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[摘要]随着国际金融危机的蔓延，我国农村经济也受到了较大的冲击。在新形势下加大金融对农村经济的支持更加必要。目前青岛市支农金融机构体系逐渐完善，县域金融快速扩张，在金融支农资金增长迅速的同时，支农金融产品不断创新。但青岛市的农村金融发展与农村金融需求的矛盾还未根本改善，因此，要采取措施加大金融支农力度，应时金融危机对农村经济带来的不利影响。
[关键词]金融危机；农村金融；农村经济
[中图分类号]F323 [文献标识码]A [文章编号]1671-8372(2010)01-0057-03
青岛市作为农业基础较好的沿海开放城市，农业经济发展迅速。2008年粮食总产量333.66万吨，增长10.9％；农民人均纯收入达到8509元，增长13.8％；然而，国际金融危机的快速扩散和蔓延，对农业和农村发展也带来了冲击。金融危机引发的国内需求不足、经济增长缓慢、财政收入下降等不利因素制约了农村经济的发展。面对目前严峻的形势，必须加强金融对农村经济发展的支持力度，促进青岛农村经济平稳健康发展。
一、金融危机下加大金融支农力度的必要性
1.扩大农村内需保增长的需要
在国际金融危机爆发后，我国及时出台了一系列应对危机的举措，其中扩内需保增长是当务之急，而扩大内需的落脚点是在我国庞大的农村市场。为此。国家出台了一系列扩大农村消费市场的措施，积极推行了“家电下乡”、“汽车下乡”等惠农举措。在扩大农村内需时，需要金融机构提供灵活多样的金融服务。同时，随着农业发展和农民收入的提高，广大农民对投资、融资、理财及结算等金融产品的要求也不断提高。然而，目前服务于三农的金融产品总体上还较少，缺乏差异化、个性化的金融产品。特别是中间业务产品服务较少金融服务质量和效率也不能适应农村消费市场发展的需求。因此，迫切需要加大金融服务，更好地满足扩大农村内需对金融服务的需求。
2.加快新农村建设进程的需要
我国新农村建设正在如火如荼地进行，然而，国际金融危机的快速扩散和蔓延.对农业和农村发展带来了冲击，制约了新农村建设的进程，对早日实现生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的新农村建设目标带来了困难。面对新农村建设的新问题，要求金融部门为农村提供充足的、多层次的金融服务支持。而我国农村金融资源长期匮乏，存在着农村金融资金供给严重不足、金融产品创新严重不够等问题。为此，提高农村金融服务，支持新农村建设是非常迫切的。
3.加快农村经济发展的需要
长期以来，金融服务，尤其是信贷服务的缺乏已经成为了制约农村经济发展的瓶颈。根据国家开发银行对农村金融需求和供给的测算，农村金融供给的缺口2010年将达到5.4万亿元，2015年将达到7.6万亿元。目前，随着全球金融危机的影响逐渐加深，大量农民工失业返乡，对于创业资金的需求更加凸显了农村金融供给不足的矛盾。提高农业综合生产能力、加快农村社会事业的发展、进行农村土地承包经营权流转的改革、支持农村中小企业和县域骨干支柱产业的发展、农业企业走向国际市场等都需要创新信贷模式，加大信贷支持，以促进农村经济发展。
4.实现农业增产、农民增收的需要
国际金融危机的爆发，对我国农业和农民带来了较大的冲击。国际市场需求的萎缩，导致部分农产品出口受阻。国内经济增速放缓、内需减弱，致使农产品价格下行压力较大，乡镇企业和农产品加工业生存日益艰难。大量的农民工失业返乡.使得农民工资性收入下降。这些不利因素的叠加影响，使得农业增产农民增收的困难加大。在这种形势下，更需要金融机构提供各种支农惠农的金融产品和金融服务方式，帮助农业经济健康发展，实现农民收入的持续增长。
