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家庭是人们维系亲情关系的主要场所。这里不仅有各种远近亲疏的人际关系，也有让人烦恼的财务关系。夫妻之间、兄弟姐妹之间、父母和子女之间，财务关系错综复杂。以下讲述的几个家庭理财故事，将为您从根源上缓和可能紧张的家庭理财关系提供一些启示。
夫妻一条心 黄土变成金
理财人物：29岁的林辉和26岁的康佳夫妇
理财目标：减少外债 不为钱而争吵
理财困境：一方拼命攒钱，另一方玩命花钱，甚至两个人都花钱如流水，欠下巨额债务
在2002年订婚之后，林辉鼓足勇气和未婚妻康佳进行了一次尴尬的交谈。林辉一直在隐瞒一个让他难堪的秘密：尽管每年有8万元的工资收入，但他却负担着8万元的银行贷款和1万元的信用卡循环债务。“让一个自尊心极强的人将自己的财务状况暴露无遗，可不是一件轻松的事情。”林辉自己这样说道。而未婚妻康佳也向他坦露了自己的秘密——她也有2万元的借款。他们在三张信用卡上欠下了3万元的债务，而每月只能偿还极小的数额。“不管是我们中的哪个还账都会感到压力。”康佳说道，“那种压力已经影响到了我们之间的关系和未来家庭的生活。” 两个人的关系也非常紧张和敏感。
对这对即将结为连理的年轻人来说，这简直是一场家庭理财灾难。但他们鼓足勇气，讨论了目前他们的财务状况后，林辉和康佳决定采取一些行动。“事已至此，我们不希望生活在债务的阴影之下。”林辉说道。
通过开诚布公的交流，林辉和康佳定下了一个君子协定，两人不要因为金钱发生争吵。然后，他们定下了共同目标，那就是结婚前还清所有债务。为了实现这个目标，他们必须把所有的资源都放在一起。康佳是一名银行职员，林辉则在公安局工作。康佳的收入是林辉的两倍。在订婚三个月之后，为了跟踪双方的各种开销，他们合开了一个银行账户。
林辉和康佳开始削减他们在电影上的花销以及康佳在美甲上的开支，并把余钱用来偿还信用卡债务。为了获得一点成就感，他们优先解决较小的数额。
然而，林辉迈出了重大的一步：2004年2月后，他转到一家银行的安全保卫公司任职，年薪也增加到了原来的1倍多，达到16万元。“那太棒了！”他说道，“ 我拿到这份工作后，又一个信用卡账单将会消失。”
到去年结婚的时候，他们已经还清了所有的债务，离他们初次商量如何解决财务困境仅有一年半时间。为此，他们还举行了盛大的婚礼，邀请了200位客人参加。
林辉夫妇解决财务问题的要诀是，像团队一样为实现共同的目标而努力。第一步是他们还清了包括信用卡在内的所有外债，现在最重要的是注意假期消费的时候不要超支。第二步的目标就是把丈夫林辉的收入尽可能多地存起来，以便于他能够提早退休，或者找一份风险性较小的工作。
理财小建议
如何与配偶融洽相处
* 婚前将各自的财务状况公开。沉默不是金，甚至可能会破坏你们之间的关系；
* 在个人账户上留点钱自己用，双方都应该能够享受一定的自由度；
* 在重大开销上要商量。比如，1000元或者以上的家庭购物开支就要事先商量好；
* 不要在公共场合为钱而互相指责。可以坦率地谈论钱的事，但是要在私下里；
* 当孩子要钱买什么东西的时候，怎么回答要协调好，免得孩子对父母产生坏印象；
* 每年都要认真审视当务之急是什么，确保朝着正确的目标前进。
跟孩子也要算清账
理财人物：48岁的张良夫妇和23岁的女儿小娜
理财目标：将债务勾销
理财困境：孩子想买房子，但是没有钱支付首付款，他们向你求助
