论文部分内容阅读
摘要：网上银行是金融与互联网结合的最好案例，同时也为网上支付跨行清算系统的推广及发展提供了非常有利的条件。随着互联网技术日新月异的发展，互联网对金融业的发展将持续发挥助推作用。据了解，目前国有大型商业银行的电子银行业务交易量替代了超过50%的柜面业务量，而这也许仅仅只是金融互联网化的一个开始。
关键词：网上银行；跨行清算支付系统；发展；探讨
中图分类号：F49 文献标识码：A 文章编号：16723198（2013）18017202
为了迎合电子银行交易的发展，中国银行业系统需要进行一种精炼，各家银行支付业务的进行依赖于人民银行网上支付跨行清算系统及各参与商业银行的网上银行系统，从而进行跨行清算业务。网上支付跨行清算系统是人行支付清算系统的重要组成部分，是中国人民银行继大额实时支付系统和小额批量支付系统后，组织建设的又一人民币跨行支付系统。通过将各商业银行系统连接起来实现逐笔发送、实时轧差的跨行清算业务，主要包括跨行借记、跨行贷记、授权协议签约及跨行账户信息查询等功能。客户可以注册商业银行网上银行并通过网银系统提交业务指令，实时获得业务处理结果，真正实现足不出户即可办理多项跨行业务。
2010年8月30日，网上支付跨行清算系统正式投入运行，共有14家商业银行通过验收，对客户开放。上线之初，由于人们担心系统不够稳定中国人民银行《2012年全年支付体系运行总体情况》中数据显示，目前网上支付跨行清算系统业务发展态势良好。截至2012年末，全国共有120家机构接入网上支付跨行清算系统。2012全年网上支付跨行清算系统共处理支付业务2.66亿笔，金额3.56万亿元；日均处理业务79.11万笔，金额106.04亿元。《2013年第一季度支付体系运行总体情况》中数据显示，2013年第一季度，网上支付跨行清算系统处理业务1.17亿笔，金额1.61万亿元，同比分别增长201.17%和200.05%，分别占支付系统业务笔数和金额的2.24%和0.22%；日均处理支付业务134.46万笔，金额184.66亿元，日均量较12年均有明显增长。
这个系统的建成是我国金融领域电子化、信息化进程的又一重要里程碑。该系统是跨行支付业务的一项创新成果，代表了我国跨行清算业务的又一发展，对客户而言主要存在如下优势：
第一，高效。网上支付跨行清算系统7*24小时运行，为客户提供了一个高效的支付平台，在这一方面相较于之前早已投入运行的大小额支付系统有明显进步优势。大额支付系统可实时处理业务但只在工作日运行，双休日及国家法定假日等时间需要停运；小额支付系统需要批量处理，交易有延时，无法实时处理业务。而对于网上支付跨行清算系统，个人客户可以在有支付需求时随时通过所使用的商业银行网上银行提交交易指令，并实时获得指令处理结果，不必苦恼去网点不方便、交易处理延时大、交易流程繁杂等问题，交易效率高，交易成本低，同时也对提高客户交易活跃度、稳定及提高客户资源保有率有一定作用。
第二，便利。网上支付跨行清算系统提供了一种新型的账户管理及支付方式，使客户可以实现集中管理名下多个账户，拓展了传统网上银行的功能。传统方式下，一个拥有多家银行账户的客户，在管理名下账户时需要分别登录各家银行的网上银行系统，也就是需要在电脑上安装各家银行的客户端、控件等，并管理不同银行的登录、支付密码及安全认证介质，实行起来相当烦琐和不便。而在这种创新方式下，只要所使用的银行已加入网上支付跨行清算系统，客户即可选择一家习惯使用的“管家”银行，并通过与其他各银行签订授权支付及管理协议，即刻实现在“管家”银行上管理所有银行账户，一般包括账户余额查询、账户明细查询、跨行转账等常用交易，能够满足客户账户管理的日常需求。