二、当前青岛市金融支农情况分析
青岛市为推进落实中央关于“改善农村金融服务”的要求，贯彻市委、市政府《关于深入推进城乡互动加快社会主义新农村建设的意见》和《关于推进县域经济又好又快发展的若干意见》精神，于2008年1月制定《关于加快农村金融业发展提升农村金融服务的实施意见》。在这一意见指导下，青岛市农村金融服务工作成效显著，在支持新农村建设、扩大农村市场需求、保持农业经济快速发展等方面起了积极的作用。
1.金融支农资金增长迅速
2008年，面对复杂多变的经济金融形势，青岛市金融机构积极贯彻国家宏观调控政策，加大三农信贷投入力度。2008年全年农林牧渔业贷款增加20.4亿元，同比增加8.7亿元，占全行业新增贷款的3.16％，同比提高0.57个百分点。2009年4月的统计数字显示，青岛市农业贷款余额172.3亿元，比年初增加21.9亿元，同比增加16.6亿元。
2.支农金融机构体系逐渐完善
面对农村金融发展滞后的局面，青岛市加大了支农金融机构体系的建设，近几年农村金融机构体系不断完善。2008年底，两家村镇银行一青岛即墨北农商村镇银行和青岛胶南海汇村镇银行成立；2009年年初，即墨诚和小额贷款股份有限公司、城阳海都小额贷款股份有限公司、胶州市海丰小额贷款有限公司也挂牌成立。这些金融机构为农村经济发展提供强有力的金融支持。特别是小额贷款公司与银行相比，贷款方式有信用贷款、担保贷款、抵押贷款，比银行贷款更加灵活、快捷。目前，两家村镇银行贷款余额6300万元，三家小额贷款公司发放小额贷款7200万元，为县域中小企业提供了应急的资金支持。
3.为农服务的县域金融快速扩张
随着青岛农村经济发展形势的好转，股份制银行也加快了在县域开设网点的步伐。2008年华夏银行、招商银行和青岛银行等机构在县域新设了6家银行分支机构，浦发银行、民生银行等股份制银行也先后进驻即墨等青岛县域，建设银行和工商银行等大行在县域增设了网点。县域金融的快速发展，使得青岛市农村金融业态已逐渐形成，制约农村经济发展的瓶颈和“短板”正在逐渐改善。
4.支农金融产品不断创新
近几年，针对农民创业致富缺资金、少技术这一突出问题，人民银行青岛市中心支行联合市科协、农村信用社等单位在青岛市下辖的五县市推广了财政、金融、科技三位一体的“金智惠民”创业扶持贷款，科技部门定期发布和推荐项目并进行贷后农业技术辅导。农村信用社对“金智惠民”创业贷款在利率上给予优惠。到2008年末，“金智惠民”贷款余额达2.9亿元，建立“金智惠民”创业贷款示范园3处，先后扶持了从事珍稀动物养殖、精品蔬菜种植、生猪标准化养殖的7000多户农民走上了创业之路。2009年，人行在青岛市全面推广“金智惠农”创业贷款，支持农民增收。目前，人民银行青岛市中心支行、青岛银监局根据青岛市农村金融创新进展情况，确定了21项有特色、有针对性、有借鉴性的农村金融创新服务方式，在青岛市农村地区进行重点推广。同时，为确保创新工作落到实处，满足农村多层次、多元化金融需求， 对其中的“协会＋农户贷款”、“大联保体贷款”等15项具备条件的农村金融创新服务分别确定了合作示范基地，银行对示范基地给予重点支持。
应该看到，近几年来，青岛市金融支农发展虽然较快，但与农村经济发展对金融的需求相比，还存在较大的差距。青岛市的农村金融同样还存在“融资难”、“贷款难”的问题，农村金融机构金融服务滞后、服务手段相对落后的状况还未根本改善。因此，要采取措施加大金融支农力度，应对金融危机对农村经济带来的不利影响。