莎士比亚曾说过一句警句：不要跟人借钱，也不要借钱给别人。当说到借钱给孩子买房的时候，这句话可谓恰如其分。如果这么做会掏空你的储蓄，那比直接给他们钱还要糟糕。
2000年，23岁的小娜是南京的一个小学教师，她想在南京市区购买属于她自己的第一套房子。她向自己的父母(张良夫妇)借了5万元，用于支付一栋价格为25万元的房屋首付款。“作为成年人，我从没指望他们会给我那么多的钱。”小娜说道。
小娜每月还给父母300元。“考虑到她的工资收入和需要偿还抵押贷款，我们不希望她有太大压力，但我们希望教会她在财务上要负起责任。”张良说道。全家同意几年后重新做出安排，考虑将债务一笔勾销，作为送给小娜的礼物。
父母帮助孩子支付预付款能够让他们有房可住，同时也是对孩子们的投资。“你肯定希望孩子们有一天投桃报李。”社会学家白思说道，“但是你们的关系可能会急转直下。如果你是那个成年的孩子，从你父母那里拿钱可能意味着你会失去一些独立，父母可能会对你的房子成本和价格投反对票，而且，他们可能会希望你将来要还钱。”
如果你作为父母，把钱借给或送给一个孩子可能会让其他兄弟姐妹不高兴。在家里开这样的先例之前可要做好心理准备。还有如果你对孩子的配偶或者他们的婚姻状态担忧，你将如何给与这笔财产呢？如果你希望或者需要把钱拿回来的话又会怎样呢？记住另外一个关于借钱的告诫：如果你负担不起损失，那就不要往外借钱。
如果你仍愿提供财务上的帮助，需要将你的预期公开地说出来。理财规划专家建议，开诚布公，别怕尴尬，预先进行一番谈话是必要的。
为了进行一场和平友好的谈话，而不至于把它弄成一个诉苦会、呐喊比赛或者大家都沉默不语，要使用最不具有威胁性的手段：把关于个人财务状况或者财产规划的信息拿出来与大家分享，然后征询父母的建议，那样会更好；谈论某个朋友或者邻居经历的健康或财务危机；让你的兄弟姐妹参与讨论，或者找一个第三方来促进讨论的进行，那样你将不会感觉太沉重。最重要的是，让你的父母知道他们仍然在“主持大局”。
未来中国将会征收遗产税，如果把钱借给孩子们，如果把利息定得过低，税务部门可能将其视为间接赠予，可能会导致征收赠予税。如果你不希望或者不需要偿还，而且你正在寻找削减应纳税不动产的方法，你可以每年分批给孩子钱，起征点以下就不用缴纳赠予税。
为了确保借款者能够扣除利息，并且为了保护你的投资免遭到期无法偿还之苦，贷款必须进行财产质押担保。那意味着你必须对交易做书面证明，并且通过合适的中介机构记录在案。
理财小建议
如何借钱给子女
* 在家庭内部成员之间借款的时候要三思而行；
* 建立一个还债计划，并对交易进行文件证明，订立书面协议；
* 熟知税法，按要求对家庭内部贷款收取最低的利息率。
家族会议，让人和睦共处
理财人物：43岁的李斌一家
理财目标：通过家族会议达成财产分配的共识
理财困境：大家对家族企业的所有权纷争不一
像许多企业一样，家族企业也面对同样的挑战。但是，处理这些挑战是非常复杂的。大多数时间，创建人并不制定继承计划来指导下一代。实际上，这就是最大的危机。更糟糕的是，兄弟姐妹都知道危机和问题所在，因为那是他们自己种下的。
温州的李斌家族有一家很大的制鞋公司，第二代的继承人已经开始接管这个企业了。目前，创业者们的十多个后代是拥有投票权的公司股东。“当你有那么多有着不同意见的业主的时候真是乱得一塌糊涂。”公司所有者兼员工之一、43岁的李斌说道。
