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最近几个月，张莹茶余饭后谈论的话题变化很大，原先是在哪里美容购物，现在变成了如何生孩子养孩子。在32岁，张莹不得不面对这个问题。一番谈论后，张莹发现，自己面对的是一个大问题。
首先，是房子的问题。张莹和老公目前居住的是一套70平米的一居室，购房款已经交清。这个房子对于小两口的二人世界来说，算是绰绰有余，但是如果有了孩子，一居室显然不够，再加上保姆，至少也要换个两居室。而目前的房价如此之高，家里的存款目前只有40万元，连付首付的钱都不够。
其实，是关于孩子的费用。张莹之前常听别人说，养孩子就是一个无底洞，但没太当回事，现在轮到自己要生孩子，才真正体会到这个无底洞有多深。且不谈分娩过程中的种种费用，单是孩子出生后每个月的花费就不是小数目，还不算请月嫂、雇保姆以及将来的上学教育费用。同时再加上自己休产假，收入肯定会受到影响。作为高龄产妇，张莹想着自己怎么也要半年以上产假才能恢复，如果单位不同意这么久，可能还得辞职生孩子。
为了这两个头疼的问题，张莹和老公沟通了不计其数次，沟通级别也从一开始的商量，上升到争论、争吵、大吵，直到现在的冷战。
老公今年38岁，目前是一家IT公司的技术总监。8年前开始和张莹谈恋爱的时候，也是一番海誓山盟，对未来无线憧憬。可如今人到中年，虽然年收入20万元，外加6万元左右额外收入，已经算是不错的状态，但也深深体会到赚钱的不易。而且这个年纪，对于他来说，一方面晋升空间有限，毕竟公司高管数量就那么几个，另一方面也不敢轻易跳槽，生活处处需要钱，这个年纪不得不求一个稳定。就目前而言，老公的收入还是稳中有升。
除了钱的问题，张莹和老公还面临的一个大问题，就是生活状态的改变。之钱两个人的收入都不算低，在服装、化妆品、旅游等方面的消费都比较多。张莹的最大开支就是名牌化妆品和衣服，一年平均开销在3万左右，当然这不包括购买名牌包包的费用。目前张莹所有的包加在一起，购置费用超过 20万元。老公的服装开支一年大约1万，但他是个数码产品控，每年购置各种手机、电脑、MP3，大约要2万元左右的开销。张莹跟老公经常周末与朋友聚会，晚饭多数跟老公在餐馆吃，一个月的餐饮费在3000-4000元之间。每月各种养车费用2000元。
正因为如此，两人结婚5年来，除了一套一居室和40万元现金，就只剩下12万元被套的股票，以及一堆已不值钱的服装和数码产品。如果要养孩子，到底需要把裤腰带勒多紧呢？
消费应该有计划
目前张莹夫妻俩的晚餐多在餐馆，餐饮费每月在3000-4000元之间。目前地沟油回流餐桌问题严重，据专家统计在餐馆每吃10次饭就会碰到1次地沟油。要生宝宝，健康最重要，建议减少在外就餐，改为在家里做饭，一方面使饮食健康，有助于明年生一个健康的龙宝宝；另一方面也是节省了开支。同时，建议张莹夫妇在消费时尽可能使用信用卡，以延缓对自有现金流的占用。由于各家银行在信用卡市场的竞争日益激烈，在规定期限内还款不仅可以享受免息待遇，更有积分和折扣等优惠。此外，建议张莹建立家庭记账簿，妥善存放各类单据，记录收入和支出的主要项目，以养成理性消费习惯，并可基于形成的历史数据对未来开支进行预测。有了更详细的信息，理财经理也便于总结其消费习惯，为其制定更加详细的规划。
老公出轨怎么办
张莹担心自己怀孕期间丈夫出轨，郭强作为家庭唯一收入来源，一旦出现夫妻不稳定的状况将直接危及家庭财务安全。