三、加大金融支农力度应对金融危机的对策
1.尽快发展更多的支农金融机构
虽然青岛市近几年农村金融组织创新步伐加快，但总的看，农村的金融环境还比较落后。与城市金融机构的密集程度相比，农村金融机构还较稀少，许多偏远的乡镇只有一家农村信用社，更多的金融服务在农村还是空白。因此，要针对农村差异化、多样化、全方位的金融需求，优化现有农村金融机构，培育新型农村金融机构，引导非正规金融机构的健康发展。一方面对已发展的村镇银行和小额贷款公司给以各个方面政策扶植，让其健康发展壮大，为建立更多的村镇银行和小额贷款公司提供经验和范例。另一方面积极探索新的农村金融组织方式。比如在农业基础较好的村镇建立农村资金互助社，规范和引导民间金融的健康发展。积极鼓励各商业银行到各县域设立分支机构，并将经营网点向重点城镇布局延伸，解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。
2.创新灵活多样的符合农村需求的资金信贷模式
青岛市已创新了“农户小额信用贷款”、“专业合作社＋农户”贷款、“协会＋农户”贷款、“龙头企业＋农户贷款”等一系列适合农村需求的贷款品种，对于已有贷款模式在实践中效果好的要积极推广扩大实施范围。目前毕竟符合原有可抵押贷款条件的农民有限，从而限制了信贷规模的扩大，所以，必须扩大抵押物的范围，创新灵活多样的新的抵押信贷模式。青岛市众多金融机构人驻县域，不同的金融机构应根据自己的业务特点，从不同层次上创新满足不同需求的资金信贷模式，比如“打工创业贷款”、“农民工外出务工小额贷款”、“农民工创业贷款”等信贷方式，从根本上解决制约农村经济发展的资金瓶颈。
3.为农民金融需求提供更多的金融产品
随着青岛市农民人均收入的逐年提高，广大农民对金融的需求也日益增长。农民对金融的需求，一方面是解决生产发展资金短缺的需求，另一方面是改善生活质量的资金需求。目前，青岛市的金融机构已十分重视为农村经济发展提供尽可能多的金融产品.但非农方面的会融产品还较少，处于探索开拓阶段。比如在城市十分普及的住房贷款和一般的消费信贷，在青岛市的农村还未开展。因此，为配合社会主义新农村的新房舍建设，金融机构要积极探索推出农民小城镇住房贷款，在贷款期限、额度、还款方式和利率定价方式等方面要与农民消费特点相适应。可以针对农村消费的需求，积极进行消费信贷产品创新，结合“家电下乡”、“汽车下乡”等活动大力开发手续简便的消费信贷产品，满足农民多元化的消费信贷服务需求。
4.探索更适合中国国情的农村金融服务形式
要广泛开展农村金融业务，让广大农民方便地享用金融服务，就必须尽快解决目前金融服务方式和渠道单一的情况。农行青岛市分行虽然已对县域现有营业网点增加了服务功能，扩大了服务覆盖范围，研发推广了具有县域特色的“三农”自主服务终端、手机银行和网上银行等产品，但总的看，农村金融服务水平低的问题还相当严重。因此，青岛市的金融机构要加大投入，加快推进农村地区支付清算的基础设施建设，从而拓宽支付服务渠道。进一步延伸支付清算网络在农村的辐射范围，完善支付结算品种，推出新的消费信贷业务品种，如信用卡业务、“一卡通”和IC智能卡业务等，满足农民的多层次消费需求。
5.加大宣传提高农民的金融意识
