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[摘 要] 中小企业的资金需求问题早已经是社会关注的焦点，如何有效解决融资问题成为我们思考的方向。本文通过四川省社区金融的案例，提出以社区金融的模式解决中小企业的融资难题。
[关键词] 中小企业 融资 社区金融
一、 引言
中小企业在国民经济中占有巨大的作用，无论发达国家还是发展中国家，中小企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱。据统计中小企业的数量已占我国企业数量的98%。然而阻碍中小企业发展的一大困境就是融资难，这已成为中小企业普遍存在的通病，如何解决这一难题，一直是社会各界所关注的热点。
二、四川省社区金融的发展
1.社区金融概念
法国社会学家首次提出了“社区”这个概念，并运用于社会学领域。在1996年出版的辞海中“社区”是指以一定地域为基础的社会群体。而“社区金融”这一概念则在国内没有统计界定，钱进认为所谓社区金融就是指在适应社区的需求而产生的资金融通过程，即以社区银行、信用社为主的金融机构, 针对社区的居民、中小企业的需求提供金融产品和服务的过程，高宏华等则提出社区金融是以一定地域中生活的人群共同体为服务对象，探究社区金融需求并为之提供金融服务的活动。
结合四川成都地区的具体试点活动，本文所指的社区是具有一定经济文化相关性并且以一定地域为基础的共同体；这里的社区金融是指以政府为中介机构，为一定区域内的中小企业提供融资的一种渠道模式。
2.社区金融运作模式
中小企业社区金融的全国试点工作始于2004年，最初在四川省成都市武侯工业园展开。这套模式主要基于工业园区众多中小企业,由当地政府牵头组织搭建起融资平台,向政策性银行打捆申请贷款,再发放给符合条件的中小企业。整个运作流程如下：
(1)针对申请社区金融贷款的企业，由社区金融办的工作人员分批次审核，每一批次以4家～5家为主。由于社区金融办的工作人员大多在工业园内工作多年，一方面对园区内的企业十分熟悉，甚至是看着企业一步一步发展起来的；另一方面则非常了解园区企业的管理者，特别是熟知其道德品质，因此实质上在很大程度上解决了信息不对称的问题。
(2)社区金融办将审批合格的申请贷款企业转报至民主评议小组。在审批通过的同时，政府机构实际上也是用自己的信誉为企业提供担保，使更多企业更容易获得银行的贷款。
(3)由民主评议小组的多名相关行业专家进一步审核申请贷款的中小企业，这一环节更倾向于技术层面的审核，客观审视企业的盈利、发展前景、偿债能力、信用等多方面的指标，从而做出审批意见，并由社区金融办负责把相关情况向当地政府和银行机构提交。
(4)发放贷款及贷后监督。银行对提交的资料进行审核，然后发放贷款给合格企业。现在社区金融的贷款额度相对较小为50万～300万，贷款期限为1年～2年，贷款利率享受国家优惠政策。在之后的贷款期间内，社区金融办的工作人员对企业进行实时监督检查，定期抽查保障企业有足够的资金归还贷款。达到了企业，政府和银行三方的有利合作。
3.社区金融风险控制
(1)联合互保机制，建立企业自律组织。现有的社区金融贷款业务实施的是打捆贷款，因此同一批次的企业大都是4家～5家，每一家企业都需缴纳10%的保证金，但是如果其中某一家企业没有按时还款或者挪用款项，其它企业也会受到牵连即保证金就不能收回。通过这样的方式，同一批次贷款的企业形成自律小组，互相监督，对企业管理者形成压力，使管理者更加重视自己的道德品质，促使企业守信。同时，企业之间的相互了解，也促进企业之间的交流和业务的开展。
(2)政府监督。在社区金融体系中最重要的两个环节就是社区金融办及民主评议小组，实质上是转移了银行贷款中的一部分职能，以此弥补银行在信息方面的不足，但同时也把风险转移到了这两个环节。对社区金融办的工作人员而言，其评审意见也代表着政府信用，要求其必须十分了解园区内的企业，在前期审核时，要调查企业财务状况，经营状况，行业前景等方面。
三、结论与建议
社区金融试点至今已有4年，成功为园区内的53家（次）企业融资4280万，有效缓解了企业流动资金不足的压力。而在社区金融贷款的运作过程中，园区内中小企业也建立起了自己的信用体系，构建了整个园区中小企业的信用数据库，从而提升了企业的贷款能力与贷款效率。而在园区内企业的相互监督之中，也大大加强了企业之间的相互交流与沟通了解，增强了企业之间的合作与信任。至今为止，所有园区贷款企业的还贷率为100%，风险得到了有效的控制。为了更有效的建立起社区金融体系，需要重点指出几个问题：
1.专业客观的评审组织
类似于四川省社区金融中的民主评议小组，形式可以多样化。因为政府机构的工作人员缺乏专业背景，更倾向于定性的判断，必须由专家团队加以补充，构建科学客观的评估体系，将企业能力量化指标化，进而对企业的状况做出整体有效的评估审核。
2.打捆贷款模式
选取处于相同供应链或相同相近行业的若干企业构成同一批次，对其实行打捆贷款和联合互保，既能促进企业之间的相互监督又能加强其相互了解，从而保障企业的贷款能够及时归还，同时逐步建立起企业的信用体系。
参考文献:
[1]何长见:社区金融—破解中小企业融资难的有效途径.探索与思考，2005年12期
[2]钱 进:社区金融建设的初步探讨.生产力研究,2006年11期
[关键词] 中小企业 融资 社区金融
一、 引言
中小企业在国民经济中占有巨大的作用，无论发达国家还是发展中国家，中小企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱。据统计中小企业的数量已占我国企业数量的98%。然而阻碍中小企业发展的一大困境就是融资难，这已成为中小企业普遍存在的通病，如何解决这一难题，一直是社会各界所关注的热点。
二、四川省社区金融的发展
1.社区金融概念
法国社会学家首次提出了“社区”这个概念，并运用于社会学领域。在1996年出版的辞海中“社区”是指以一定地域为基础的社会群体。而“社区金融”这一概念则在国内没有统计界定，钱进认为所谓社区金融就是指在适应社区的需求而产生的资金融通过程，即以社区银行、信用社为主的金融机构, 针对社区的居民、中小企业的需求提供金融产品和服务的过程，高宏华等则提出社区金融是以一定地域中生活的人群共同体为服务对象，探究社区金融需求并为之提供金融服务的活动。
结合四川成都地区的具体试点活动，本文所指的社区是具有一定经济文化相关性并且以一定地域为基础的共同体；这里的社区金融是指以政府为中介机构，为一定区域内的中小企业提供融资的一种渠道模式。
2.社区金融运作模式
中小企业社区金融的全国试点工作始于2004年，最初在四川省成都市武侯工业园展开。这套模式主要基于工业园区众多中小企业,由当地政府牵头组织搭建起融资平台,向政策性银行打捆申请贷款,再发放给符合条件的中小企业。整个运作流程如下：
(1)针对申请社区金融贷款的企业，由社区金融办的工作人员分批次审核，每一批次以4家～5家为主。由于社区金融办的工作人员大多在工业园内工作多年，一方面对园区内的企业十分熟悉，甚至是看着企业一步一步发展起来的；另一方面则非常了解园区企业的管理者，特别是熟知其道德品质，因此实质上在很大程度上解决了信息不对称的问题。
(2)社区金融办将审批合格的申请贷款企业转报至民主评议小组。在审批通过的同时，政府机构实际上也是用自己的信誉为企业提供担保，使更多企业更容易获得银行的贷款。
(3)由民主评议小组的多名相关行业专家进一步审核申请贷款的中小企业，这一环节更倾向于技术层面的审核，客观审视企业的盈利、发展前景、偿债能力、信用等多方面的指标，从而做出审批意见，并由社区金融办负责把相关情况向当地政府和银行机构提交。
(4)发放贷款及贷后监督。银行对提交的资料进行审核，然后发放贷款给合格企业。现在社区金融的贷款额度相对较小为50万～300万，贷款期限为1年～2年，贷款利率享受国家优惠政策。在之后的贷款期间内，社区金融办的工作人员对企业进行实时监督检查，定期抽查保障企业有足够的资金归还贷款。达到了企业，政府和银行三方的有利合作。
3.社区金融风险控制
(1)联合互保机制，建立企业自律组织。现有的社区金融贷款业务实施的是打捆贷款，因此同一批次的企业大都是4家～5家，每一家企业都需缴纳10%的保证金，但是如果其中某一家企业没有按时还款或者挪用款项，其它企业也会受到牵连即保证金就不能收回。通过这样的方式，同一批次贷款的企业形成自律小组，互相监督，对企业管理者形成压力，使管理者更加重视自己的道德品质，促使企业守信。同时，企业之间的相互了解，也促进企业之间的交流和业务的开展。
(2)政府监督。在社区金融体系中最重要的两个环节就是社区金融办及民主评议小组，实质上是转移了银行贷款中的一部分职能，以此弥补银行在信息方面的不足，但同时也把风险转移到了这两个环节。对社区金融办的工作人员而言，其评审意见也代表着政府信用，要求其必须十分了解园区内的企业，在前期审核时，要调查企业财务状况，经营状况，行业前景等方面。
三、结论与建议
社区金融试点至今已有4年，成功为园区内的53家（次）企业融资4280万，有效缓解了企业流动资金不足的压力。而在社区金融贷款的运作过程中，园区内中小企业也建立起了自己的信用体系，构建了整个园区中小企业的信用数据库，从而提升了企业的贷款能力与贷款效率。而在园区内企业的相互监督之中，也大大加强了企业之间的相互交流与沟通了解，增强了企业之间的合作与信任。至今为止，所有园区贷款企业的还贷率为100%，风险得到了有效的控制。为了更有效的建立起社区金融体系，需要重点指出几个问题：
1.专业客观的评审组织
类似于四川省社区金融中的民主评议小组，形式可以多样化。因为政府机构的工作人员缺乏专业背景，更倾向于定性的判断，必须由专家团队加以补充，构建科学客观的评估体系，将企业能力量化指标化，进而对企业的状况做出整体有效的评估审核。
2.打捆贷款模式
选取处于相同供应链或相同相近行业的若干企业构成同一批次，对其实行打捆贷款和联合互保，既能促进企业之间的相互监督又能加强其相互了解，从而保障企业的贷款能够及时归还，同时逐步建立起企业的信用体系。
参考文献:
[1]何长见:社区金融—破解中小企业融资难的有效途径.探索与思考，2005年12期
[2]钱 进:社区金融建设的初步探讨.生产力研究,2006年11期