五年前，当第一代股东退休后，李斌和其他股东开始做出变革。他们开始举办所谓的“家族大会”，每隔一年举行一次，参加者为股东及其家人。会议制定战略预期以及讨论棘手问题。“在那之前，我们只能在每年股东大会的时候遇见一次。”李斌说道，“我们几乎互不认识。”股东们还成立了一个理事会，由选举产生的家族成员组成，每个季度举行一次会议，作为与董事会之间的联系。董事会则由家族成员和具备行业知识的外部人士组成。
很多家族企业在管理上过于随意。为了将各种利益归属制度化，往往会请咨询机构将一些书面协议制度化，包括股东之间的购买出售协议和红利政策。这样，大家都知道应该怎样解决这些经常出现争议的问题。
如果家族成员对企业运营存在疑虑，可以向律师、理财师等外部顾问进行咨询。在发生重大变动，如改变公司发展方向等的时候，原则上需要三分之二以上的多数成员通过，方可生效。
如果事情已经变糟，以至于股东们已经无法再友好交流的时候，这时将需要找人调停或者诉诸法律。当然，雇佣律师前最好要再三考虑。如果家族成员之间的争吵，自己人可以把它平息下来，但是你却向其他成员发出了律师函，那将永远无法平息了。
理财小建议
如何运作家族企业
* 定期举行家族股东会议；
* 在可能出现争议的问题上制定书面协议，如什么时候宣布红利计划；
* 为了获得公司管理上的新鲜观点，向外部顾问进行咨询；
* 在解决家族纠纷上尽量不要雇佣律师，否则，你将冒着永远不能弥合分歧的危险。
遗产继承不必一视同仁
理财人物：72岁的赵先生
理财目标：合理分配遗产
理财困境：正在书写遗嘱，本来计划在家庭成员中均分财产，但是这样会引发一场家庭内战
当你决定如何把财产转移给孩子们的时候，最好马上就讨论钱的问题，那样可以避免将来纠缠不清，这一点尤其重要。
你应该迅速向他们讲明你的意图。最好让他们现在就做好准备而不是让他们在以后大吃一惊，到时候你已经离世，激烈的财产争夺会把家庭关系完全破坏。
八年前，72岁的赵先生就已经决定更改他的遗嘱。他有一家成功的文具公司。开始时，他本来打算在三个女儿中间平分这些财产。但是女儿们都已经结婚，都有自己的职业。赵先生意识到：如果他的孩子们都不知道如何运营这个家族企业，那么，公司继续生存的可能性微乎其微。
因此，赵先生和他的妻子、女儿以及女婿召开了一个家庭研讨会。会上，他向全家提出一个要求：“我在寻找一个合适的经营者加入我的公司，这个人将能分享公司的股权。”
赵先生还宣布他将改变财产分配计划。每个女儿及其丈夫将不再自动得到家族企业的三分之一，而是需要通过工作来获得他们的份额。在企业中发挥的作用越大，继承的份额也越大。赵先生向女儿们解释公司如何运作、财务状况以及他的目标，等等，这些信息以前从没有与她们分享过。然后，由相应的律师作为调停人，孩子们也对形势进行了讨论。
由于他的一个女婿已经和自己的女儿离婚，赵先生没有选择与他合作。几个月内，他的另一个女婿离开过去的公司，加入家族企业，成了审计员。赵先生许诺，如果在公司工作两年将给他2％的股份，并且在五年后上升到5％。
现在，赵先生的所有孩子都参与到家族企业中。比如，赵先生的大女儿管理着他开设的第二家文具公司，而且赵先生把这家公司的控股权也给了她。当赵先生问其他女儿应该如何做才能摆平的时候，她们说，他什么也不必做，因为她们的姐姐在这家公司干得非常积极。
除了让已经成年的孩子们保持信息通畅外，还应该采取灵活策略，对你的财产计划适时更新以反映家庭环境的变化。这一点也是非常重要的。因为夫妻双方离婚或再婚都会影响到遗产的分配。赵先生不久后决定在他的孩子中间平分一部分财产，但是仍然有附加条件：如果有人遭遇财务困境，遭到起诉或者吸毒或者酗酒，遗嘱执行人可以拖延让其继承财产。