农村金融的健康快速发展，需要农民的配合和支持。因此，应在农村积极开展金融知识教育。要通过各种宣传方法，普及金融知识，增强农民的现代金融意识。金融机构要利用农村集市等场合，走下去开展丰富多样、通俗易懂的金融知识普及和宣传活动，使农民了解有哪些金融产品和金融服务，从而更好地利用和享用这些金融产品和服务。同时，要通过加强农村信用制度建设，创建信用村镇，为提高农业贷款的成功率创造良好的金融环境，为发挥金融支持农村经济建设的作用创造良好的金融环境。
[关键词]金融危机；农村金融；农村经济
[中图分类号]F323 [文献标识码]A [文章编号]1671-8372(2010)01-0057-03
青岛市作为农业基础较好的沿海开放城市，农业经济发展迅速。2008年粮食总产量333.66万吨，增长10.9％；农民人均纯收入达到8509元，增长13.8％；然而，国际金融危机的快速扩散和蔓延，对农业和农村发展也带来了冲击。金融危机引发的国内需求不足、经济增长缓慢、财政收入下降等不利因素制约了农村经济的发展。面对目前严峻的形势，必须加强金融对农村经济发展的支持力度，促进青岛农村经济平稳健康发展。
一、金融危机下加大金融支农力度的必要性
1.扩大农村内需保增长的需要
在国际金融危机爆发后，我国及时出台了一系列应对危机的举措，其中扩内需保增长是当务之急，而扩大内需的落脚点是在我国庞大的农村市场。为此。国家出台了一系列扩大农村消费市场的措施，积极推行了“家电下乡”、“汽车下乡”等惠农举措。在扩大农村内需时，需要金融机构提供灵活多样的金融服务。同时，随着农业发展和农民收入的提高，广大农民对投资、融资、理财及结算等金融产品的要求也不断提高。然而，目前服务于三农的金融产品总体上还较少，缺乏差异化、个性化的金融产品。特别是中间业务产品服务较少金融服务质量和效率也不能适应农村消费市场发展的需求。因此，迫切需要加大金融服务，更好地满足扩大农村内需对金融服务的需求。
2.加快新农村建设进程的需要
我国新农村建设正在如火如荼地进行，然而，国际金融危机的快速扩散和蔓延.对农业和农村发展带来了冲击，制约了新农村建设的进程，对早日实现生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的新农村建设目标带来了困难。面对新农村建设的新问题，要求金融部门为农村提供充足的、多层次的金融服务支持。而我国农村金融资源长期匮乏，存在着农村金融资金供给严重不足、金融产品创新严重不够等问题。为此，提高农村金融服务，支持新农村建设是非常迫切的。
3.加快农村经济发展的需要
长期以来，金融服务，尤其是信贷服务的缺乏已经成为了制约农村经济发展的瓶颈。根据国家开发银行对农村金融需求和供给的测算，农村金融供给的缺口2010年将达到5.4万亿元，2015年将达到7.6万亿元。目前，随着全球金融危机的影响逐渐加深，大量农民工失业返乡，对于创业资金的需求更加凸显了农村金融供给不足的矛盾。提高农业综合生产能力、加快农村社会事业的发展、进行农村土地承包经营权流转的改革、支持农村中小企业和县域骨干支柱产业的发展、农业企业走向国际市场等都需要创新信贷模式，加大信贷支持，以促进农村经济发展。
4.实现农业增产、农民增收的需要
国际金融危机的爆发，对我国农业和农民带来了较大的冲击。国际市场需求的萎缩，导致部分农产品出口受阻。国内经济增速放缓、内需减弱，致使农产品价格下行压力较大，乡镇企业和农产品加工业生存日益艰难。大量的农民工失业返乡.使得农民工资性收入下降。这些不利因素的叠加影响，使得农业增产农民增收的困难加大。在这种形势下，更需要金融机构提供各种支农惠农的金融产品和金融服务方式，帮助农业经济健康发展，实现农民收入的持续增长。
二、当前青岛市金融支农情况分析