从经济防范角度，建议张莹对家庭统一选择一家银行，夫妻的现金银行卡设置成关联账户，当郭强的账户余额不足3000元时，自动从张莹的账户把钱划转到其卡上，同时短信通知张莹。如果郭强使用网上银行，建议其将动态密码发送手机设置成张莹的手机号，这样也能使其及时掌握丈夫的开销。
从法律防范角度，可选择的方式有在怀孕前期制订协议，约定一旦由于丈夫出现第三者导致家庭破裂，家庭财产将全部归张莹所有，并且郭强要支付一定金额的赔偿以及对日后母子的赡养费用。双方要在协议上签字，并在双方家长的见证下宣读，这样也是有法律效力的；当然，也可以考虑去公证。
对话张莹：养个孩子好难
M要个孩子肯定是件不容易的事情。你现在最希望能够解决的是什么事情？
Z 有很多事情都希望能够解决，比如房子、钱以及孩子能否得到好的教育。但反复思考后，感觉最需要的是能够改变目前比较“奢侈浪费”的生活状态，可惜由俭入奢易，由奢入俭难。
M如果还有机会再选择一次，你还会选择这个年纪要孩子吗？
Z （沉思了一会）我想还是会。我们这代人，上学的时候辛苦死了，上班赚钱后要是不好好享受几年的生活，太亏待自己了。可能只有到了现在这个年纪，才会把心安定下来，生个孩子安稳过日子。
M对孩子将来的教育有什么构想？
Z 不敢想。如果想上市重点小学、中学，最后考上大学，真不知道需要花费多少钱和精力。如果不想交择校费，就需要在好的学校学区买房子，可那些房子早就是天价了。现在也不知道孩子本身有什么样的特质。所以，目前也就计划为常规教育吧，只是这样花费也不会少。
M你希望老公在孩子这件事情上起到什么作用？
Z 哎，提起他就头疼。自然是希望他赚的多一些，可哪有那么简单呢，他又不是开银行的。现在就是希望他收入能比较稳定，同时在我怀孕期间别闹出什么小三的事情出来。可能选择在七年之痒的时候生孩子不是什么好的时间（笑）。
M如果选择辞职生孩子，会不会影响到将来的职业发展？
Z 那肯定会影响。好在我现在赚的也不多，主要靠我老公。再说，现在月嫂价格飞涨，我自己带孩子，也能省下这笔钱，而且我做的肯定比她们好呀。
M准备选择什么样的医院生产？
Z 当然是越高档的医院越好，我这个年龄，生怕生产出什么问题，留下后遗症。当然，也得价格能够承受得起。选个性价比高点的吧。
M为了孩子做好吃苦的准备了吗？
Z 尽力吧，书上不是说生了孩子后，母亲的雌性激素会分泌增加，母爱会被激发出来吗，可能到了那个时候，什么苦都能吃了。
理财师建议规划：
徐亮
交通银行北京市分行高级私人银行顾问
七年从业经验
在孩子出生前先做计划：
张莹家庭目前处于筑巢期，此阶段特点是生计支出明显增加，在一定程度上会形成收支不平衡的状况，尽管客户有一定的投资经历和风险承受能力，并对目前状况有初步的了解，但也面临很大变化：二人世界变三口之家；孩子出生后，太太辞职，郭强将抗起家庭的经济大梁；三口之家形成后面临换房需求。
张莹的三个理财目标
根据理财目标的紧迫性主要包括以下三个主要目标：
孩子生育准备。主要为孩子的生育做好资金安排以及育后生活的资金规划。
换房规划。租还是换？
孩子未来教育的资金安排。
家庭资产分析有这三步
负债多不多
资产负债表显示，当前家庭财务状况较为稳健，但过低的负债率在高通货膨胀的经济形势下，未能充分利用财务杠杆的作用。
收支怎么样
收支表显示，最近一年收支相对合理，储蓄率较高，由于生育后三年内，张莹选择做全职太太，导致家庭收入锐减，直接影响家庭资产安全性，但先生的职业属于稳定期，家庭收入有较高保障。
哪一种投资性格
张莹夫妻双方正属于事业成长阶段，可以适当增加高风险投资；目前正在投资股票，因此对权益类投资产品有一定的投资经验，综合以上我们认为张莹夫妇属于稳健不失进取的投资者，风险承受能力为中高，风险承受态度为中高。
