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小微企业的普遍迅速发展，已经为我国经济做出了突出的贡献，主要表现在小微企业为众多下岗职工提供了再就业的机会，从而实现了社会的稳定发展。但是如今大部分的小微企业不断遇到了融资困境，令国人担忧。所以如何解决小微企业的融资困境已经成为了社会的热点问题。我国正处于经济发展中国家，资本市场发展尚未成熟，小微企业的主要融资途径还是各大商业银行，小微企业本身的实力较弱，体制结构不健全，可以作为抵押的资产规模过小，目前来看，根本无法满足信贷支持，最终只能导致融资困境。
一、现阶段我国小微企业融资困境的原因
（一）先天畸形，后天不足
我国小微企业先天特点是发展规模小，企业注册资金不多，更重要的是缺少内部实践型高学历管理人才。由于以上存在的缺陷可以看出小微企业融资困境和先天畸形有直接的关系。后天不足主要表现在小微企业由于规模和注册资金受限，导致运营能力减弱。小微企业的创业者往往是一些刚刚走出校园的学生或者是一些低学历的有小部分启动资金的想要自主创业的人。他们利用现有的资金用于购置设备、场地和其他的费用开支。流动资金有限，经常出现短缺的现象，但是又因为没有达到向社会募股集资的资格，最终只能面临融资困境。
小微企业中缺少健全合理的管理体制和高学历高能力的管理人才，导致小微企业经常会出现无法正常运营的状态。企业中的工作人员普遍专业水平和自身素质较低。尤其是对一些关键部门，如財务部门，根本没有专业的财务管理人员，使小微企业的资金利用率极低，在运营中花了很多的冤枉钱，不能做到真正的合理控制费用，降低费用成本。再如人事部门，没有专业的人力资源管理者，根本无法让员工更好的了解企业文化，做好相关的激励政策，对员工开展有效的培训，企业就无法招聘到真正的人才和留住重视个人成长和平台发展的人才。由此可见，企业中没有健全的财务人事管理体制，一定会阻碍企业内部组织高效的运行，最终就会导致资金无法正常运转。
（二）小微企业仅仅依赖银行信贷进行融资
截止到目前来看，小微企业的融资渠道过于单一，仅仅可以依赖银行进行融资。具相关统计可以得出，目前我国有大约74%的小微企业在出现融资困境的时候首先想到的是向银行贷款，而忽略了其他的融资渠道。其实这种传统的收益小的融资方式现阶段已经根本无法满足小微企业融资走出困境。我国金融体制还存在着不完善性，传统的大型银行对小微企业的扶持力度根本达不到预期的效果，最终导致小微企业在求助银行的时候根本难以得到有效的资金资助，无法走出融资困境。同时，一些小微企业可能会将融资目标转向民间的一些不正规的高利率进行融资，却最终陷入资金周转，代价大量增加的困境，更不利于资金少，无法灵活运作资金的小微企业。所以可以看出，小微企业的融资方式现在面临着渠道狭窄，成本过高的困境，这也将成为了制约小微企业发展的主要因素之一。
（三）融资体系不完善，难以分羹
我国融资短缺的现象，从表面上看是调控的力度不够，但实际上是由于宏观体制的问题。目前来看我国的金融体制是把大型商业银行作为主要部分，信贷业务主要来源于国有银行。从这点可以看出，我国的国有银行负责了几乎所有国内的信贷业务，融资体系在一定程度上可以说是以国有企业和大中型企业为主要对象而进行设计实施的。很多规模较大的国有银行将资金仅仅投放到一些大中型企业中，而全然不顾小微企业，也就出现了小微企业无法进行借贷融资的现象。这样的差别待遇在现在的市场情况下是长期存在的。