青岛市为推进落实中央关于“改善农村金融服务”的要求，贯彻市委、市政府《关于深入推进城乡互动加快社会主义新农村建设的意见》和《关于推进县域经济又好又快发展的若干意见》精神，于2008年1月制定《关于加快农村金融业发展提升农村金融服务的实施意见》。在这一意见指导下，青岛市农村金融服务工作成效显著，在支持新农村建设、扩大农村市场需求、保持农业经济快速发展等方面起了积极的作用。
1.金融支农资金增长迅速
2008年，面对复杂多变的经济金融形势，青岛市金融机构积极贯彻国家宏观调控政策，加大三农信贷投入力度。2008年全年农林牧渔业贷款增加20.4亿元，同比增加8.7亿元，占全行业新增贷款的3.16％，同比提高0.57个百分点。2009年4月的统计数字显示，青岛市农业贷款余额172.3亿元，比年初增加21.9亿元，同比增加16.6亿元。
2.支农金融机构体系逐渐完善
面对农村金融发展滞后的局面，青岛市加大了支农金融机构体系的建设，近几年农村金融机构体系不断完善。2008年底，两家村镇银行一青岛即墨北农商村镇银行和青岛胶南海汇村镇银行成立；2009年年初，即墨诚和小额贷款股份有限公司、城阳海都小额贷款股份有限公司、胶州市海丰小额贷款有限公司也挂牌成立。这些金融机构为农村经济发展提供强有力的金融支持。特别是小额贷款公司与银行相比，贷款方式有信用贷款、担保贷款、抵押贷款，比银行贷款更加灵活、快捷。目前，两家村镇银行贷款余额6300万元，三家小额贷款公司发放小额贷款7200万元，为县域中小企业提供了应急的资金支持。
3.为农服务的县域金融快速扩张
随着青岛农村经济发展形势的好转，股份制银行也加快了在县域开设网点的步伐。2008年华夏银行、招商银行和青岛银行等机构在县域新设了6家银行分支机构，浦发银行、民生银行等股份制银行也先后进驻即墨等青岛县域，建设银行和工商银行等大行在县域增设了网点。县域金融的快速发展，使得青岛市农村金融业态已逐渐形成，制约农村经济发展的瓶颈和“短板”正在逐渐改善。
4.支农金融产品不断创新
近几年，针对农民创业致富缺资金、少技术这一突出问题，人民银行青岛市中心支行联合市科协、农村信用社等单位在青岛市下辖的五县市推广了财政、金融、科技三位一体的“金智惠民”创业扶持贷款，科技部门定期发布和推荐项目并进行贷后农业技术辅导。农村信用社对“金智惠民”创业贷款在利率上给予优惠。到2008年末，“金智惠民”贷款余额达2.9亿元，建立“金智惠民”创业贷款示范园3处，先后扶持了从事珍稀动物养殖、精品蔬菜种植、生猪标准化养殖的7000多户农民走上了创业之路。2009年，人行在青岛市全面推广“金智惠农”创业贷款，支持农民增收。目前，人民银行青岛市中心支行、青岛银监局根据青岛市农村金融创新进展情况，确定了21项有特色、有针对性、有借鉴性的农村金融创新服务方式，在青岛市农村地区进行重点推广。同时，为确保创新工作落到实处，满足农村多层次、多元化金融需求， 对其中的“协会＋农户贷款”、“大联保体贷款”等15项具备条件的农村金融创新服务分别确定了合作示范基地，银行对示范基地给予重点支持。
应该看到，近几年来，青岛市金融支农发展虽然较快，但与农村经济发展对金融的需求相比，还存在较大的差距。青岛市的农村金融同样还存在“融资难”、“贷款难”的问题，农村金融机构金融服务滞后、服务手段相对落后的状况还未根本改善。因此，要采取措施加大金融支农力度，应对金融危机对农村经济带来的不利影响。
三、加大金融支农力度应对金融危机的对策
1.尽快发展更多的支农金融机构
