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合作金融制度与商业银行制度是现代存款机构系统的两大体系。如果合作金融制度比商业银行制度更有效率，为什么它未能取代商业银行制度；如果不是，为什么它亦被商业银行制度所替代。两者的长期并存说明有其各自的优势领域。那么，合作金融制度和商业银行制度各自在哪些领域有效率，在哪些领域无效率。当我们用交易成本方法分析这些问题时，答案十分清楚。在农村，土生土长的信用社具有与生俱来的信息成本优势，农村是信用取适宜生存的土壤，商业银行应从农村撤出，在城市，商业银行优势突出，信用社的生存环境受到诸多挑战和约束，但信用社在具有信息