论文部分内容阅读
【摘 要】受到多重因素的影响，当前我国商业银行的不良贷款不断攀升，对信贷人员的心态稳定性造成了一定的影响。本文分析了当前银行不良贷款形成的原因和不良对信贷人员心态稳定影响的原因，提出了提高信贷人员心态稳定性的途径。
【关键词】不良贷款；心态稳定性；金融市场
所谓不良贷款也就说银行信贷人员放出去的贷款有可能收不回来，那么对银行来说是一个巨大的灾难。因为银行收不回贷款，那就成为银行的坏账，如果进一步加剧，那储户的存款的安全性就会受到影响，一旦储户觉得自己在银行的存款不安全当他们都争先恐后的取出来时，就是所谓的挤兑，那么就很可能演化为金融危机。
一、当前银行不良贷款形成的原因
受宏观经济环境、社会信用环境、监管因素以及银行自身因素等多方面的影响，中国商业银行不良贷款规模将呈现上升趋势，地区层面东部沿海尤其是江浙地区依然属於不良贷款的重灾区，并且预计在未来两年仍旧维持此态势。商业银行不良资产形成的原因很复杂，其主要原因大致可以表现为以下四个方面：第一，大多企业还没有建立现代企业制度，而且在经营管理过程中存在着管理经验不足或者其他方面的欠缺，企业在发展过程中往往会遇到各种各样的困难，这种困难往往需要更多的资金支持，但是借贷的资金很可能因为企业的经营困难而延迟或者物理偿还；第二，地方政府急于追求政绩，不断地要求各银行为新项目和重点项目贷款，进行干预银行经营活动；第三，相关的法律制度不够健全，导致了商业银行不良资产大量发生以及商业银行自身的法律意识的薄弱，一旦发生信贷纠纷，不能顺利争取自己的利益；第四，银行信贷管理上的机制不健全，中国的又是一个非常看重人情的社会，在贷款过程中往往会出现人情大于程序的事情，这就为贷款回收埋下了隐患。再加上部分银行工作信贷人员职业素养不高，业务能力有限，就更加重了不良贷款的形成。
二、不良贷款对信贷人员心态稳定性的影响原因分析
1.银行各级领导的压力
目前大部分商业银行对于大额的不良贷款都实行挂牌清收，也就是坚持“谁放贷谁负责”的刚性原则。某些商业银行甚至采取支行行长挂牌，分管行长专职，信贷部门负责人、信贷客户经理直接执行清收的方法，处置、清收不良资产。一旦贷款成为不良的贷款，尤其是当数额巨大时，银行各级领导的指令就会层层下达，并最终对信贷人员造成很大的心理压力。
2.奖罚制度的压力
很对银行为了鼓励不良贷款清收，许多商业银行的奖罚制度更加严格。比如，对于在规定的时间内未完成任务的支行，分行将约谈支行行长。而对于超过清收处置时限，不良仍未压降的支行，将按不良贷款增长额的一定比例扣除相关人员的绩效工资。甚至可能对相关的信贷客户经理实行下岗清收，由支行停发其绩效工资，直到不良贷款收回或转化再予补发等。当“讨债”成功时自然相安无事，而一旦失败，信贷人员的绩效奖金将被扣发，让处在底层的信贷人员心理承受了很大的压力。
3.自身的心理压力
随着不良贷款状况的不断攀升，信贷员工的心态也会受到很大的影响。一方面信贷员工的个人绩效和工资、福利等一般都和不良贷款率有关。现代商业银行的很多贷款都是实行“谁贷款，谁负责”的制度，一旦当贷款成为不良贷款，一般作为信贷人员要承担一定的风险保证金，这对信贷人员会造成一种恐惧的心理，辛苦工作下来还要拿自己的工资来偿还银行的不良贷款，还要考虑到家庭和个人的生活维持，特别是当不良贷款的数额较大时，恐惧心理会更加严重。作为信贷人员最主要的工作清收不良贷款，而盘活功坚是越攻越艰，难度不断加大，在清收的过程中；另一方面要承受法律方面的压力，还要承受人际关系中情的压力，这种心理的压力可想而知，如果没有强大的自信心和知难而进的精神，信贷人员的心理稳定性将受到非常严重的挫伤。
三、信贷人员心态稳定性对金融市场的影响
1.影响了银行对经济的支持能力