虽然青岛市近几年农村金融组织创新步伐加快，但总的看，农村的金融环境还比较落后。与城市金融机构的密集程度相比，农村金融机构还较稀少，许多偏远的乡镇只有一家农村信用社，更多的金融服务在农村还是空白。因此，要针对农村差异化、多样化、全方位的金融需求，优化现有农村金融机构，培育新型农村金融机构，引导非正规金融机构的健康发展。一方面对已发展的村镇银行和小额贷款公司给以各个方面政策扶植，让其健康发展壮大，为建立更多的村镇银行和小额贷款公司提供经验和范例。另一方面积极探索新的农村金融组织方式。比如在农业基础较好的村镇建立农村资金互助社，规范和引导民间金融的健康发展。积极鼓励各商业银行到各县域设立分支机构，并将经营网点向重点城镇布局延伸，解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。
2.创新灵活多样的符合农村需求的资金信贷模式
青岛市已创新了“农户小额信用贷款”、“专业合作社＋农户”贷款、“协会＋农户”贷款、“龙头企业＋农户贷款”等一系列适合农村需求的贷款品种，对于已有贷款模式在实践中效果好的要积极推广扩大实施范围。目前毕竟符合原有可抵押贷款条件的农民有限，从而限制了信贷规模的扩大，所以，必须扩大抵押物的范围，创新灵活多样的新的抵押信贷模式。青岛市众多金融机构人驻县域，不同的金融机构应根据自己的业务特点，从不同层次上创新满足不同需求的资金信贷模式，比如“打工创业贷款”、“农民工外出务工小额贷款”、“农民工创业贷款”等信贷方式，从根本上解决制约农村经济发展的资金瓶颈。
3.为农民金融需求提供更多的金融产品
随着青岛市农民人均收入的逐年提高，广大农民对金融的需求也日益增长。农民对金融的需求，一方面是解决生产发展资金短缺的需求，另一方面是改善生活质量的资金需求。目前，青岛市的金融机构已十分重视为农村经济发展提供尽可能多的金融产品.但非农方面的会融产品还较少，处于探索开拓阶段。比如在城市十分普及的住房贷款和一般的消费信贷，在青岛市的农村还未开展。因此，为配合社会主义新农村的新房舍建设，金融机构要积极探索推出农民小城镇住房贷款，在贷款期限、额度、还款方式和利率定价方式等方面要与农民消费特点相适应。可以针对农村消费的需求，积极进行消费信贷产品创新，结合“家电下乡”、“汽车下乡”等活动大力开发手续简便的消费信贷产品，满足农民多元化的消费信贷服务需求。
4.探索更适合中国国情的农村金融服务形式
要广泛开展农村金融业务，让广大农民方便地享用金融服务，就必须尽快解决目前金融服务方式和渠道单一的情况。农行青岛市分行虽然已对县域现有营业网点增加了服务功能，扩大了服务覆盖范围，研发推广了具有县域特色的“三农”自主服务终端、手机银行和网上银行等产品，但总的看，农村金融服务水平低的问题还相当严重。因此，青岛市的金融机构要加大投入，加快推进农村地区支付清算的基础设施建设，从而拓宽支付服务渠道。进一步延伸支付清算网络在农村的辐射范围，完善支付结算品种，推出新的消费信贷业务品种，如信用卡业务、“一卡通”和IC智能卡业务等，满足农民的多层次消费需求。
5.加大宣传提高农民的金融意识
农村金融的健康快速发展，需要农民的配合和支持。因此，应在农村积极开展金融知识教育。要通过各种宣传方法，普及金融知识，增强农民的现代金融意识。金融机构要利用农村集市等场合，走下去开展丰富多样、通俗易懂的金融知识普及和宣传活动，使农民了解有哪些金融产品和金融服务，从而更好地利用和享用这些金融产品和服务。同时，要通过加强农村信用制度建设，创建信用村镇，为提高农业贷款的成功率创造良好的金融环境，为发挥金融支持农村经济建设的作用创造良好的金融环境。