第三，创新功能。部分银行提供通过网上支付跨行清算系统提供的跨行清算功能，推出了资金归集业务，并进行大范围推广和营销。签订了授权协议的客户，可设定一定的条件，将其他银行卡或账户中的资金自动转入“管家”银行账户中，为客户实现资金自动归集功能，省去一一管理的麻烦。这同时也为银行揽储提供了新的渠道。
在网上支付跨行清算系统改变客户传统的账户管理及交易方式的同时，它也存在很多不容忽视的问题，不能正确解决可能会影响该功能的进一步推广及普及：
第一，对客户而言，办理该业务的流程相对较为复杂，手续烦琐，也有一定门槛。由于是新功能新产品，加之推广力度不够，很多人并不知道都有哪些功能、哪些功能适合自己，即使知道功能也不知如何申请、如何使用等等问题，没有一个规范的渠道获取这些问题的答案。除此之外，虽然后台要实现的本质功能一样，但各商业银行网上银行系统对申请交易的条件、步骤要求、功能设置、菜单名称等不尽相同，给客户的操作带来了很大困扰，需要通过各银行的功能简介或须知等内容分别学习和查阅。这些问题首先限制了该功能的推广效果，其次给客户带来的体验较差，不容易被客户接受，造成潜在客户流失。
第二，由于通过网上支付跨行清算系统进行的跨行支付交易依赖于业务发起行系统、业务接收行系统、人行系统、网络原因等多方环境的正常与否，相对来说环境发生问题的概率较大且不易排查，一定程度上给客户交易带来了困扰。可能客户急于使用其进行转账等支付交易，但种种原因没有实时到账且问题原因无法快速明确等因素，造成部分客户放弃该渠道，转而投向其他传统交易方式。
第三，人行交易限额固定。当前网上支付跨行清算系统要求处理支付业务的单笔交易金额上限不超过5万元，各参与行均需遵守。这一硬性规定在一定程度上降低了交易风险，且能够满足部分客户的小额支付需求。但对于有大额支付需求的客户来说就无法使用这种方式了，只能转而使用其他传统方式，否则只能多笔支付，承担多笔交易手续费，实在不便。
第四，商业银行协议限额标准不统一。在签订授权支付协议时，各商业银行规定的单笔交易限额、日累计交易限额、日累计交易笔数等限额标准差别较大。考虑到风险因素、揽储策略等原因，部分银行为客户提供的限额较低，无法满足需求；而部分银行则另有考虑，为客户设定的限制较松，可进行大金额多笔支付。这些限额的设定均由各商业银行根据内部策略自行制定，并随着市场需求、营销策略等需求的变化而不断调整，客户处于被动接受的位置，只能遵守。 第五，收费标准不统一。当前通过网上支付跨行清算系统提交跨行支付指令，一般由业务发起行收取交易手续费，各行可根据自身情况自行制定手续费标准，导致不同银行收费标准不统一，甚至相差很大。当然这对商业银行而言也许是一件好事，可以根据市场策略制定符合自身发展需要的收费标准，但对客户而言，收费标准相差很大确实难以接受。客户需要花费时间了解各行的收费标准以及与传统方式相比孰优孰劣，再从中选择合适的银行及交易方式。
第六，交易安全性。正如本文开头提到的新闻标题，近日，系统安全问题成为社会各界关注的焦点。网上支付跨行清算系统提供的跨行账户管理及支付功能逐渐成为犯罪分子恶意利用的一个“工具”，短时间内连续出现多起客户被骗案例。这些案例多是由于客户在不知情的情况下使用骗子提供的网上链接进行授权交易。这些案例在一定程度上与交易者对该功能不是足够了解有关系，因为有些银行的签约手续及交易流程较为简便，客户不清楚每步操作代表的业务含义及可能带来的后果等，从而在不知情的情况下被诱导。在各家银行网银的实际体验得知，大部分银行在签约、支付等交易页面的显著位置对客户进行安全提示，而部分银行则没有相关提示信息或提示不够醒目，对客户的警示性不强。
