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2003年6月，国务院决定在全国选择八个省（市）进行深化农村信用社改革试点，这是农村信用社成立50多年来，第一次实行的真正意义上的改革。吉林省作为第一批改革试点省，全省农村信用社已经经历了两年的改革历程。在这场深化改革的伟大实践中，准确把握农村信用社的市场定位，不仅关系到农村信用社现在和未来的发展，也关系到深化农村信用社改革的最终成效。
《国务院关于印发<深化农村信用社改革试点方案>的通知》中指出：“把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，促进地方经济协调发展。”党中央、国务院和国家领导人，非常重视农村信用社的发展，为农村信用社的发展指明了方向。农村信用社必须总结50多年的实践经验，客观分析我国地方经济发展的现状和农村信用社的实际情况，确立“立足农村、服务三农”的市场定位。这个市场定位，不是凭空想象的，而是由客观经济规律决定的，是党和政府赋予的光荣使命，只有坚持这个市场定位不动摇，进一步强化服务观念，不断完善服务功能，农村信用社才能得到持续稳定健康的发展。
一、决定农村信用社市场定位的基本因素
农村信用社是一个特殊的金融企业，一方面它是一个独立核算、自负盈亏的金融企业，追求利益最大化是它的最终目标；另一方面它又具有区别于其他金融机构的特点，承担着贯彻落实国家农村金融政策的职责。在深化改革的形势下，对农村信用社的市场定位有着各种各样的议论，在这种情况下，明确农村信用社的市场定位尤为重要。农村信用社“立足农村、服务三农”的市场定位，是由我国当前政治经济形势、国家政策以及企业的基本情况决定的。
1、“立足农村、服务三农”是贯彻党的农村政策和推动农村经济发展的需要
金融是现代经济的核心。党中央一再强调：“农村金融是农村经济发展的重要支撑。”进入二十世纪九十年代以来，随着国有商业银行从农村大踏步的撤出，农村金融服务工作基本上是由农村信用社独家承担。我国农村经济发展水平远远落后于城市，这固然有多方面的因素，但是农村金融服务“腿短”的问题，是一个相当重要的方面，尤其是在信贷资金投入上，“三农”始终处于相当低的水平。以吉林省白城市农村为例，2004年末，全市金融机构各项贷款余额131.6亿元，而直接投入到农业的只有12.9亿元，占各项贷款余额的10%；白城市农村人口占总人口的60%，每年创造的国民生产总值占比达40%，相比之下，农业的投入实在少的可怜。农村要发展生产，调整产业结构，关键是资金的支持，农业生产水平本来就不高，农民自我积累的能力极弱，大部分处于只能维持简单再生产的水平。缺少资金，农村经济的发展也就无从谈起。白城地区草原面积广阔，水草资源丰富，具备发展畜牧业的得天独厚的条件，要调整农村产业结构，发展畜牧业是首选，可是，从目前来看，资金是最大的制约因素。以奶牛为例，饲养一头奶牛一年可收益5,000元以上，是很好的致富项目，自内蒙古蒙牛乳业集团落户内蒙古兴安盟乌兰浩特市以后，白城农村均在供应牛奶的半径之内，可以说占了发展奶牛产业的天时地利。一头奶牛需要1.5万元的投入，白城市政府计划在三年内发展奶牛6万头，约需资金9亿元，但是由于资金的制约，现在只发展到3万头。因此，农村信用社为“三农”服务的责任重大，必须站在农业发展、农民增收和农村致富奔小康的战略高度，坚定服务“三农”的信贷方向，不断加大对农村市场的资金投入，在深化改革中进一步提高为“三农”服务的质量和水平，为农村经济的发展做出贡献，不辜负党和政府赋予农村信用社的光荣使命。
2、“立足农村、服务三农”是由农村信用社股权结构和性质决定的
农村信用社是合作金融机构，从一开始，就是以农民为主入股组建的。现在通过深化产权制度改革，进一步明确了农村信用社股份合作制的性质，广大农民和农村个体工商户成为了信用社股东的主体。以吉林省白城市信合系统为例，到2004年末，全辖股本金余额为55,516万元，其中农民入股33878万元，占62%；入股农民18.5万户，占全市农民总户数的66%。优先为社员服务是所有合作经济组织的通用的原则，农村信用社作为以农民社员为主组成的合作金融组织，必须首先为社员提供优质服务，也就是为农民和农村经济发展服务。
