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摘 要：随着中国改革开放的深入，中国高收入人群不断增加，使得商业银行私人银行业务有了突飞猛进的发展。私人银行业务的发展存在着诸多不可忽视的问题，缺乏高素质的理财人员，理财产品潜在风险大，技术手段落后，产品创新落后于市场需求，本文分析私人银行业务中存在的风险，分析风险存在的原因；最后提出一些规避风险的建议。
关键词：私人银行业务；银行业务； 业务风险
一、私人银行业务的概述
私人银行业务，是一种向富裕人士及其家庭提供个性化、专业化、高质量和私密性极强的以财富管理为核心的一篮子高层次的金融服务，私人银行业务面临的风险有：信誉风险、信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、法律风险等。在我看来现今私人银行业务面临的主要风险是操作风险、法律风险。
二、私人银行业务风险产生原因
私人银行业务提供的服务涉及货币、证券、基金、外汇、保险、和实物市场，业务风险复杂，不可小视。
（一）缺乏高端专业人才
中国的绩效薪酬体制也是对传统的商业银行非常大的挑战，我们的优势是脱胎于传统的商业银行，从客户来源从业务范围都是优势，优势的同时也有劣势，整个薪酬体系也是在传统商业银行下，这时候私人银行业务家在中国是非常难找的，各个方面都要是非常精通的，这样的人士非常难找。在商业银行传统的薪酬体制没有办法解决这样全方位的人才的待遇问题，这个也是目前中资私人银行业务都面临的难题。
（二）体制障碍制约商业银行业务的发展
我国商业银行业务不能为客户提供高度个性化的金融产品和服务，只能为客户提供在银监会允许范围内的产品和服务。严重制约了商业银行业务提供产品和服务的数量。商业银行在实际操作中，一方面想通过新业务的摸索为银行发展创造赢利新契机，另一方面又担心遭到监管处罚。也因此，变革阶段的监管政策可能会给商业银行综合化经营的合法合规问题带来一定的不确定性。
（三）法律制度不健全
我国商业银行正式引入私人银行业务三年以来，国家并没有针对性的出台相应的法律法规来监督和规范私人银行业务的发展。就现有的法律法规丽言，对私人财产权的完整规定和保护还不充分。对个人隐私的有关法律边界、保护方式、损害赔偿等的法律规范尚属空白。同时，银行保密业务的规定与保密例外规定关系的失衡，造成银行很难履行对客户金融信息保密的承诺，使得银行客户尤其是高净值资产客户的种种疑虑和担心。
（四）监管缺位威胁私人银行业务的发展
处于经济转型期的中国，金融监管体制相对薄弱，对私人银行业务的监管更是“监管洼地”。对于开展私人银行业务的准人条件、客户构成、产品定价等方面没有统一的法律法规可循，对风险性监管和规范性监管涉及不多，一旦私人银行业务出现经营风险，监管部门只能被动地事后处理，这影响了私人银行业务的稳健发展。
三、私人银行业务风险的防范措施
银行应该着重建立一个风险监控环境以应对风险。
（一）完善私人银行业务风险管理内部构架
加强私人银行业务风险防范工作，认真落实私人银行业务专营机构岗位设置要求遵守持证上岗的规范要求，梳理规范不相容岗位；加强对重要单证、重要物品的管理；加强产品事前、事中、事后全流程管理，严格防范操作失误引起的产品风险；做好专享增值客户外出活动中客户人身安全风险防范工作，消除安全隐患；高度重视信誉风险，做好反欺诈工作、妥善处理客户投诉，避免形成信誉风险，借鉴国内外金融诈骗经验教训，有效识别金融诈骗 金融违法和犯罪活动。
（二）加强私人银行业务专业人才队伍建设，提高业务水平
针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才之分匮乏的局面，国内银行在紧跟国际潮流，加大对相关员工进行专业教育和培训的同时，还可以大胆引进国外高级管理专业人才，力争在最短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、东懂得经营技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才。结合我国私人银行业务服务市场的现状和特点，加快建立更多不同层次的机构培养专业的金融人才。
（三）加强私人银行业务监管力度
外部监管机构和行内业务管理部门应通过全面检查和单独检查 现场和非现场检查、定期和不定期检查等方式加强对私人银行业务监督检查，重点加大对关键流程和重要风险点监控和检查，针对发现的问题，认真组织整改，落实责任确保发现问题得到全面彻底整改，达到完善内控制度和降低风险的目的。
（四）完善私人银行业务风险管理体系
进一步健全针对私人银行业务监管的政策，进一步明确私人银行业务的准入门槛、经营模式、可投资范围、行业标准等。二是进一步完善私人银行业务风险管理和内控机制，将私人银行业务各项业务纳入商业银行的风险管理体系，推动制度规范和组织架构建设 完善风险管理和内控规章制度，优化业务流程，规范私人银行业务管理部门岗位设置和管理职责，建立风险预警机制 ，风险报告机制以及应急处理机制 加强对新业务，新产品的制度管理和风险防范，防止出现制度真空。三是加强业务系统风险控制，私人银行业务是一项综合性很强的业务，涉及面广，只有不断提高机控水平，才能对主要风险进行及时有效的识别 评估和控制。■
参考文献：
[1] Research and Markets： HSBC Private Bank Bermuda： Company Profile and SWOT Analysis.M2 Presswire.2012（10）
[2]曹彤，张秋林.《中国私人银行业务》[M].中信出版社.2011（01）.
