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消费信贷是商业银行以货币形态或契约形式向消费者提供的用于购买商品或劳务的贷款和信用.发展消费信贷是现代商业银行实现盈利性目标的新的增长点和重要的业务创新.制度性缺陷是我国消费信贷运行低效率的根源,必须消除与其发展相关的制度基础缺陷,将外部制度完善和内部制度创新相结合,才能实现消费信贷的高效发展.