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摘要：我国农业保险发展20余年，在不断探索中取得了长足进步，但是在发展的过程中，由于我们没有认识到农业保险的特殊性，缺乏相关法律和制度的规范，导致农业保险在发展过程中出现了不少问题，本文旨在对问题分析后提出相关解决措施。
关键词：农业保险：问题：对策
1 我国农业保险发展过程中的问题
1.1农业保险覆盖面小
我国地域辽阔，地形复杂等客观因素导致农业保险很难覆盖到一些边远地区，加上边远地区交通不便，人们文化程度低，农业技术落后，很多保险公司很难把业务发展到那去。或者即使发展了业务也因为理赔服务很难跟上，所以保险公司也不愿到边远山区发展农业保险。这就造成中东部地区的农民享受到了农业保险，而西部地区农保的发展则明显落后。或者即使在当地设立保险公司，由于农村居民分散性高，所以业务人员发展业务的能力也是有限的。笔者查询了近十年国家统计局网站的相关数据发现，由于各种自然灾害和其他因素，每年国家都有占总播种面积25％至35％的受灾面积，成灾面积保持在10％至2096之间，比例相当高。这说明我国是农业灾害频发的国家，因此发展农保业务将面临很大的风险，这也是备大保险公司不愿发展农保的原因之一。此外，我国农业保险指针对两业保险，承包的是自然灾害保险，而如农药污染的其他社会政治因素导致的损失，则没在保险责任内。
1.2国家扶持不够，缺乏法律法规保障
尽管国家一直重视三农问题，重视农业保险的发展，08年中央一号文件中也指出“完善政策性农业保险经营机制和发展模式。”但是几年以来，国家对农业保险的支持也仅仅局限在救灾救济，价格补贴等，而很少才去转嫁风险的措施。与国外相比，我国政府的财政支持力度也远远赶不上国外政府。一般而言，自然灾害造成的农业损失都是巨大的，在保险里属于巨灾风险，但是国家的补贴远不足以弥补损失，所以还有很大一部分需要保险公司自行承担，这样，保险公司就必须要用商业保险的收入来弥补农保的损失，积极性就大大下降，另外，对于农保的规定只在《保险法》和《农业法》中略有涉及，农保大多按照商保的规定来，忽略了农保的特殊性。
1.3缺乏农业保险专门人才
在我国保险从业人员中，绝大多数是做商业保险业务的。在高校中培养的人才也大多以商业保险业务人员为主，很少有涉及到农业保险的。农业工作具有复杂性和分散性的特点，除了扎实的理论基础外，还需要很多的实践经验，所以满足要求的人才就更少了。农业保险需要人员下基层，到艰苦的农村去工作，但是很多毕业的大学生，不愿意到艰苦的地方去，不愿意去吃苦，这也是人才缺少的原因之一。同时，很多学校开设的课程与实际相差较远，学生毕业到岗位工作后无法很好将专业与实践相结合，也是导致农业保险专业人才稀少的重要原因。
2 农业保险问题的相关解决措施
2.1建立政府为主导，保险公司为主体的机制
基于农保覆盖面低的问题，笔者建议政府应该充分发挥主导作用，因为农保本身的特点决定了其工作的复杂性，政府应该为保险公司提供足够的了解农业信息的渠道，比如政府应该建立相关专业农保机构，负责农保事务，同时，政府应该在农村加强农保宣传，提高广大农民对农保的认识，保险公司可以利用农村的商保公司作为自己的代理人，降低保险成本：同时利用农业部门的数据，利于自己做出风险决策，还可以与农村信贷公司合作建立。利用农村信贷的广度，扩到自己的覆盖面。
2010年的中央一号文件提出“积极扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度。”保监会和国家统计局的数据显示我国农保的赔付率是很高的，维持在55％以上，因此面对这么高的风险，政府应该加大财政补贴力度，建立财政补贴为基础的巨灾风险分散机制，通过这些措施来提高保险公司的积极性。
2.2加大人才培养力度
农保业务人员在处理理赔时，往往由于自身专业素质不高而显得捉襟见肘，农村8亿人口，农保业务人员的需求量是很大的。因此政府应该鼓励高校开设与农保相关的课程，并给予一定的政策鼓励。比如对于学生实行降分录取，同时给予学校和学生经济补贴，鼓励报考相关专业。学校也应该引导毕业生投身农村，实现自身价值。政府对于到农村做农保的毕业生在考公务员时予以一定加分照顾。同时农村也可以利用当地人才库，就地取“才”，选择知识水平相对高，同时又有农业知识的到社会上去参加专业培训。培训可按照长期和短期两种方式进行。最后，还可以通过提高农业保险业务人员福利待遇来吸引优秀人才，将农保业务人员与商保业务人员福利待遇区分开，提高工资，增加福利。通过这些政策来培养高素质，高技能的专业农保人才。
2.3建立健全相关法律法规
国外很多农保发达的国家都有专门法律来支持，但是我国目前尚无专门法律。因此翩定专门法律法规成了头等大事。我国农保利益主体不清，地位不明确等问题亟待解决，所以我国应尽早制定专门的农业保险法律，来规范农保市场，保障农民和保险公司的利益。首先，农业保险法应该规定农保的性质和地位，以法律的形式规定好社会各部门的职责和分工，避免政府财政投入的随意性和保险公司发展业务的随意性。第二，明确政策性农业保险的实施范围、运作方式。第三，明确农业保险经营主体的性质、经营原则、组织形式、承保范围、保险费率、保险责任等管理制度以及农业再保险办法。第四，将关系民生，易受灾害的主要品种，行业等确定为政策性险种。只有这样，农业保险才能有法可依，依法经营。