农村信用社成立50多年来，一直扎根在农村，经过几代人的建设，农村信用社的业务经营水平明显提高，营业网点的基本建设和业务建设都有了很好的基础。农村信用社在由弱变强，由小到大的发展过程中与广大农民结下了深厚的友谊。特别是近几年，农村信用社认真贯彻党和国家有关农村经济发展的方针政策，支农服务从高处着眼，从细处入手，支农领域不断拓宽，支农信贷投入不断增大，广大农民在发展生产、调整经济结构，促进致富奔小康的同时，深深感到了信用社与他们休戚与共、共生共荣的关系，与农村信用社形成了更加密切的鱼水情义。广大农民与农村信用社互信互进的意识深扎信用社职工和农民的心中，为农村信用社的发展奠定了坚实的基础。
3、“立足农村、服务三农”是由中国城乡经济格局和信用社企业特点决定的
农村信用社不论产权结构如何，本质上都是一个企业，因此，经营活动必须遵循市场经济规律和企业运作的规则，追求企业效益的最大化。农村信用社“立足农村、服务三农”的市场取向，不是单纯的把农村信用社转变为国家政策性金融机构，而是农村信用社自身发展壮大的客观需要，也是目前在我国经济机构和经济形势下，农村信用社符合经济规律的必然选择。
农村信用社组织机构的特点是法人机构小、分散，经营网点集中于县以下，遍布各乡镇，经营规模比较小、资金实力有限、抗风险能力较弱，长期在农村经营，加上过去体制上的原因，造成了人才的极度匮乏，对长期贷款、大规模大项目贷款缺少必要的管理知识和经验。尤其是对大规模的工业项目和基本建设项目贷款，农村信用社基本上还不具备审慎评估，有效管理的水平。如果在市场定位上，抛弃农村，挤进城市，选择城市和大企业、大项目，去和人才济济、管理水平高、经验丰富、实力强大的商业银行在城市经济中竞争，经营业务盲目求大，超越自身实力发放大额贷款和长期贷款，势必会造成资金流动的不畅，出现贷款风险的高度集中或者资金周转的困难，进而引发支付风险甚至是企业的经营危机，这不仅会损害股民的利益、企业的利益，而且会影响社会的稳定。
总而言之，农村信用社的机构、人才、资金和管理现状，决定了最适宜其发展的土壤主要是农村，只有扎根在这里，才能做到适者生存，才能打牢基础，实现可持续发展。
二、实现农村信用社市场定位的途径
“立足农村、服务三农”的市场定位，是农村信用社正确的选择。在正确的市场定位下，如何充分发挥农村信用社各方面的优势，实现市场定位的目标，真正使农村信用社成为农村金融的主力军，促进农村经济发展的“推进器”，还要做好以下几个方面的工作。
1、深化改革，创新机制，增强农村信用社的活力
这次深化农村信用社改革试点工作，是农村信用社发展史上一次最深刻的变革，涉及到农村信用社的管理体制、产权制度、法人治理结构以及内控机制建设等方方面面，对农村信用社的发展有着决定性的意义。深化改革，从而创造充满活力的农村金融企业，无疑是实现农村信用社的市场定位，真正为“三农”服务好的根本保证。
长期以来，农村信用社虽然是合作金融企业，却受计划经济体制影响最深，改革的步伐缓慢。深化改革前，农村信用社基本还是坚持着近似于官办的计划经济体制下国有企业的经营模式，缺乏市场经济条件下企业应有的活力，难以适应社会主义市场经济体制和为“三农”服务的需要。必须通过坚定不移的改革，实现经营机制的根本转变。首先，要完善法人治理结构，建立起“三会”和管理人员聘任的合理的机制。通过建立权力、监督、执行机构相互制约的现代企业运行机制，保障农村信用社长期稳健的合规经营。其次，要加快产权制度改革步伐，尽快推行以县为单位统一法人的产权制度模式，有条件的积极组建合作银行，扭转农村信用社法人机构规模小的现状，增强防范金融风险的整体功能。第三，要加大内控机制的改革力度，着重强化分配、劳动、干部三项制度的改革，坚定不移的推行以绩效挂钩为核心的新的分配制度；改变信用社多种用人体制并存的混乱局面，实行全员劳动合同制；坚定不移地推进干部任期制、聘任制、交流回避制度，打破干部的终身制，建立能者上、庸者下、平者让的全新制度，给在职的人员以压力，给所有求上进的职工以动力，增强企业的活力。
2、占领农村，兼顾城镇，拓宽业务发展领域
“立足农村、服务三农”的市场定位，首先要求农村信用社必须牢牢的扎根农村，占领农村金融市场，对农民生产的需求，优先给予保证。随着农村经济的发展，农业的内涵也在不断扩大，现代农业不仅仅是简单的种植业、养殖业，已经发展到涵盖农、工、商的各个方面。随着生产力水平的不断提高，农民越来越多地从土地中走出来，开创了新的产业领域。因此，农村的贷款需求，不仅包括原有的种植业、养殖业，现在还应包括农副产品加工业、储藏、运输、商业和其它产业，不仅有产业贷款需求，还有生活、居住、医疗、学习等方面的资金需求。面对这种形势，农村信用社要树立“大农业”观念，从“三农”的实际需要出发，在自己实力允许的范围内，找准支持“三农”发展的切入点，增加信贷投入，既支持农村、农民致富，又要有效的增加农村信用社效益。