[3]付臻.我国私人银行业务主要法律风险及其防范[D ] .厦门：厦门大学，2009.
[4]耿丹丹，私人银行业务法律问题研究[M]《金融论坛》2010.02 .
[5]刘惠好.《商业银行管理》[M].中国金融出版社.2009（10）.
[6]李娜，商业银行个人理财业务法律风险研究[J]法制与经济2011.07.
[7]李国峰 . 银行个人理财体系、策略与政策 [M]. 企业管理出版社，2011（2）.
[8]史少文.国内私人银行业务发展的现状及对策[J].大庆社会科学，2010，（ 6）.
[9]谭小平，论商业银行国内保理业务的法律风险及防范[J]企业家天地 2011.07.
[10]杨昊.商业银行理财业务法律风险思考与对策[J].武汉金融，2009，（ 7）.
[11]左家燕，私人银行业务的特点和在华发展前景[M]《财经界》2010.16.
作者简介：
成焕玲，（1967-7），女，陕西西安人，西安外事学院商学院会计系副教授，硕士学历，系统工程专业，研究方向：社会经济系统工程。
关键词：私人银行业务；银行业务； 业务风险
一、私人银行业务的概述
私人银行业务，是一种向富裕人士及其家庭提供个性化、专业化、高质量和私密性极强的以财富管理为核心的一篮子高层次的金融服务，私人银行业务面临的风险有：信誉风险、信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、法律风险等。在我看来现今私人银行业务面临的主要风险是操作风险、法律风险。
二、私人银行业务风险产生原因
私人银行业务提供的服务涉及货币、证券、基金、外汇、保险、和实物市场，业务风险复杂，不可小视。
（一）缺乏高端专业人才
中国的绩效薪酬体制也是对传统的商业银行非常大的挑战，我们的优势是脱胎于传统的商业银行，从客户来源从业务范围都是优势，优势的同时也有劣势，整个薪酬体系也是在传统商业银行下，这时候私人银行业务家在中国是非常难找的，各个方面都要是非常精通的，这样的人士非常难找。在商业银行传统的薪酬体制没有办法解决这样全方位的人才的待遇问题，这个也是目前中资私人银行业务都面临的难题。
（二）体制障碍制约商业银行业务的发展
我国商业银行业务不能为客户提供高度个性化的金融产品和服务，只能为客户提供在银监会允许范围内的产品和服务。严重制约了商业银行业务提供产品和服务的数量。商业银行在实际操作中，一方面想通过新业务的摸索为银行发展创造赢利新契机，另一方面又担心遭到监管处罚。也因此，变革阶段的监管政策可能会给商业银行综合化经营的合法合规问题带来一定的不确定性。
（三）法律制度不健全
我国商业银行正式引入私人银行业务三年以来，国家并没有针对性的出台相应的法律法规来监督和规范私人银行业务的发展。就现有的法律法规丽言，对私人财产权的完整规定和保护还不充分。对个人隐私的有关法律边界、保护方式、损害赔偿等的法律规范尚属空白。同时，银行保密业务的规定与保密例外规定关系的失衡，造成银行很难履行对客户金融信息保密的承诺，使得银行客户尤其是高净值资产客户的种种疑虑和担心。
（四）监管缺位威胁私人银行业务的发展
处于经济转型期的中国，金融监管体制相对薄弱，对私人银行业务的监管更是“监管洼地”。对于开展私人银行业务的准人条件、客户构成、产品定价等方面没有统一的法律法规可循，对风险性监管和规范性监管涉及不多，一旦私人银行业务出现经营风险，监管部门只能被动地事后处理，这影响了私人银行业务的稳健发展。
三、私人银行业务风险的防范措施
银行应该着重建立一个风险监控环境以应对风险。
（一）完善私人银行业务风险管理内部构架
