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改革开放以来，尤其是近几年，我国的银行业正在迅速发生着重大变化。这种变化带给客户的明显感受是银行的服务已从微笑服务和快速办理业务准确的基础上，上升到以专业的投资理财知识服务广大顾客，这说明，银行已悄然步入了以客户为中心的金融商品综合零售业务的营销时代。金融商品综合是指银行依靠先进网络、电子货币等高科技手段，通过金融创新产品，为客户提供存取款、代收代付、结算、信贷。资产管理、投资理财等方面的金融服务，来满足客户的各种需要，以期获得最大效益。金融商品综合零售业务的出现，突破了银行传统业务现有的分工和机构设置，