理财建议
留点备用金
根据家庭每个月的开支情况，建议留存3至6个月的流动性资产，即这部分资金可以以流动性好、收益稳定的货币基金形式留存。另外可使用1至2张信用卡支付日常生活开支。
医院应该怎么选
张莹希望能够选择一家高档私立医院来作为生育的医院，我们对北京公立、私立医院做了一个比较。由于张莹属于大龄产妇，在孕期有可能出现一些特殊情况，建议选可以择综合性私立医院或公立三甲医院。
换房还是租房
客户现金资产约40万元，若想买学区房，必须将现有小户型住房销售后才能实现，下面我将换还是租两种方案做如下测算：
孩子教育及保障资金安排
选什么幼儿园
根据目前显示，目前北京公立幼儿园收费为每月1000多元，想进却不容易，民办幼儿园收费3000至4000元，有些还需要上万的赞助费和押金；部分幼儿园开办早期特色教育，收费可能更高。
张莹夫妇应该注意寻找有早期教育经验的幼儿园，为孩子将来入托做准备。建议从现在开始以定投的方式来实现，按四年后每年需要40000元的标准来准备，则目前每月需定投2000元，投资收益率7％，基本上在四年后孩子达到幼儿园年龄时一次性提取出11万资金用于幼儿园阶段教育。建议配置品种为嘉实300指数基金。每年投资额度为2.4万元。
怎么建立一笔教育金
按照目前教育费用安排，孩子小学以及初高中的教育费用可以通过日常的开销来完成，而大学以及研究生阶段的费用可以每月定投500元于指数基金，按照年投资收益率10％计算。18年后将达到30万左右，足以满足本科于研究生阶段共六年的教育支出（按照学费成长率5％，现在每年需要20000元教育费用计算）。
剩下的事就跟投资有关了
现阶段市场特点是资本市场逐渐筑底，投资机会浮现同时通胀高位运行，资产逐步贬值。
目前家庭主要收入来源为工资收入。可投资金融资产在股票或存款，投资标的相对单一，需要在固定收益类产品方面做好选择。考虑到家庭资产用途较为明确，主要是用于换房以及子女教育，需要将安全性、流动性放在首位。子女教育已经通过基金定投的方式完成，现有资产中，12万元股票资产应继续持有，其余40万存款应在留足准备金后，剩余的32万元资金购买交通银行得利宝系列理财，年化收益在5.5％－6％左右，抵御通货膨胀，同时换房计划推迟也可以适当的增加权益类投资，通过中长期投资的方式获取较高的投资回报。建议如下：
换？
现有住房约可卖180万元，加上手上扣除备用金资金后的剩余现金为32万元，预计可以用于首付资金在212万元左右，其中换房后需留出过渡期房租2万元，装修资金20万元，实际可用于支付首付的资金为190万元（包括房屋首付、税费）。目前学区房价均在4.5万元左右，两居的住房面积在100平米左右，实际总价款在450万元，加上税费、中介费用共计10万元（税费约1.55％，中介费1％），则总房价为460万元，其中可用于贷款的金额为450万元，因此客户需贷款270万，贷款比例60％，根据2010年6月4日，《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》中第二套住房认定标准，客户需按照二套房实行差别化住房信贷政策，即首付比例不得低于60％，因此换房首付不足，无法实现。若张莹选择以现有资金为首付款，可贷款额度为126.67万元，按30年等额本息还款方式，客户每年还款额度为10.11万元，在张莹选择全职太太，家庭收入下降期间会影响客户生活品质。
租？