不良贷款率的增高，银行信贷人员出于对自身未来职业规划、升职和工资等方面的考虑，这时心理稳定性就会大大降低，对贷款就会极其谨小慎微，有可能找各种借口来减少贷款的发放以尽可能降低贷款的损失，这样银行的放款能力就大大降低。银行的放款能力的降低，企业的贷款就会降低，当大多数企业贷不到款时，就会严重影响企业的资金周转，一旦企业的资金周转出现问题，那么企业的发展就会受阻甚至出现破产的情况，这样会对整个市场经济产生影响，包括金融市场。如果靠发行基础货币来解决不良贷款问题，容易引发通货膨胀。如果对之掉以轻心，不良贷款的大量发生还会诱发社会道德风险，如果加大处理不良贷款的力度又可能会引起企业连锁倒闭破产，增加财政风险和社会危机。
2.影响了银行的盈利及资金流动性
在会计何核算上，计提贷款损失准备要相应的增加资产减值损失，而资产减值损失是冲减当期损益，所以，不良贷款增加的越多，对当期利润的负向影响越大。当银行的利润越来越低，银行的生存能力就会受到严重的影响。当银行的生存能力受到影响时，信贷人员就有可能发生职业危机，会进一步造成信贷人员的心理稳定性变差。这种循环的效应将对金融市场造成非常不利的影响。
一旦当银行放出的贷款成为不良贷款就会影响银行的资金流动。不良贷款使得银行贷款中的一部分资金在回流时变得缓慢甚至收不回来，这样银行就缺少资金，那么信贷人员就无法再去发展优秀的客户或者其他理性的理财投资，从而阻碍了银行的发展和资产的整体收益能力。
四、提高信贷人员心态稳定性的途径
1.加大对不良贷款的管理力度，切实提高信贷人员的自信心
对于商业银行来讲，一旦不良贷款的形成，无论对于银行本身还是信贷人员都是一家不好的事情，而银行作为主体，一方面要积极地找出不良贷款形成的原因；另一方面要和信贷人员一起对贷款进行后期的管理，对现有的不良贷款进行分类和分析，分析不良贷款形成的主观和可观原因，银行要帮助信贷人员制定合理的计划和措施尽量在最短的时间和最大的努力来回收贷款，而不是一味的埋怨信贷人员和给他们再施加压力，帮助他们树立自信心。 2.信贷人员要积极地卸下包袱
当放出的贷款成为不良贷款当然是不想看到，但是作为责任人不能逃避问题，而是要勇敢的去面对。要积极放下心理上的压力，积极地和银行、企业去沟通和交流，尽量去追回不良贷款。银行的不良贷款并不等于是损失贷款，不良贷款率也不等于贷款损失率。不良贷款通常是指有可能形成本息损失的贷款，但实际是否会有损失、损失程度多大，仍有很大的不确定因素。从我国商业银行不良贷款的清收处置结果来看，我国商业不良贷款的实际损失率是比较低的，即使是已经核销的贷款也不都是损失，其中还有一部分可以收回。因此，信贷人员要积极地摒弃一些杂念，尽最大努力去降低不良贷款对银行造成的损失，要相信银行会正确对待自己的努力成果的。
3.信贷人员要积极的提高自己的业务能力和规范操作流程
不良贷款的形成的原因是多发面的，其中造成不良贷款形成的很重要的一点就是信贷人员自己的业务能力不强，在贷款的流程上存在着违规的操作。要对对借款人的生产经营情况、第一还贷来源、真实的借款用途、现金流、担保、借贷情况等重要信息全面调查。在贷款审查中要按照信贷政策、信贷原则及相关的要求进行审查，有效把控实质风险。信贷人员要对借款人生产经营中存在的潜在风险不有效识别，尤其是对一些欺诈行为。一旦借款人风险暴露，抵押物又不能及时处置，保证担保难以代偿，就形成了不良贷款。在贷后管理中要及时发现借款人不按合同约定的用途使用资金、抵押物发生贬损等问题，一旦担保出现风险隐患后要及时采取补救措施等。只要自己的业务能力提升了，贷款流程规范化，一方面降低了不良贷款形成概率；另一方面也将信贷人员责任压力降低了。
不认真分析借款人和第一还贷来源的可靠性，过度依赖第二还贷来源，只要有抵押、有保证担保，就发放贷款。这种信贷风险文化在具体业务的操作中，往往会导致员工的业务素质下降。
参考文献：
[1]赵继光.实行贷款第一责任人制度对信贷人员产生的心理压力及校正[J].农村金融与市场经济，1996，6（15）：34-37
[2]齐敏.金融脆弱性理论与银行不良贷款的研究发展[J].特区经济，2006，1（4）：25-27
