关键词：互联网金融；商业银行；盈利；建议和对策
与中央银行和投资银行不同，商业银行是一个以盈利为目的的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构，其英文缩写为CB，谐音“存吧”，意为存储银行。商业银行是储蓄机构，主要的业务范围有：吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等，主要的利润来源是存贷款之间的利差。商业银行的五个基本职能是：调节经济、信用创造、信用中介、支付中介和金融服务，而随着2013年余额宝的推出，互联网金融迈出了巨大的一步，使商业银行的盈利状况受到一定的影响。
一、互联网金融的发展历程以及优势
1.1互联网金融的发展历程
互联网是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱和风险大的特点。20世纪90年代中期，互联网金融在我国出现，这时的互联网金融主要是金融机构利用互联网技术，办理网上业务，通过搭建网上银行平台办理传统业务中的开户、转账、理财等，为证券公司提供网上服务，一些IT公司提供证券咨询、证券行情数据分析等服务；到21世纪以后，互联网技术的飞速发展，使得金融机构与互联网技术之间的联系更加紧密，以搜索引擎、移动支付、云计算等为代表的互联网技术开始发展并且深入到金融业务领域，网络借贷萌芽，第三方支付机构进一步发展并朝着规范化方向前进；2012年，互联网金融的概念被正式提出，在2013年，众安在线财产保险公司获得批准并正式运行、P2P借贷和众筹融资等的互联网金融产品的出现和发展，表明互联网金融已经引起政府的关注。
1.2互联网金融的优势
利用互联网的技术支撑来发展金融业务是互联网金融的主要特点，其主要的优势有以下几点：首先，信息处理水平高，在信息处理的过程中，传统的商业银行需要进行大量的纸质的问卷调查，通过收集整理后，人工输入到专门的数据库，耗费大量的财力、人力和时间，而互联网则可以通过网上问卷调查，运用专门的计算系统，收集和整理数据，然后归入到相应的数据库，采集整理的环节更加简便，大大降低了工作成本，提高了工作效率，增强了金融机构的盈利能力。其次，客户范围广，信息时代的到来，使得网上购物更加的方便、快捷。网民数量不断增加，网上购物商城所提供的丰富多样的产品种类以及便捷的第三方支付方式，深受广大网民的喜爱，同时，互联网公司的覆盖面积逐渐扩大，服务方式的不断创新，更加提升了网民的支持率，使得互联网金融拥有大量的用户市场。再次，实现了长尾效应，受到规模的限制，商业银行无法从销量较少的产品里获得利润，而互联网金融则突破了地域的局限，利用搜索引擎整合资源，方便客户找到需要的产品，节省了客户的时间和成本，另外，互联网金融利用先进的数据分析技术，降低了定制生产成本，增加了利润收入，在突破规模效应的同时，有效的实现了长尾效应。最后，数据资源丰富，互联网金融可以利用专门的数据库存储、整理和分析，商户或者用户的有用数据，通过数据分析，更好的掌握商户或者用户的信用水平、还款能力，及时修正错误信息，有效的规避风险，增强互联网金融的安全性[1]。
二、互联网金融对商业银行的影响
2.1资产业务方面的影响
贷款是商业银行获得利息的主要来源，属于商业银行的资金项。商业银行通过筹集资金，把筹集来的资金借贷出去，利用存款利息与贷款利息之间的利差取得利润，而互联网金融出现以后，客户可以通过互联网技术进行融资，分割了商业银行的贷款业务，减少了商业银行的利润。
分析影响状况。互联网金融的融资对象主要是中小微企业和个人，冲击着商业银行以个人贷款和小微企业为主的零售贷款业务。按照出资人的不同，可以将互联网金融融资贷款平台分为结构网贷平台和个人网贷平台。其中，P2P借贷和众筹融资属于个人网贷平台，与银行的个人贷款客户不同，个人网贷平台的平均利率高达16%～24%，而商业银行的利率则为5.6%～9.5%，因此，根据贷款利率的高低，一般理性的客户都会选择互联网金融，使得个人网贷平台与商业银行相分离，虽然，并不是所有的客户都能够自由的选择商业银行贷款，但是，一些优质客户仍然会选择商业银行贷款，因此，个人网贷平台无法完全取代商业银行的地位并且两者之间的交集较少。同样，电商贷款属于机构网贷平台，主要通过阿里小贷、京保贝等进行贷款，而机构网贷平台的贷款利率远远高于商业银行的贷款利率，未对商业银行造成威胁，再加上两者之间的客户群体不同，所以机构网贷平台与商业银行可能存在着互补合作的关系。