若客户选择租房，可以在家附近租一两居室，租金约4500元，同时将现有住房租赁出去，大约可以租3000元左右，每月实际支付房租1500元，在客户承受范围内，每年能有8万元的结余。目前距离孩子入学至少还有7年，因此目前客户考虑换房较早，建议可以先租，等待贷款政策变动或首付资金足够后再行换房。根据客户家庭收入结余状况以及购房资金缺口，在收入没有剧烈变动的前提下，预计换房时间在5年后。
朱晓：
某保险公司资深客户经理
私人高级理财顾问
安安稳稳过十年
如果说张莹和老公之前的7年追求的是青春绚烂，那么接下来的10年，他们应该把安稳放在首位。随着孩子的出生，各种费用急剧增加，夫妻两人的年龄也逐渐增大，需要开始为养老做好准备。之前小资甚至挥霍的生活方式需要加以转变，多为未来筹划，从而安安稳稳度过未来十年。
为此，我们为张莹夫妇提出以下理财建议：
张小姐目前有20万元的重大疾病，可以购买10万元保额的女性重大疾病险作为补充，也可以单纯购买女性生育类的产品。养老类的保险可以考虑选择年返并且固定收益频率高的产品，因为都不是很年轻了。
先生作为家庭的经济支柱，应尽快加购买30万元的重大疾病险，建议选择一些有双倍赔付条款或者不同病种多次理赔的产品。同时加以费率较低的意外险以及定期寿险作为对整个家庭风险的保障。总保额建议为先生年收入的3到5倍。
孩子未成年时主要的保障项目在于意外保险的投入，此项可以通过购买平安保险的消费型人生意外险既可以，每年300元左右。孩子的教育金，可以考虑附加投连险账户的产品，自由选择是否将固定返还的教育金在市场好的时候转入账户，将收益最大化。
如果暂时不考虑买房，闲置的资金可以拿一部分作为养老的准备，结合自己的年龄和希望退休的时间进行保险产品的选择。其余的资金，就家庭的目前情况，建议还是以稳健投资为主。另外可以留出一部分购买短期理财产品，7天和月计算的进行组合购买，不影响资金的流动性，又可以将其收益作为家用补贴。如果目前的房产进行出售，就多出100多万元的资金，可以考虑购买信托产品，或增加上述投资的比例。
首先，是房子的问题。张莹和老公目前居住的是一套70平米的一居室，购房款已经交清。这个房子对于小两口的二人世界来说，算是绰绰有余，但是如果有了孩子，一居室显然不够，再加上保姆，至少也要换个两居室。而目前的房价如此之高，家里的存款目前只有40万元，连付首付的钱都不够。
其实，是关于孩子的费用。张莹之前常听别人说，养孩子就是一个无底洞，但没太当回事，现在轮到自己要生孩子，才真正体会到这个无底洞有多深。且不谈分娩过程中的种种费用，单是孩子出生后每个月的花费就不是小数目，还不算请月嫂、雇保姆以及将来的上学教育费用。同时再加上自己休产假，收入肯定会受到影响。作为高龄产妇，张莹想着自己怎么也要半年以上产假才能恢复，如果单位不同意这么久，可能还得辞职生孩子。
为了这两个头疼的问题，张莹和老公沟通了不计其数次，沟通级别也从一开始的商量，上升到争论、争吵、大吵，直到现在的冷战。
老公今年38岁，目前是一家IT公司的技术总监。8年前开始和张莹谈恋爱的时候，也是一番海誓山盟，对未来无线憧憬。可如今人到中年，虽然年收入20万元，外加6万元左右额外收入，已经算是不错的状态，但也深深体会到赚钱的不易。而且这个年纪，对于他来说，一方面晋升空间有限，毕竟公司高管数量就那么几个，另一方面也不敢轻易跳槽，生活处处需要钱，这个年纪不得不求一个稳定。就目前而言，老公的收入还是稳中有升。