我国政府已经认识到了这一现象，也在进行不断的改进，出台一些关于如何扶持小微企业的相关政策文件，但是都没有显著的成效，导致这样的结果出现主要是和当前的金融系统和产业系统结构密不可分的。所以，我国极低的基准利率和民间的高利率并行，基准利率一直不能提高的同时发生资金短缺的问题，这将是融资渠道割裂所导致的必然结果。小微企业在这种融资的大环境下，只能选择向民间不正规的高利率信贷公司进行贷款，由于小微企业自身的缺陷又有很多通过这种信贷途径无法恢复高效的运行，只能又一次陷入到融资困难的恶性循环中。
二、小微企业融资困境的应对策略
（一）加强自身建设
由于小微企业存在着“先天不足，后天畸形”的严重缺陷，所以这就为完善小微企业自身的发展提出了客观的要求。从这个角度来看，小微企业首先要从内部的组织结构进行合理有效的全方位调整。小微企业可以从以下两个方面进行自身建设。首先，企业要重视人才的招聘和培养。企业要以人为本，在招聘的过程中严格把关，尤其是对财务人员和业务人员，财务人员主要是管控资金，也就掌握企业的成本支出，即节流。业务人员要最大化的增加企业的利润，即进行开源，通过这样合理的“开源节流”的方式，让企业能够高效的运营。很多小微企业的创业者初期一腔热血的开始创业，却由于缺乏科学的管理经验导致企业亏损，无法正常运行，只能在较短的时间内就面临倒闭。其次，企业要对招聘的人才提供公平公正的发展平台，提高员工的工作积极性，最终让员工竭尽自己的全部能力奉献于企业。小微企业要积极制定和完善企业管理制度，一定要舍得花费大量的资金投入到人力中，而从物力方面节省费用。完善的企业管理制度会更好的规范人员的行为规范，让每个员工各尽其职，从而实现高效的运转模式。所以小微企业为避免先天的不足，一定要从以上两个方面着手，从而加强自身的建设，保证长期的顺利发展。
（二）扩展融资渠道
从目前小微企业的融资渠道来说，融资渠道单一也是导致小微企业融资很难走出的一个困境，由于小微企业自身的规模和注册资金受限。但是小微企业的在我国的经济中却占据着非常重要的地位，小微企业的融资渠道已经在国家政府的重视下不断的进行了扩展。小微企业的融资渠道一般包括商业银行、民间借贷、农村信用社、村镇银行和小额贷款公司。小微企业的快速发展必然要面临着对资金的需求，但是信贷的缺口却在每年递增。现阶段小微企业的融资渠道主要是通过传统的商业银行，但实际上我国尽管政府出台了相关的优惠政策支持小微企业通过商业银行进行贷款，而且也在某种程度上缓解了小微企业的融资困境，但是商业银行也是以盈利为目的的一种金融机构，虽然支持着国家政策，但是在帮扶小微企业的同时也要为股东担负着一定的责任，所以对小微企业也是有着必然的选择性，通常会选择风险小的同时也要保证小微企业的盈利水平。这就导致了商业银行对小微企业的融资积极性并不高。 小微企业往往可能忽略了其他四种渠道。如通过民间借贷的途径，从我国的沿海地区来看，民间借贷已经逐步走向正轨。民间借贷也可以支撑大部分小微企业的发展，但是小微企业通过民间借贷的途径进行融资的时候一定要了解国家的相关法律规定，不要因为借贷行为的不规范，最终使企业担负着巨额的高利贷，这无疑是给小微企业造成了雪上加霜，很难再运作下去。再如农村信用社和村镇银行。这两个是国家有相关法律法规支持的小型金融机构，有着比较广阔的发展前景，对于分散性比较强的小微企业来说也可以满足走出融资困境的需求。最后一种就是小额贷款公司，从小额贷款公司成立以来，确实在一定程度上满足了大部分小微企业的融资需求，与大型的金融机构来说显得更为接地气，吸引着众多的民间资金，然后逐渐投放到各种融资困难的小微企业中。
（三）建立完善的金融体系
随着世界各国对小微企业融资困境的高度关注，大多数国家都建立了完善的金融体系作为解决小微企业融资困境的主要措施。我国现阶段已经成立了信用担保体系，从我国的实际情况来看，应该建立起全国担保网，主要包含纵向三级担保体系、再担保体系和基层复合担保。这样依靠多层次担保机构不但可以过过担保规模更可以减少一些不正规小型民间贷款公司所给小微企业带来的诈骗风险。