加强私人银行业务风险防范工作，认真落实私人银行业务专营机构岗位设置要求遵守持证上岗的规范要求，梳理规范不相容岗位；加强对重要单证、重要物品的管理；加强产品事前、事中、事后全流程管理，严格防范操作失误引起的产品风险；做好专享增值客户外出活动中客户人身安全风险防范工作，消除安全隐患；高度重视信誉风险，做好反欺诈工作、妥善处理客户投诉，避免形成信誉风险，借鉴国内外金融诈骗经验教训，有效识别金融诈骗 金融违法和犯罪活动。
（二）加强私人银行业务专业人才队伍建设，提高业务水平
针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才之分匮乏的局面，国内银行在紧跟国际潮流，加大对相关员工进行专业教育和培训的同时，还可以大胆引进国外高级管理专业人才，力争在最短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、东懂得经营技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才。结合我国私人银行业务服务市场的现状和特点，加快建立更多不同层次的机构培养专业的金融人才。
（三）加强私人银行业务监管力度
外部监管机构和行内业务管理部门应通过全面检查和单独检查 现场和非现场检查、定期和不定期检查等方式加强对私人银行业务监督检查，重点加大对关键流程和重要风险点监控和检查，针对发现的问题，认真组织整改，落实责任确保发现问题得到全面彻底整改，达到完善内控制度和降低风险的目的。
（四）完善私人银行业务风险管理体系
进一步健全针对私人银行业务监管的政策，进一步明确私人银行业务的准入门槛、经营模式、可投资范围、行业标准等。二是进一步完善私人银行业务风险管理和内控机制，将私人银行业务各项业务纳入商业银行的风险管理体系，推动制度规范和组织架构建设 完善风险管理和内控规章制度，优化业务流程，规范私人银行业务管理部门岗位设置和管理职责，建立风险预警机制 ，风险报告机制以及应急处理机制 加强对新业务，新产品的制度管理和风险防范，防止出现制度真空。三是加强业务系统风险控制，私人银行业务是一项综合性很强的业务，涉及面广，只有不断提高机控水平，才能对主要风险进行及时有效的识别 评估和控制。■
参考文献：
[1] Research and Markets： HSBC Private Bank Bermuda： Company Profile and SWOT Analysis.M2 Presswire.2012（10）
[2]曹彤，张秋林.《中国私人银行业务》[M].中信出版社.2011（01）.
[3]付臻.我国私人银行业务主要法律风险及其防范[D ] .厦门：厦门大学，2009.
[4]耿丹丹，私人银行业务法律问题研究[M]《金融论坛》2010.02 .
[5]刘惠好.《商业银行管理》[M].中国金融出版社.2009（10）.
[6]李娜，商业银行个人理财业务法律风险研究[J]法制与经济2011.07.
[7]李国峰 . 银行个人理财体系、策略与政策 [M]. 企业管理出版社，2011（2）.
[8]史少文.国内私人银行业务发展的现状及对策[J].大庆社会科学，2010，（ 6）.
[9]谭小平，论商业银行国内保理业务的法律风险及防范[J]企业家天地 2011.07.
[10]杨昊.商业银行理财业务法律风险思考与对策[J].武汉金融，2009，（ 7）.
[11]左家燕，私人银行业务的特点和在华发展前景[M]《财经界》2010.16.
作者简介：
成焕玲，（1967-7），女，陕西西安人，西安外事学院商学院会计系副教授，硕士学历，系统工程专业，研究方向：社会经济系统工程。