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【摘 要】在目前我国实施的精准扶贫的攻坚战中，贫困地区融资难与民间闲散资金得不到有效利用形成了资源与资金的不对称。而保险作为社会的稳定器，在精准扶贫工作中以其专业化、精细化及其杠杆作用，在吸引民间资本方面有独特的优势，通过为互联网金融平台提供增信保证，并根据政府政策对贫困地区融资资金的来源、规模以及投入方向、范围进行引导，真正形成政府、社会、资本市场三方合力，起到真正的精准扶贫效果。
【关键词】保险；民间资金；互联网金融；精准扶贫
一、引言
中国作为发展中国家，贫困问题始终制约着中国的经济发展，改革开放近40年来，得益于中国整体经济的发展，在消除贫困的过程中，中国的贫困状况得到了极大改善，也受到了国际的认可。但贫困问题依旧严峻，到2016年底，我国农村贫困人口数量为4335万人，距2020年全部脱贫的目标，可以说时间短任务重。与贫困地区形成鲜明对比的是，我国东部沿海地区，数以万亿计的民间资本没有合理的管控和疏导，或者说可有效投资的项目不多，这就造成了庞大的民间资本目标不定，哪里获利就一窝蜂的往哪投，对社会经济的稳定运行造成了很大影响。面对这种局面，保险这个社会的稳定器作为金融市场中的一股中坚力量，如何在这场扶贫攻坚战中发挥作用，有效引入社会资本，协调搭建扶贫工作与民间过剩资本之间的桥梁，立足市场，立足社会，创新发展，更好为精准扶贫发挥积极的作用，是本文试图探讨的问题。
二、我国精准扶贫的现状
1.精准扶贫思想的提出
我国扶贫开发工作从上世纪80年代中期开始，已经成功使7亿多中国人口脱离了贫困，目前，扶贫工作已经进入了冲刺期，一场攻坚战已然打响，面对时间与任务的双重紧迫，习近平总书记提出了精准扶贫的思想。
精准扶贫，是指针对不同贫困区域环境、不同贫困农户状况，运用科学有效程序对扶贫对象实施精确识别、精确帮扶、精确管理的治贫方式。精准扶贫思想是习近平总书记于2013年11月在湖南湘西考察时提出的。2015年6月，习近平总书记在贵州省考察时又对精准扶贫思想做了进一步细化，提出了“六个精准”思想，即“扶贫对象精准、项目安排精准、资金使用精准、措施到户精准、因村派人精准、脱贫成效精准”，同年10月16日，习近平总书记在2015减贫与发展高层论坛上又再次强调，要增加扶贫投入，注重6个精准，广泛动员全社会力量参与扶贫。
2016年12月27日，中国社会科学院和国务院扶贫办联合发布了《中国扶贫开发报告2016》，报告指出，“十三五期间，扶贫工作应以精准扶贫、精准脱贫为基本方略，以扶贫对象能力提高为中心，发挥政府、市场、社会三方扶贫合力，创新扶贫方式和体制机制，实现全面、协调、可持续和绿色减贫”。
2.民间资金的现状
在扶贫工作中，政府遇到的最大难题便是因精力、人力和财力的限制，很多贫困地区脱贫又返贫现象严重。而与贫困地区资源匮乏，资金缺乏的情况相对，我国东部沿海地区，民间资本非常充裕，这股庞大的资本力量已经形成了具有规模的资本市场和资本组织体系，他们的资本调动能力强，幽灵般的穿梭在市场的缝隙之间。
民间资本数额庞大，但这股庞大的资本力量却缺乏有效的管理，投资体系不健全，且很多投资收益稳定行业不允许民间资本涉足，投资领域或投资项目受到限制。这些因素造成了大量民间资本都一窝蜂的投机于某一领域，于是出现了很多“蒜你狠、豆你玩、姜你军”的疯狂炒作现象以及“万宝之争”“南玻事件”激进股权投资现象的大量出现，造成了社会的不稳定性。“从温州民间资金运作特点来看，其充分依托当地传统的民间信用、人际纽带，并以赚钱示范效应、跟进式‘抱团投资’为典型模式”。这种模式主要是个人能力运作，缺乏可靠的系统性风险管理，也是民间资金不能有效利用的根本原因。
一方面是贫困地区资金严重缺乏；另一方面却是庞大的民间资本无有效引导，大量资金浪费。因此，需要搭建一个平台，将两者有效的进行无缝对接，扶贫开发作为“十三五”期间的头等大事，需要全社会力量投入其中，只有广泛动员全社会的力量，才能更好的打赢这场脱贫的攻坚战。