其次我国应该根据现阶段可能会出现的风险建立信用担保基金会。其主要作用是由我国政府进行出资，其他大型企业机构或者团体进行辅助资助，在小微企业向大型商業银行缴纳担保基金时如果需要缴纳一定费用的时候，如果被担保企业无法及时偿还债务，商业银行就可以向信用担保基金会要求赔偿相应的金额。同时，在成熟的资本市场国家更可以通过金融资本市场直接进行筹资。由此可见，各国建立完善的金融体系对小微企业融资有着非常重要的作用。
（四）政府加大扶持力度
要让小微企业更快的走出融资困境，我国政府的扶持力度起着至关重要的作用。政府应该根据我国的经济现状和基本的国情完善金融服务相关体系，有效的丰富小微企业的融资渠道，扩宽资金来源的范围，打造出一个合理的适合小微企业发展的金融平台。根据我国最近颁布的《中小企业促进法》将配套法规进行更新完善，构成小微企业走出融资困境的科学体系。我国政府要根据社会经济现实状况重视小微企业，认识到小微企业是经济发展的主力军，小微企业的发展前景将直接影响我国整体的社会经济前景，因此必须有效的加大对小微企业的财政扶持力度，尤其对一些三线城市和乡镇城市，针对当地小微企业存在的比较严重的实际融资困难颁布合理有效的帮扶小微企业走出融资困境的政策。只有我国全部的城市中小微企业得到了全部良好的运行发展，才能够真正的达到我国是发达国家的远大目标，所以国家政府必须加大对小微企业的扶持力度，使小微企业通过国家政府的相关政策扶持最终真正的使小微企业获得更充足的多渠道资金支持。
三、结论
综上所述，针对我国小微企业现状，我国必须借鉴国际有效的经验再结合我国的基本国情，完整的探索我国小微企业融资困境的相关应对策略。相关政府部门应该加强对小微企业的服务意识，为小微企业营造一个良好的社会经济环境，大力帮扶小微企业向现代化企业进行转变。借贷信用协会充分的与金融机构联系，加大对小微企业的融资困境监管。通过直接融资和间接融资两种方式有效的降低信贷风险，充分发挥担保公司在小微企业融资中的有效保障作用。最终让小微企业融资摆脱困境，并营造一个良好的发展环境。（作者单位为辽宁对外经贸学院 ）
一、现阶段我国小微企业融资困境的原因
（一）先天畸形，后天不足
我国小微企业先天特点是发展规模小，企业注册资金不多，更重要的是缺少内部实践型高学历管理人才。由于以上存在的缺陷可以看出小微企业融资困境和先天畸形有直接的关系。后天不足主要表现在小微企业由于规模和注册资金受限，导致运营能力减弱。小微企业的创业者往往是一些刚刚走出校园的学生或者是一些低学历的有小部分启动资金的想要自主创业的人。他们利用现有的资金用于购置设备、场地和其他的费用开支。流动资金有限，经常出现短缺的现象，但是又因为没有达到向社会募股集资的资格，最终只能面临融资困境。
小微企业中缺少健全合理的管理体制和高学历高能力的管理人才，导致小微企业经常会出现无法正常运营的状态。企业中的工作人员普遍专业水平和自身素质较低。尤其是对一些关键部门，如財务部门，根本没有专业的财务管理人员，使小微企业的资金利用率极低，在运营中花了很多的冤枉钱，不能做到真正的合理控制费用，降低费用成本。再如人事部门，没有专业的人力资源管理者，根本无法让员工更好的了解企业文化，做好相关的激励政策，对员工开展有效的培训，企业就无法招聘到真正的人才和留住重视个人成长和平台发展的人才。由此可见，企业中没有健全的财务人事管理体制，一定会阻碍企业内部组织高效的运行，最终就会导致资金无法正常运转。
（二）小微企业仅仅依赖银行信贷进行融资