关键词：农业保险：问题：对策
1 我国农业保险发展过程中的问题
1.1农业保险覆盖面小
我国地域辽阔，地形复杂等客观因素导致农业保险很难覆盖到一些边远地区，加上边远地区交通不便，人们文化程度低，农业技术落后，很多保险公司很难把业务发展到那去。或者即使发展了业务也因为理赔服务很难跟上，所以保险公司也不愿到边远山区发展农业保险。这就造成中东部地区的农民享受到了农业保险，而西部地区农保的发展则明显落后。或者即使在当地设立保险公司，由于农村居民分散性高，所以业务人员发展业务的能力也是有限的。笔者查询了近十年国家统计局网站的相关数据发现，由于各种自然灾害和其他因素，每年国家都有占总播种面积25％至35％的受灾面积，成灾面积保持在10％至2096之间，比例相当高。这说明我国是农业灾害频发的国家，因此发展农保业务将面临很大的风险，这也是备大保险公司不愿发展农保的原因之一。此外，我国农业保险指针对两业保险，承包的是自然灾害保险，而如农药污染的其他社会政治因素导致的损失，则没在保险责任内。
1.2国家扶持不够，缺乏法律法规保障
尽管国家一直重视三农问题，重视农业保险的发展，08年中央一号文件中也指出“完善政策性农业保险经营机制和发展模式。”但是几年以来，国家对农业保险的支持也仅仅局限在救灾救济，价格补贴等，而很少才去转嫁风险的措施。与国外相比，我国政府的财政支持力度也远远赶不上国外政府。一般而言，自然灾害造成的农业损失都是巨大的，在保险里属于巨灾风险，但是国家的补贴远不足以弥补损失，所以还有很大一部分需要保险公司自行承担，这样，保险公司就必须要用商业保险的收入来弥补农保的损失，积极性就大大下降，另外，对于农保的规定只在《保险法》和《农业法》中略有涉及，农保大多按照商保的规定来，忽略了农保的特殊性。
1.3缺乏农业保险专门人才
在我国保险从业人员中，绝大多数是做商业保险业务的。在高校中培养的人才也大多以商业保险业务人员为主，很少有涉及到农业保险的。农业工作具有复杂性和分散性的特点，除了扎实的理论基础外，还需要很多的实践经验，所以满足要求的人才就更少了。农业保险需要人员下基层，到艰苦的农村去工作，但是很多毕业的大学生，不愿意到艰苦的地方去，不愿意去吃苦，这也是人才缺少的原因之一。同时，很多学校开设的课程与实际相差较远，学生毕业到岗位工作后无法很好将专业与实践相结合，也是导致农业保险专业人才稀少的重要原因。
2 农业保险问题的相关解决措施
2.1建立政府为主导，保险公司为主体的机制
基于农保覆盖面低的问题，笔者建议政府应该充分发挥主导作用，因为农保本身的特点决定了其工作的复杂性，政府应该为保险公司提供足够的了解农业信息的渠道，比如政府应该建立相关专业农保机构，负责农保事务，同时，政府应该在农村加强农保宣传，提高广大农民对农保的认识，保险公司可以利用农村的商保公司作为自己的代理人，降低保险成本：同时利用农业部门的数据，利于自己做出风险决策，还可以与农村信贷公司合作建立。利用农村信贷的广度，扩到自己的覆盖面。
2010年的中央一号文件提出“积极扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度。”保监会和国家统计局的数据显示我国农保的赔付率是很高的，维持在55％以上，因此面对这么高的风险，政府应该加大财政补贴力度，建立财政补贴为基础的巨灾风险分散机制，通过这些措施来提高保险公司的积极性。
2.2加大人才培养力度
农保业务人员在处理理赔时，往往由于自身专业素质不高而显得捉襟见肘，农村8亿人口，农保业务人员的需求量是很大的。因此政府应该鼓励高校开设与农保相关的课程，并给予一定的政策鼓励。比如对于学生实行降分录取，同时给予学校和学生经济补贴，鼓励报考相关专业。学校也应该引导毕业生投身农村，实现自身价值。政府对于到农村做农保的毕业生在考公务员时予以一定加分照顾。同时农村也可以利用当地人才库，就地取“才”，选择知识水平相对高，同时又有农业知识的到社会上去参加专业培训。培训可按照长期和短期两种方式进行。最后，还可以通过提高农业保险业务人员福利待遇来吸引优秀人才，将农保业务人员与商保业务人员福利待遇区分开，提高工资，增加福利。通过这些政策来培养高素质，高技能的专业农保人才。
2.3建立健全相关法律法规
国外很多农保发达的国家都有专门法律来支持，但是我国目前尚无专门法律。因此翩定专门法律法规成了头等大事。我国农保利益主体不清，地位不明确等问题亟待解决，所以我国应尽早制定专门的农业保险法律，来规范农保市场，保障农民和保险公司的利益。首先，农业保险法应该规定农保的性质和地位，以法律的形式规定好社会各部门的职责和分工，避免政府财政投入的随意性和保险公司发展业务的随意性。第二，明确政策性农业保险的实施范围、运作方式。第三，明确农业保险经营主体的性质、经营原则、组织形式、承保范围、保险费率、保险责任等管理制度以及农业再保险办法。第四，将关系民生，易受灾害的主要品种，行业等确定为政策性险种。只有这样，农业保险才能有法可依，依法经营。