三、保险在精准扶贫工作中的积极作用
随着国家精准扶贫思想的深入人心，保险扶贫作为一个热门词语也越来越多的出现在大众视野。中国保监会高层提出，保险业要贯彻落实中央扶贫开发工作精神，积极探索保险扶贫的新路径，新对策。目前，保险业在政府部门的指导下，积极投入到精准扶贫攻坚战中。
1.保险扶贫的精准作用
精准扶贫中的“精准”二字是扶贫工作不同于以往的关键词语，而保险最能体现“精准”二字，它可以针对贫困地区、贫困人群不同的风险类型，诸如自然災害、疾病和意外伤害、产品市场价格风险等提供专业化的保障方案，是一种“谁受灾，谁获赔”的托底保障，能够精准补充基本的保障功能，并且给付对象非常明确。除此之外，面临以前扶贫工作中大量脱贫又返贫的困境，保险可以利用小额个人贷款增信支持、提供政策性引导信息、针对扶贫产业融资风险管理等途径有效解决“输血”和“造血”的问题，探索开展“农业保险+扶贫信贷保证保险+保险资金支农融资”业务试点，真正做到扶贫工作从输血变成造血，为贫困群众提供保障。
2.保险扶贫的杠杆作用
在精准扶贫工作中，通过全国扶贫开发大数据平台显示，41到50岁年龄段的贫困人口是最多的，他们人过中年，面临养老压力、疾病困扰，加之大部分贫困人口主要集中在农村，他们大多以农业为主，时常面临着自然灾害的威胁。
面对这种困境，保险的杠杆作用便显得尤为突出，保险向来被称为金融杠杆，客户通过投入最少的资金，将最大的风险转移出去，以此获得最全面的保障。在扶贫工作中，财政资金能够通过购买扶贫保险为贫困人群提供切实的福利，通过商业保险，从养老保险、重大疾病险、农业险、小贷信用险等方面进行补充，这些险种大多缴费低廉、保障针对性强，通过保险的费率杠杆将财政效应进行放大，很少的保费投入，便能带来最全面的保障。 四、保险公司经营创新引导民间资金对精准扶贫的具体措施
保险可以通过其精准的专业化管理、金融杠杆作用为贫困群众脱贫带来保障，并且保险机构可以通过进一步经营创新，更好的为精准扶贫发挥作用。
1.通过互联网金融平台为扶贫工作与民间资金搭建桥梁
现在是“互联网+”的时代，扶贫工作自然也离不开互联网金融，面对前文提到的一方面是贫困地区的资金缺乏；另一方面是庞大的民间资金无有效引导，大量资金无处可投。面对这种资金与资源的不对称，互联网金融平台可以起到有效的桥梁作用。
“授人以鱼不如授人以渔”，精确扶贫工作，如果只是靠政府输血的話，毕竟财政支出是有限度的，重点只能解决贫困人群阶段性的问题，要想彻底脱贫，不再返贫，必须鼓励社会各种资源对贫困人群提供长期有效的收入渠道。国家鼓励因地制宜的发展现代农业，特色农业，乡村旅游，农村互联网电商等小微产业发展的出发点即是如此。互联网金融平台网络融资借贷模式在服务扶贫工作方面一直有着独特的优势。地方政府、小微企业主或农户以个人名义，通过专业的金融服务方获得融资，受众面广，方便快捷，能有效利用民间闲散资本，再加上通过网络能有效降低服务成本，符合贫困地区各类小微企业或农户的低成本、便捷的需求。通过互联网金融平台，贫困地区融资问题得到了解决，民间闲散资金也得到了有效利用，在保证社会经济平稳运行的前提下，合作各方可以达到共赢的结果。
2.保险公司为互联网金融平台提供增信支持与风险管控
互联网金融平台虽然在近几年经历了从萌芽到迅速发展，体现出金融改革中鼓励创新、开放包容的监管思路，对社会经济发展有着积极的影响。但与此同时，互联网金融在发展中也出现了很多问题，累积了大量风险，主要体现在，各企业之间实力与管理良莠不齐，企业信用有待提高，风险管控不足等方面。在为精准扶贫与民间资金搭建桥梁的过程中，互联网金融平台如何增信和风险管控成了能否稳健实施以致成功搭建桥梁作用的至关重要的环节。而信用保险、责任保险、财产保险以及意外险等保险产品作为专业的风险控制技术和增信渠道，恰恰能够解决这一难题。