理财小建议
不要均分你的财产
* 让孩子们全面了解你的意图，避免以后记仇；
* 对诸如怎样划分个人财产等问题征询他们的意见；
* 适时更新财产规划以反映家庭环境的变化。
夫妻一条心 黄土变成金
理财人物：29岁的林辉和26岁的康佳夫妇
理财目标：减少外债 不为钱而争吵
理财困境：一方拼命攒钱，另一方玩命花钱，甚至两个人都花钱如流水，欠下巨额债务
在2002年订婚之后，林辉鼓足勇气和未婚妻康佳进行了一次尴尬的交谈。林辉一直在隐瞒一个让他难堪的秘密：尽管每年有8万元的工资收入，但他却负担着8万元的银行贷款和1万元的信用卡循环债务。“让一个自尊心极强的人将自己的财务状况暴露无遗，可不是一件轻松的事情。”林辉自己这样说道。而未婚妻康佳也向他坦露了自己的秘密——她也有2万元的借款。他们在三张信用卡上欠下了3万元的债务，而每月只能偿还极小的数额。“不管是我们中的哪个还账都会感到压力。”康佳说道，“那种压力已经影响到了我们之间的关系和未来家庭的生活。” 两个人的关系也非常紧张和敏感。
对这对即将结为连理的年轻人来说，这简直是一场家庭理财灾难。但他们鼓足勇气，讨论了目前他们的财务状况后，林辉和康佳决定采取一些行动。“事已至此，我们不希望生活在债务的阴影之下。”林辉说道。
通过开诚布公的交流，林辉和康佳定下了一个君子协定，两人不要因为金钱发生争吵。然后，他们定下了共同目标，那就是结婚前还清所有债务。为了实现这个目标，他们必须把所有的资源都放在一起。康佳是一名银行职员，林辉则在公安局工作。康佳的收入是林辉的两倍。在订婚三个月之后，为了跟踪双方的各种开销，他们合开了一个银行账户。
林辉和康佳开始削减他们在电影上的花销以及康佳在美甲上的开支，并把余钱用来偿还信用卡债务。为了获得一点成就感，他们优先解决较小的数额。
然而，林辉迈出了重大的一步：2004年2月后，他转到一家银行的安全保卫公司任职，年薪也增加到了原来的1倍多，达到16万元。“那太棒了！”他说道，“ 我拿到这份工作后，又一个信用卡账单将会消失。”
到去年结婚的时候，他们已经还清了所有的债务，离他们初次商量如何解决财务困境仅有一年半时间。为此，他们还举行了盛大的婚礼，邀请了200位客人参加。
林辉夫妇解决财务问题的要诀是，像团队一样为实现共同的目标而努力。第一步是他们还清了包括信用卡在内的所有外债，现在最重要的是注意假期消费的时候不要超支。第二步的目标就是把丈夫林辉的收入尽可能多地存起来，以便于他能够提早退休，或者找一份风险性较小的工作。
理财小建议
如何与配偶融洽相处
* 婚前将各自的财务状况公开。沉默不是金，甚至可能会破坏你们之间的关系；
* 在个人账户上留点钱自己用，双方都应该能够享受一定的自由度；
* 在重大开销上要商量。比如，1000元或者以上的家庭购物开支就要事先商量好；
* 不要在公共场合为钱而互相指责。可以坦率地谈论钱的事，但是要在私下里；
* 当孩子要钱买什么东西的时候，怎么回答要协调好，免得孩子对父母产生坏印象；
* 每年都要认真审视当务之急是什么，确保朝着正确的目标前进。
跟孩子也要算清账
理财人物：48岁的张良夫妇和23岁的女儿小娜
理财目标：将债务勾销
理财困境：孩子想买房子，但是没有钱支付首付款，他们向你求助
莎士比亚曾说过一句警句：不要跟人借钱，也不要借钱给别人。当说到借钱给孩子买房的时候，这句话可谓恰如其分。如果这么做会掏空你的储蓄，那比直接给他们钱还要糟糕。