[3]姚雪存.浅谈商业银行不良贷款的整治[J].科学时代，2007，3（01）：12-14
【关键词】不良贷款；心态稳定性；金融市场
所谓不良贷款也就说银行信贷人员放出去的贷款有可能收不回来，那么对银行来说是一个巨大的灾难。因为银行收不回贷款，那就成为银行的坏账，如果进一步加剧，那储户的存款的安全性就会受到影响，一旦储户觉得自己在银行的存款不安全当他们都争先恐后的取出来时，就是所谓的挤兑，那么就很可能演化为金融危机。
一、当前银行不良贷款形成的原因
受宏观经济环境、社会信用环境、监管因素以及银行自身因素等多方面的影响，中国商业银行不良贷款规模将呈现上升趋势，地区层面东部沿海尤其是江浙地区依然属於不良贷款的重灾区，并且预计在未来两年仍旧维持此态势。商业银行不良资产形成的原因很复杂，其主要原因大致可以表现为以下四个方面：第一，大多企业还没有建立现代企业制度，而且在经营管理过程中存在着管理经验不足或者其他方面的欠缺，企业在发展过程中往往会遇到各种各样的困难，这种困难往往需要更多的资金支持，但是借贷的资金很可能因为企业的经营困难而延迟或者物理偿还；第二，地方政府急于追求政绩，不断地要求各银行为新项目和重点项目贷款，进行干预银行经营活动；第三，相关的法律制度不够健全，导致了商业银行不良资产大量发生以及商业银行自身的法律意识的薄弱，一旦发生信贷纠纷，不能顺利争取自己的利益；第四，银行信贷管理上的机制不健全，中国的又是一个非常看重人情的社会，在贷款过程中往往会出现人情大于程序的事情，这就为贷款回收埋下了隐患。再加上部分银行工作信贷人员职业素养不高，业务能力有限，就更加重了不良贷款的形成。
二、不良贷款对信贷人员心态稳定性的影响原因分析
1.银行各级领导的压力
目前大部分商业银行对于大额的不良贷款都实行挂牌清收，也就是坚持“谁放贷谁负责”的刚性原则。某些商业银行甚至采取支行行长挂牌，分管行长专职，信贷部门负责人、信贷客户经理直接执行清收的方法，处置、清收不良资产。一旦贷款成为不良的贷款，尤其是当数额巨大时，银行各级领导的指令就会层层下达，并最终对信贷人员造成很大的心理压力。
2.奖罚制度的压力
很对银行为了鼓励不良贷款清收，许多商业银行的奖罚制度更加严格。比如，对于在规定的时间内未完成任务的支行，分行将约谈支行行长。而对于超过清收处置时限，不良仍未压降的支行，将按不良贷款增长额的一定比例扣除相关人员的绩效工资。甚至可能对相关的信贷客户经理实行下岗清收，由支行停发其绩效工资，直到不良贷款收回或转化再予补发等。当“讨债”成功时自然相安无事，而一旦失败，信贷人员的绩效奖金将被扣发，让处在底层的信贷人员心理承受了很大的压力。
3.自身的心理压力
随着不良贷款状况的不断攀升，信贷员工的心态也会受到很大的影响。一方面信贷员工的个人绩效和工资、福利等一般都和不良贷款率有关。现代商业银行的很多贷款都是实行“谁贷款，谁负责”的制度，一旦当贷款成为不良贷款，一般作为信贷人员要承担一定的风险保证金，这对信贷人员会造成一种恐惧的心理，辛苦工作下来还要拿自己的工资来偿还银行的不良贷款，还要考虑到家庭和个人的生活维持，特别是当不良贷款的数额较大时，恐惧心理会更加严重。作为信贷人员最主要的工作清收不良贷款，而盘活功坚是越攻越艰，难度不断加大，在清收的过程中；另一方面要承受法律方面的压力，还要承受人际关系中情的压力，这种心理的压力可想而知，如果没有强大的自信心和知难而进的精神，信贷人员的心理稳定性将受到非常严重的挫伤。
三、信贷人员心态稳定性对金融市场的影响
1.影响了银行对经济的支持能力