与银行相比，保险公司尤其是财险公司由于流动性风险较小，可以有效为互联网金融平台提供增信保证，维护社会出资人的利益。另外，在增信服务的过程中，保险还可以有效的完善互联网金融企业运营中系统化风险控制与监督，并可以根据政府的政策对融资资金的来源、规模以及投入方向、范围进行引导。因此，可以预见，通过“扶贫对象+财政+保险+互联网金融+民间资金”的这种政府主导、保险服务、互联网金融搭台、民间资金唱戏的创新模式，充分做到了资源与资金的合理配置、合作方的优势互补，作为政府精确扶贫工作的有力参与者，使精准扶贫工作可以更高效的开展。
五、结束语
回顾过去30多年来的脱贫、治贫之路，中国对全球贫困人口的减少作出了突出的贡献，而越是接近目标，这场脱贫的战争就越是打的艰难，现在已经进入了一个瓶颈期，要想彻底去除贫困的病灶，必须建立长期可持续的扶贫机制。而保险扶贫在全球范围内都是扶贫的中坚力量，我国亦然，要想打赢这场精准扶贫的攻坚战，就必须依靠保险的力量。保险的兜底保障功能不仅能够为贫困人群提供稳定的收入预期，而且在协调调动社会资金方面也有着得天独厚的优势。它可以有效为互联网金融平台提供增信服务，保证民间资金投到真正需要的地方，为精准扶贫工作尽到民间应尽的义务。真正做到政府、市场、社会三方扶贫合力，创新扶贫方式和体制机制，实现全面、协调、可持续和绿色减贫。
参考文献：
[1]李鹍，论精准扶贫的理论意涵、实践经验与路径优化——基于对广东省和湖北恩施的调查比较[J].山西农业大学学报（社会科学版），2015（8）：810-816，829.
[2]纪屏，湖北坚决打赢精准扶贫脱贫攻坚战[J].决策与信息，2015（11）：28-29.
[3]2016中国扶贫开发报告出炉：脱贫攻坚首战之年超1000万人告别贫困[EB/OL].http：//tuopin.ce.cn/news/201612/28/ t20161228_19194851.shtml.
[4]民间资本“漂移”，加剧产业“空心化”[EB/OL].http：//www. cnr.cn/gundong/201101/t20110107_507556319.shtml.
作者简介：
贾伟（1982—），男，江苏徐州人，陕西科技大学经济与管理学院2016级工商管理学院硕士（MBA），主要从事财产保险企业管理研究，目前供职于中华联合财产保险股份有限公司徐州中心支公司。
陶建宏（1980—），男，甘肃天水人，陕西科技大学管理学院副教授，人力资源管理系主任，硕士生导师，主要从事组织行为学及高阶理论的研究。
【关键词】保险；民间资金；互联网金融；精准扶贫
一、引言
中国作为发展中国家，贫困问题始终制约着中国的经济发展，改革开放近40年来，得益于中国整体经济的发展，在消除贫困的过程中，中国的贫困状况得到了极大改善，也受到了国际的认可。但贫困问题依旧严峻，到2016年底，我国农村贫困人口数量为4335万人，距2020年全部脱贫的目标，可以说时间短任务重。与贫困地区形成鲜明对比的是，我国东部沿海地区，数以万亿计的民间资本没有合理的管控和疏导，或者说可有效投资的项目不多，这就造成了庞大的民间资本目标不定，哪里获利就一窝蜂的往哪投，对社会经济的稳定运行造成了很大影响。面对这种局面，保险这个社会的稳定器作为金融市场中的一股中坚力量，如何在这场扶贫攻坚战中发挥作用，有效引入社会资本，协调搭建扶贫工作与民间过剩资本之间的桥梁，立足市场，立足社会，创新发展，更好为精准扶贫发挥积极的作用，是本文试图探讨的问题。
二、我国精准扶贫的现状
1.精准扶贫思想的提出
我国扶贫开发工作从上世纪80年代中期开始，已经成功使7亿多中国人口脱离了贫困，目前，扶贫工作已经进入了冲刺期，一场攻坚战已然打响，面对时间与任务的双重紧迫，习近平总书记提出了精准扶贫的思想。
精准扶贫，是指针对不同贫困区域环境、不同贫困农户状况，运用科学有效程序对扶贫对象实施精确识别、精确帮扶、精确管理的治贫方式。精准扶贫思想是习近平总书记于2013年11月在湖南湘西考察时提出的。2015年6月，习近平总书记在贵州省考察时又对精准扶贫思想做了进一步细化，提出了“六个精准”思想，即“扶贫对象精准、项目安排精准、资金使用精准、措施到户精准、因村派人精准、脱贫成效精准”，同年10月16日，习近平总书记在2015减贫与发展高层论坛上又再次强调，要增加扶贫投入，注重6个精准，广泛动员全社会力量参与扶贫。
