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作者简介：朱海川（1985—），性别：男 民族：汉 ，籍贯黑龙江哈尔滨，工作单位：东北农业大学；职称学位：在读硕士研究生；研究方向：农村區域管理。
摘要：社会经济的不断发展，农村经济也越来越受到社会各界的关注，要想真正的将我国经济发展起来，农村经济也是不容忽视的，只有经济全面的发展才能够真正的强大起来，但是目前农村经济的发展过程中还存在很多问题，就目前的发展形势，我国推出了农村小额贷款政策，这一政策的提出，为我国的农村经济带来了契机，但是农村小额贷款目前还存在诸多问题，本文就是对农村小额贷款的现状进行分析，并对其出现的问题研究出对策。
关键词：农村；小额信贷；资金
近年来，社会上越来越多的层面都开始关注农村社会的问题。党中央提出了发展农村经济，建设社会主义新农村的发展政策。作为农村小额信贷基金，为贫困农民提供金融资本，应进一步扩大规模，深入到农村地区，为贫困家庭确实提供信贷服务，帮助他们及早脱离贫困。
1.当前农村小额信贷的发展现状
1.1中国的农村小额信贷业务初具规模
我国的农村小额贷款是开始于1994年，起初，我国的农村小额贷款并不完整，而是选择和国际合作建立起来，这时候，也是我国农村小额贷款的起步阶段，逐渐的，我国的农村小额贷款脱离了合作关系，开始自主进行贷款项目，这样一来，我国的农村小额贷款才算是真正的在我国经济市场中占有一席之地。我国政府不断的提出新政策对农村小额贷款进行支持，地方政府也积极努力，将农村小额贷款一点一点的渗透到农村中去，到目前为止，我国的农村小额贷款企业已经过万家，规模也在不断的壮大，农村小额贷款的资金也已经在我国贷款额度总数中占有相当大的比重，农民贷款数额也有了巨大的增长。农村小额贷款还在不断的发展中。
1.2农村小额贷款覆盖面逐步扩大
原本我国的农村小额贷款刚发展起来的时候，覆盖面并不广泛，其中一个原因也是小额贷款企业的数量不够，但是，小额贷款企业的数量不断增加，另外还有银监会的成立，都给农村小额贷款的发展带来的机会，我国政府就是抓住了这个机会，快速的发展起了农村小额贷款企业的覆盖面问题。国家推出了相关的有效政策，降低了金融市场进驻农村的门槛，不仅给农民带来优惠，对于金融企业国家还给予了一定数量的优惠政策和补助，这让很多的金融企业都开始不断的向农村发展，而农村小额贷款企业的覆盖面积也在不断的上升。尤其是近两年，农村小额贷款企业已经从6个省（区）扩大到31个省（自治区、直辖市）。这样的覆盖率让更多的农民能够借助农村小额贷款发展自己的农业生产，不在单纯的是过去的传统农业生产模式，覆盖面的扩大，让更多的农民体会到农业科技的好处以及政府资金上的支持。对于农业的发展有了更进一步的推进作用。
2.农村小额信贷发展问题
2.1农村传统的产业组织模式
千百年来，中国的农村农业一直遵循的小农经营模式，以家庭为单位的农业经营方式，经营着自己的一亩三分地。除了从食物和衣服来满足自己的需求，通过市场交易将余下的粮食作物换成现金，再购买一些生活必需品。这种靠天吃饭，自给自足的小农经营模式被世代继承下来。农民似乎没有必要扩大生产，也不产生更新的欲望，所以小农模式也决定了信贷需求。大部分资金作为每年购买农用物资和农忙季节的需要，即便是资金不够，农民还可以向同村的或是亲戚、邻居暂时借点钱来应急，等到作物收成时在还给他们，为什么要努力通过各种手续来申请小额贷款。因此，传统的工业农业和落后企业组织模式决定了农村贷款的内需不足。不改变传统模式的小农经营是无法真正落实农村小额信贷发展问题的，因为农民自身不需要贷款，那么，即使国家给再大的支持，专家和学者给予更多的研究和讨论也是没有任何意义的。
2.2农村小额信贷政策和商业银行的经营原则