截止到目前来看，小微企业的融资渠道过于单一，仅仅可以依赖银行进行融资。具相关统计可以得出，目前我国有大约74%的小微企业在出现融资困境的时候首先想到的是向银行贷款，而忽略了其他的融资渠道。其实这种传统的收益小的融资方式现阶段已经根本无法满足小微企业融资走出困境。我国金融体制还存在着不完善性，传统的大型银行对小微企业的扶持力度根本达不到预期的效果，最终导致小微企业在求助银行的时候根本难以得到有效的资金资助，无法走出融资困境。同时，一些小微企业可能会将融资目标转向民间的一些不正规的高利率进行融资，却最终陷入资金周转，代价大量增加的困境，更不利于资金少，无法灵活运作资金的小微企业。所以可以看出，小微企业的融资方式现在面临着渠道狭窄，成本过高的困境，这也将成为了制约小微企业发展的主要因素之一。
（三）融资体系不完善，难以分羹
我国融资短缺的现象，从表面上看是调控的力度不够，但实际上是由于宏观体制的问题。目前来看我国的金融体制是把大型商业银行作为主要部分，信贷业务主要来源于国有银行。从这点可以看出，我国的国有银行负责了几乎所有国内的信贷业务，融资体系在一定程度上可以说是以国有企业和大中型企业为主要对象而进行设计实施的。很多规模较大的国有银行将资金仅仅投放到一些大中型企业中，而全然不顾小微企业，也就出现了小微企业无法进行借贷融资的现象。这样的差别待遇在现在的市场情况下是长期存在的。
我国政府已经认识到了这一现象，也在进行不断的改进，出台一些关于如何扶持小微企业的相关政策文件，但是都没有显著的成效，导致这样的结果出现主要是和当前的金融系统和产业系统结构密不可分的。所以，我国极低的基准利率和民间的高利率并行，基准利率一直不能提高的同时发生资金短缺的问题，这将是融资渠道割裂所导致的必然结果。小微企业在这种融资的大环境下，只能选择向民间不正规的高利率信贷公司进行贷款，由于小微企业自身的缺陷又有很多通过这种信贷途径无法恢复高效的运行，只能又一次陷入到融资困难的恶性循环中。
二、小微企业融资困境的应对策略
（一）加强自身建设
由于小微企业存在着“先天不足，后天畸形”的严重缺陷，所以这就为完善小微企业自身的发展提出了客观的要求。从这个角度来看，小微企业首先要从内部的组织结构进行合理有效的全方位调整。小微企业可以从以下两个方面进行自身建设。首先，企业要重视人才的招聘和培养。企业要以人为本，在招聘的过程中严格把关，尤其是对财务人员和业务人员，财务人员主要是管控资金，也就掌握企业的成本支出，即节流。业务人员要最大化的增加企业的利润，即进行开源，通过这样合理的“开源节流”的方式，让企业能够高效的运营。很多小微企业的创业者初期一腔热血的开始创业，却由于缺乏科学的管理经验导致企业亏损，无法正常运行，只能在较短的时间内就面临倒闭。其次，企业要对招聘的人才提供公平公正的发展平台，提高员工的工作积极性，最终让员工竭尽自己的全部能力奉献于企业。小微企业要积极制定和完善企业管理制度，一定要舍得花费大量的资金投入到人力中，而从物力方面节省费用。完善的企业管理制度会更好的规范人员的行为规范，让每个员工各尽其职，从而实现高效的运转模式。所以小微企业为避免先天的不足，一定要从以上两个方面着手，从而加强自身的建设，保证长期的顺利发展。
（二）扩展融资渠道
从目前小微企业的融资渠道来说，融资渠道单一也是导致小微企业融资很难走出的一个困境，由于小微企业自身的规模和注册资金受限。但是小微企业的在我国的经济中却占据着非常重要的地位，小微企业的融资渠道已经在国家政府的重视下不断的进行了扩展。小微企业的融资渠道一般包括商业银行、民间借贷、农村信用社、村镇银行和小额贷款公司。小微企业的快速发展必然要面临着对资金的需求，但是信贷的缺口却在每年递增。