2016年12月27日，中国社会科学院和国务院扶贫办联合发布了《中国扶贫开发报告2016》，报告指出，“十三五期间，扶贫工作应以精准扶贫、精准脱贫为基本方略，以扶贫对象能力提高为中心，发挥政府、市场、社会三方扶贫合力，创新扶贫方式和体制机制，实现全面、协调、可持续和绿色减贫”。
2.民间资金的现状
在扶贫工作中，政府遇到的最大难题便是因精力、人力和财力的限制，很多贫困地区脱贫又返贫现象严重。而与贫困地区资源匮乏，资金缺乏的情况相对，我国东部沿海地区，民间资本非常充裕，这股庞大的资本力量已经形成了具有规模的资本市场和资本组织体系，他们的资本调动能力强，幽灵般的穿梭在市场的缝隙之间。
民间资本数额庞大，但这股庞大的资本力量却缺乏有效的管理，投资体系不健全，且很多投资收益稳定行业不允许民间资本涉足，投资领域或投资项目受到限制。这些因素造成了大量民间资本都一窝蜂的投机于某一领域，于是出现了很多“蒜你狠、豆你玩、姜你军”的疯狂炒作现象以及“万宝之争”“南玻事件”激进股权投资现象的大量出现，造成了社会的不稳定性。“从温州民间资金运作特点来看，其充分依托当地传统的民间信用、人际纽带，并以赚钱示范效应、跟进式‘抱团投资’为典型模式”。这种模式主要是个人能力运作，缺乏可靠的系统性风险管理，也是民间资金不能有效利用的根本原因。
一方面是贫困地区资金严重缺乏；另一方面却是庞大的民间资本无有效引导，大量资金浪费。因此，需要搭建一个平台，将两者有效的进行无缝对接，扶贫开发作为“十三五”期间的头等大事，需要全社会力量投入其中，只有广泛动员全社会的力量，才能更好的打赢这场脱贫的攻坚战。
三、保险在精准扶贫工作中的积极作用
随着国家精准扶贫思想的深入人心，保险扶贫作为一个热门词语也越来越多的出现在大众视野。中国保监会高层提出，保险业要贯彻落实中央扶贫开发工作精神，积极探索保险扶贫的新路径，新对策。目前，保险业在政府部门的指导下，积极投入到精准扶贫攻坚战中。
1.保险扶贫的精准作用
精准扶贫中的“精准”二字是扶贫工作不同于以往的关键词语，而保险最能体现“精准”二字，它可以针对贫困地区、贫困人群不同的风险类型，诸如自然災害、疾病和意外伤害、产品市场价格风险等提供专业化的保障方案，是一种“谁受灾，谁获赔”的托底保障，能够精准补充基本的保障功能，并且给付对象非常明确。除此之外，面临以前扶贫工作中大量脱贫又返贫的困境，保险可以利用小额个人贷款增信支持、提供政策性引导信息、针对扶贫产业融资风险管理等途径有效解决“输血”和“造血”的问题，探索开展“农业保险+扶贫信贷保证保险+保险资金支农融资”业务试点，真正做到扶贫工作从输血变成造血，为贫困群众提供保障。
2.保险扶贫的杠杆作用
在精准扶贫工作中，通过全国扶贫开发大数据平台显示，41到50岁年龄段的贫困人口是最多的，他们人过中年，面临养老压力、疾病困扰，加之大部分贫困人口主要集中在农村，他们大多以农业为主，时常面临着自然灾害的威胁。
面对这种困境，保险的杠杆作用便显得尤为突出，保险向来被称为金融杠杆，客户通过投入最少的资金，将最大的风险转移出去，以此获得最全面的保障。在扶贫工作中，财政资金能够通过购买扶贫保险为贫困人群提供切实的福利，通过商业保险，从养老保险、重大疾病险、农业险、小贷信用险等方面进行补充，这些险种大多缴费低廉、保障针对性强，通过保险的费率杠杆将财政效应进行放大，很少的保费投入，便能带来最全面的保障。 四、保险公司经营创新引导民间资金对精准扶贫的具体措施
保险可以通过其精准的专业化管理、金融杠杆作用为贫困群众脱贫带来保障，并且保险机构可以通过进一步经营创新，更好的为精准扶贫发挥作用。
1.通过互联网金融平台为扶贫工作与民间资金搭建桥梁
现在是“互联网+”的时代，扶贫工作自然也离不开互联网金融，面对前文提到的一方面是贫困地区的资金缺乏；另一方面是庞大的民间资金无有效引导，大量资金无处可投。面对这种资金与资源的不对称，互联网金融平台可以起到有效的桥梁作用。