第七，由于资金归集等类似功能的存在，为银行提供了一个新的吸引资金的方式。提供这一功能的归集方对该功能进行大肆宣传与营销，而被归集方必然不愿意推广该业务，以免资金流出。这一业务的普及也在一定程度上弱化大银行的网点优势。因此，由于涉及各参与商业银行间的利益划分及优势地位的弱化，推广和普及必然会遭到一定程度的阻碍，遇到两难境地。
现今，网上银行已成为非常普遍的支付手段，它也必将成为未来金融管理方式的发展趋势。我们不应该忽视优势，消极对待问题，从而止步不前；要全面分析当前发展态势，积极应对各类问题，为依赖网上支付跨行清算系统的这一新业务开辟新的机会。
第一，随着未来金融领域的进一步发展，会有更多客户加大交易需求，交易额也将不断提高。国内宏观经济的稳定，用户消费习惯的养成，银行业自身业务的创新和信息科技的日新月异都推动着我国网上银行的快速发展。此外，十二五期间，若国际金融环境没有显著恶化，国内经济不出现重大动荡，网上银行将依然保持一个平稳的发展速度，预计2014年左右网银交易规模有可能在现有水平上翻一番。因此建议更多的银行加入网上支付跨行清算系统，尽量使更多客户享受到此服务、享受到同等的服务，同时有利于当前公共问题的应对和解决。
第二，各银行及金融机构应重视不断出现的安全问题，一一进行深刻剖析，一方面大力发展相关安全技术，提高自身系统的交易安全性。尤其是授权操作，需要各方重点关注，以防犯罪分子利用这一“工具”进行违法交易。另一方面，要建立规范渠道使客户清晰明确各类操作的含义和可能造成的后果，如通过交易页面显著位置的安全提示信息、短信提醒等方式，提示客户要从自身角度提高安全防范意识，重视网上银行操作的安全性，不轻易听从、相信陌生人误导而进行授权等操作。
第三，由于近来接连出现的安全问题等因素，部分银行纷纷调整额度。对于额度不统一的问题，银行应注意在提升功能效用的同时，重视其带来的安全问题，要合理平衡二者之间的矛盾，力争找到最优解，更加有效地保障资金使用的安全性。对于收费差异问题，一方面银行考虑到目前人民银行并不对商业银行收取费用，但存在将来收费的可能，也不敢轻易免费。这一方面还需要人民银行统一标准或给予一定限制，各商业银行遵循规定制定各自的限额、收费等标准，使客户享受到同质的服务。除此之外，各行对于该业务的办理流程、菜单名称、功能设置等也应在遵循一定标准的前提下进行个性化发展。
第四，除了额度、收费、功能设置等统一规范外，银行需要不断提升和改善自身服务。“超级网银”在其发展过程中要想发挥最大的效用，必须得到各商业银行及客户的认可。而对银行而言，这是机会也是挑战，它将会不断加剧银行间的竞争。在众多服务面前，客户自由选择适合自己并且更有吸引力的银行服务，银行需要不断提升客户体验而抓住客户。
我们应该看到，网上清算跨行支付系统的建成运行，不仅为银行业金融机构提供了跨行清算和业务创新的公共平台，同时满足了社会公众全时性的居家支付服务需求。这有利于金融服务模式的转型，对于缓解商业银行营业网点的柜台服务压力、降低网上银行运营成本、提升传统网上银行的服务质量和效率、培育社会公众的现代支付理念、助力绿色金融纵深发展将起到重要作用，是低碳金融又一标志性进步。这些优点都是显而易见的，社会各方应该重视其带来的举足轻重的进步，不断完善该支付系统的各项规章制度，统一交易标准，并切实加强对个人客户支付安全知识的宣传教育，不断提高社会公众防范支付风险的意识和能力；商业银行应依靠该系统的功能优势，结合客户不断变化的交易需求推出有竞争力的产品，提升服务质量及客户体验；个人客户也应从自身出发不断提高风险意识和防范能力，降低交易风险。相信在不远的将来，“超级网银”将会不断完善，得到社会各界的认可，找到其发展的平衡点，为我们呈现一个全面的支付新体验。