商业银行作为一种特殊的金融企业，其经营宗旨是追求利润的最大化。商业银行的经营原则，还是需要银行追求利润，以实现利润最大化。小额信贷的特点是：属于一种贷款手续简单、方便、无担保的信用贷款，这些功能将决定其服务管理费用较高。所以导致实际贷款利率高，但是小额贷款的实际作用在支持发展和扶贫，较高的贷款利率反而适得其反。现在我们国家能够真正覆盖到乡镇的金融机构很少，如果在小额信贷的特点基础上，各乡镇设立了服务机构，这无形中又增加了借贷成本。加上目前的需求基本都属于微贷款，这样的情况下，评估单元借贷成本就越高。如果这部分费用由贷款人承担，贷款利息过高会增加贷款人的负担，同时也违背了小额信贷的初衷。如果是商业银行，由他们承担高额的利息，那么长期下去只会违背商业银行盈利的目标，银行会产生惜贷。虽然国家在一定程度上给予资金补助，但是也无法补足商业银行应得的利益，农民也很难得到实实在在的利率优惠，国家的措施也会多少对市场经济有一些影响，要想让农村小额贷款发展起来，就要解决这几个问题。这也是利益平衡的关键。
3.以促进中国的农村小额信贷健康发展的对策
3.1加强小额信贷风险防范
首先，增加各方面的宣传，培育良好的社会信用环境。有关金融机构应在促进良好的信用方面做出努力，通过各种形式积极参与社会活动，在社会上营造“诚信第一”的氛围。同时，要大力推进法律知识，提高农民的法律意识，使之形成讲信用的自我约束力。其次，工作人员让农民明确小额贷款的性质和法律责任，让农民遵守有关法律规定，在思想上增强意识。第三，规范操作程序。要具备自己的一套程序，规范贷款程序，能够正规获得信贷，没有错误的贷款出现。最后，自然因素。农民在生产经营活动中，自然环境的突然变化和波动对农业生产会产生重要的影响，有时可能是灾难性的打击。由于自然灾害是不可预测和不可改变的客观性问题，小额信贷机构可能会希望通过某种形式降低农民的自然风险，降低由于自然原因造成的经济损失，如鼓励农民参加农业保险。 3.2提高农村小额信贷服务人员素质
我国目前的小额信贷的人力资源还不是十分充裕，尤其是专业性较高、工作素质过硬的人员比较匮乏，尤其是对于农村小额信贷企业来说，优秀的人才资源更是紧缺，目前，我们要做的，除了要抓紧培养新的小额信贷人才，更重要的是要加强现有人才的专业性和自身素质。农村小额信贷服务人员的素质必须要提高，因为，对于农民来说，他们对小额信贷的理解不深，而且一些规章手续，他们也不了解，这就需要农村小额信贷服务人员要有足够的耐心，将所有需要的手续等详细讲解给农户，另外，人员素质还包括对工作的一丝不苟的态度，虽然是小额贷款，但是也一定要公事公办，不走人情关系，按照我国的法律法规准确的办理小额信贷事项。
3.3创新小额信贷产品和服务
随着我国农村经济的发展和农村金融服务的深化，对于农村金融机构也提出了新的要求，农村金融机构要进一步改善服务并且要更好的解决资金需要的问题，在农业生产中，以满足农村市场的需求。具体措施是敢于打破传统的信贷规模的束缚，要根据全部农户小额贷款的实际需要，而不是申请农民合法压缩贷款规模。为了消除小额信贷机构的风险担忧可能需要农民购买农村小额信用貸款保险，一旦农民遭受的困难，比如自然灾害，可以保证银行收回贷款。保险性质的小额信贷产品，能够满足农民的贷款需求，还可以确保农户小额贷款的安全性。通过创新农村小额贷款模式，引进新品种的小额贷款，使我们的国家更好地服务于农村金融经济。
3.4制定农村小额信贷的合理利率
农村小额信贷企业除了我国的农村信用社、中国农业银行，还包括一部分商业银行和小额信贷公司。但是一般情况下，商业银行和小额信贷公司都是以营利为目标的，
尤其是在农村建立信贷机构，成本也相对较高，所以，他们一般就会通过较高的利率来达到他们营利的目的，这就造成了利率较高的情况出现，对农户造成了较大的负担。所以，国家现在就需要尽快研究并出台相关政策，将农村小额贷款的利率进行调整，给出一个合理的利率，真正做到为“三农”服务。
3.5提高农民的经济意识和贷款意识
在推广农村小额信贷的问题上，我们应该关注的不仅仅是国家和政府的工作，因为，这是专家和学者炒热的圈子，但是真正的主角圈——农民，则表现的非常冷淡。因此，利用农村广播、电视、黑板报、宣传单等形式，大力推广和普及农村小额信贷政策，引导农民了解建设社会主义新农村的真正含义。此外，改变农村贷款通常被认为是不光彩的行为的想法。如果农民取得了思想上的进步，从内心理解和接受这一政策，那么，我们的农村小额信贷的政策，包括在未来的农业政策等方面，可以得到一个很好的推广和普及。（作者单位：东北农业大学）
参考文献：
[1]郭福春.农村金融改革与发展问题研究[M].杭州：浙江大学出版社，2011.
[2]王凤羽.我国农村小额信贷的困境与出路[J].黑龙江对外经贸，2012，（6）.