除了钱的问题，张莹和老公还面临的一个大问题，就是生活状态的改变。之钱两个人的收入都不算低，在服装、化妆品、旅游等方面的消费都比较多。张莹的最大开支就是名牌化妆品和衣服，一年平均开销在3万左右，当然这不包括购买名牌包包的费用。目前张莹所有的包加在一起，购置费用超过 20万元。老公的服装开支一年大约1万，但他是个数码产品控，每年购置各种手机、电脑、MP3，大约要2万元左右的开销。张莹跟老公经常周末与朋友聚会，晚饭多数跟老公在餐馆吃，一个月的餐饮费在3000-4000元之间。每月各种养车费用2000元。
正因为如此，两人结婚5年来，除了一套一居室和40万元现金，就只剩下12万元被套的股票，以及一堆已不值钱的服装和数码产品。如果要养孩子，到底需要把裤腰带勒多紧呢？
消费应该有计划
目前张莹夫妻俩的晚餐多在餐馆，餐饮费每月在3000-4000元之间。目前地沟油回流餐桌问题严重，据专家统计在餐馆每吃10次饭就会碰到1次地沟油。要生宝宝，健康最重要，建议减少在外就餐，改为在家里做饭，一方面使饮食健康，有助于明年生一个健康的龙宝宝；另一方面也是节省了开支。同时，建议张莹夫妇在消费时尽可能使用信用卡，以延缓对自有现金流的占用。由于各家银行在信用卡市场的竞争日益激烈，在规定期限内还款不仅可以享受免息待遇，更有积分和折扣等优惠。此外，建议张莹建立家庭记账簿，妥善存放各类单据，记录收入和支出的主要项目，以养成理性消费习惯，并可基于形成的历史数据对未来开支进行预测。有了更详细的信息，理财经理也便于总结其消费习惯，为其制定更加详细的规划。
老公出轨怎么办
张莹担心自己怀孕期间丈夫出轨，郭强作为家庭唯一收入来源，一旦出现夫妻不稳定的状况将直接危及家庭财务安全。
从经济防范角度，建议张莹对家庭统一选择一家银行，夫妻的现金银行卡设置成关联账户，当郭强的账户余额不足3000元时，自动从张莹的账户把钱划转到其卡上，同时短信通知张莹。如果郭强使用网上银行，建议其将动态密码发送手机设置成张莹的手机号，这样也能使其及时掌握丈夫的开销。
从法律防范角度，可选择的方式有在怀孕前期制订协议，约定一旦由于丈夫出现第三者导致家庭破裂，家庭财产将全部归张莹所有，并且郭强要支付一定金额的赔偿以及对日后母子的赡养费用。双方要在协议上签字，并在双方家长的见证下宣读，这样也是有法律效力的；当然，也可以考虑去公证。
对话张莹：养个孩子好难
M要个孩子肯定是件不容易的事情。你现在最希望能够解决的是什么事情？
Z 有很多事情都希望能够解决，比如房子、钱以及孩子能否得到好的教育。但反复思考后，感觉最需要的是能够改变目前比较“奢侈浪费”的生活状态，可惜由俭入奢易，由奢入俭难。
M如果还有机会再选择一次，你还会选择这个年纪要孩子吗？
Z （沉思了一会）我想还是会。我们这代人，上学的时候辛苦死了，上班赚钱后要是不好好享受几年的生活，太亏待自己了。可能只有到了现在这个年纪，才会把心安定下来，生个孩子安稳过日子。
M对孩子将来的教育有什么构想？
Z 不敢想。如果想上市重点小学、中学，最后考上大学，真不知道需要花费多少钱和精力。如果不想交择校费，就需要在好的学校学区买房子，可那些房子早就是天价了。现在也不知道孩子本身有什么样的特质。所以，目前也就计划为常规教育吧，只是这样花费也不会少。
M你希望老公在孩子这件事情上起到什么作用？
Z 哎，提起他就头疼。自然是希望他赚的多一些，可哪有那么简单呢，他又不是开银行的。现在就是希望他收入能比较稳定，同时在我怀孕期间别闹出什么小三的事情出来。可能选择在七年之痒的时候生孩子不是什么好的时间（笑）。
M如果选择辞职生孩子，会不会影响到将来的职业发展？
Z 那肯定会影响。好在我现在赚的也不多，主要靠我老公。再说，现在月嫂价格飞涨，我自己带孩子，也能省下这笔钱，而且我做的肯定比她们好呀。