关键词：网上银行；跨行清算支付系统；发展；探讨
中图分类号：F49 文献标识码：A 文章编号：16723198（2013）18017202
为了迎合电子银行交易的发展，中国银行业系统需要进行一种精炼，各家银行支付业务的进行依赖于人民银行网上支付跨行清算系统及各参与商业银行的网上银行系统，从而进行跨行清算业务。网上支付跨行清算系统是人行支付清算系统的重要组成部分，是中国人民银行继大额实时支付系统和小额批量支付系统后，组织建设的又一人民币跨行支付系统。通过将各商业银行系统连接起来实现逐笔发送、实时轧差的跨行清算业务，主要包括跨行借记、跨行贷记、授权协议签约及跨行账户信息查询等功能。客户可以注册商业银行网上银行并通过网银系统提交业务指令，实时获得业务处理结果，真正实现足不出户即可办理多项跨行业务。
2010年8月30日，网上支付跨行清算系统正式投入运行，共有14家商业银行通过验收，对客户开放。上线之初，由于人们担心系统不够稳定中国人民银行《2012年全年支付体系运行总体情况》中数据显示，目前网上支付跨行清算系统业务发展态势良好。截至2012年末，全国共有120家机构接入网上支付跨行清算系统。2012全年网上支付跨行清算系统共处理支付业务2.66亿笔，金额3.56万亿元；日均处理业务79.11万笔，金额106.04亿元。《2013年第一季度支付体系运行总体情况》中数据显示，2013年第一季度，网上支付跨行清算系统处理业务1.17亿笔，金额1.61万亿元，同比分别增长201.17%和200.05%，分别占支付系统业务笔数和金额的2.24%和0.22%；日均处理支付业务134.46万笔，金额184.66亿元，日均量较12年均有明显增长。
这个系统的建成是我国金融领域电子化、信息化进程的又一重要里程碑。该系统是跨行支付业务的一项创新成果，代表了我国跨行清算业务的又一发展，对客户而言主要存在如下优势：
第一，高效。网上支付跨行清算系统7*24小时运行，为客户提供了一个高效的支付平台，在这一方面相较于之前早已投入运行的大小额支付系统有明显进步优势。大额支付系统可实时处理业务但只在工作日运行，双休日及国家法定假日等时间需要停运；小额支付系统需要批量处理，交易有延时，无法实时处理业务。而对于网上支付跨行清算系统，个人客户可以在有支付需求时随时通过所使用的商业银行网上银行提交交易指令，并实时获得指令处理结果，不必苦恼去网点不方便、交易处理延时大、交易流程繁杂等问题，交易效率高，交易成本低，同时也对提高客户交易活跃度、稳定及提高客户资源保有率有一定作用。
第二，便利。网上支付跨行清算系统提供了一种新型的账户管理及支付方式，使客户可以实现集中管理名下多个账户，拓展了传统网上银行的功能。传统方式下，一个拥有多家银行账户的客户，在管理名下账户时需要分别登录各家银行的网上银行系统，也就是需要在电脑上安装各家银行的客户端、控件等，并管理不同银行的登录、支付密码及安全认证介质，实行起来相当烦琐和不便。而在这种创新方式下，只要所使用的银行已加入网上支付跨行清算系统，客户即可选择一家习惯使用的“管家”银行，并通过与其他各银行签订授权支付及管理协议，即刻实现在“管家”银行上管理所有银行账户，一般包括账户余额查询、账户明细查询、跨行转账等常用交易，能够满足客户账户管理的日常需求。