[3]张艳君，汪芹.浅谈小额信贷国内外发展状况[J].金融经济，2011， （8）
摘要：社会经济的不断发展，农村经济也越来越受到社会各界的关注，要想真正的将我国经济发展起来，农村经济也是不容忽视的，只有经济全面的发展才能够真正的强大起来，但是目前农村经济的发展过程中还存在很多问题，就目前的发展形势，我国推出了农村小额贷款政策，这一政策的提出，为我国的农村经济带来了契机，但是农村小额贷款目前还存在诸多问题，本文就是对农村小额贷款的现状进行分析，并对其出现的问题研究出对策。
关键词：农村；小额信贷；资金
近年来，社会上越来越多的层面都开始关注农村社会的问题。党中央提出了发展农村经济，建设社会主义新农村的发展政策。作为农村小额信贷基金，为贫困农民提供金融资本，应进一步扩大规模，深入到农村地区，为贫困家庭确实提供信贷服务，帮助他们及早脱离贫困。
1.当前农村小额信贷的发展现状
1.1中国的农村小额信贷业务初具规模
我国的农村小额贷款是开始于1994年，起初，我国的农村小额贷款并不完整，而是选择和国际合作建立起来，这时候，也是我国农村小额贷款的起步阶段，逐渐的，我国的农村小额贷款脱离了合作关系，开始自主进行贷款项目，这样一来，我国的农村小额贷款才算是真正的在我国经济市场中占有一席之地。我国政府不断的提出新政策对农村小额贷款进行支持，地方政府也积极努力，将农村小额贷款一点一点的渗透到农村中去，到目前为止，我国的农村小额贷款企业已经过万家，规模也在不断的壮大，农村小额贷款的资金也已经在我国贷款额度总数中占有相当大的比重，农民贷款数额也有了巨大的增长。农村小额贷款还在不断的发展中。
1.2农村小额贷款覆盖面逐步扩大
原本我国的农村小额贷款刚发展起来的时候，覆盖面并不广泛，其中一个原因也是小额贷款企业的数量不够，但是，小额贷款企业的数量不断增加，另外还有银监会的成立，都给农村小额贷款的发展带来的机会，我国政府就是抓住了这个机会，快速的发展起了农村小额贷款企业的覆盖面问题。国家推出了相关的有效政策，降低了金融市场进驻农村的门槛，不仅给农民带来优惠，对于金融企业国家还给予了一定数量的优惠政策和补助，这让很多的金融企业都开始不断的向农村发展，而农村小额贷款企业的覆盖面积也在不断的上升。尤其是近两年，农村小额贷款企业已经从6个省（区）扩大到31个省（自治区、直辖市）。这样的覆盖率让更多的农民能够借助农村小额贷款发展自己的农业生产，不在单纯的是过去的传统农业生产模式，覆盖面的扩大，让更多的农民体会到农业科技的好处以及政府资金上的支持。对于农业的发展有了更进一步的推进作用。
2.农村小额信贷发展问题
2.1农村传统的产业组织模式
千百年来，中国的农村农业一直遵循的小农经营模式，以家庭为单位的农业经营方式，经营着自己的一亩三分地。除了从食物和衣服来满足自己的需求，通过市场交易将余下的粮食作物换成现金，再购买一些生活必需品。这种靠天吃饭，自给自足的小农经营模式被世代继承下来。农民似乎没有必要扩大生产，也不产生更新的欲望，所以小农模式也决定了信贷需求。大部分资金作为每年购买农用物资和农忙季节的需要，即便是资金不够，农民还可以向同村的或是亲戚、邻居暂时借点钱来应急，等到作物收成时在还给他们，为什么要努力通过各种手续来申请小额贷款。因此，传统的工业农业和落后企业组织模式决定了农村贷款的内需不足。不改变传统模式的小农经营是无法真正落实农村小额信贷发展问题的，因为农民自身不需要贷款，那么，即使国家给再大的支持，专家和学者给予更多的研究和讨论也是没有任何意义的。
2.2农村小额信贷政策和商业银行的经营原则
商业银行作为一种特殊的金融企业，其经营宗旨是追求利润的最大化。商业银行的经营原则，还是需要银行追求利润，以实现利润最大化。小额信贷的特点是：属于一种贷款手续简单、方便、无担保的信用贷款，这些功能将决定其服务管理费用较高。所以导致实际贷款利率高，但是小额贷款的实际作用在支持发展和扶贫，较高的贷款利率反而适得其反。现在我们国家能够真正覆盖到乡镇的金融机构很少，如果在小额信贷的特点基础上，各乡镇设立了服务机构，这无形中又增加了借贷成本。加上目前的需求基本都属于微贷款，这样的情况下，评估单元借贷成本就越高。如果这部分费用由贷款人承担，贷款利息过高会增加贷款人的负担，同时也违背了小额信贷的初衷。如果是商业银行，由他们承担高额的利息，那么长期下去只会违背商业银行盈利的目标，银行会产生惜贷。虽然国家在一定程度上给予资金补助，但是也无法补足商业银行应得的利益，农民也很难得到实实在在的利率优惠，国家的措施也会多少对市场经济有一些影响，要想让农村小额贷款发展起来，就要解决这几个问题。这也是利益平衡的关键。