“授人以鱼不如授人以渔”，精确扶贫工作，如果只是靠政府输血的話，毕竟财政支出是有限度的，重点只能解决贫困人群阶段性的问题，要想彻底脱贫，不再返贫，必须鼓励社会各种资源对贫困人群提供长期有效的收入渠道。国家鼓励因地制宜的发展现代农业，特色农业，乡村旅游，农村互联网电商等小微产业发展的出发点即是如此。互联网金融平台网络融资借贷模式在服务扶贫工作方面一直有着独特的优势。地方政府、小微企业主或农户以个人名义，通过专业的金融服务方获得融资，受众面广，方便快捷，能有效利用民间闲散资本，再加上通过网络能有效降低服务成本，符合贫困地区各类小微企业或农户的低成本、便捷的需求。通过互联网金融平台，贫困地区融资问题得到了解决，民间闲散资金也得到了有效利用，在保证社会经济平稳运行的前提下，合作各方可以达到共赢的结果。
2.保险公司为互联网金融平台提供增信支持与风险管控
互联网金融平台虽然在近几年经历了从萌芽到迅速发展，体现出金融改革中鼓励创新、开放包容的监管思路，对社会经济发展有着积极的影响。但与此同时，互联网金融在发展中也出现了很多问题，累积了大量风险，主要体现在，各企业之间实力与管理良莠不齐，企业信用有待提高，风险管控不足等方面。在为精准扶贫与民间资金搭建桥梁的过程中，互联网金融平台如何增信和风险管控成了能否稳健实施以致成功搭建桥梁作用的至关重要的环节。而信用保险、责任保险、财产保险以及意外险等保险产品作为专业的风险控制技术和增信渠道，恰恰能够解决这一难题。
与银行相比，保险公司尤其是财险公司由于流动性风险较小，可以有效为互联网金融平台提供增信保证，维护社会出资人的利益。另外，在增信服务的过程中，保险还可以有效的完善互联网金融企业运营中系统化风险控制与监督，并可以根据政府的政策对融资资金的来源、规模以及投入方向、范围进行引导。因此，可以预见，通过“扶贫对象+财政+保险+互联网金融+民间资金”的这种政府主导、保险服务、互联网金融搭台、民间资金唱戏的创新模式，充分做到了资源与资金的合理配置、合作方的优势互补，作为政府精确扶贫工作的有力参与者，使精准扶贫工作可以更高效的开展。
五、结束语
回顾过去30多年来的脱贫、治贫之路，中国对全球贫困人口的减少作出了突出的贡献，而越是接近目标，这场脱贫的战争就越是打的艰难，现在已经进入了一个瓶颈期，要想彻底去除贫困的病灶，必须建立长期可持续的扶贫机制。而保险扶贫在全球范围内都是扶贫的中坚力量，我国亦然，要想打赢这场精准扶贫的攻坚战，就必须依靠保险的力量。保险的兜底保障功能不仅能够为贫困人群提供稳定的收入预期，而且在协调调动社会资金方面也有着得天独厚的优势。它可以有效为互联网金融平台提供增信服务，保证民间资金投到真正需要的地方，为精准扶贫工作尽到民间应尽的义务。真正做到政府、市场、社会三方扶贫合力，创新扶贫方式和体制机制，实现全面、协调、可持续和绿色减贫。
参考文献：
[1]李鹍，论精准扶贫的理论意涵、实践经验与路径优化——基于对广东省和湖北恩施的调查比较[J].山西农业大学学报（社会科学版），2015（8）：810-816，829.
[2]纪屏，湖北坚决打赢精准扶贫脱贫攻坚战[J].决策与信息，2015（11）：28-29.
[3]2016中国扶贫开发报告出炉：脱贫攻坚首战之年超1000万人告别贫困[EB/OL].http：//tuopin.ce.cn/news/201612/28/ t20161228_19194851.shtml.
[4]民间资本“漂移”，加剧产业“空心化”[EB/OL].http：//www. cnr.cn/gundong/201101/t20110107_507556319.shtml.
作者简介：
贾伟（1982—），男，江苏徐州人，陕西科技大学经济与管理学院2016级工商管理学院硕士（MBA），主要从事财产保险企业管理研究，目前供职于中华联合财产保险股份有限公司徐州中心支公司。
陶建宏（1980—），男，甘肃天水人，陕西科技大学管理学院副教授，人力资源管理系主任，硕士生导师，主要从事组织行为学及高阶理论的研究。