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重复投保住院补贴险的现象在实务当中十分常见。虽然保险界与司法界在该行为的合法性上存在意见分歧，但无论从我国立法规定还是保险法原理的分析都能得出，住院补贴险是种定额给付型人身保险，理论上不适用于损失补偿原则。然而，这个符合立法与理论逻辑的结果却会带来道德风险增加的隐患，破坏了公平正义的法律理念。因此，为真正解决问题，我们有必要打破当前人身险、财产险两分的立法体例，探索一条符合中国国情的“第三条道路”。