3.以促进中国的农村小额信贷健康发展的对策
3.1加强小额信贷风险防范
首先，增加各方面的宣传，培育良好的社会信用环境。有关金融机构应在促进良好的信用方面做出努力，通过各种形式积极参与社会活动，在社会上营造“诚信第一”的氛围。同时，要大力推进法律知识，提高农民的法律意识，使之形成讲信用的自我约束力。其次，工作人员让农民明确小额贷款的性质和法律责任，让农民遵守有关法律规定，在思想上增强意识。第三，规范操作程序。要具备自己的一套程序，规范贷款程序，能够正规获得信贷，没有错误的贷款出现。最后，自然因素。农民在生产经营活动中，自然环境的突然变化和波动对农业生产会产生重要的影响，有时可能是灾难性的打击。由于自然灾害是不可预测和不可改变的客观性问题，小额信贷机构可能会希望通过某种形式降低农民的自然风险，降低由于自然原因造成的经济损失，如鼓励农民参加农业保险。 3.2提高农村小额信贷服务人员素质
我国目前的小额信贷的人力资源还不是十分充裕，尤其是专业性较高、工作素质过硬的人员比较匮乏，尤其是对于农村小额信贷企业来说，优秀的人才资源更是紧缺，目前，我们要做的，除了要抓紧培养新的小额信贷人才，更重要的是要加强现有人才的专业性和自身素质。农村小额信贷服务人员的素质必须要提高，因为，对于农民来说，他们对小额信贷的理解不深，而且一些规章手续，他们也不了解，这就需要农村小额信贷服务人员要有足够的耐心，将所有需要的手续等详细讲解给农户，另外，人员素质还包括对工作的一丝不苟的态度，虽然是小额贷款，但是也一定要公事公办，不走人情关系，按照我国的法律法规准确的办理小额信贷事项。
3.3创新小额信贷产品和服务
随着我国农村经济的发展和农村金融服务的深化，对于农村金融机构也提出了新的要求，农村金融机构要进一步改善服务并且要更好的解决资金需要的问题，在农业生产中，以满足农村市场的需求。具体措施是敢于打破传统的信贷规模的束缚，要根据全部农户小额贷款的实际需要，而不是申请农民合法压缩贷款规模。为了消除小额信贷机构的风险担忧可能需要农民购买农村小额信用貸款保险，一旦农民遭受的困难，比如自然灾害，可以保证银行收回贷款。保险性质的小额信贷产品，能够满足农民的贷款需求，还可以确保农户小额贷款的安全性。通过创新农村小额贷款模式，引进新品种的小额贷款，使我们的国家更好地服务于农村金融经济。
3.4制定农村小额信贷的合理利率
农村小额信贷企业除了我国的农村信用社、中国农业银行，还包括一部分商业银行和小额信贷公司。但是一般情况下，商业银行和小额信贷公司都是以营利为目标的，
尤其是在农村建立信贷机构，成本也相对较高，所以，他们一般就会通过较高的利率来达到他们营利的目的，这就造成了利率较高的情况出现，对农户造成了较大的负担。所以，国家现在就需要尽快研究并出台相关政策，将农村小额贷款的利率进行调整，给出一个合理的利率，真正做到为“三农”服务。
3.5提高农民的经济意识和贷款意识
在推广农村小额信贷的问题上，我们应该关注的不仅仅是国家和政府的工作，因为，这是专家和学者炒热的圈子，但是真正的主角圈——农民，则表现的非常冷淡。因此，利用农村广播、电视、黑板报、宣传单等形式，大力推广和普及农村小额信贷政策，引导农民了解建设社会主义新农村的真正含义。此外，改变农村贷款通常被认为是不光彩的行为的想法。如果农民取得了思想上的进步，从内心理解和接受这一政策，那么，我们的农村小额信贷的政策，包括在未来的农业政策等方面，可以得到一个很好的推广和普及。（作者单位：东北农业大学）
参考文献：
[1]郭福春.农村金融改革与发展问题研究[M].杭州：浙江大学出版社，2011.
[2]王凤羽.我国农村小额信贷的困境与出路[J].黑龙江对外经贸，2012，（6）.
[3]张艳君，汪芹.浅谈小额信贷国内外发展状况[J].金融经济，2011， （8）