M准备选择什么样的医院生产？
Z 当然是越高档的医院越好，我这个年龄，生怕生产出什么问题，留下后遗症。当然，也得价格能够承受得起。选个性价比高点的吧。
M为了孩子做好吃苦的准备了吗？
Z 尽力吧，书上不是说生了孩子后，母亲的雌性激素会分泌增加，母爱会被激发出来吗，可能到了那个时候，什么苦都能吃了。
理财师建议规划：
徐亮
交通银行北京市分行高级私人银行顾问
七年从业经验
在孩子出生前先做计划：
张莹家庭目前处于筑巢期，此阶段特点是生计支出明显增加，在一定程度上会形成收支不平衡的状况，尽管客户有一定的投资经历和风险承受能力，并对目前状况有初步的了解，但也面临很大变化：二人世界变三口之家；孩子出生后，太太辞职，郭强将抗起家庭的经济大梁；三口之家形成后面临换房需求。
张莹的三个理财目标
根据理财目标的紧迫性主要包括以下三个主要目标：
孩子生育准备。主要为孩子的生育做好资金安排以及育后生活的资金规划。
换房规划。租还是换？
孩子未来教育的资金安排。
家庭资产分析有这三步
负债多不多
资产负债表显示，当前家庭财务状况较为稳健，但过低的负债率在高通货膨胀的经济形势下，未能充分利用财务杠杆的作用。
收支怎么样
收支表显示，最近一年收支相对合理，储蓄率较高，由于生育后三年内，张莹选择做全职太太，导致家庭收入锐减，直接影响家庭资产安全性，但先生的职业属于稳定期，家庭收入有较高保障。
哪一种投资性格
张莹夫妻双方正属于事业成长阶段，可以适当增加高风险投资；目前正在投资股票，因此对权益类投资产品有一定的投资经验，综合以上我们认为张莹夫妇属于稳健不失进取的投资者，风险承受能力为中高，风险承受态度为中高。
理财建议
留点备用金
根据家庭每个月的开支情况，建议留存3至6个月的流动性资产，即这部分资金可以以流动性好、收益稳定的货币基金形式留存。另外可使用1至2张信用卡支付日常生活开支。
医院应该怎么选
张莹希望能够选择一家高档私立医院来作为生育的医院，我们对北京公立、私立医院做了一个比较。由于张莹属于大龄产妇，在孕期有可能出现一些特殊情况，建议选可以择综合性私立医院或公立三甲医院。
换房还是租房
客户现金资产约40万元，若想买学区房，必须将现有小户型住房销售后才能实现，下面我将换还是租两种方案做如下测算：
孩子教育及保障资金安排
选什么幼儿园
根据目前显示，目前北京公立幼儿园收费为每月1000多元，想进却不容易，民办幼儿园收费3000至4000元，有些还需要上万的赞助费和押金；部分幼儿园开办早期特色教育，收费可能更高。
张莹夫妇应该注意寻找有早期教育经验的幼儿园，为孩子将来入托做准备。建议从现在开始以定投的方式来实现，按四年后每年需要40000元的标准来准备，则目前每月需定投2000元，投资收益率7％，基本上在四年后孩子达到幼儿园年龄时一次性提取出11万资金用于幼儿园阶段教育。建议配置品种为嘉实300指数基金。每年投资额度为2.4万元。
怎么建立一笔教育金
按照目前教育费用安排，孩子小学以及初高中的教育费用可以通过日常的开销来完成，而大学以及研究生阶段的费用可以每月定投500元于指数基金，按照年投资收益率10％计算。18年后将达到30万左右，足以满足本科于研究生阶段共六年的教育支出（按照学费成长率5％，现在每年需要20000元教育费用计算）。
剩下的事就跟投资有关了
现阶段市场特点是资本市场逐渐筑底，投资机会浮现同时通胀高位运行，资产逐步贬值。