第三，创新功能。部分银行提供通过网上支付跨行清算系统提供的跨行清算功能，推出了资金归集业务，并进行大范围推广和营销。签订了授权协议的客户，可设定一定的条件，将其他银行卡或账户中的资金自动转入“管家”银行账户中，为客户实现资金自动归集功能，省去一一管理的麻烦。这同时也为银行揽储提供了新的渠道。
在网上支付跨行清算系统改变客户传统的账户管理及交易方式的同时，它也存在很多不容忽视的问题，不能正确解决可能会影响该功能的进一步推广及普及：
第一，对客户而言，办理该业务的流程相对较为复杂，手续烦琐，也有一定门槛。由于是新功能新产品，加之推广力度不够，很多人并不知道都有哪些功能、哪些功能适合自己，即使知道功能也不知如何申请、如何使用等等问题，没有一个规范的渠道获取这些问题的答案。除此之外，虽然后台要实现的本质功能一样，但各商业银行网上银行系统对申请交易的条件、步骤要求、功能设置、菜单名称等不尽相同，给客户的操作带来了很大困扰，需要通过各银行的功能简介或须知等内容分别学习和查阅。这些问题首先限制了该功能的推广效果，其次给客户带来的体验较差，不容易被客户接受，造成潜在客户流失。
第二，由于通过网上支付跨行清算系统进行的跨行支付交易依赖于业务发起行系统、业务接收行系统、人行系统、网络原因等多方环境的正常与否，相对来说环境发生问题的概率较大且不易排查，一定程度上给客户交易带来了困扰。可能客户急于使用其进行转账等支付交易，但种种原因没有实时到账且问题原因无法快速明确等因素，造成部分客户放弃该渠道，转而投向其他传统交易方式。
第三，人行交易限额固定。当前网上支付跨行清算系统要求处理支付业务的单笔交易金额上限不超过5万元，各参与行均需遵守。这一硬性规定在一定程度上降低了交易风险，且能够满足部分客户的小额支付需求。但对于有大额支付需求的客户来说就无法使用这种方式了，只能转而使用其他传统方式，否则只能多笔支付，承担多笔交易手续费，实在不便。
第四，商业银行协议限额标准不统一。在签订授权支付协议时，各商业银行规定的单笔交易限额、日累计交易限额、日累计交易笔数等限额标准差别较大。考虑到风险因素、揽储策略等原因，部分银行为客户提供的限额较低，无法满足需求；而部分银行则另有考虑，为客户设定的限制较松，可进行大金额多笔支付。这些限额的设定均由各商业银行根据内部策略自行制定，并随着市场需求、营销策略等需求的变化而不断调整，客户处于被动接受的位置，只能遵守。 第五，收费标准不统一。当前通过网上支付跨行清算系统提交跨行支付指令，一般由业务发起行收取交易手续费，各行可根据自身情况自行制定手续费标准，导致不同银行收费标准不统一，甚至相差很大。当然这对商业银行而言也许是一件好事，可以根据市场策略制定符合自身发展需要的收费标准，但对客户而言，收费标准相差很大确实难以接受。客户需要花费时间了解各行的收费标准以及与传统方式相比孰优孰劣，再从中选择合适的银行及交易方式。
第六，交易安全性。正如本文开头提到的新闻标题，近日，系统安全问题成为社会各界关注的焦点。网上支付跨行清算系统提供的跨行账户管理及支付功能逐渐成为犯罪分子恶意利用的一个“工具”，短时间内连续出现多起客户被骗案例。这些案例多是由于客户在不知情的情况下使用骗子提供的网上链接进行授权交易。这些案例在一定程度上与交易者对该功能不是足够了解有关系，因为有些银行的签约手续及交易流程较为简便，客户不清楚每步操作代表的业务含义及可能带来的后果等，从而在不知情的情况下被诱导。在各家银行网银的实际体验得知，大部分银行在签约、支付等交易页面的显著位置对客户进行安全提示，而部分银行则没有相关提示信息或提示不够醒目，对客户的警示性不强。
