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<正> 我国农村信用社经过近50年的曲折发展,已成长为资产、负债仅次于四大国有银行的金融组织。截至2002年4月末,全国农村信用社各项存款余额1.58万亿元,占全部金融机构存款余额的12％;各项贷款余额1.05万亿元,占全部金融机构贷款余额的10％,成为我国农村金融的主力军。但是农信社规模小、人员多、费用开支大、负担重,而且无资本、不良资产严重、亏损面大也是不争的事实。1997年