目前家庭主要收入来源为工资收入。可投资金融资产在股票或存款，投资标的相对单一，需要在固定收益类产品方面做好选择。考虑到家庭资产用途较为明确，主要是用于换房以及子女教育，需要将安全性、流动性放在首位。子女教育已经通过基金定投的方式完成，现有资产中，12万元股票资产应继续持有，其余40万存款应在留足准备金后，剩余的32万元资金购买交通银行得利宝系列理财，年化收益在5.5％－6％左右，抵御通货膨胀，同时换房计划推迟也可以适当的增加权益类投资，通过中长期投资的方式获取较高的投资回报。建议如下：
换？
现有住房约可卖180万元，加上手上扣除备用金资金后的剩余现金为32万元，预计可以用于首付资金在212万元左右，其中换房后需留出过渡期房租2万元，装修资金20万元，实际可用于支付首付的资金为190万元（包括房屋首付、税费）。目前学区房价均在4.5万元左右，两居的住房面积在100平米左右，实际总价款在450万元，加上税费、中介费用共计10万元（税费约1.55％，中介费1％），则总房价为460万元，其中可用于贷款的金额为450万元，因此客户需贷款270万，贷款比例60％，根据2010年6月4日，《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》中第二套住房认定标准，客户需按照二套房实行差别化住房信贷政策，即首付比例不得低于60％，因此换房首付不足，无法实现。若张莹选择以现有资金为首付款，可贷款额度为126.67万元，按30年等额本息还款方式，客户每年还款额度为10.11万元，在张莹选择全职太太，家庭收入下降期间会影响客户生活品质。
租？
若客户选择租房，可以在家附近租一两居室，租金约4500元，同时将现有住房租赁出去，大约可以租3000元左右，每月实际支付房租1500元，在客户承受范围内，每年能有8万元的结余。目前距离孩子入学至少还有7年，因此目前客户考虑换房较早，建议可以先租，等待贷款政策变动或首付资金足够后再行换房。根据客户家庭收入结余状况以及购房资金缺口，在收入没有剧烈变动的前提下，预计换房时间在5年后。
朱晓：
某保险公司资深客户经理
私人高级理财顾问
安安稳稳过十年
如果说张莹和老公之前的7年追求的是青春绚烂，那么接下来的10年，他们应该把安稳放在首位。随着孩子的出生，各种费用急剧增加，夫妻两人的年龄也逐渐增大，需要开始为养老做好准备。之前小资甚至挥霍的生活方式需要加以转变，多为未来筹划，从而安安稳稳度过未来十年。
为此，我们为张莹夫妇提出以下理财建议：
张小姐目前有20万元的重大疾病，可以购买10万元保额的女性重大疾病险作为补充，也可以单纯购买女性生育类的产品。养老类的保险可以考虑选择年返并且固定收益频率高的产品，因为都不是很年轻了。
先生作为家庭的经济支柱，应尽快加购买30万元的重大疾病险，建议选择一些有双倍赔付条款或者不同病种多次理赔的产品。同时加以费率较低的意外险以及定期寿险作为对整个家庭风险的保障。总保额建议为先生年收入的3到5倍。
孩子未成年时主要的保障项目在于意外保险的投入，此项可以通过购买平安保险的消费型人生意外险既可以，每年300元左右。孩子的教育金，可以考虑附加投连险账户的产品，自由选择是否将固定返还的教育金在市场好的时候转入账户，将收益最大化。
如果暂时不考虑买房，闲置的资金可以拿一部分作为养老的准备，结合自己的年龄和希望退休的时间进行保险产品的选择。其余的资金，就家庭的目前情况，建议还是以稳健投资为主。另外可以留出一部分购买短期理财产品，7天和月计算的进行组合购买，不影响资金的流动性，又可以将其收益作为家用补贴。如果目前的房产进行出售，就多出100多万元的资金，可以考虑购买信托产品，或增加上述投资的比例。