第七，由于资金归集等类似功能的存在，为银行提供了一个新的吸引资金的方式。提供这一功能的归集方对该功能进行大肆宣传与营销，而被归集方必然不愿意推广该业务，以免资金流出。这一业务的普及也在一定程度上弱化大银行的网点优势。因此，由于涉及各参与商业银行间的利益划分及优势地位的弱化，推广和普及必然会遭到一定程度的阻碍，遇到两难境地。
现今，网上银行已成为非常普遍的支付手段，它也必将成为未来金融管理方式的发展趋势。我们不应该忽视优势，消极对待问题，从而止步不前；要全面分析当前发展态势，积极应对各类问题，为依赖网上支付跨行清算系统的这一新业务开辟新的机会。
第一，随着未来金融领域的进一步发展，会有更多客户加大交易需求，交易额也将不断提高。国内宏观经济的稳定，用户消费习惯的养成，银行业自身业务的创新和信息科技的日新月异都推动着我国网上银行的快速发展。此外，十二五期间，若国际金融环境没有显著恶化，国内经济不出现重大动荡，网上银行将依然保持一个平稳的发展速度，预计2014年左右网银交易规模有可能在现有水平上翻一番。因此建议更多的银行加入网上支付跨行清算系统，尽量使更多客户享受到此服务、享受到同等的服务，同时有利于当前公共问题的应对和解决。
第二，各银行及金融机构应重视不断出现的安全问题，一一进行深刻剖析，一方面大力发展相关安全技术，提高自身系统的交易安全性。尤其是授权操作，需要各方重点关注，以防犯罪分子利用这一“工具”进行违法交易。另一方面，要建立规范渠道使客户清晰明确各类操作的含义和可能造成的后果，如通过交易页面显著位置的安全提示信息、短信提醒等方式，提示客户要从自身角度提高安全防范意识，重视网上银行操作的安全性，不轻易听从、相信陌生人误导而进行授权等操作。
第三，由于近来接连出现的安全问题等因素，部分银行纷纷调整额度。对于额度不统一的问题，银行应注意在提升功能效用的同时，重视其带来的安全问题，要合理平衡二者之间的矛盾，力争找到最优解，更加有效地保障资金使用的安全性。对于收费差异问题，一方面银行考虑到目前人民银行并不对商业银行收取费用，但存在将来收费的可能，也不敢轻易免费。这一方面还需要人民银行统一标准或给予一定限制，各商业银行遵循规定制定各自的限额、收费等标准，使客户享受到同质的服务。除此之外，各行对于该业务的办理流程、菜单名称、功能设置等也应在遵循一定标准的前提下进行个性化发展。
第四，除了额度、收费、功能设置等统一规范外，银行需要不断提升和改善自身服务。“超级网银”在其发展过程中要想发挥最大的效用，必须得到各商业银行及客户的认可。而对银行而言，这是机会也是挑战，它将会不断加剧银行间的竞争。在众多服务面前，客户自由选择适合自己并且更有吸引力的银行服务，银行需要不断提升客户体验而抓住客户。
我们应该看到，网上清算跨行支付系统的建成运行，不仅为银行业金融机构提供了跨行清算和业务创新的公共平台，同时满足了社会公众全时性的居家支付服务需求。这有利于金融服务模式的转型，对于缓解商业银行营业网点的柜台服务压力、降低网上银行运营成本、提升传统网上银行的服务质量和效率、培育社会公众的现代支付理念、助力绿色金融纵深发展将起到重要作用，是低碳金融又一标志性进步。这些优点都是显而易见的，社会各方应该重视其带来的举足轻重的进步，不断完善该支付系统的各项规章制度，统一交易标准，并切实加强对个人客户支付安全知识的宣传教育，不断提高社会公众防范支付风险的意识和能力；商业银行应依靠该系统的功能优势，结合客户不断变化的交易需求推出有竞争力的产品，提升服务质量及客户体验；个人客户也应从自身出发不断提高风险意识和防范能力，降低交易风险。相信在不远的将来，“超级网银”将会不断完善，得到社会各界的认可，找到其发展的平衡点，为我们呈现一个全面的支付新体验。