在牢牢占领农村市场的同时，农村信用社也应稳妥的开拓城镇市场。这与农村信用社的市场定位不矛盾，而恰恰是实现市场定位的保证措施。随着我国国民经济的快速发展，第二、第三产业的比重势必越来越大，农民和农业的份额将不断减少，这是一个国家现代化的必然趋势。从一定意义上讲，农村、农业、农民对信贷资金的需求毕竟是有限的，农村信用社随着发展步伐的加快，资金实力将大大增强。而目前，城镇的个体工商业户、民营小企业的资金需求是一个空白的领域，农村信用社应该积极创造条件，开拓这一领域。这样既锻炼和培养了人才，又拓宽了经营领域，壮大了实力，增强了服务“三农”的保障能力。
3、以人为本，强化内控，全面提高管理水平
企业兴衰的决定因素是人，农村信用社员工素质不高，管理水平低是客观存在的事实，这个问题不解决，再好的市场定位也难以实现。因此必须以全面提高员工素质为目标，采取一系列行之有效的办法，搞好员工素质建设。
大力加强内控制度建设，尤其是要以贷款管理为核心，制定一整套信用社内部控制管理制度，使农村信用社各种经营活动都在制度的约束之内。制度关键在于遵守，农村信用社长期形成的管理粗放的重要表现是“有章不循”，一个员工、一个管理者可以随意改变规定、改变制度，而且可以不受到任何追究，久而久之，遵章守规的观念淡化了，违规经营成了司空见惯的事情，尤其在信贷管理方面，搞“顶名、冒名”贷款，逃避监督管理垒大户，形成了大量的信贷风险，这些问题必须彻底解决。要严肃制度的权威，强化责任追究，在制度面前人人平等，对任何违反规定的人一律从严处理，决不姑息，从而形成人人自觉遵纪守法的良好风气。
全面提高管理水平，关键在领导班子。农村信用社领导班子素质如何，直接决定了农村信用社的发展，必须把领导班子建设作为关键措施来抓。从白城地区农村信用社的实际情况看，当前领导班子建设的重点是基层信用社主任，基层信用社主任是“一线指挥官”，责任重大。
4、用好政策，争取支持，创造农村信用社发展的良好阶段
农村信用社在深化改革，建立企业经营机制，加快发展的过程中，要始终注意发展环境建设问题。要用好现有的政策，争取新的政策，取得各方面的大力支持，创造和保持农村信用社实现市场定位的良好氛围。要充分用好用实党和政府给予农村信用社的各项支持政策，要切实实行机制转换，从而获取中央专项票据的支持。以白城信合系统为例，已经确定的中央专项票据达37162万元，占现有信贷总规模的10%。同时还要用好减免税收等优惠政策，奠定农村信用社发展的基础。要进一步争取各方面的支持，要争取政府有关方面给予农村信用社以商业银行平等的待遇。过去几十年来，由于种种原因，政府一些部门把农村信用社视为金融系统的“二等公民”，制定了许多不合理的歧视性政策，在人才吸引、账户设立、业务经营等方面，对农村信用社采取了限制规定。农村信用社在改革的过程中，不仅要转换内部机制，也要争取同其它金融机构同等的待遇。银监法的通过，标志着农村信用社已经从法律上取得了与其它商业银行同等的地位，因此，信合人也有为自己争取取消不平等待遇的条件。要上下齐动，求得有关部门认识上的改变、制度上的修正。要争取地方各级党委政府的支持，特别是在清收各种不良贷款方面，要取得其大力协助。许多年来形成的各地政府干扰、强令信用社贷款形成的损失，对各级政府部门和其工作人员自身贷款形成的不良，对乡村两级组织多年占压的不良贷款，要请求地方政府支持帮助清收，尽可能地化解这方面的问题。要积极寻求政府对农业贷款风险的保障和补偿机制。农村信用社的农业贷款，不仅要承担市场风险，同时要承担自然风险，由于农业受自然灾害的影响，因灾损失贷款是客观现实，这种本应由社会承担的责任，现在事实上是由农村信用社承担着。要参照国际惯例，促进政府方面尽快建立政策性农业保险和农业贷款自然风险补偿机制，通过对受自然灾害农户的补偿，保证农业贷款因灾损失的补偿，从而保证农村信用社资金安全。
总之，农村信用社确立“立足农村、服务三农”的市场定位，是农村信用社改革和发展过程中的科学的选择，只要农村信用社坚持这一方向，全面的理解这一方向的内涵，采取积极有效的措施促进管理这一市场定位，农村信用社就一定能在促进农村经济发展，农民致富奔小康的过程中做出更大的贡献，农村信用社自身也会取得快速发展的辉煌。
（责任编辑：肖秋兰）