2000年，23岁的小娜是南京的一个小学教师，她想在南京市区购买属于她自己的第一套房子。她向自己的父母(张良夫妇)借了5万元，用于支付一栋价格为25万元的房屋首付款。“作为成年人，我从没指望他们会给我那么多的钱。”小娜说道。
小娜每月还给父母300元。“考虑到她的工资收入和需要偿还抵押贷款，我们不希望她有太大压力，但我们希望教会她在财务上要负起责任。”张良说道。全家同意几年后重新做出安排，考虑将债务一笔勾销，作为送给小娜的礼物。
父母帮助孩子支付预付款能够让他们有房可住，同时也是对孩子们的投资。“你肯定希望孩子们有一天投桃报李。”社会学家白思说道，“但是你们的关系可能会急转直下。如果你是那个成年的孩子，从你父母那里拿钱可能意味着你会失去一些独立，父母可能会对你的房子成本和价格投反对票，而且，他们可能会希望你将来要还钱。”
如果你作为父母，把钱借给或送给一个孩子可能会让其他兄弟姐妹不高兴。在家里开这样的先例之前可要做好心理准备。还有如果你对孩子的配偶或者他们的婚姻状态担忧，你将如何给与这笔财产呢？如果你希望或者需要把钱拿回来的话又会怎样呢？记住另外一个关于借钱的告诫：如果你负担不起损失，那就不要往外借钱。
如果你仍愿提供财务上的帮助，需要将你的预期公开地说出来。理财规划专家建议，开诚布公，别怕尴尬，预先进行一番谈话是必要的。
为了进行一场和平友好的谈话，而不至于把它弄成一个诉苦会、呐喊比赛或者大家都沉默不语，要使用最不具有威胁性的手段：把关于个人财务状况或者财产规划的信息拿出来与大家分享，然后征询父母的建议，那样会更好；谈论某个朋友或者邻居经历的健康或财务危机；让你的兄弟姐妹参与讨论，或者找一个第三方来促进讨论的进行，那样你将不会感觉太沉重。最重要的是，让你的父母知道他们仍然在“主持大局”。
未来中国将会征收遗产税，如果把钱借给孩子们，如果把利息定得过低，税务部门可能将其视为间接赠予，可能会导致征收赠予税。如果你不希望或者不需要偿还，而且你正在寻找削减应纳税不动产的方法，你可以每年分批给孩子钱，起征点以下就不用缴纳赠予税。
为了确保借款者能够扣除利息，并且为了保护你的投资免遭到期无法偿还之苦，贷款必须进行财产质押担保。那意味着你必须对交易做书面证明，并且通过合适的中介机构记录在案。
理财小建议
如何借钱给子女
* 在家庭内部成员之间借款的时候要三思而行；
* 建立一个还债计划，并对交易进行文件证明，订立书面协议；
* 熟知税法，按要求对家庭内部贷款收取最低的利息率。
家族会议，让人和睦共处
理财人物：43岁的李斌一家
理财目标：通过家族会议达成财产分配的共识
理财困境：大家对家族企业的所有权纷争不一
像许多企业一样，家族企业也面对同样的挑战。但是，处理这些挑战是非常复杂的。大多数时间，创建人并不制定继承计划来指导下一代。实际上，这就是最大的危机。更糟糕的是，兄弟姐妹都知道危机和问题所在，因为那是他们自己种下的。
温州的李斌家族有一家很大的制鞋公司，第二代的继承人已经开始接管这个企业了。目前，创业者们的十多个后代是拥有投票权的公司股东。“当你有那么多有着不同意见的业主的时候真是乱得一塌糊涂。”公司所有者兼员工之一、43岁的李斌说道。
五年前，当第一代股东退休后，李斌和其他股东开始做出变革。他们开始举办所谓的“家族大会”，每隔一年举行一次，参加者为股东及其家人。会议制定战略预期以及讨论棘手问题。“在那之前，我们只能在每年股东大会的时候遇见一次。”李斌说道，“我们几乎互不认识。”股东们还成立了一个理事会，由选举产生的家族成员组成，每个季度举行一次会议，作为与董事会之间的联系。董事会则由家族成员和具备行业知识的外部人士组成。