综合上文的分析情况，我们可以得出结论：在资产业务方面，互联网金融不会对商业银行构成威胁，相反，在一定的范围和条件下，互联网金融与商业银行两者之间存在着互补关系，而且，在未来，阿里小贷可能会向商业银行开放，那么，商业银行与互联网金融可以在合作互助的情况下，实现互利互助、团结共赢的发展目标。
2.2影响商业银行的负债业务
存款是商业银行的资金来源，属于商业银行的负债项。存款者把资金存入商业银行，商业银行需要按照存款利率支付给存款者利息，如果存款利率过高，商业银行的支付成本就会增加，而如果存款利率过低，商业银行的获取的资金成本就会较少，这两种情况都会对商业银行的盈利状况造成影响。
分析影响状况。以第三方支付、余额宝、P2P借贷为代表的互联网金融产品在负债业务方面给商业银行带来一定的冲击。第三方支付作为买方和卖方之间的交易平台，具有短期存储资金的功能，但是，这种存储功能没有产生利润，而商业银行的活期储蓄也不会产生较多的资金付出，因此，第三方支付对商业银行的盈利性几乎没有影响；P2P借贷的性质与商业银行的高风险理财产品相同，而其利率远远高于商业银行，所以一些风险爱好者可能会选择P2P借贷，但即使如此，在客户群体方面，P2P借贷与商业银行几乎不存在交集，所以，两者之间的关系较远；就存款利率而言，余额宝的存款利率远远高于商业银行的存款利率，但是，随着存款保险制度的建立以及商业银行推出的丰富多样、收益较高的理财产品，余额宝的优势也逐渐消失，从总体来看，余额宝在短期内会对商业银行造成影响，但是，长期以后，这种影响作用会逐渐减少。
综合上文的分析情况，我们可以得出结论：在负债业务方面，互联网金融会对商业银行造成一定的影响，但是，随着社会的发展进步，这种影响会逐渐的减少。
2.3影响商业银行的中间业务
收取手续费是商业银行的中间业务，而互联网金融的第三方支付平台、余额宝理财产品，对商业银行的中间业务带来极大的影响。首先，第三方支付平台影响了商业银行的支付结算业务；其次，余额宝影响了商业银行的理财业务，由于这两者的介入，商业银行收取手续费的收入减少。
分析影响情况。第三方支付平台的开通直接减少了商业银行转账业务的手续费，在没有第三方支付平台的时候，很多客户会通过商家安装的POS机进行付款，在这个交易过程中，商家支付1%～2%的手续费，发卡行收取手续费中的70%，为商家安装POS机的银行收取手续费中的20%，而如果发卡行与提供POS机的银行为同一家银行，那么，则会获得90%的交易费，因此，商业银行会取得较高的利润；而开通了第三方支付平台之后，总的交易费用减少，商业银行收取手续费的总额也会相对降低，对商业银行的利润造成很大的影响[2]。
总结
总而言之，互联网金融是金融机构与互联网技术紧密结合的產物，在科技水平不断发展的形势下，互联网金融作为一种新型的金融模式，其发展和产生是合乎经济发展规律的，因此，在互联网金融高速发展的背景下，商业银行应该积极转变观念，利用自己的优势，推出丰富多样的、高收益的理财产品，不断寻求与互联网金融的合作机会，以取得互利共赢的发展成果[3]。
参考文献
[1] 彭钰.我国互联网金融对商业银行盈利的影响研究[D].厦门大学，2014.
[2] 高靖，肖周.我国互联网金融对商业银行盈利状况的影响研究[J].经济研究导刊，2015，10：68-69+103.
[3] 王媛媛.互联网金融对商业银行盈利的影响及应对策略分析[J].当代经济，2015，06：28-29.
作者简介：吴晞远，中国人寿保险股份有限公司杭州市分公司，专业：经济学，学历：本科。