不良贷款率的增高，银行信贷人员出于对自身未来职业规划、升职和工资等方面的考虑，这时心理稳定性就会大大降低，对贷款就会极其谨小慎微，有可能找各种借口来减少贷款的发放以尽可能降低贷款的损失，这样银行的放款能力就大大降低。银行的放款能力的降低，企业的贷款就会降低，当大多数企业贷不到款时，就会严重影响企业的资金周转，一旦企业的资金周转出现问题，那么企业的发展就会受阻甚至出现破产的情况，这样会对整个市场经济产生影响，包括金融市场。如果靠发行基础货币来解决不良贷款问题，容易引发通货膨胀。如果对之掉以轻心，不良贷款的大量发生还会诱发社会道德风险，如果加大处理不良贷款的力度又可能会引起企业连锁倒闭破产，增加财政风险和社会危机。
2.影响了银行的盈利及资金流动性
在会计何核算上，计提贷款损失准备要相应的增加资产减值损失，而资产减值损失是冲减当期损益，所以，不良贷款增加的越多，对当期利润的负向影响越大。当银行的利润越来越低，银行的生存能力就会受到严重的影响。当银行的生存能力受到影响时，信贷人员就有可能发生职业危机，会进一步造成信贷人员的心理稳定性变差。这种循环的效应将对金融市场造成非常不利的影响。
一旦当银行放出的贷款成为不良贷款就会影响银行的资金流动。不良贷款使得银行贷款中的一部分资金在回流时变得缓慢甚至收不回来，这样银行就缺少资金，那么信贷人员就无法再去发展优秀的客户或者其他理性的理财投资，从而阻碍了银行的发展和资产的整体收益能力。
四、提高信贷人员心态稳定性的途径
1.加大对不良贷款的管理力度，切实提高信贷人员的自信心
对于商业银行来讲，一旦不良贷款的形成，无论对于银行本身还是信贷人员都是一家不好的事情，而银行作为主体，一方面要积极地找出不良贷款形成的原因；另一方面要和信贷人员一起对贷款进行后期的管理，对现有的不良贷款进行分类和分析，分析不良贷款形成的主观和可观原因，银行要帮助信贷人员制定合理的计划和措施尽量在最短的时间和最大的努力来回收贷款，而不是一味的埋怨信贷人员和给他们再施加压力，帮助他们树立自信心。 2.信贷人员要积极地卸下包袱
当放出的贷款成为不良贷款当然是不想看到，但是作为责任人不能逃避问题，而是要勇敢的去面对。要积极放下心理上的压力，积极地和银行、企业去沟通和交流，尽量去追回不良贷款。银行的不良贷款并不等于是损失贷款，不良贷款率也不等于贷款损失率。不良贷款通常是指有可能形成本息损失的贷款，但实际是否会有损失、损失程度多大，仍有很大的不确定因素。从我国商业银行不良贷款的清收处置结果来看，我国商业不良贷款的实际损失率是比较低的，即使是已经核销的贷款也不都是损失，其中还有一部分可以收回。因此，信贷人员要积极地摒弃一些杂念，尽最大努力去降低不良贷款对银行造成的损失，要相信银行会正确对待自己的努力成果的。
3.信贷人员要积极的提高自己的业务能力和规范操作流程
不良贷款的形成的原因是多发面的，其中造成不良贷款形成的很重要的一点就是信贷人员自己的业务能力不强，在贷款的流程上存在着违规的操作。要对对借款人的生产经营情况、第一还贷来源、真实的借款用途、现金流、担保、借贷情况等重要信息全面调查。在贷款审查中要按照信贷政策、信贷原则及相关的要求进行审查，有效把控实质风险。信贷人员要对借款人生产经营中存在的潜在风险不有效识别，尤其是对一些欺诈行为。一旦借款人风险暴露，抵押物又不能及时处置，保证担保难以代偿，就形成了不良贷款。在贷后管理中要及时发现借款人不按合同约定的用途使用资金、抵押物发生贬损等问题，一旦担保出现风险隐患后要及时采取补救措施等。只要自己的业务能力提升了，贷款流程规范化，一方面降低了不良贷款形成概率；另一方面也将信贷人员责任压力降低了。
不认真分析借款人和第一还贷来源的可靠性，过度依赖第二还贷来源，只要有抵押、有保证担保，就发放贷款。这种信贷风险文化在具体业务的操作中，往往会导致员工的业务素质下降。
参考文献：
[1]赵继光.实行贷款第一责任人制度对信贷人员产生的心理压力及校正[J].农村金融与市场经济，1996，6（15）：34-37
[2]齐敏.金融脆弱性理论与银行不良贷款的研究发展[J].特区经济，2006，1（4）：25-27
[3]姚雪存.浅谈商业银行不良贷款的整治[J].科学时代，2007，3（01）：12-14