现阶段小微企业的融资渠道主要是通过传统的商业银行，但实际上我国尽管政府出台了相关的优惠政策支持小微企业通过商业银行进行贷款，而且也在某种程度上缓解了小微企业的融资困境，但是商业银行也是以盈利为目的的一种金融机构，虽然支持着国家政策，但是在帮扶小微企业的同时也要为股东担负着一定的责任，所以对小微企业也是有着必然的选择性，通常会选择风险小的同时也要保证小微企业的盈利水平。这就导致了商业银行对小微企业的融资积极性并不高。 小微企业往往可能忽略了其他四种渠道。如通过民间借贷的途径，从我国的沿海地区来看，民间借贷已经逐步走向正轨。民间借贷也可以支撑大部分小微企业的发展，但是小微企业通过民间借贷的途径进行融资的时候一定要了解国家的相关法律规定，不要因为借贷行为的不规范，最终使企业担负着巨额的高利贷，这无疑是给小微企业造成了雪上加霜，很难再运作下去。再如农村信用社和村镇银行。这两个是国家有相关法律法规支持的小型金融机构，有着比较广阔的发展前景，对于分散性比较强的小微企业来说也可以满足走出融资困境的需求。最后一种就是小额贷款公司，从小额贷款公司成立以来，确实在一定程度上满足了大部分小微企业的融资需求，与大型的金融机构来说显得更为接地气，吸引着众多的民间资金，然后逐渐投放到各种融资困难的小微企业中。
（三）建立完善的金融体系
随着世界各国对小微企业融资困境的高度关注，大多数国家都建立了完善的金融体系作为解决小微企业融资困境的主要措施。我国现阶段已经成立了信用担保体系，从我国的实际情况来看，应该建立起全国担保网，主要包含纵向三级担保体系、再担保体系和基层复合担保。这样依靠多层次担保机构不但可以过过担保规模更可以减少一些不正规小型民间贷款公司所给小微企业带来的诈骗风险。
其次我国应该根据现阶段可能会出现的风险建立信用担保基金会。其主要作用是由我国政府进行出资，其他大型企业机构或者团体进行辅助资助，在小微企业向大型商業银行缴纳担保基金时如果需要缴纳一定费用的时候，如果被担保企业无法及时偿还债务，商业银行就可以向信用担保基金会要求赔偿相应的金额。同时，在成熟的资本市场国家更可以通过金融资本市场直接进行筹资。由此可见，各国建立完善的金融体系对小微企业融资有着非常重要的作用。
（四）政府加大扶持力度
要让小微企业更快的走出融资困境，我国政府的扶持力度起着至关重要的作用。政府应该根据我国的经济现状和基本的国情完善金融服务相关体系，有效的丰富小微企业的融资渠道，扩宽资金来源的范围，打造出一个合理的适合小微企业发展的金融平台。根据我国最近颁布的《中小企业促进法》将配套法规进行更新完善，构成小微企业走出融资困境的科学体系。我国政府要根据社会经济现实状况重视小微企业，认识到小微企业是经济发展的主力军，小微企业的发展前景将直接影响我国整体的社会经济前景，因此必须有效的加大对小微企业的财政扶持力度，尤其对一些三线城市和乡镇城市，针对当地小微企业存在的比较严重的实际融资困难颁布合理有效的帮扶小微企业走出融资困境的政策。只有我国全部的城市中小微企业得到了全部良好的运行发展，才能够真正的达到我国是发达国家的远大目标，所以国家政府必须加大对小微企业的扶持力度，使小微企业通过国家政府的相关政策扶持最终真正的使小微企业获得更充足的多渠道资金支持。
三、结论
综上所述，针对我国小微企业现状，我国必须借鉴国际有效的经验再结合我国的基本国情，完整的探索我国小微企业融资困境的相关应对策略。相关政府部门应该加强对小微企业的服务意识，为小微企业营造一个良好的社会经济环境，大力帮扶小微企业向现代化企业进行转变。借贷信用协会充分的与金融机构联系，加大对小微企业的融资困境监管。通过直接融资和间接融资两种方式有效的降低信贷风险，充分发挥担保公司在小微企业融资中的有效保障作用。最终让小微企业融资摆脱困境，并营造一个良好的发展环境。（作者单位为辽宁对外经贸学院 ）