很多家族企业在管理上过于随意。为了将各种利益归属制度化，往往会请咨询机构将一些书面协议制度化，包括股东之间的购买出售协议和红利政策。这样，大家都知道应该怎样解决这些经常出现争议的问题。
如果家族成员对企业运营存在疑虑，可以向律师、理财师等外部顾问进行咨询。在发生重大变动，如改变公司发展方向等的时候，原则上需要三分之二以上的多数成员通过，方可生效。
如果事情已经变糟，以至于股东们已经无法再友好交流的时候，这时将需要找人调停或者诉诸法律。当然，雇佣律师前最好要再三考虑。如果家族成员之间的争吵，自己人可以把它平息下来，但是你却向其他成员发出了律师函，那将永远无法平息了。
理财小建议
如何运作家族企业
* 定期举行家族股东会议；
* 在可能出现争议的问题上制定书面协议，如什么时候宣布红利计划；
* 为了获得公司管理上的新鲜观点，向外部顾问进行咨询；
* 在解决家族纠纷上尽量不要雇佣律师，否则，你将冒着永远不能弥合分歧的危险。
遗产继承不必一视同仁
理财人物：72岁的赵先生
理财目标：合理分配遗产
理财困境：正在书写遗嘱，本来计划在家庭成员中均分财产，但是这样会引发一场家庭内战
当你决定如何把财产转移给孩子们的时候，最好马上就讨论钱的问题，那样可以避免将来纠缠不清，这一点尤其重要。
你应该迅速向他们讲明你的意图。最好让他们现在就做好准备而不是让他们在以后大吃一惊，到时候你已经离世，激烈的财产争夺会把家庭关系完全破坏。
八年前，72岁的赵先生就已经决定更改他的遗嘱。他有一家成功的文具公司。开始时，他本来打算在三个女儿中间平分这些财产。但是女儿们都已经结婚，都有自己的职业。赵先生意识到：如果他的孩子们都不知道如何运营这个家族企业，那么，公司继续生存的可能性微乎其微。
因此，赵先生和他的妻子、女儿以及女婿召开了一个家庭研讨会。会上，他向全家提出一个要求：“我在寻找一个合适的经营者加入我的公司，这个人将能分享公司的股权。”
赵先生还宣布他将改变财产分配计划。每个女儿及其丈夫将不再自动得到家族企业的三分之一，而是需要通过工作来获得他们的份额。在企业中发挥的作用越大，继承的份额也越大。赵先生向女儿们解释公司如何运作、财务状况以及他的目标，等等，这些信息以前从没有与她们分享过。然后，由相应的律师作为调停人，孩子们也对形势进行了讨论。
由于他的一个女婿已经和自己的女儿离婚，赵先生没有选择与他合作。几个月内，他的另一个女婿离开过去的公司，加入家族企业，成了审计员。赵先生许诺，如果在公司工作两年将给他2％的股份，并且在五年后上升到5％。
现在，赵先生的所有孩子都参与到家族企业中。比如，赵先生的大女儿管理着他开设的第二家文具公司，而且赵先生把这家公司的控股权也给了她。当赵先生问其他女儿应该如何做才能摆平的时候，她们说，他什么也不必做，因为她们的姐姐在这家公司干得非常积极。
除了让已经成年的孩子们保持信息通畅外，还应该采取灵活策略，对你的财产计划适时更新以反映家庭环境的变化。这一点也是非常重要的。因为夫妻双方离婚或再婚都会影响到遗产的分配。赵先生不久后决定在他的孩子中间平分一部分财产，但是仍然有附加条件：如果有人遭遇财务困境，遭到起诉或者吸毒或者酗酒，遗嘱执行人可以拖延让其继承财产。
理财小建议
不要均分你的财产
* 让孩子们全面了解你的意图，避免以后记仇；
* 对诸如怎样划分个人财产等问题征询他们的意见；
* 适时更新财产规划以反映家庭环境的变化。